Кредитный договор

Министерство образования и науки РФ

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

 

«Пермский государственный педагогический университет»

 

кафедра правовых дисциплин и

методики преподавания права

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

ПО ДИСЦИПЛИНЕ: ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО

НА ТЕМУ: «КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР».

 

                                                                     Работу выполнил:

                                                                     студент  2 курса заочного 

                                                                     отделения педагогической

                                                                     юриспруденции

                                                                     Филиппов Владимир Геннадьевич

_______________________________

                   (подпись)     

 

Проверил: преподаватель          Масалева Алина Александровна

 

 

 

 

 

 

 

 

Пермь 2011

СОДЕРЖАНИЕ

 

  Стр.

 

Введение                                                                                                                                                               3        

 1. Сущность и значение кредитного договора                                                     4

2. Существенные условия  и содержание договора                                              5

3.Предмет и форма кредитного договора                                                                5-8

4. Порядок заключения  кредитного договора                                                 8-12

5. Сходство и различия  кредитного договора и договора займа                      13

5.1 Общие черты кредитного  договора и договора займа                            13-15

5.2 Отличительные черты  договора займа и кредитного  договора             15-17

6. Актуальные проблемы  при заключении кредитного договора,

пути их решения, ответственность за неисполнения кредитных

обязательств                                                                                                      17-18

6.1. Возврат долга по  исполнительной надписи нотариуса                         18-20

6.2. Возврат долга в  порядке гражданского судопроизводства                  20-22

6.3 Арест имущества должника                                                                      22-28

Заключение                                                                                                       28-29                                                                                                                                       

Приложение А- пример кредитного договора                                               30-33   

Список использованной литературы                                                              34-35

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В результате развития в нашем государстве рыночных отношений у предприятий различных форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является привлечение банковской ссуды по кредитному договору.

Кредитование юридических и физических лиц является одним из приоритетных видов банковской деятельности.

  Актуальность выбора данной темы обусловлена тем, что в современных условиях организации все чаще вынуждены обращаться к кредитования, что влечет за собой возникновение соответствующих правоотношений между сторонами. При этом, как и в любых других правоотношениях, могут возникать противоречия между интересами сторон кредитного договора, которые должны разрешаться в соответствии с нормами, установленными российским законодательством.

В данной  работе поставлена цель изучения основных сторон кредитного договора, их взаимосвязь друг с другом, правовой базы кредитно-договорных отношений. Одной из главных проблем в практике российских банков является нарушение возвратности кредита, что нарушает денежное обращение, снижает роль кредита в народном хозяйстве, приводит к снижению ликвидности банка, что обостряет социальные противоречия, вызывает недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности. 

В связи с чем в курсовой работе я рассмотрю наиболее перспективные методы решения возникающих проблем при исполнении кредитного договора, а также проведу сравнительный анализ с другим схожим договором «Займа».

 

1. Сущность и значение кредитного договора

          Кредитный договор - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. (ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Закон прямо определяет, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено специальными правилами и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор имеет более узкую, исключительно профессионально-деловую сферу применения, что и обусловливает особенности формы, субъектного состава и юридического характера сделки.

Кредитный договор является:

- консенсуалъным;

- возмездным;

- двусторонним.

В отличие от договора займа кредитором, т. е. лицом, предоставляющим денежные средства заемщику, может быть только банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию Центрального банка РФ на совершение кредитных сделок.

Под страхом ничтожности кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. (Гражданское право: учеб. / С. С. Алексеев, Б. М. Гонгало, Д. В. Мурзин; под общ. ред. чл.-корр. РАН С. С. Алексеева. — М.: Проспект; Екатеринбург; Институт частного права,2009.)

 

 

 

 

 

 

2. Существенные  условия и содержание договора

 

Предметом кредитного договора выступают имущественные права требования-денежные средства, т. е. безналичные деньги. Особенности кредитных отношений проявляются в содержании прав и обязанностей сторон. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Со своей стороны заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. (Гражданское право: учеб. / С. С. Алексеев, Б. М. Гонгало, Д. В. Мурзин; под общ. ред. чл.-корр. РАН С. С. Алексеева. — М.: Проспект; Екатеринбург; Институт частного права,2009.) Целевой кредит подчинен, кроме этого, и нормам ГК РФ о целевом займе (ст. 821 ГК РФ).

 

3.Предмет и форма кредитного договора

 

         Как указывалось ранее согласно статье 819 ГК РФ предмет договора банковского кредитования определен как денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определенные родовыми признаками. Денежные средства по договору банковского кредитования рассматриваются, как временный перехода на них права собственности: с одной стороны, банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, а с другой стороны, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты за нее. В настоящее время выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме поэтому, предметом кредитных правоотношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей), в связи с чем, закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п.1 ст.819 ГК), а не «денег или других вещей», как это имеет место в договоре займа. (Суханов Е.А. Гражданское право: Учебник. - М., 2003.) Вместе с тем, необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, т.е. проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами (ст. 819 ГК РФ). Что касается размера кредита, обеспечения, условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в рублях, т.к. рубль является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть первая). В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке правопреемства (реорганизация юридического лица, наследование) либо другим способом. При соблюдении определенных условий иностранная валюта также может быть предметом кредитного договора. Иностранная валюта считается объектом ограниченно оборотоспособным (ст. 129 ГК РФ часть первая), поскольку использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается на условиях, определенных законом (ст. 140 п.2, ст. 317 п.3 ГК РФ часть первая). Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения по денежным обязательствам. Однако содержание этого предмета может быть различным в зависимости от потребности клиента.   Предмет договора банковского кредитования неоднозначен, то есть это не только деньги в их общепринятом восприятии, но и права требования при условиях безналичного расчета, а также соответствующий данному кредитному договору особый механизм выдачи и погашения кредита для более полного и качественного удовлетворения потребностей клиента. (Екимов С.А.  Понятие и общая характеристика договора / С.А. Екимов // Журнал российского права. – 2002. – №10.)

        Кредитный договор, под риском его недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме. ( ст. 820 ГК РФ). Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров. В последнее время широкое распространение получила практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях.Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК РФ), называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Таким образом, современный гражданский закон признает и иные варианты письменной формы договора, нежели традиционные документы на бумажном носителе, содержащие собственноручные подписи сторон. Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрения в суде или даже возможной фальсификации. Для этого существует ряд правил, которые следует соблюдать: договор, который можно уместить на двух страницах, следует делать с оборотом на одном листе. Если у договора более двух страниц, то каждую из них следует подписывать инициалами лиц уполномоченных на его заключение, все страницы следует пронумеровать, прошить и скрепить печатями обоих сторон на обороте последней страницы. Любые сделанные в тексте исправления следует оговорить, удостоверив оговорки подписями и печатями сторон. На практике кредитные отношения между банком и заемщиком оформляется единым документом в традиционной типовой письменной форме, разработанной в каждом банке. Желательно, чтобы каждый лист договора был подписан уполномоченными лицами обеих сторон, что позволит исключить возможность подмены листов договора какой-либо из сторон. В сфере оформления кредитных договоров банки достаточно консервативны, в связи с высоким риском невозвратности кредитов, необходимости в таком случае рассмотрения дела в суде о расторжении кредитного договора, возврата суммы основного долга, выплате неустойки, пени, где практически единственным доказательством будет кредитный договор, подписанный сторонами. (Сафонов М.Н.  Отделанные виды договоров / М.Н. Сафонов // Журнал российского права. – 2002. – №10.)

 

4. Порядок заключения кредитного договора

 

       Подписанию кредитного договора предшествует длительный процесс – процедура рассмотрения просьбы клиента, имеющая принципиально важное значение. В ходе этого процесса изучаются необходимые юридические и финансовые документы заемщика представленные на рассмотрение в банк. На примере рассмотрим порядок заключения кредитного договора Сберегательным банком России, который имеет свой перечень документов представляемых для получение кредита. Согласно «Регламента предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами» в этот перечень входят:

1. Заявление на получение кредита (с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения, юридического и почтового адреса Заемщика, телефонов и фамилий руководителей).

2. Документы, подтверждающие  правоспособность заемщика:

а) нотариально удостоверенную копию Устава (Положения);

б) нотариально удостоверенную копию учредительного договора (если законодательством предусмотрено её составление);

в) карточку с образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати заверенную нотариально;

г) свидетельство о регистрации или нотариально удостоверенную копию его;

д) разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензию);

е) разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования (для предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица).

3. Справки из налоговых  органов и отделения Пенсионного  фонда России о намерении открыть  ссудный счет (после принятия  банком решения о предоставлении  кредита).

4. Финансовые документы:

годовой отчет за последний финансовый год, составленный в соответствии с требованиями Минфина России, с отметкой налоговых органов о принятии, включающий: бухгалтерский баланс; отчет о прибылях и убытках – форма № 2; пояснения к бухгалтерскому балансу и отчету о прибылях и убытках – формы №№ 3,4,5, пояснительную записку; формы отчетной информации об использовании бюджетных средств; аудиторское заключение по результатам обязательного по законодательству Российской Федерации аудита годовой бухгалтерской отчетности за последний финансовый год; расшифровки балансовых счетов; выписки банков по расчетным и валютным счетам за последние двенадцать месяцев;

б) документы по технико-экономическому обоснованию: бизнес - план на текущий год; технико-экономическое обоснование кредита; копии контрактов договоров;

в) документы по предоставляемому обеспечению.

В Сберегательном Банке России действует следующий порядок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита. Кредитная заявка клиента регистрируется в канцелярии банка в журнале регистрации входящей корреспонденции. После регистрации заявка в соответствии с резолюцией руководства банка передается кредитному работнику в отдел кредитования.

 Кредитная заявка клиента рассматривается кредитной службой совместно с юридической службой и службой безопасности в течение 10 рабочих дней, со дня получения полного пакета документов.