Банковская система и ее элементы

в) деятельностью  в одних и тех же продуктовых  сегментах рынка банковских услуг;

г) отношениями  по поводу организации. денежных расчетов между различными хозяйствующими субъектами;

д) участием в единой системе рефинансирования;

е) единой правовой базой.

Перечисленные отношения и взаимосвязи следует  отнести к системообразующим [2].

 

4. Признаки банковской системы

 

Банковская  система обладает рядом признаков:

1. включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям (в банковскую систему нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям);
2. имеет специфические свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве);
3. действует как единое целое (при необходимости одна из частей банковской системы может заменить другую);
4. является динамичной (всегда находится в движении, дополняется новыми компонентами, совершенствуется);
5. выступает как система «закрытого» типа (существует банковская тайна);
6. обладает характером саморегулирующейся системы (изменение экономической конъюнктуры и политической ситуации приводит к изменению политики банка);
7. является управляемой системой (Центральный банк подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти, деловые банки работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством).

В практике известно несколько типов банковской системы:

- распределительная  централизованная банковская система;

- рыночная  банковская система;

- система  переходного периода.

В противоположность  распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется  отсутствием монополии государства  на банки. Каждый субъект воспроизводства  самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк [3].

 

1.5 Характеристика фундаментального блока банковской системы

 

В состав фундаментального блока входит как  сам банк, так и правила его  деятельности.

Если  рассматривать сущность банка, то определений  может быть несколько – все  зависит от того, какой аспект его  сущности является в данный момент предметом рассмотрения.

Для раскрытия  сущности банка требуется ответ  на вопрос о том, что является его  структурой. Под структурой банка  понимают его аппарат управления. В этом случае все сводится к описанию тех функциональных подразделений, которые составляют аппарат управления банком, начиная с его совета, директората до управлении, и секторов. Под структурой банка иногда подразумевают его устройство, состав элементов, находящихся в тесном взаимодействии, такое построение банка, которое дает ему возможность функционировать как денежному институту. В этом случае банк можно условно разделить на четыре блока.

Первый  блок – это банковский капитал  как обособившаяся часть промышленного  и торгового капитала.

Второй  блок банковской структуры представляет собой собственно деятельность банка, главным образом в сфере обмена: эмитирование платежных средств, выпуск наличных денег и другие операции.

Третий  блок – это работники, обладающие знаниями в области банковского  дела, управлении им.

Четвертый блок – производственный: банковская техника, здания, коммуникации, информационная база.

Банк  можно определить как денежно-кредитный  институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах.

Для анализа  сущности банка важно знать его  функции. Функция банка – это  то, что характерно именно для банка, в отличие от других экономических  субъектов.

Выделяют  следующие функции банка:

1. Аккумуляция временно свободных денежных средств;
2. Регулирование денежного обращения (через банки проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов);
3. Посредническая деятельность банка в платежах.

Сущностные  черты банка, его функции и  роль в экономике неизбежно определяют принципы банковской деятельности. Под  банковской деятельностью понимаются различные операции (кредитные, депозитные, расчетные операции), а также другие действия, представляющие собой естественное сопровождение специфической деятельности кредитных учреждений.

Принципы  банковской деятельности:

1. Ориентация на удовлетворение потребностей клиентов;
2. Принцип платности (банк за счет платности оперций не только покрывает свои затраты, но и получает прибыль);
3. Принцип взаимной заинтересованности сторон (партнерские отношения между банком и его клиентами);
4. Принцип планомерности банковской деятельности (планирование поступающих ресурсов и их перераспределение);
5. Принцип рациональной деятельности (устойчивое развитие кредитных организаций, их ликвидности, прибыльности, конкурентоспособности)
6. Принцип законопослушания.

Принципы  банковской деятельности помогают разобраться  в сущности банка и его предназначении [3].

 

1.6 Характеристика организационного блока банковской системы

 

Элементами  организационного блока банковской системы, являются банки, некоторые  небанковские кредитные организации, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также  учреждения, образующие банковскую инфраструктуру.

Ha практике существует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом:

1) По  форме собственности выделяют: государственные,  акционерные, кооперативные, частные  и смешанные банки. Государственная  форма собственности чаще всего  относится к центральным банкам.

2) По  правовой форме организации банки  можно разделить на общества  открытого и закрытого типов  с ограниченной ответственностью.

3) По  функциональному назначению банки  можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

4) По  характеру выполняемых операций  банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, независимо от направленности своей деятельности.

5) По  обслуживаемым банками отраслям.

В России преобладают многоотраслевые банки, что предпочтительно с точки  зрения снижения банковского риска.

6) По  числу филиалов можно выделить  бесфилиальные и многофилиальные.

7) По  сфере обслуживания: региональные, межрегиональные, национальные, международные.

8) По  масштабам деятельности: малые средние,  крупные банки, межбанковские  объединения.

К элементам  организационного блока банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность  банков.

Компоненты  банковской инфраструктуры:

- информационное  обеспечение;

- методическое  обеспечение ;

- научное  обеспечение;

- кадровое  обеспечение [3].

 

1.7 Характеристика регулирующего блока банковской системы

 

Третьим блоком банковской системы является регулирующий блок. В него входит прежде всего государственное регулирование банковской деятельности. К нему принято относить акты общегосударственного значения: конституцию страны, законодательство, регулирующее деятельность параллельно функционирующих финансовых и нефинансовых институтов. К данной группе законов, касающихся банковской деятельности, в ряде стран относятся законы о бирже, акциях и ценных бумагах, об ипотеке, трасте и трастовых операциях, о финансово-промышленных комплексах, инвестиционных займах и др. К категории государственного регулирования банковской сферы относятся также стратегические документы, определяющие перспективу развития банковской системы страны [3].

 

 

2. ВОЗНИКНОВЕНИЕ БАНКОВСКОГО ДЕЛА

 

 

2.1 Зарождение банковского дела

 

Для изучения банковской деятельности необходимо обратиться к истории ее развития. Основы денежного  хозяйства стали формироваться  в древности благодаря храмам. Этому способствовало постоянное проведение храмами необходимой для хозяйства  денежной операции – сохранение товарных денег. Естественная порча, снижение качества, вынужденное обновление товарных денег  обусловили закрепление за храмами  функции регулирования денежного  обращения. Выполнение кассовых операций потребовало дополнительных кассовых операций – учетной расчетной. Товарные деньги вытеснялись металлическими долгое время, и за храмами закрепилась еще одна функция – обменная. В рамках храмового хозяйства наряду с бесплатным хранением имущества и денежных средств стали осуществляться операции по платному хранению товарных денег. Храмы одновременно занимались и предоставлением ссуд, отсрочивая уплату всеобщего эквивалента. Условия предоставления ссуд были жесткими а ответственность по долговым обязательствам высокая.

К числу  наиболее известных мероприятий  государства были постановления  против ростовщичества. Ростовщик ссужал свой капитал, при этом существовало жесткое ограничение на максимальную сумму для выдачи.

В древности  существовали некоторые учреждения, выполнявшие функции банков. В исторической литературе есть указания на то, что банки функционировали в Вавилоне, древнейшей Греции, Египте, Риме. Они выполняли разнообразные операции – от комиссионных операций по покупке, продаже и платежей за счет клиентов до выдачи кредитов и выступления в качестве поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. Например, в VIII в. до нашей эры Вавилонский банк принимал денежные вклады, предоставляя кредиты.

В Вавилоне развивалось ростовщичество и меняльное дело. Государство

пыталось  уже тогда юридически регулировать личные кредитные отношения и защищать интересы ростовщиков. В Греции банкирские операции первоначально осуществлялись жрецами. В связи с интенсивным развитием торговли увеличилась потребность к кредите, а это побудило развитие банковских операций. Афиняне занимались своим обменным промыслом, сидя за столиком на рынке, отсюда и пошло название трапезы от греческого стола «трапеза». Следует отметить, что наряду с частными банкирами крупные банковские операции велись в храмах. Древние храмы в Греции являлись своеобразными банками, банкирами и местом хранения денег [4].

В Древней  Греции «трапезиты» проводили свои операции в 33 городах. К концу V века до новой эры началась специализация по денежным операциям:

- прием  вкладов и осуществление платежей  за счет клиентов (трапезиты)

- меняльное  дело (аргирамойсы);

- выдача  мелких займов, как правило, под  залог.

Деятельность  трапезитов стала почетной только с III века до нашей эры. Таким образом появилась основа для деятельности банков как института денежного предпринимательства.

 

2.2 Возникновение устойчивых форм  организации денежно-кредитного  хозяйства

банковский денежный кредитный

Правовое  закрепление института частной  собственности и ее выгодное использование  в наибольшей степени должны были воздействовать на денежное хозяйство. Основу денежного предпринимательства сформировала деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов средневековой Италии.

В Древнем  Риме в условиях накопления денежных капиталов, которые принудительно  со стороны государства направлялись на покупку обширных земельных владений в частное пользование, создавали  ассоциации, где предпринимательский  риск распределялся на всех участников. Пользование денежными средствами облегчалось благодаря отсутствию именного разграничения принимаемых  денежных вкладов. В противовес храмам государство пыталось создавать  собственные денежные фонды, которые  поддерживали ассоциации в кризисные  периоды.

С падением Римской империи наступил кризис денежного хозяйства, который постепенно был преодолен с началом расцвета торговли и промышленности крупных  городов Северной Италии (Генуя, Венеция, Флоренция, Милан, Сиена и др.).

В Италии стали создаваться товарищества (банки). Их деятельность была объявлена  монополией городских властей. Но были и общественные товарищества. Так  в 1619 году существовавшее в Венеции  общественное товарищество было названо  жиробанком (от лат. giro – оборот). Основными его операциями стали платежи металлической монетой и заменяющими ее бумагами товарищества.

В период с XII по XVI век все страны Европы оказались в той или иной степени под влиянием деятельности итальянских товариществ.

Истинное  значение банковского дела выявилось  в процессе развития торговых связей между европейскими государствами. По мере развития кредитных отношений  усиливалось несоответствие между  товарным обращением, которое компенсировалось расширением вексельного обращения  и объемом обращающихся полноценных  металлических денег. Учреждаемые  в европейских государствах ассоциации или товарищества становились инструментом денежного обращения, укрепления зарождавшихся  денежных систем отдельных стран. Лучше  всего это прослеживалось в Амстердаме. В 1609 году был создан разменный банк для удовлетворения постоянной потребности в размене металлических денег, который стал крупным центром банковского предпринимательства. С 1681 года стала осуществляться чеканка собственной городской монеты. Разменный банк фактически был преобразован в депозитный и переводной, основная задача которого сводилась к определению качества монет для отбора в ранг «хороших».