Банковские вклады (депозиты) для юридических лиц

Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом. Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, маржи. [18, c. 33]

Собственно срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад может быть изъят владельцем в любой момент. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Действующая практика предусматривает оформление срочных вкладов на 1, 3, 6, 9, 12 месяцев или более длительные сроки. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и их помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью.

Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств означают, что об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк в определенный по договору срок (как правило, от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более 12 месяцев). В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам. [18, c. 48]

Срочные вклады не используются для осуществления текущих платежей. Если вкладчик желает изменить сумму вклада - уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, в этих случаях проценты снижаются до размера процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования. [15, c. 125]

Срочные вклады оформляются договором между клиентом (вкладчиком) и банком в лице его руководителя. Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного договора, которая носит по каждому отдельному виду вклада типовой характер. Договор составляется в двух экземплярах: один хранится у вкладчика, другой - в банке в кредитном или депозитном отделе (в зависимости от того, кому в банке поручена эта работа). В договоре предусматриваются сумма вклада, срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора, обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров.

Определяющим фактором при установлении процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов. [4, c. 31]

Срочные вклады граждан по окончании срока договора при не востребовании их вкладчиком переносятся со срочных счетов на счета до востребования.

• закрытые;
• сейфовые.

Балансовые счета первого порядка определяются по организационно-правовой форме, а счета второго порядка - сроками привлечения.

От юридических лиц депозиты принимаются в безналичном порядке. Предприятия и организации представляют в свой банк платежное поручение, на основании которого происходит зачисление средств. [8, c. 302]

При открытии депозита с клиентом заключается договор в двух экземплярах, один из которых остается в банке, а другой у клиента. Для открытия депозитного счета в банке клиент должен представить справку в банк о регистрации счета в Налоговой инспекции.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. На рынке депозитов юридических лиц тенденция такова: внесение средств на средств на счет депозита юридического лица производится только безналичным путем и с его расчетного счета. [2, c. 7]

Средства предприятий и организаций можно условно разделить на две категории:

• которые зарабатывают за счет производственной деятельности или торговли.
• которые получают на содержание из бюджета, за некоммерческие услуги, на целевые долгосрочные программы или мероприятия.

Первая категория средств, как правило, всегда в обороте и на расчетных и текущих счетах задерживается только до очередного платежа или с определенной целью. Такие средства предприятия оформляют в срочные депозиты юридических лиц редко и только для решения конкретной задачи, а полученный от этого вложения доход не считают самоцелью.

Вторая категории средств, как правило, задерживается на счетах предприятий на более длительные сроки, расходуются по мере необходимости или по графику. Эти средства предприятия могут и должны более активно размещать на срочные депозиты юридических лиц с целью получения дополнительных доходов. Так, например, один из крупных индустриальных университетов все собранные средства за платное обучение студентов размещал на поквартальные депозиты, а процентные доходы направлял на первоочередные нужды самих студентов и на снижение ставок по ипотечным кредитам своих работников. [17, c. 229]

На расчетных счетах отдельных предприятий порой накапливаются и хранятся значительные средства для проведения будущих платежей. Деньги могут лежать без движения от нескольких дней до нескольких месяцев и практически не приносить их хозяину доходов. Банкам такая ситуация выгодна – это бесплатные ресурсы, а за депозиты юридических лиц надо выплачивать проценты. Поэтому банк, в котором открыт расчетный счет, не всегда проявляет инициативу по заключению договора с предприятием на депозиты юридических лиц. А если и предлагает открыть депозитный счет, то процентная ставка на депозиты будет сначала предлагаться минимальная. Здесь со стороны предприятия уместен торг по процентной ставке.

Очень неохотно банки принимают в срочные депозиты юридических лиц средства со сроком до одного месяца. Часто встречается такая ситуация, когда при наличии на счете предприятия значительной суммы, банк почти каждый день уточняет у бухгалтера предстоящие на ближайшие дни платежи. Это значит, что банк, в данный момент нуждается в коротких ресурсах, но пытается решить проблему бесплатно. Но чтобы деньги работали, и приносили предприятию какой - никакой доход, нужна оперативность по перемещению денег из одного банка в другой, с расчетного счета на срочные депозиты юридических лиц или на расчетные счета в банки, которые начисляют по ним хоть и минимальные, но проценты как за “депозиты до востребования”. И потом, с банками всегда легче договариваться о более высоких процентах, когда вы работаете с несколькими банками, тогда есть возникает возможность выбирать более выгодные предложения. [17, c. 133]

При работе с вкладами (депозитами) юридических лиц, отдельные банки применяют индивидуальный подход к каждому клиенту. Процентные ставки на депозиты юридических лиц, привлекаемые коммерческими банками, как правило, не афишируются. Они зависят от суммы и сроков вложения, а так же заинтересованности банка в работе с конкретным предприятием по другим аспектам сотрудничества в сфере банковских услуг. Чем больше будет сумма и срок депозита, тем более банк будет заинтересован работой с данным клиентом, и тем выше будет установлена процентная ставка по вкладу.

2.2.Проблемы увеличения  объема денежных средств, привлекаемых в срочные вклады юридических лиц

Для того чтобы привлечь денежные средства, банку необходимо, прежде всего, привлечь клиента. Ранее говорилось о таких способах как, конкурентоспособные цена на услуги, повышенные процентные ставки по депозитам, предоставления пакета услуг. Далее мы рассмотрим более детально деятельность по привлечению юридических лиц.

Работа по привлечению в банк новых клиентов из числа успешно действующих предприятий, организаций определяется клиентской политикой банка и возможностями (информационными, штатными, финансовыми ресурсами) отдела клиентских отношений и его главного ударного отряда — группы менеджеров по привлечению клиентов. Удержание старого клиента значительно дешевле (по трудозатратам и стоимости), чем поиск и привлечение нового клиента, тем более, экономически успешного, нужного этому банку. Но если постоянно не пополнять свою клиентскую базу, не оттачивать свое мастерство как по привлечению, так и по удержанию клиента, можно многое потерять в качестве своей работы, в имидже банка, прибыли банка, наконец. [19, c. 12]

Как известно, существуют четыре важнейшие задачи клиентского бизнеса — получить (привлечь) клиента, удержать его, развить (вырастить) и, наконец, избавиться от ненужного (недобросовестного) клиента. Не случайно привлечение стоит первым номером во всей системе работы с клиентом. Привлечение новых клиентов нужно, чтобы новыми требованиями и особенностями новых клиентов оживить деятельность банка, его структур и сотрудников, заставить адекватно отвечать тем вызовам, которые всегда связаны с новыми клиентами. Несомненно, банк интересует и объем привлекаемых средств и выгода, связанная с продажей новым клиентам услуг и продуктов банка. Привлечении клиентов, дорогостоящее мероприятие. По отношению к другим видам клиентского бизнеса (например, удержания клиентов) затратность привлечения выше в 2-3 раза. Технология привлечения подразумевает серьезную работу по подготовке специалистов, организации поиска таких организаций, по ведению переговоров, адаптации новичков и ряде других акций при высоком риске неполучения позитивного решения от потенциального клиента.

Конкуренция на рынках банковских услуг заставляет кредитные организации искать новые и нестандартные пути в решении этой задачи. Эффективность решения этих вопросов связана с созданием наиболее благоприятных условий для развитие бизнеса клиентов банка, так как в конечном итоге положительные финансовые результаты организаций-клиентов непосредственно отражаются на финансовых результатах кредитной организации. [7, c. 203]

Для реализации проектов по привлечению клиентов и расширению клиентской базы банки до недавнего времени руководствовались задачей арифметического наращивания расчетных счетов. Эта практика показала свою безрезультативность в расчете на конечный результат. Появление большого количества не работающих счетов загружает работу банка и усложняет делопроизводство.

Другим способом привлечения клиентов был избран путь сотрудничества с юридическими и подобными им фирмами по оплате вознаграждения в виде процентов от сумм остатков по счетам клиента за конкретный период. Подобная тактика имеет свои минусы. Основным недостатком данного сотрудничества является, на наш взгляд, то, что расчет банка идет на уже сформированные или формирующиеся финансово благополучные организации - холдинги и иные "белые" фирмы, показывающие прибыль, хотя сам потенциальный "поставщик" этих фирм - юридическая компания сможет рассчитывать на дивиденды только с крупных остатков, что отследить практически невозможно, о чем знают все крупные и средние юридические фирмы. Поэтому поставщику более выгодно получить прибыль (вознаграждение) единовременно в момент привлечения клиента. Другим минусом указанной схемы является объективные условия ведения бизнеса в России, а именно, то, что финансово благополучные организации обычно прирастают к определенной банковской структуре и трудно идут на открытие счетов в другом банке. В данном случае их можно привлечь, предложив еще более привлекательные условия. [13, c. 177]

Наиболее взвешенным и разумным шагом в работе по привлечению

 клиентов является  работа по ориентировке клиентов  на сотрудничество с определенным  банком. Начальным этапом этой  деятельности является предложение  пакета дополнительных услуг, при  помощи которых потенциальный  клиент попадает в условия  необходимости дальнейшего сотрудничества  с банком. В пакет дополнительных услуг можно включить:

• комплексное обслуживание клиента по всем вопросам его деятельности (квалифицированные юридические консультации, бухгалтерское сопровождение, помощь при сдаче отчетности, оптимизация налогообложения и финансовых потоков)
• совместная разработка и реализация инвестиционных проектов;
• льготное кредитование.

Лицо (потенциальный клиент) желающий открыть свое дело на первоначальном этапе сталкивается с многочисленными трудностями правового, организационного, финансового характера. Предлагая подобную схему, банки, которые решают все эти вопросы и поэтому приобретают значительные преимущества по сравнению с другими банками, у клиента появляется доверие к банку, он удовлетворен уровнем обслуживания. Продажа готовых фирм обязательно сопровождается сменой учредителя и директора, что гарантирует юридическую чистоту и факт реальной дальнейшей работы фирмы. [15, c. 55]

В качестве дополнительной услуги клиентский отдел через поверенную юридическую фирму сможет предложить получение необходимых лицензий и дальнейшее полное юридическое обслуживание. Клиенты часто нуждаются в услугах юридического и консультационного характера. Успешное решение юридических и бухгалтерских проблем клиента в дальнейшем еще больше закрепляет его за кредитной организацией. Организационная сторона реализации подобного проекта связана с созданием штата персональных менеджеров, работающих индивидуально с каждым отдельным клиентом. Каждый персональный менеджер в зависимости от загрузки сможет охватить 5-20 клиентов банка работающих по данной схеме. Решение вопросов юридического характера требует участия в процессе юридической фирмы (бюро) специализирующейся в оказании подобных услуг.

Результатом практической реализации является:

• Получение реального клиента с реально работающим счетом.
• Свобода от обязательств по неограниченной во времени выплате процентов по остаткам работающих счетов перед третьими лицами (поставщиками клиентов).
• Качественное улучшение работы с клиентами через предлагаемые дополнительные услуги.
• Повышение доверия клиента к банку.
• Юридическая чистота всех операций по привлечению клиентов.
• Получение прибыли за счет продажи готовых фирм и реализации дополнительных услуг. [10, c. 8]