Договор личного страхования: понятие, особенности и разновидности

Есть и обязательные условия  договора, которые предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, страховая сумма, срок начала страховой защиты.

Кроме того, законодательством  разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному  учету интересов и пожеланий  сторон.

 

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой  премии или первого страхового взноса. Договором же могут быть определены последствия неуплаты в установленные  сроки очередных страховых взносов. Эта обязанность страхователя является правовой, ее неисполнение можно обжаловать в суде.

Кроме обязанности страхователя, заключающейся в выплате страховых  премий в размере и порядке, которые  определены в договоре, на страхователя возложены по договору и другие обязанности, которые, в отличие от первой, не подлежат судебному обжалованию. Например, обязанность сообщать страховой  компании в период действия договора о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении  места жительства; соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или  предотвращение опасности, и др.

Что касается прав, то страхователь имеет право на:

- получение страховой  суммы по договору страхования  жизни, или страхового возмещения  в размере ущерба в имущественном  страховании, или на возмещение  ущерба, причиненного третьим лицам  при страховании гражданской  ответственности - в пределах  страховой суммы и с учетом  конкретных условий договора;

- изменение условий страхования  в договоре в части изменения  страховой суммы или объема  ответственности, если иное не  оговорено в правилах страхования;

- досрочное расторжение  договора страхования в порядке,  оговоренном правилами страхования.

Страховщик, в свою очередь, также имеет в соответствии с  договором страхования многочисленные обязанности и права.

Обязанности страховщика  разделяются на обязанности по несению  риска и по выплате страхового возмещения. Так, он должен ясно охарактеризовать в договоре страхуемый риск, при  описании риска обязан указать первичные  исключения, которые не охватываются страховой защитой, гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим имуществом и пр.

Страховщик имеет право:

- участвовать в спасении  и сохранении застрахованного  объекта, принимая необходимые  для этого меры или указывая  страхователю на необходимость  их принятия;

- проверять состояние  застрахованного объекта, а также  соответствие сообщенных ему  страхователем сведений об объекте  страхования действительным обязательствам, независимо от того, изменились  или нет условия страхования;

- отказаться от исполнения  договорных обязательств либо  изменить условия в части возмещения  ущерба или выплаты страховой  суммы при определенных обстоятельствах  и др.

По общему правилу договор  страхования прекращается истечением срока, на который он был заключен.

Договор страхования может  быть прекращен и по иным основаниям, связанным, например, с несостоятельностью (банкротством) страховщика, прекращением, приостановлением, отзывом у него лицензии на право осуществления  страховой деятельности, неуплатой  страхователем страховых взносов  и др.

Страхователь (выгодоприобретатель) может отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае выплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не установлено иное. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию как страхователя, так и страховщика, если это предусмотрено договором, а также по согласию сторон.

Способы заключения договора личного страхования

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Также, Закон содержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.

Государственное страхование  вообще может производиться без  заключения договора (ст. 927 ГК РФ), однако, если договор заключается, то и в  этом случае должна быть соблюдена  письменная форма. Несоблюдение простой  письменной формы при заключении договора государственного страхования  лишает стороны права использовать свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК РФ), но не влечет его недействительности.

В обычном случае, когда  по закону требуется письменная форма  договора, принимаются только письменные доказательства его заключения (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

Однако, поскольку для  договора страхования допускается  устное заявление страхователя, то факт наличия или отсутствия устного  заявления может подтверждаться и свидетельскими показаниями.

Важно отметить, что полис (страховой сертификат, страховое  свидетельство, квитанция), подписанный  страховщиком, не является договором  страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой⁷.

Для признания факта заключения договора страхования при наличии  полиса необходимо, кроме того, доказать, что сторонами в надлежащей форме  были согласованы все существенные условия договора.

Исполнение договора личного страхования

Исполнение обязательства  по личному страхованию заключается  в выплате страховщиком единовременно  или периодически обусловленной  договором суммы (страховой суммы) страхователю (выгодоприобретателю). Страховая сумма выплачивается независимо от сумм по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда, что обусловливается обеспечительной сущностью договора личного страхования. Данное правило исключает возможность применения суброгации в обязательствах по личному страхованию.

Наступление страхового случая обязывает страховщика предоставить исполнение страхователю всякий раз, если отсутствуют предусмотренные законом  или договором основания освобождения от данной обязанности. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, предусмотренные в гл. 48 ГК, различны по своему характеру и связываются, с одной стороны, с поведением заинтересованных участников страхового обязательства - страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица ,Жа с другой - с определенными обстоятельствами или принудительными мерами органов публичной власти.

Умысел в действиях  страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица ,вызвавший наступление страхвого случая ,является безусловным основанием отказа в предоставлении страховщиком страховых выплат. Освобождение страховщика от таой обязанности может быть предусмотрено законом в имущественном страховании и при установлении грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК). Вместе с тем страховщик обязан произвести страховое возмещение по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью и при причинении вреда по вине страхователя или застрахованного лица (п. 2 ст.963 ГК), что обусловлено самим характером ответственности в деликтных обязательствах (концепция риска, лежаая в основе построения внедоговорной ответственности) и целью данного договора (обеспечение имущественных интересов потерпевшего - выгодоприобретателя).

Не допускается освобождение страховщика от выплаты страховой  суммы по договору личного страхования  в случаях смерти застрахованного  лица вследствие его самоубийства при  условии действия договора страхования к этому времени не менее двух лет (п.3 ст.963 ГК), так как за этот срок данное лицо частично внесло страховщику плату за страхование.

Страховщик обязан произвести страховую выплату и в случаях  нарушения страхователем своей  основной обязанности по периодической  уплате страховых взносов, если такой  порядок внесения страховой премии предусмотрен в договоре страхования  и в период просрочки наступил страховой случай, произведя зачет  соответствующих сумм (п.3 и 4 ст.954 ГК).

К основаниям освобождения страховщика  от исполнения обязанности по производству страховых выплат ст. 964 ГК относит  наступление страхового случая вследствие обстоятельств , отвечающих признакам  непреодолимой силы (п. 1 ст.202, п.3 ст. 401 ГК), чрезвычайный и непредотвратимый характер которых не может быть подвергнут рисковой оценке.

Страховщик подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения  также за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного  имущества по распоряжения государственных  органов. Тем не менее в обоих  случаях ГК допускает принятие такого рода рисков на страхование по специальному закону или договору, тем самым  позволяя удовлетворить любой связанный со страхованием имущественный интерес.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.1. Соотношение теории и практики

 Страховая деятельность имеет два аспекта  договорный (заключаются и исполняются договоры страхования) и инвестиционный (страховая организация инвестирует собранные страховые премии и другие свои средства на условиях диверсификации, возвратности, доходности и ликвидности) (ст. 25 Закона). Естественно, договорный аспект деятельности страховых организаций подчиняется нормам гражданского права. Инвестиционный же аспект, вопросы платежеспособности и финансовой устойчивости регламентированы нормами публичного права. Помимо этого публично-правовой характер носит также регулирование лицензирования страховых организаций и регулирование страхового надзора.

Таким образом, правовое регулирование  страховой деятельности по своему характеру  можно достаточно четко поделить на две составные части гражданско-правовое и публично-правовое.

Когда Закон РФ "О страховании" в 1992 году был принят, он содержал в  себе нормы, регулирующие как договорную часть страховой деятельности, так  и инвестиционную, а также надзор и лицензирование. После вступления в силу в марте 1996 года части второй ГК РФ регулирование договорной части  страховой деятельности вошло в  Кодекс и в 1997 году глава II "Договор  страхования" была из Закона исключена, а сам Закон, как уже было сказано, получил название Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Очевидно, переименовывая Закон, законодатель хотел подчеркнуть, что теперь он должен регламентировать публично-правовую, но не частноправовую сторону страховой деятельности.

Такое разделение нормативных  правовых актов полностью соответствует  практике всех западно-европейских правопорядков и существенно упрощает юридическую технику не просто в одном акте соединить два прямо противоположных метода регулирования.

Тем не менее после такой  радикальной операции в Законе все  же остались нормы гражданского права  — законодатель то ли просмотрел, то ли не посчитал нужным их изъять. Скорее всего, следует предположить второе, поскольку, принимая следующую редакцию (2003 года), законодатель внес в него еще несколько норм гражданского права. Большинство таких норм, содержащихся в Законе, имеют императивный характер (как и положено при соответствующем методе регулирования) и ограничивают свободу договора страхования. . Рассмотрим эти нормы.

Нормы, обязывающие использовать при заключении договора страхования  правила страхования и тарифы.

Добровольное страхование  осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и  порядок его осуществления. Правила  страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с  ГК РФ и Законом о страховом  деле и содержат положения о субъектах  страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых  рисках, о порядке определения  страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков  или ущерба, о порядке определения  страховой выплаты, о случаях  отказа в страховой выплате и  иные положения (п. 3 ст. Закона в третьей  редакции).

Соответствующий текст предыдущих редакций содержался в п. 2 ст. 3 Закона.

Добровольное страхование  осуществляется на основе договора между  страхователем и страховщиком. Правила  добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его  проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с  положениями Закона. Конкретные условия  страхования определяются при заключении договора страхования. Очевидна существенная разница. Поэтому данную норму в ее новой редакции сразу стали рассматривать как устанавливающую обязанность осуществлять добровольное страхование исключительно на условиях правил страхования. Орган страхового надзора давно занимает именно такую позицию. Логика следующая  на лицензирование представляются правила страхования (именно в них определены страховые риски) и тарифы, которые по идее должны соответствовать рискам. Значит, работая не по правилам, страховая организация может либо увеличить принимаемые риски, либо снизить их. С финансовой точки зрения в первом случае страховщик подрывает свою финансовую устойчивость, а во втором  неосновательно обогащается.