Банковское право

         - привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и  на определенный срок), а также  путем продажи им собственных  ценных бумаг всех видов (акций, облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов, чеков и др.), привлечения новых межбанковских кредитов, открытия депозитных счетов клиентам, не являющимся акционерами (пайщиками) кредитной организации;

- открытие расчетных  и текущих счетов клиентам, не являющимся акционерами (пайщиками) кредитной организации, счетов банкам-корреспондентам и иным кредитным организациям, открытие своих корреспондентских счетов в других банках и иных кредитных организациях;

- выдача банковских  гарантий;

- проведение операций с физическими лицами по купле и продаже иностранной валюты.

Запрет на осуществление  отдельных банковских операций может  быть введен на срок до одного года в  случае невыполнения в установленный  Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков).

 
         Запрет на  осуществление кредитной организацией  отдельных банковских операций  означает полное прекращение осуществления соответствующих операций, предусмотренных выданными банковскими лицензиями. В частности, запрет на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады означает, что кредитная организация не вправе с даты, установленной предписанием, принимать новые вклады, запрет на размещение денежных средств означает лишение кредитной организации права предоставлять кредиты, приобретать ценные бумаги и т.д. Исчисление срока запрета на осуществление отдельных банковских операций начинается с установленной предписанием даты. В случае направления ходатайства об отзыве у кредитной организации лицензии территориальное управление Банка России должно ввести запрет на проведение операций по балансовому счету «Взаимные расчеты между учреждениями банков, обслуживаемыми одним вычислительным центром» и операций через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях.

3. Правовые формы взаимодействия элементов банковской системы

В плане развития системы важнейшее значение приобретает анализ ее внутренних и внешних взаимодействий, которые образуют поле ее функционирования, а также закономерности, если их можно выделить, функционирования системы. При этом функционирование системы можно рассматривать как в историческом, так и, строго говоря, в технологическом планах. Признаком, объединяющим статический и динамический подходы к системе, можно считать жесткость системы, ее открытый и закрытый характер, а также потенциал ее воздействия на окружающую среду.

Для понимания взаимосвязей между элементами банковской системы необходимо классифицировать реально осуществляемые управленческие взаимодействия. А это можно сделать лишь по конкретным критериям. 
         Первым критерием следует избрать различия функций внутри единого технологического процесса банковского оборота. Здесь выделяются:

 - исполнительские функции;

 -функции обеспечения единых правил поведения внутри банковской системы;

- функции страхования деятельности банков;

- функции развития банковской инфраструктуры;

- функции защиты банковской системы.

 
         Второй критерий — это правовой характер взаимодействия. Здесь различаются:

- функции управления, контроля и надзора;

- функции правового регулирования, функции реализации банковской ответственности. 
          Третий — фактическая поддержка и взаимодополняемость при осуществлении задач банковской системы. Это инвестиционные, расчетные, специализированные, универсальные и др. функции.

Четвертый критерий — фактическая взаимооценка, поддержание  деловой этики и создание деловой репутации. Это проявляется в рейтинге банков, авторитете отдельных работников банковской сферы (так, в публикуемых списках деловых людей России, занимающих по рейтингу первые тридцать мест, практически 90% составляют банкиры).

Управленческие  взаимодействия могут состоять также в правовом и фактическом надзоре, целеполагании, программировании, планировании, координации, корректировке деятельности, ресурсном и ином инфраструктурном обеспечении.

Отношения между  Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам платежей, порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять совместные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих контроль за деятельностью кредитных организаций (групп кредитных организаций), не должны противоречить антимонопольным правилам. Соблюдение антимонопольных правил в сфере банковских услуг контролируется Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур совместно с Банком России.

Банк России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием  наиболее важных решений нормативного характера, представляет им необходимые разъяснения, рассматривает их предложения по вопросам регулирования банковской деятельности. В целях взаимодействия с кредитными организациями Банк России имеет право создавать с привлечением представителей кредитных организаций действующие на общественных началах комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела.

Кредитные организации  на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

Кредитная организация ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом. Корреспондентские отношения между кредитной организацией и Банком России осуществляются на договорных началах. Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусмотренных законом. При недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитная организация может обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях.

Основной формой правового взаимодействия Банка  России и коммерческих банков является корреспондентский счет, открываемый  в момент создания коммерческого  банка. Все платежи с корреспондентского счета коммерческого банка (кредитного учреждения), включая погашение кредитов Центрального банка РФ, процентов по ним, а также перечисление средств в фонд обязательных резервов осуществляются в пределах остатка средств на этом счете на начало операционного дня. 
          При отсутствии или недостаточности средств у банка на корреспондентском счете в расчетно-кассовом центре Банка России по ходатайству банка и с разрешения руководителя Главного управления (Национального банка) Банка России коммерческому банку может быть предоставлен кредит под залог ликвидных активов для осуществления безотлагательных платежей при условии полного отсутствия кредитного риска, т.е. обязательного возврата этого кредита и процентов по нему в установленный срок. Право на получение такого кредита предоставляется коммерческим банкам, соблюдающим установленные Центральным банком Российской Федерации обязательные нормативы, своевременно и в полном объеме выполняющим обязательные резервные требования.

 Коммерческие банки-резиденты для осуществления межбанковских расчетов могут в установленном порядке открывать друг у друга корреспондентские счета. Учет операций по этим счетам отражается на балансовых счетах: - корреспондентские счета в рублях у коммерческих банков-резидентов «ностро», счет активный; - корреспондентские счета в рублях для коммерческих банков-резидентов «лоро», счет пассивный. При этом необходимо учитывать следующее: термин «банк» означает банк, в котором ведется счет, «банк-корреспондент» — это банк — владелец счета, чей счет ведется в другом банке.

Открытие  счетов «ностро» и «лоро» производится на основании заключенных договоров  между банками. В договорах оговариваются  условия функционирования счетов, а  также перечень совершаемых по ним  операций. Порядок расчетов между коммерческими банками по открытым ими друг у друга счетам определяется в договорах на открытие счетов на основании Положение об организации межбанковских расчетов на территории Российской Федерации от 9 июля 1992 г., а также дополнений и изменений к нему относительно межбанковских расчетов. 
         Кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций со средствами в иностранной валюте, которая не предоставляет права на установление прямых корреспондентских отношений с иностранными банками, могут устанавливать такие отношения (открывать счета «ностро» и «лоро»).  
         Кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций со средствами в иностранной валюте, которая предоставляет право на установление прямых корреспондентских отношений с ограниченным числом иностранных банков, вправе устанавливать прямые корреспондентские отношения (открывать счета «ностро» и «лоро») с иностранными банками в пределах такого их числа, которое указано в лицензии.

Кредитные организации, получившие лицензию на осуществление  банковских операций со средствами в  иностранной валюте в соответствии с Письмом Банка России от 19 апреля 1996 г. № 276 «О требованиях к банкам, ходатайствующим о получении  лицензии на осуществление банковских операций», вправе устанавливать прямые корреспондентские отношения с неограниченным числом иностранных банков.

 При формировании  банковской системы иногда заходит  речь о таком интересном и  сложном явлении, как делегирование  полномочий. В связи с осуществлением предпринимательской деятельности в разных ее формах, равно как и в связи с управлением предпринимательской деятельностью, в последнее время все отчетливее формулируется проблема создания и определения компетенции производных или вторичных организационных образований, создания органов собственника по управлению его имуществом и т.п. Эта проблема особо актуальной оказывается в сфере управления государственной собственностью, реализации полномочий государства как участника хозяйственных правоотношений, а также во всех тех случаях, когда происходит передача определенных полномочий от одних субъектов к другим, действующим профессионально на постоянной основе, т.е. производное формирование компетенции или ее распределение между взаимозависимыми субъектами.

Сущность  названной проблемы, на наш взгляд, составляют правила, процедуры и  последствия делегирования полномочий, разрабатываемые как самостоятельный  правовой институт, имеющий межотраслевое  значение. В рамках института делегирования полномочий необходимо определить содержание, пределы и требования к такой передаче, формы закрепления переданных полномочий, установить виды передачи, особенности использования в отдельных сферах и последствия реализации или ненадлежащей реализации переданных прав и обязанностей.

Разработка  института делегирования полномочий должна опираться прежде всего на само понятие делегирования. Представляется, что в качестве исходного можно  рассматривать следующее определение. Делегирование полномочий - это юридически оформленная передача возможности и способности приобретать права и обязанности, осуществлять определенные виды деятельности, в силу которой передающий субъект вправе требовать исполнения определенных действий и обязуется принимать исполнение, а принимающий субъект обязан действовать в пределах обозначенных полномочий в интересах как передающего субъекта, так и собственных. 
         В настоящее время можно выделить три сферы, где чаще всего приходится встречаться с делегированием полномочий, соответственно которым определились уже в настоящее время основные формы делегирования. 
         Первая сфера - реализации компетенции государства как участника хозяйственного оборота. В основном делегирование полномочий в этой сфере происходит в двух случаях: а) при создании государством своих органов по управлению хозяйственной деятельностью и наделении их соответствующей компетенцией; б) при передаче части компетенции государства с федерального на территориальный уровень, т.е. при перераспределении компетенции государства по управлению экономикой по вертикальному принципу.

Вторая сфера - это создание вторичных, или производных, объединений (ассоциаций, союзов), при котором происходит делегирование полномочий от участников таких союзов к новой организации и определяется компетенция этой организации в соответствии с переданными полномочиями в пределах, установленных законом.

Третью сферу - составляет широко распространенное и детально разработанное в зарубежной теории управления внутрифирменное делегирование, т.е. передача или распределение компетенции между структурными подразделениями предприятия, наделение соответствующей компетенцией таких подразделений, как филиалы, представительства и другие структурные образования. Разумеется, при этом, как и во всех остальных случаях, учитываются требования действующего законодательства, хотя многие его положения в настоящее время носят коллизионный и неоднозначный характер. Следует отметить, что независимо от конкретного вида делегирования полномочий могут быть выделены некоторые общие положения, образующие сущность анализируемого института и приобретающие конкретное содержание в каждом случае. Рассмотрим их подробнее. 
         Характерными признаками делегирования полномочий следует считать добровольность, возможность отказа в одностороннем порядке, наличие отношений соподчинения, целевой и имущественный характер. Указанные признаки позволяют квалифицировать возникающие отношения как хозяйственные. Добровольность в делегировании полномочий означает, что те или иные субъекты действуют инициативно, самостоятельно, без внешнего принуждения. В тех случаях, когда вступление в какую-либо производную организацию осуществляется под влиянием внешних обстоятельств, такие действия можно признавать при наличии определенного характера давления недействительными по общим гражданско-правовым правилам о недействительности сделок. Провозглашение добровольности делегирования требует свободного изменения воли делегирующего субъекта. Это означает, что такой субъект вправе во всякое время осуществления делегированных полномочий отказаться от делегирования, равно как изначально оговорить порядок отказа. 
         Процесс делегирования полномочий охватывает многогранную и сложную организационную деятельность, которая на определенных этапах приобретает правовые формы. В целом можно выделить последовательно несколько стадий делегирования полномочий: