Банки второго уровня

 

2.2 Анализ  пассивных операций АО «Альянс банк»

 

По депозитным операциям АО "Альянс Банк" занимает на рынке депозитов Республики Казахстан 3-е место, если учитывать, что в 2012 году депозитная база банка составляла всего 100 млн. тенге, а сегодня она выросла до 5,2 млрд. тенге, то виден реальный скачок в развитии банка. Несмотря на это, кредитный портфель банка превалирует над депозитным.

АО "Альянс Банк" предлагает своим клиентам гибкую систему  ставок по депозитам в иностранной  и национальной валютах. Клиент может  размещать депозиты на короткие сроки.

Благодаря ежедневному мониторингу мирового рынка депозитов АО "Альянс Банк" предлагает наиболее выгодные и конкурентные ставки по депозитам номинированных как в ведущих мировых валютах (Доллар США, Евро), так и в национальной валюте:

Процентные  ставки действительны в течение текущей рабочей недели и изменяются в первый рабочий день, следующий за выходными днями.

По приросту срочных вкладов населения по итогам полугодия Альянс Банк занял III место среди коммерческих банков РК. Доля банка на рынке по этому  показателю - 9,4%, это самый высокий прирост рыночной доли среди банков с начала года. АО "Альянс Банк" находится на V позиции по портфелю срочных вкладов населения.

В целом налицо динамика роста доверия населения  как к самой банковской системе  в целом, так и к конкретным продуктам в частности.

На рост депозитов  Альянс Банка, помимо внешних факторов, таких, как улучшение общей макроэкономической ситуации в стране, функционирование системы гарантирования вкладов, влияет также ряд внутренних факторов.

АО "Альянс-Банк" реализует эффективную депозитную политику, включающую в себя широкий выбор привлекательных депозитных продуктов, активную рекламную деятельность, высокое качество обслуживания и поддержание положительной репутации банка на рынке депозитных услуг.

Виды депозитов АО "Альянс-банк":

1. Нотариальный
2. Финансовый конструктор
3. V.I.P.
4. Алтын Адам
5. Детский
6. Курмет (Пенсионный)
7. Фаворит
8. Подарок

Размещение  денежных средств вкладчиков производится путем поступления денежных средств  на депозитный счет вкладчика, открытый в АО "Альянс-Банк", на определенный срок и под установленную банком на этот срок процентную ставку.

Проценты на сумму вклада начисляются со дня  следующего за днем поступления денежных средств на депозитный счет вкладчика  до дня возврата вклада клиенту включительно.

В случае досрочного востребования вклада, проценты выплачиваются исходя из ставки, установленной по вкладам до востребования. Если по истечении срока депозитного вклада клиент не требует его возврата, то депозит считается продленным на условиях вклада до востребования, при этом проценты выплачиваются, исходя из процентной ставки, установленной по вкладам до востребования.

Банк гарантирует  сохранность денежных средств, их возвратность по требованию клиента в соответствии с условиями договора, тайну депозитного  вклада.

Поскольку специалисты  Альянс-банка позиционируют депозиты как самостоятельные продукты, имеющие характерные отличия друг от друга. Необходимо рассмотреть особенности наиболее эффективных депозитов.

Депозит "Алтын  Адам" является одним из самых  массовых продуктов "Альянс Банка". Он ориентирован на "состоявшийся" средний класс и на класс чуть выше среднего. Это люди, зарабатывающие достаточно не только для покрытия текущих расходов, но и имеющие возможность планировать свои расходы и доходы в долгосрочной перспективе: отдавать деньги в рост на условиях капитализации банковского вознаграждения, накапливать их для обеспечения будущего детей или совершения крупных покупок. "Алтын адам" введен с 1 марта 2007 года, и, хотя прошло совсем немного времени, объемы привлеченных средств свидетельствуют о "точном попадании" услуги в целевую нишу, ее востребованности клиентами, для которых в первую очередь важна высокая процентная ставка.

Депозит "Курмет" (он же пенсионный) существенно отличается от всего того, что предлагают в  этой категории другие банки. Доступная для любого человека минимальная сумма вклада, максимально высокая процентная ставка и выплата вознаграждения за фактическое время размещения вклада при досрочном расторжении договора – весьма привлекательные условия, но доступны они только пожилым людям. Одно из главных отличий "Курмет" – строгий возрастной ценз: положить деньги на этот депозит можно, только если вам уже исполнилось больше пятидесяти. Естественно, что при всей своей социальной направленности "Курмет" оказался популярным и потому довольно доходным для банка проектом.

Преимущества  депозита "Курмет":

• низкий размер первоначального взноса;
• фиксированная ставка вознаграждения в течение всего срока вклада;
• возможность частичного снятия денег с вклада в случае возникновения непредвиденных обстоятельств;
• возможность ежемесячного снятия начисленного вознаграждения, т.е. использование депозита в качестве источника получения дополнительного дохода;
• капитализация вклада при условии выплаты вознаграждения в конце срока.

 

Таблица 3 - Условия  депозита "Курмет"

Срок вклада:	24 месяцев, 37 месяцев
Минимальная сумма  вклада:	От 1 000 KZT, 10 USD/ EUR
Пополнение  вклада:	в течение всего  срока без ограничений
Частичное снятие:	1 раз в месяц  не более 50% от текущего остатка
Фиксированная ставка вознаграждения по депозиту:	в течение всего  срока
Выплата вознаграждения:	по желанию  вкладчика: ежемесячно или в конце  срока с капитализацией. В случае ежемесячной выплаты вознаграждения, начисленные проценты перечисляются  по желанию клиента: на счет до востребования либо на карт счет.
Пролонгация:	в случае невостребования  вклада по окончании срока договора, вклад автоматически пролонгируется на аналогичный срок на условиях, действующих  на момент пролонгации
Платежная карточка VISA (бесплатно) в зависимости от суммы:
свыше эквивалентной  суммы 200 долларов США	VISA Eleсtron
свыше эквивалентной  суммы 5000 долларов США	VISA Classic
свыше эквивалентой суммы 20000 долларов США	VISA Gold
Ставки вознаграждения (KZT)	24 мес. – 10%	37 мес. – 11%

 

Депозит "V.I.P." – особый продукт "Альянс Банка" для состоятельных людей, отличающийся самыми высокими процентными ставками, но также и высоким порогом  вносимой суммы. Несмотря на то, что  депозит "V.I.P." не входит в систему  гарантирования вкладов населения, он обладает очень выгодными условиями обслуживания. Обладатели "V.I.P." могут рассчитывать на персонального менеджера, строгую конфиденциальность, обслуживание в любое удобное для них время (включая выходные дни), а также на значительные скидки при обслуживании в сети партнеров "Альянс Банка". Особенность депозита "V.I.P." – в его гибкости, индивидуальном подходе к каждому клиенту, внутренней сегментации потенциальных вкладчиков на подгруппы, в зависимости от их желаний и интересов.

 

Таблица 4 - Депозитная программа VIP

Условия	Депозит V.I.P.
Процентная  ставка	5%
Валюта	доллары/евро
Срок	8 мес.
Сумма	20 000
Пополнение	возможно
Снятие	не возможно
Начисление %	ежемесячно
Особые условия	1. Предоставление  возможности выдачи кредита под  залог депозита (депозит-гарантия) на сумму, не превышающую 95% от суммы депозита: Маржа Банка 1,5%. 2. Бесплатное получение платежной карточки Visa.

 

Появление на рынке  таких специализированных, узко ориентированных  депозитных программ, какие предлагает "Альянс Банк", становится результатом особой системной стратегии. Базируясь на приоритете человеческого фактора, банк строит свое внутреннее развитие сообразно двум концепциям – универсальности и системы качества. "Альянс" изначально развивался как универсальный финансовый институт, что, кстати, сейчас актуально для всех казахстанских финансовых групп: развитие рынка неизбежно подталкивает банкиров к универсализации бизнеса. Если универсализация бизнеса позволяет банку эффективнее строить внешнюю стратегию, то система качества призвана довести до совершенства внутреннюю структуру. В основе своей выбранная банком концепция качества предполагает "одновекторность" работы всех элементов системы. И здесь на первое место как раз выходит человеческий фактор.

Изучив опыт ведущих зарубежных финансовых систем, Альянс-банк перешел к глубокой специализации по процессам. За каждым процессом стоит человек, который им полностью владеет и контролирует. Каждый исполнитель несет полную ответственность за успех дела на своем локальном участке и, таким образом, достигается наивысшее качество.

Таким образом, депозиты АО "Альянс-банка" являются выгодным средством вложения капитала. Сохранность депозитов обеспечивает система гарантирования вкладов. Основной целью дальнейшей стратегии развития Альянс Банка будет являться обеспечение стабильного роста банковского бизнеса, адекватного росту экономики и банковского сектора Республики.

Что касается вопроса  об оттоке депозитов, то Альянс Банк считает  необходимым сообщить следующее: в  августе 2007 года было отмечено несколько факторов, негативно повлиявших на казахстанскую банковскую систему и Альянс Банк в том числе:

1. Во-первых, наблюдалась  краткосрочная потеря доверия  к тенге на фоне спекулятивного  роста курса доллара, что вызвало  определенный отток тенговых вкладов с целью их конвертации в наличные доллары США.

2. Во-вторых, в  связи окончанием срока легализации  капиталов после 1 августа текущего  года начались массовые снятия  легализованных денег со счетов  в казахстанских банках, что затронуло  и Альянс Банк.

3. В-третьих,  финансовая корпорация "Сеймар  Альянс" именно в августе сначала  разместила на своих счетах  в Альянс Банке денежные средства, полученные в результате первичного  размещения акций Альянс Банка  на Лондонской фондовой бирже,  а затем вывела большую часть из банка. Остаток данных средств в размере порядка 220 млн. долларов США был переведен с текущего счета на срочный депозит финансовой корпорации "Сеймар Альянс".

В результате динамика изменения размера депозитной базы Альянс Банка, включающей срочные депозиты и остатки на текущих счетах, за III квартал 2007 г. выглядит следующим образом:

- за июль-август 2007 года чистый отток составил 27 млрд. тенге;

- за сентябрь  чистый прирост составил порядка  2 млрд. тенге, то есть положительная  динамика налицо.

Альянс Банк прогнозирует стабилизацию и дальнейший рост депозитной базы, начиная с  октября текущего года.

Главной задачей  на рынке привлечения депозитов, является вхождение в первую тройку лидеров по объему депозитов населения  за счет привлекательных условий по депозитным продуктам, расширения сети и качественного обслуживания.

 

2.3 Анализ  риск-менеджмента АО «Альянс банк»

 

Управление  рисками активных операций имеет  решающее значение в банковской сфере  и является одним из основных элементов  в операциях АО "Альянс-Банк". Основными рисками, присущими активным операциям АО "Альянс-Банк", являются кредитные риски и риски, связанные с ликвидностью, изменениями ставок вознаграждения и обменных курсов валют. Ниже приведено описание политики АО "Альянс-Банк " в отношении управления данными рисками.

Кредитный риск

АО "Альянс-Банк" подвержен кредитному риску, который  представляет собой риск неуплаты контрагентом причитающихся сумм в полном объеме и в установленные сроки. АО "Альянс-Банк" определяет уровни кредитного риска посредством ограничения сумм риска по одному заемщику и АО "Альянс-Банк" и заемщиков, а также по отраслевым сегментам. Ограничения уровня кредитного риска применительно к заёмщику или продукту, отрасли, географическому расположению ежеквартально утверждаются Советом Директоров. При необходимости Банк привлекает обеспечение для большинства выдаваемых им кредитов. Такие риски отслеживаются на регулярной основе и предусматривают ежегодную (либо более частую) оценку и анализ.