Гражданско-правовая характеристика договора страхования

Основания недействительности договора, связанные с возмездностью, определены требованием о правильном соотношении между полученными страховыми взносами страхователей и фондом страховых выплат страховщика. Контроль за соблюдением этих оснований является одной из функций страхового надзора, обеспечивающего безупречность деятельности страховщиков Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный). Рассмотрим эти основания, предусмотренные ст.ст.948 и 951 ГК.

Действительность размера  ответственности страховщика определяется действительной стоимостью имущества, предпринимательского риска, от которой  рассчитываются тарифы взносов страхователей. По общему правилу, страховая стоимость  имущества, указанная в договоре, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, во-первых, не воспользовался до заключения договора своим правом на оценку имущественного интереса и, во-вторых, был умышленно  введен в заблуждение относительно действительной стоимости имущества, риска (ст.948 ГК).

Обратимся теперь к п.1 ст.951 ГК, где предусмотрено, что если страховая  сумма возмещения превышает страховую  стоимость имущественного интереса, то договор страхования является ничтожным в части превышения страховой суммы.

Излишне уплаченная часть  страховой платы (премии) не подлежит возврату страхователю, т.е. специальная  норма изменяет общую норму о  двусторонней реституции.

При сопоставлении ст.948 и  п.1 ст.951 ГК можно сделать вывод  об их несогласованности. Если учесть, что ст.948 предусматривает случай предъявления страховщиком иска об оспаривании договора в части страховой стоимости только имущества в пределах срока исковой давности по оспоримым сделкам, а ст.951 предусматривает предъявление иска о признании ничтожным договора в части страховой суммы, превышающей действительную стоимость имущества или предпринимательского риска, то выходит, что страховщик, попадая в ситуацию, описанную в ст.948, должен предъявлять два последовательных иска: по оспариванию договора в части страховой стоимости имущества в порядке ст.ст.179, 948 ГК и по оспариванию договора в части страховой суммы, выплаченной страховщиком в порядке ст.951 ГК.

 

Законодатель не предусмотрел в п.1 ст.951 ГК возможность предъявления иска в случаях превышения выплаты  страховой суммы (страхового возмещения) над имущественным интересом  по страхованию деликтной и договорной ответственности (подп.2 п.2 ст.929, ст.ст.931, 932 ГК).

Такое ограничение вряд ли оправданно. Представляется, что изменение  наименования ст.948 ГК на "Оспаривание  страховой стоимости имущественного интереса" привело бы к полному  охвату имущественного страхования (ст.929 ГК) и осуществлению идеи всеобщего  восстановления от возможного вреда  в пределах действительности всех видов  договоров страхования.

Законодатель из общего правила  относительно ничтожности страховых  сделок в порядке п.1 ст.951 ГК предусмотрел исключение, когда имеется превышение общего размера страховых сумм по разным страховым рискам как по договору с одним страховщиком, так и  по договорам с разными страховщиками. Такая возможность одновременного страхования (пакетного страхования) предусмотрена в российском законодательстве впервые.

При неполном страховании  имущества или предпринимательского риска страхователь вправе осуществить  дополнительное страхование, в том  числе и у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая  сумма по всем договорам страхования  не превышала страховую стоимость.

Основания, связанные с  ничтожностью договора страхования  в изложенных случаях, не относятся  к случаям, когда в период действия договора имущественного страхования  произошли существенные изменения  обстоятельств, влияющие на увеличение страхового риска, о которых страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику.

Рассмотрим еще особенности  действительности договора страхования, касающиеся применения ст.ст.168 и 174 ГК.

Первая особенность состоит  в том, что «…если на момент заключения договора страхования страховщик (или  его филиал) превысил свои полномочия, выраженные в договоре либо учредительном  документе, и его действия не были в дальнейшем одобрены, то совершенная  оспоримая сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены  ограничения полномочий филиала  в случае, если будет доказано, что  другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об указанных ограничениях».

При заключении договора страхования  страхователь - юридическое лицо должен как участник гражданского правоотношения проявлять разумность, добросовестность, осмотрительность, т.е. подписание представителем страхователя договора означает, что  им прочитаны и поняты условия  договора, предложенного страховщиком, полномочия которого проверены.

 Другая ситуация, когда  страхователем является гражданин,  оказавшийся в силу своих физических  и психических возможностей в  положении несведущего в полномочиях организации-страховщика.

В страховании обязательно  наличие двух сторон - страховщика  и страхователя. В качестве страховщика  выступает государственная, акционерная  или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей  выступают юридические лица любой  формы собственности и физические лица.

Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые  брокеры.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками  договоры о страховании третьих  лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) - в договорах личного  страхования - лицо. в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора.

Страховщики - юридические  лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством  РФ, созданные для осуществления  страховой деятельности (страховые  организации и общества) и получившие на нее в установленном законом  порядке лицензию. Страховщики могут  осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и  страховых брокеров.

Государственные страховые  компании - это организации, базирующие свою деятельность на государственной  собственности. В РФ государственный  сектор на страховом рынке представлен  АО «Росгосстрах».

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) - форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов.

Общества взаимного страхования - общества, в которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования  своих членов.

Страховой пул - добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое  на условиях солидарной ответственности  его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Деятельность пула строится на основе сострахования.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие  от имени страховщика и по его  поручению в соответствии с предоставленными полномочиями .

Страховыми агентами - юридическими лицами выступают обычно бюро брачных  знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые на ряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры страхования.

Посреднические услуги страховых  агентов оплачиваются по фиксированным  ставкам, в % или в промилле от объема выполненных работ. На сегодняшний день в мировой практике выделено три основных типа агентских сетей.

Простое агентство - имеет  место в случае, когда агент  заключает договор со страховой  компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор  страховой агент получает комиссионное вознаграждение.

Пирамидальная структура - страховая  компания заключает договор с  генеральным агентом - физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субсубагентов и т.д. Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка. Самая высокая ставка у агента, непосредственно заключившего договор страхования Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2002г., С. 92.

Многоуровневая сеть - агентами являются сами страхователи.

Страховые брокеры - юридические  или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в  качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию  от своего имени на основании поручений  страхователя либо страховщика

В соответствии с существующим Положением страховые брокеры - юридические  лица могут предоставлять своим  клиентам следующие виды услуг:

поиск и привлечение клиентуры  к страхованию;

разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования;

подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора;

консультационные услуги по страхованию;

организация услуг аварийных  комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых  выплат;

размещение страхового риска  по поручению клиента договором  сострахования или перестрахования;

другие услуги .

Согласно Закону страховые  брокеры обязаны направить в  Федеральную службу России по надзору  за страховой деятельностью извещение  о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности.

 

2.  Общие положения о договоре страхования

 

По договору страхования  одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную  договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении  предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое  возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Момент вступления договора страхования в силу может быть изменен только самим договором. При этом вступление договора в силу не может произойти после наступления  страхового случая. Поэтому правило  п. 2 ст. 957 ГК следует понимать в том  смысле, что договор страхования  распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его  в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная  с которого случаи будут считаться  страховыми. Иными словами, придать  обратную силу договору страхования  нельзя.

Договор страхования относится  к числу рисковых (алеаторных), т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, срок, форма и содержание.

Стороны договора страхования  – страхователь и страховщик.

Страхователь – это  лицо, заключающее договор страхования. В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо. В  некоторых видах страхования  страхователем должен быть специальный  субъект. Например, в обязательном государственном  страховании – это федеральные  органы исполнительной власти. Более  подробно этот вопрос рассмотрен при  анализе отдельных видов страхования.

Страхователь, как правило, уплачивает страховую премию. Однако в консенсуальном договоре страхования  обязанность по уплате страховой  премии может быть возложена и  на третье лицо – выгодоприобретателя.

На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель – это  лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть  даже в этот момент оно неизвестно. Например, при страховании деликтной ответственности выгодоприобретатель станет известным только при наступлении страхового случая. Страхование в пользу выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) с той лишь особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и обязанности.