Банковская система США

Председатель и вице-председатель Совета назначаются президентом  США на 4 года. Они могут быть назначены  повторно, если срок их работы в качестве членов Совета не истек. Такие повторные  назначения также должны быть утверждены Сенатом.

Члены Совета составляют большинство  в Комитете по операциям на открытом рынке, который руководит операциями ФРС и общим курсом финансовой и кредитно-денежной политики. В  Комитете Совет рассматривает и  утверждает деятельность Федеральных  резервных банков по дисконтированию  и издаёт постановления по управлению "дисконтным окном" в этих банках. Совет может также использовать резервные требования как инструмент денежно-кредитной политики, посредством  осуществления своего права изменения  некоторых резервных норм депозитных учреждений в предписываемых законом  пределах [4].

Совет выполняет широкую  контролирующую функцию над операциями 12 Федеральных резервных банков. Эта функция включает контроль за их деятельностью по обслуживанию депозитных учреждений, а также проверку и контроль некоторых банковских учреждений. Каждый банк обязан представить Совету свой бюджет для утверждения. Некоторые статьи расходов (например, на строительство или реконструкцию зданий банка, выплату заработной платы президентом и первым вице-президентом) подлежат специальному утверждению со стороны Совета. Назначение президента и первого вице-президента каждого федерального резервного банка утверждает Совет.

Совет предоставляет Конгрессу  ежегодный доклад о его операциях  и дважды в год - доклады о состоянии  экономики и действиях Системы  по росту денежной массы и кредитов. Ежемесячный Бюллетень ФРС публикует  статистические данные и другую информацию о деятельности системы. Материалы, относящиеся к регулирующим функциям Совета, представлены в другом печатном органе - Регулирующая деятельность ФРС. Совет оплачивает затраты на выполнение своих обязанностей не из фондов, выделяемых Конгрессом, а из сумм обложений  на Федеральные резервные банки. Каждый год общественная аудиторская  фирма ревизует финансовые отчеты Совета. Данные отчета также подлежат ревизии  со стороны Главного бухгалтерского - контрольного управления [4].

В формировании основ банковской политики Совету управляющих помогают два важных органа, один из которых  Комитет открытого рынка. В комитет входят 7 членов Совета управляющих и президенты 5 резервных банков, один из которых является президентом Федерального резервного банка Нью-Йорка. Президенты других банков работают в комитете в течение одного года на условиях ротации. Комитет избирает своим председателем председателя Совета управляющих, а вице-председателем президента ФРБ Нью-Йорка. Операции на открытом рынке являются главным инструментом, используемым ФРС осуществлении национальной кредитно-денежной политики. Комитет по операциям несет ответственность за сделки, проводимые ФРС. Сделки с ценными бумагами правительства и федеральных ведомств, увеличивают или сокращают резервные фонды депозитных учреждений. Комитет также дает разрешение на операции и руководит ими на зарубежных рынках иностранных валют.

 Федеральный консультативный совет состоит из 12 видных руководителей коммерческих банков, избираемых ежегодно по одному от каждого из 12 федеральных резервных банков. Периодически Совет проводит встречи с Советом управляющих и высказывает свои соображения о банковской политике. Однако Совет чисто консультативный орган, он не имеет полномочий для формирования политики.

Федеральная резервная система  независимая организация. Она не может быть упразднена по прихоти  президента, конгресс тоже не может  изменить ее роль и функции иначе, как специальным законодательным  актом. Длительные сроки полномочий членов Совета имеют целью защитить и изолировать их от политического  давления.

Другая важная составляющая часть американской банковской системы  – это двенадцать федеральных  резервных банков, которые являются:

• центральными банками,
• квазиобщественными банками,
• банками банкиров [5].

 

Таким образом в США двенадцать центральных банков. Это отражает географические масштабы, экономическое разнообразие и наличие большого числа коммерческих банков в этой стране. Через центральные банки осуществляются основные политические директивы Совета управляющих. Самый важный из них - Федеральный резервный банк города Нью-Йорка.

Двенадцать федеральных  резервных банков являются квазиобщественными. Они отражают симбиоз частной собственности и общественного контроля. Их собственник - коммерческие банки соответствующего округа. Для вступления в Федеральную резервную систему коммерческие банки обязаны приобрести долю участия в акционерном капитале федерального резервного банка своего района. Но принципы политики, проводимой федеральными резервными банками, устанавливаются государственным органом - Советом управляющих. Центральные банки американской капиталистической экономики находятся в частной собственности, но управляются государством. Они руководствуются не стремлением к прибыли, а следуют политике, которая с точки зрения Совета управляющих улучшает состояние экономики в целом [6].

Федеральные резервные банки  делают для депозитных учреждении тоже самое, что депозитные учреждения делают для людей. Они принимают вклады банков и сберегательных учреждении и предоставляют им ссуды. Таким образом федеральные резервные банки являются "банками банкиров".

Кроме того у федеральных  резервных банков есть функция,которую не выполняют коммерческие банки и сберегательные учереждения: выпуск наличных денег. Конгресс уполномочил их пускать в обращение банкноты федерального резервного банка, которые образуют предложение бумажных денег в экономике.

Сберегательные учреждения имеют самостоятельные и отдельные  от Совета управляющих и федеральных  резервных банков органы контроля. Но DIDMCA расширил кредитные полномочия сберегательных учреждении (в части выдачи ссуд предприятиям и потребителям)и поставил ссудо-сберегательные ассоциации под контроль резервной системы.

Сейчас на сберегательные учреждения распространяются резервные  требования, благодаря чему они могут  получать заем Федеральной резервной  системы [7].

 

1.3 Банковские  учреждения США

 

В настоящее время в  США имеются различные виды учреждений банковского сектора (Рисунок 1.2).

 

 

 

 

Рисунок 1.2 - Банковские организации США

 

 

 

 

 

 

Источник: [8]

 

В большинстве стран в  банковском секторе обычно преобладают  четыре-пять крупных банков, а в  США существует порядка 12000 коммерческих банков, 2000 ссудо-сберегательных ассоциаций, 500 взаимно-сберегательных банков и 13 000 кредитных союзов.

В Соединенных Штатах Америки  коммерческие банки играют роль базового элемента всей кредитно-финансовой системы  страны. Около трети коммерческих банков считаются национальными  банками, так как они работают в соответствии с федеральными законами и обязательно в качестве членов входят в Федеральную резервную  систему. Оставшиеся две трети коммерческих банков являются банками штатов, то есть представляют собой банковские организации, работающие на основании  полномочий, которые им выдает каждый штат. Данные банковские организации  работают в соответствии с законами штатов и по собственному желанию  могут входить или не входить  в Федеральную резервную систему.

По своей сути коммерческие банки в США являются депозитными  организациями, привлекающими основные ресурсы в качестве депозитных вкладов. Занимаются они по большей части  осуществлением платежного оборота (чеки, кредитные карточки и так далее), краткосрочным финансированием  торговли и предоставлением трастовых  услуг. Могут коммерческие банки  проводить и операции с ценными  бумагами, но в достаточно ограниченном режиме – только за счет средств своих клиентов и по их поручениям.

По своей структуре  работающие в США коммерческие банки  можно разделить на два типа. Так, одни банки имеют разветвленную  сеть филиалов и отделений (например, Branch Banks), а другие имеют крайне слабую филиальную сеть, либо не имеют ее вовсе (например, Unit Banks). При этом оба типа банков выполняют одни и те же операции, а различия между ними заключаются лишь в структуре и функциях менеджеров.

Из большого числа коммерческих банков со временем выделились несколько  крупнейших игроков, среди которых  можно назвать такие как Bank of America, First American Bank of New York, Chase Manhattan Bank. Эти и другие банки-гиганты либо стоят во главе мощных финансово-промышленных групп, либо занимают в их структуре крупные роли. Они, по существу, являются крупными банковскими холдингами, образовавшимися в процессе слияния нескольких банков [8].

Инвестиционные банки  в Соединенных Штатах Америки  выполняют два основных вида операций с акциями и прочими ценными  бумагами. Во-первых, они занимаются андеррайтингом, то есть выступают в качестве гарантов при эмиссии ценных бумаг. Инвестиционные банки гарантируют эмитирующим акции компаниям их размещение, а также берут на себя обязанность по приобретению тех ценных бумаг, которые компании своими силами не смогли разместить на рынке. Во-вторых, инвестиционные банки в США непосредственно сами проводят размещение ценных бумаг различных компаний. Они занимаются скупкой акций и облигаций компаний для того, чтобы впоследствии размещать их на рынке. Для этого инвестиционными банками широко используются средства, полученные от коммерческих банков в качестве ссуд. Таким образом, коммерческие банки, по закону не имеющие прямых возможностей для вложений в ценные бумаги торговых или промышленных компаний, косвенно посредством подобных ссуд все же инвестируют свои средства в акции. Инвестиционные банки как отдельная структура финансовой системы страны появились и получили наибольшее развитие именно в Соединенных Штатах Америки.

С юридической точки зрения работающие в США инвестиционные банки не имеют статуса банковских организаций, так как они не занимаются традиционными для банков процедурами – не принимают депозитов и не кредитуют клиентов. Более правильно их называть инвестиционными компаниями, получившими права на проведение отдельных банковских операций. Деятельность инвестиционных банков регулируется не Федеральной резервной системой, а законодательством по ценным бумагам и Комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку.

Практически все инвестиционные банки Соединенных Штатов в той  или иной мере пострадали в результате разразившегося в 2008 году кризиса. Так, к примеру, банк  Merrill Lynch был выкуплен Bank of America, Lehman Brothers обанкротился,  Morgan Stanley и Goldman Sachs из инвестиционных банков переквалифицировались в коммерческие. Конечно, такие тотальные подвижки не уничтожили отрасль инвестиционных банков в США, но все же они внесли в нее серьезные корректировки [9].

Сберегательное учреждение - финансовое кредитное учреждение, привлекающие денежные средства населения  в виде сберегательных вкладов, по которым  выплачиваются проценты. Ссудо-сберегательная ассоциация  — разновидность  кредитных учреждений. Основной функцией ссудо-сберегательных ассоциаций является аккумуляция сбережений населения  и долгосрочное кредитование покупки  и строительства жилых домов. Ссудо-сберегательные ассоциации осуществляют свою деятельность на федеральном уровне и уровне штата. В первом случае ассоциации организуются в виде кооператива, во втором — в виде акционерного общества.

 Взаимно-сберегательный банк - разновидность кооперативных банковских учреждений. Не имеют акционерного капитала, а первоначальный капитал с течением времени возвращается учредителям. Основной вид активных банковских операций - ипотечный и потребительский кредит. Получаемая прибыль используется для создания гарантийных фондов и выплаты процентов. Процентные ставки по вкладам во взаимно-сберегательных банках ниже, чем в коммерческих банках.[10]

До середины XX века кредитные  союзы в США обладали небольшими активами, которые не превышали, как  правило, 100 тыс. долл. При этом численность  пайщиков составляла в среднем не более 500 человек. Спектр оказываемых  ими услуг был также очень  ограничен: выдача займов без обеспечения  и прием личных сбережений пайщиков. С 50-х годов XX века началось стремительное  развитие кредитных союзов в США  в количественном и качественном отношении. Основное преимущество кредитных союзов заключается в прозрачности, подконтрольности, управляемости для пайщиков. В результате взять деньги в долг в союзе весьма просто: они выдаются по первому требованию при наличии денежных средств в кассе и без обеспечения. Деньги передаются заемщику, как правило, в день его обращения. Для членов союза кредитный союз обеспечивает, таким образом, преимущества, которые не может дать ни одна другая кредитная организация и даже кредитный кооператив. В последнем платежеспособность членов учитывается более жестко и перед предоставлением кредита требуют обоснования его окупаемости.

Отдельный вид учреждений банковского сектора составляют заграничные банки — банки других государств, действующие на территории США [11].

Из вышесказанного следует  то, что перед созданием сегодняшней ФРС были предприняты две попытки создания центрального банка в США. Первая попытка была инициирована Александром Гамильтоном (Alexander Hamilton) и вылилась в образование первого Банка США, который был учрежден в 1791 году и функционировал до 1811 года. Вторая попытка, предпринятая в 1816 году, привела к созданию второго Банка США. Этот банк был учрежден конгрессом для сдерживания инфляции, которая последовала за войной 1812 года. , ФРС была основана Конгрессом в 1913 г. для обеспечения страны более надежной, более гибкой и более стабильной монетарной и финансовой системой. С течением времени ее роль в банковской сфере и в экономике в целом только увеличилась. ФРС функционирует на основании Акта о Федеральной резервной системе от 23 декабря 1913 года.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  БАНКОВ США

 

2.1 Характеристика  банковских учреждений США

 

Банковская система  США – крупнейшая в мире, она располагает почти 90 000 банковских отделений и 371 000 банкоматов. Банковская деятельность в США более разнообразна, чем в большинстве стран Запада. Несмотря на продолжающийся процесс консолидации, существуют ожесточенная конкуренция внутри этого обширного банковского сообщества, образованного холдинговыми компаниями, работающими в масштабе страны, доминирующими региональными банками и меньшими по размерам независимыми банками. На рынок США продолжают проникать и расширяться на нем крупные иностранные банки.[12]