Банковская система США

 

Министерство образования  Республики Беларусь

УО «Витебский государственный  технологический университет»

 

Кафедра коммерческой деятельности

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему: «Банковская система США»

 

 

Студентка

экономического факультета,

2 курса, группы Фк-16                                                            В.С. Новикова

                                                                   

 

Руководитель

ассистент                                                                                    В.К. Камешкова

 

 

 

 

 

 

 

Витебск

2013

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Введение	5
1 Теоретические основы  банковской системы США	7
1.1 История развития банковской  системы США	7
1.2 Современная структура  банковской системы США	11
1.3 Банковские учреждения  США	15
2 Анализ деятельности  банков США	20
2.1 Характеристика банковских  учреждений США	20
2.2 Анализ деятельности  двух ведущих банков США	25
3 Сравнительная характеристика  банковских систем США и Республики  Беларусь	29
Заключение	34
Список использованных источников	36
Приложение	39

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Банки – одно из центральных  звеньев  в  системе  рыночного  механизма. Развитие их деятельности –  необходимое условие реального  создания  рыночного механизма.

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Они  находятся в центре экономической  жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и  население.

На сегодняшний день одной  из ведущих развитых банковских систем в современном мире является Банковская система США.

Банковская система США сформировалась под воздействием многократно уточняемого  Закона о Федеральной резервной  системе и принятого в 1980 году Закона о дерегулировании депозитных учреждении и монетарном контроле.

Федеральная резервная система  независимая организация.

Стержнем денежной и банковской системы Соединенных Штатов Америки  является  Совет управляюших Федеральной резервной системы.   

 В формировании основ банковской  политики  Совету управляющих помогают два  важных  органа: комитет открытого рынка и федеральный консультативный совет.    

Другая важная составляющая часть  американской банковской системы - это  двенадцать федеральных резервных  банков, которые являются  центральными банками, квазиобщественными банками и банками банкиров.

Чтобы понять сущность и  принципы функционирования банковской системы США на современном этапе, необходимо проследить её историю зарождения и развития, а также основные направления  деятельности. А чтобы выявить  отличительные особенности и  преимущества, необходимо провести сравнительный анализ с банковской системой другой страны. Поэтому эта тема является актуальной и по сегодняшний день.

Объектом исследования является банковская система США как ведущая система в мире и  история становления Федеральной резервной системы как центрального банка США.

Предметом исследования являются банковская система США как неотъемлемая часть финансово-кредитной системы любой страны. А также банковская система Республики Беларусь как объект для проведения сравнительного анализа с Банковской системой США.

Цель курсовой работы состоит в том, чтобы изучить историю, порядок организации и функционирования банковской системы США.

  Для достижения  поставленной цели необходимо  решить следующие  задачи: 

1. изучить теоретические основы банковской деятельности США;

2. изучить историю развития банковской системы США;

3. рассмотреть современную структуру банковской системы и деятельность банковских учреждений США;
4. произвести анализ деятельности двух ведущих банков США;
5. произвести анализ банковской системы США;
6. наиболее подробно произвести сравнительный анализ банковских систем США и Республики Беларусь.

В ходе  данной работы были использованы следующие методы исследования:  метод теоретического анализа, метод статистического анализа, индуктивный метод познания, систематизация литературных источников.

 

 

 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ США

 

1.1 История развития  банковской системы США

 

Зарождение современной  системы коммерческих банков в США  связано с основанием в 1782 г. в  Филадельфии  Банка Северной Америки (Bank of North America), успех которого способствовал открытию других банков. Таким образом, заработала банковская система. Банковская система- это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Основным предметом спора, связанного с банковским сектором на ранней стадии его развития, был  вопрос о том, кто должен выдавать лицензию на осуществление банковской деятельности — федеральное правительство  или власти штатов. Федералисты, в  частности Александр Гамильтон (Alexander Hamilton), выступали за централизованный контроль над банками и регистрацию банков на федеральном уровне. Их усилия привели к созданию в 1791 г. Банка США (Bank of the United States), которому были присущи черты как частного, так и центрального банка — государственного учреждения, отвечающего за объем денежной массы кредитов, предоставляемых в экономике в целом. Однако представители аграрного сектора других кругов довольно подозрительно относились к централизованной власти и потому выступали за регистрацию банков на уровне штатов. Более того, их недоверие к финансовым кругам в крупных городах стимулировало политическое давление, направленное на ликвидацию Банка США, и в 1811 г. их усилия увенчались успехом — его лицензия не была продлена. Вследствие злоупотреблений, допускавшихся банками штатов, и ввиду явной потребности в центральном банке, который помог бы федеральному правительству привлекать средства во время войны 1812 г., на Конгресс было оказано давление, в результате чего в 1816 г. был основан Второй Банк США (Second Bank of the United States). Борьба между сторонниками и противниками централизации банковской власти велась непрерывно в период, когда предпринималась вторая попытка организации центрального банка в США. С избранием Эндрю Джексона (Andrew Jackson), ярого защитника прав штатов, судьба Второго Банка была предрешена. В 1832 г. после избрания президентом Джексон наложил вето на продление лицензии Второго Банка США как национального банка, и в 1836 г. банк прекратил свое существование. До 1863 г. каждый коммерческий банк США регистрировался банковской комиссией того штата, в котором он осуществлял свою деятельность. Национальной валюты не существовало, и свои средства банки формировали в основном за счет выпуска банкнот (наличных денег, выпускавшихся в обращение банком и обменивавшеихся на золото). Во многих штатах банковская деятельность регулировалась очень слабо, поэтому банки регулярно банкротились либо из-за мошенничеств, либо из-за недостаточности собственного капитала; в таких случаях банкноты этих банков становились недействительными. С целью искоренения подобных недостатков в работе банков, регистрируемых штатами (банки штатов), Закон о национальных банках от 1863 г. (и последующие дополнения к нему) установил новую систему банков, регистрируемых на федеральном уровне (национальные банки) и руководимых Управлением Контролера денежного обращения — департаментом Казначейства США. Изначально целью этого закона было перекрыть источники финансирования банков штатов, установив непомерно высокий налог на их банкноты и не обложив этим налогом банкноты федеральных банков. Банки штатов умело избежали вымирания, переключившись на формирование средств за счет привлечения депозитов. В результате сегодня в США существует двойственная банковская система, в которой бок о бок функционируют банки, подчиняющиеся федеральному правительству, и банки, подчиняющиеся властям штатов [1].

В 1913 году Президент США  Вудро Вильсон, несмотря на некоторую оппозицию идее учреждения центрального эмиссионного банка в США, ввел в финансово-экономическую практику США такой финансовый институт, как Федеральная Резервная система.  В начале своей деятельности основная цель Федеральной Резервной Системы состояла в помощи банкам в период банковских кризисов и биржевых лихорадок. Далее было установлено, что в описываемый период времени не существовало полностью удовлетворительных механизмов, обеспечивающих потребность банков в необходимом уровне ликвидности. Первоначально контроль за величиной банковского кредита, предложением денег и нормами процента не входил в компетенцию Федеральной Резервной Системы. В эту эпоху в финансово-экономических отношениях США господствовал золотой стандарт, и было принято считать, что количество золота, хранящееся в недрах банковской системы США, является механизмом, регулирующим количество денег, находящееся в обращении, и банковский кредит. Отцы-основатели Федеральной Резервной Системы в своих мечтах представляли центральный эмиссионный банк, который был бы способен обеспечивать эластичное предложение наличных денег и средств дисконтирования для коммерческих банков. Исходное положение, лежащее в фундаменте организации Федеральной Резервной Системы, основывалось на некоей кооперативной системе, в которой федеральное правительство США, банковская система, бизнесмены, предприниматели и рядовые потребители сотрудничали бы равноправно. Мысль о том, чтобы передать бразды правления финансово-экономической жизнью страны в руки федерального правительства, появилась несколько позже. Первоначально Законом о Федеральной Резервной Системе 1913 года детальная разработка взаимоотношений между двенадцатью Федеральными Резервными банками и Федеральным Резервным советом (переименованным в 1935 году Совет Управляющих Федеральной Резервной Системы) не предусматривалась.  С 1914 по 1922 годы официальные представители двенадцати Федеральных Резервных банков периодически проводили консультационные встречи и совещания, на которых разрабатывались направления развития денежно-кредитной политики и принимались соответствующие решения. В те далекие годы становления Федеральной Резервной Системы ряд общественно-политических факторов позволил Федеральным резервным банкам удержать главенствующую роль а этой организации: весьма популярное в первой четверти двадцатого века противодействие контролю и управлению страной из единого центра, изоляция Вашингтона (т.е. федерального правительства) от важнейших финансовых рынков США, а также сама фигура Бенджамина Стронга — управляющего делами Федерального Резервного банка Нью-Йорка – сохранявшего несомненное лидерство в Федеральная Резервная Система [2].

До тридцатых годов  непрерывный конфликт и конфронтация разъедали отношения между Федеральным  Резервным Советом в Вашингтоне, округ Колумбия, и двенадцатью  Федеральными Резервными банками. Затем  Совет Управляющих Федеральной  Резервной Системы постепенно стал решающей и наиболее авторитетной структурой в этой организации. В годы Великой  депрессии 1930-1933 гг. около 9000 банков обанкротились  и лишили сбережений многих вкладчиков, хранивших их в коммерческих банках. Во избежание потерь вкладчиков от подобных банкротств в будущем банковским законодательством 1933 г. была учреждена Федеральная корпорация по страхованию депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC), обеспечивавшая федеральное страхование банковских вкладов. Банки—члены ФРС были обязаны страховать средства своих вкладчиков в FDIC, а коммерческие банки — не члены ФРС могли — по своему выбору — оформлять или не оформлять страхование (почти все они делали это). Приобретение страховки FDIC подчинило банки еще одному набору нормативов — установленных FDIC. Считалось, что к банкротствам коммерческие банки привела их инвестиционная деятельность. Поэтому законом о банках от 1933 г. (известным под названием закон Гласса—Стиголла, Glass-Steagall Act) коммерческим банкам были запрещены андеррайтинг и работа с корпоративными ценными бумагами (однако коммерческим банкам позволялось продавать новые выпуски государственных ценных бумаг). Банковская деятельность была сведена к покупке долговых обязательств, одобренных органами банковского надзора. Одновременно инвестиционным банкам было запрещено заниматься видами деятельности, свойственными коммерческим банкам. В результате законом Гласса—Стиголла деятельность коммерческих банков была отделена от видов деятельности, распространенных в секторе ценных бумаг [1].

 

1.2 Современная  структура банковской системы  США

 

Банковская система США сформировалась под воздействием многократно уточняемого  Закона о Федеральной резервной  системе (ФРС) и принятого в 1980 году Закона о дерегулировании депозитных учреждении и монетарном контроле- DIDMCA, разрешивший сберегательным учреждениям:

- принимать вклады, на которые  могут быть выписаны чеки;

- использовать механизм безналичных  расчетов внутри ФРС;

- получать ссуды в федеральных  резервных банках [3].

 Это система схематично изображена на рисунке 1.1.

 

Рисунок 1.1 - Структура  Федеральной резервной структуры  США

 

 

 

Источник: Собственная разработка

 

Стержнем денежной и банковской системы Соединенных Штатов Америки  является Совет управляющих Федеральной резервной системы в Вашингтоне. Основной функцией Совета является формирование кредитно-денежной политики. Кроме того, Совет регулирует и контролирует деятельность банковских учреждений и операций Федеральных резервных банков. У Совета есть функции в области национального платежного механизма и федерального регулирования потребительского кредита. Совет состоит из 7 человек назначаемых президентом и утверждаемых Сенатом. Полный срок работы члена Совета - 14 лет. И семь сроков организованы так, что срок одного члена заканчивается в каждый четный год. Нельзя быть повторно назначенным после полного срока работы [3].