Управление розничными операциями коммерческого банка. Организация оказания банковских услуг в сети Интернет

 

 

Глава 2. Место и значение Интернет-банкинга в современном  банковском бизнесе

 

2.1 Влияние Интернет-банкинга  на структуру банковских рисков: особенности и принципы управления

 

Развитие новых технологий, а именно – переход к электронному способу ведения бизнеса, ведет к кардинальному изменению соотношения между различными видами риска, с которым сталкиваются банки. Эта проблема привлекла к себе пристальное внимание международных финансовых организаций, центральных банков развитых стран и крупнейших рейтинговых агентств.

 

Первое фундаментальное  исследование провел Базельский комитет  по банковскому надзору при Банке  международных расчетов (БМР). В ноябре 1999г. была создана рабочая группа по электронным банковским услугам. На основе выводов этой группы Базельский комитет совместно с БМР приняли в мае 2001г. важный рекомендательный документ. В нем были определены ключевые категории рисков и зафиксированы основные принципы управления этими рисками, которых следует придерживаться банкам, развивающим бизнес в новой сфере.

 

Различным аспектам данной проблематики уделено значительное внимание и в исследованиях других влиятельных межгосударственных организаций  – Международного валютного фонда  и Группы десяти. Центральные банки  и банковские ассоциации развитых стран также изучают эти вопросы – к примеру, весьма обстоятельные доклады были подготовлены Федеральным союзом германских банков и Федеральным банком Германии. Естественно, не остались в стороне от проблемы рисков и рейтинговые агентства – Fitch IBCA и Standard & Poor’s.

 

Обобщив основные положения  указанных документов, можно выделить новые тенденции, развивающиеся  в сфере рисков в результате цифровизации банковского дела, а также определить важнейшие подходы к анализу  рисков в сфере электронных банковских услуг.

 

Как известно, в документах Базельского комитета выделяются следующие  категории риска, свойственного  банковскому бизнесу: системный, стратегический, кредитный, страновой, рыночный, процентный, риск ликвидности, валютный, операционный, правовой, репутационный. Развитие электронного доступа к услугам банков не приводит к появлению каких-либо новых рисков, происходят лишь сдвиги в конфигурации банковского риска, т.е. в его внутренней структуре.

 

Исходя из отмеченных в первой главе данной работы особенностей Интернет-банкинга, можно указать на следующие направления изменений в сфере банковского риска:

 

·  сильная зависимость  от прогресса информационных и коммуникационных технологий приводит к резкому усилению стратегического и операционного рисков;

 

·  динамичность развития, отражающаяся в сокращении инновационных  циклов (с точки зрения, как финансовых инструментов, так и банковских технологий), обуславливает повышения значения стратегического риска;

 

·  рост ориентированности на потребности клиентов в связи с уменьшением информационных асимметрий (неравномерности распределения информации между банками и клиентами) ведет к увеличению правового и репутационного рисков;

 

·  обострение конкуренции  в банковском бизнесе влечет за собой повышение общего уровня системного риска;

 

·  выход за пределы  отдельных национальных рынков и  за пределы финансового сектора  в целом означает усиления акцента  на межстрановом и межсекторном аспектах банковского риска.

 

Поскольку новых видов риска  не возникает, нет необходимости и во введении в управление рисками каких-либо дополнительных элементов помимо тех трех, что уже имеются в распоряжении банков (оценка, контроль и мониторинг рисков). По мнению Базельского комитета, банки должны усилить внимание к проблемам, возникающим в связи с повышением уровня определенных видов риска, а регулирующие органы – выработать принципы банковского надзора, учитывающие специфику электронных банковских услуг.

 

В настоящее время эксперты единодушно уделяют главное внимание стратегическому риску. Он возникает в связи с возможностью принятия ошибочных управленческих решений в отношении опоры на то или иное информационно-технологическое направление (такие решения относятся к стратегическим, поскольку их результаты оказывают непосредственное влияние на рыночную стоимость бизнеса). Банк, взявший на вооружение формирующую стратегию и играющий роль IT-лидера, получает наибольшие прибыли в случае верного выбора, поскольку «снимает сливки» в быстрорастущем сегменте финансового рынка, но терпит максимальные убытки, если проигрывает сделанные им «высокие ставки» - крупные стратегические инвестиции в ту или иную технологию. Избрав адаптивную стратегию, т.е. взяв на себя роль ведомого, банк уменьшает свой стратегический риск с точки зрения капитальных расходов, однако увеличивает его с точки зрения доходов: в результате наступления агрессивного лидера доля ведомого на рынке может сильно снизиться, а отсрочка в применении передовых технологий не позволит получить сколько-нибудь значительную выгоду от роста рынка, т.к. он будет уже близок к насыщению.

 

В настоящее время та сфера информационных технологий, которая связана с  банками, характеризуется достаточно высокой неопределенностью. В частности, это касается технологической основы всех основных направлений банковской деятельности в Интернете:

 

*  управления отношениями с  клиентами в целях укрепления  их лояльности. Требуется обеспечить  клиентам возможность использования  различных электронных средств  взаимодействия с банком –  мобильных телефонов, интерактивных телевизионных устройств, электронных органайзеров и пр. – окончательные перспективы применения которых остаются неясными;

 

*  работы с электронными финансовыми  инструментам и платежными/расчетными  системами. Их развитие, по сути, только начинается, и определение скрытого в них потенциала является настоящим искусством.

 

Поэтому ответственность банковских топ-менеджеров за правильную оценку стратегического  риска, контроль за его уровнем и  мониторинг связанных с ним изменений  весьма велика.

 

Следующая категория риска, привлекающая пристальное внимание специалистов, – операционный риск, т.е. вероятность  образования убытков/недополучения  прибылей вследствие сбоев в выполнении каждодневных рутинных банковских операций. Применительно к Интернет-банкингу выделяют три главные «зоны» операционного риска – функционирование системы безопасности, привлечение сторонних организаций к предоставлению некоторых видов электронных банковских услуг (аутсорсинг) и освоение новых технологий сотрудниками банка.

 

В первом случае речь идет о том, что возможны нарушения  в процессах электронного хранения, передачи и обработки информации – искажение, уничтожение, перехват данных или злоупотреблениями в  результате технических неполадок, действий хакеров, ошибок или мошенничества персонала и клиентов. Кроме того, не исключены отказы в функционировании банковских информационных систем – возникновение перегрузок из-за недостаточной мощности компьютерно-программных комплексов и целенаправленных атак на Web-серверы в форме лавин фальшивых запросов.

 

Вторая потенциально подверженная операционному риску  сфера становится в последнее  время весьма значимой. Предоставление IT-интенсивных банковских услуг  через специализированные фирмы (в  первую очередь банки сотрудничают с компаниями, разрабатывающими прикладные программы) позволяет сократить инвестиционный бюджет и избежать найма дорогостоящих специалистов, что особенно важно для небольших финансовых учреждений. В то же время банки становятся в определенной степени зависимыми от подобных партнеров, а общий уровень банковского обслуживания начинает определяться результатами работы нескольких, нередко не связанных между собой компаний, сотрудники которых могут и не обладать достаточным пониманием специфики банковского дела. Сложность положения усугубляется тем, что привлеченные к оказанию услуг фирмы могут передать выполнение каких-либо функций на субподряд, в том числе за границу. Кроме того, узость круга контрагентов, имеющих достойный уровень квалификации, повышает степень концентрации риска.

 

Наконец, ускорения процесса модернизации информационных систем обусловливает  повышение требований к адаптационным  способностям персонала банков и  увеличивает опасность возникновения  трудностей при переходе ко все более  сложным интегрированным электронным решениям. Довольно часто внедрение более «умной» и производительной технологии оборачивается для работников и клиентов банков если не хаосом, то значительными проблемами.

 

Немалое значение в новых  условиях приобретает правовой риск, возникающий вследствие нарушения законов и директив регулирующих органов, а также недостаточно четкого определения прав и обязанностей контрагентов. Юридические реалии оформляются медленнее, чем экономические, и это расхождение особенно заметно в такой динамической сфере, как Интернет-бизнес. Можно отметить следующие специфические для электронного банковского сервиса аспекты правового риска[6]:

 

-  не во всех странах  приняты законы об электронной  подписи и о действительности  договоров, заключаемых электронным  способом;

 

-  в разных государствах  не одинаково трактуется вопрос  о подлежащей лицензированию  банковской деятельности (например, надзорные органы могут потребовать  получения лицензии от Web-сайта,  рекламирующего услуги банка  на том языке, который используется  в данной стране, причем даже в том случае, когда до реальных операций дело еще не дошло);

 

-  возникают особые  требования к соблюдению принципа  «знай своего клиента», законодательно  внедряемого в банковский бизнес  в рамках борьбы с легализацией  преступных доходов и терроризмом;

 

-  банкам становится  труднее обеспечивать предписываемый  законом уровень защиты персональной  клиентской информации (особенно  если сайт банка связан с  сайтом-агрегатором электронного  финансового супермаркета);

 

-  банки, организовавшие  удостоверяющие центры по выпуску сертификатов и подтверждению подлинности цифровой подписи, могут быть привлечены к юридической ответственности, если при использовании данных сертификатов участвующие в сделке стороны понесут убытки.

 

Более подробно вопросы правового регулирования электронной банковской деятельности будут рассмотрены во втором подразделе Главы 2 данной работы.

 

В эпоху быстрого развития электронного сервиса репутационный  риск, реализующийся в сокращении клиентуры, оттоке вкладов, сбросе банковских акций вследствие формирования устойчивого негативного общественного мнения о деятельности банка, связан, прежде всего, с теми нарушениями в обслуживании клиентов, которые входят в указанные выше «зоны» операционного риска. Особенность нового способа предоставления услуг состоит в том, что в условиях непосредственного Web-взаимодействия с клиентами сведения о возникновении сбоев в электронных операциях становятся известны практически сразу и распространяются гораздо быстрее, чем раньше. Репутационный риск может существенно увеличиться, если информация о наличии таких проблем, предоставляемая публике, окажется недостаточной и/или несвоевременной, а также, если плохо организован диалог с вкладчиками и заемщиками по электронной почте. В период привыкания к новым технологиям клиентура проявляет особую нервозность по отношению к любым событиям. Не исключено, что репутационный риск у того или иного банка станет весьма заметным просто потому, что хакеры взломали сайт другого банка, предоставляющего те же или сходные онлайновые услуги.

 

Конечно, с появлением Интернет-банкинга изменяются и другие категории риска – кредитный, процентный, валютный и т.д. Так, использование  «мягких» процедур дистанционной оценки кредитоспособности потенциальных  заемщиков или приобретение электронных денег у недостаточно надежного эмитента могут привести к повышению кредитного риска. Риск ликвидности и валютный риск становятся весьма актуальными для банков, осуществляющих серьезные операции с цифровой наличностью, а рыночный риск требует особого внимания у тех банков, которые развивают программы секьюритизации ссуд через Интернет. Однако такого рода перемены не являются кардинальными и уступают по своему значению вышеописанным сдвигам в сферах стратегического, операционного, правового и репутационного рисков. Именно на этих направлениях и должно концентрироваться управление рисками в современных коммерческих банках.

 

Что же касается центральных  банков или других надзорных органов, то их внимание сосредотачивается на таких последствиях цифровизации банковского дела, как повышение системного риска и усиление глобализации. В связи с развитием первой тенденции активизируется теоретические исследования в целях разработки механизмов компенсации увеличившегося риска не только в самой банковской сфере, но и в системе взаимоотношений «финансы – промышленность».

 

В свою очередь, вторая тенденция  стимулирует совершенствование  сотрудничества национальных учреждений банковского надзора с надзорными органами не только зарубежных стран, но и других отраслей экономики. При этом необходимо, с одной стороны, обеспечивать упреждающее воздействие государственного регулирования и его нейтральность по отношению к конкурирующим технологиям и финансовым институтам, а с другой, избегать ненужного сдерживания технологического прогресса и содействовать формирования грамотной в электронном смысле банковской клиентуры.

 

Базельский комитет  по банковскому надзору сформулировал 14 принципов управления рисками  в сфере электронных банковских услуг[7]. Свод этих правил не является обязательной для исполнения директивой, однако де-факто все солидные банки развитых стран соблюдают данные требования. Принципы управления рисками сгруппированы в 3 крупные категории.

 

А. Надзор со стороны высшего  руководства банка.

 

1) Создание эффективной системы наблюдения за операциями, совершаемыми электронным способом.

 

2) Внедрение всесторонней  процедуры контроля над поддержанием  необходимого уровня информационно-технологической  безопасности.

 

3) Организация тщательного  отслеживания взаимодействия с партнерами, привлекаемыми к предоставлению отдельных видов электронных банковских услуг.