3. Несмотря на значительную
роль ЦБ, основным звеном банковской
системы являются коммерческие банки.
Главным отличием коммерческих банков
от ЦЮ является отсутствие права эмиссии
банкнот.
Второй уровень БС в России возник сравнительно
недавно (первый российский коммерческий
банк был образован в 1988 году), но за это
время успел претерпеть значительные
потрясения – от бурного развития в начале
90-х годов до жуткого кризиса в конце 90-х.
Но тернистый путь закаляет, а опыт работы
коммерческих банков в кризисных ситуациях
оказался воистину бесценным. Поэтому
коммерческие банки, которые сейчас работают
и получают прибыль, пережив массовую
волну банкротств, вне всяких сомнений
сильны и устойчивы.
В современном рыночном хозяйстве
коммерческие банки выполняют
важнейшие функции:
- Мобилизация
денежных ресурсов и превращение их в
капитал (когда деньги становятся капиталом?
когда начинают приносить доход. Например,
деньги, принятые во вклады)
- Посредничество
в кредите. Не всякий заемщик может самостоятельно
найти такого кредитора, который сможет
удовлетворить потребность в кредите
в нужной сумме и на необходимое время.
Коммерческие банки мобилизуют средства,
различные по суммам и срочности, поэтому
могут предоставить кредит на необходимых
условиях.
- Посредничество
в платежах (расчетно-кассовые операции).
- Создание
кредитных орудий обращения (банкнот,
чеков).
4. Специализированные финансово-кредитные
институты (СФКИ) или парабанки
возникают там, где образовывается
пробел в удовлетворении каких-либо
услуг на денежном рынке, например,
привлечение мелких сбережений населения,
размещение ценных бумаг населения. СФКИ
ориентируются на обслуживании определенной
клиентуры и на выполнении специфических
банковских операций (сберегательные
компании, пенсионные фонды, ссудосберегательные
союзы, кредитные союзы, благотворительные
фонды). Они имеют возможность мобилизовать
ресурсы на длительные сроки, поэтому
они могут позволить долгосрочное инвестирование.
В отличии от коммерческих банков они
не имеют права выполнять депозитарные
(хранение ценных бумаг на спецсчетах),
расчетные и кредитные операции. СФКИ
стали занимать ведущее место на денежном
рынке по ряду причин:
- Наблюдается
рост доходов населения;
- Развитие
рынка ценных бумаг;
- Развитие
спец. услуг, которые оказывают парабанки.
СФКИ включают страховые компании,
пенсионные фонды, ссудосберегательные
ассоциации, финансовые компании, благотворительные
фонды и кредитные союзы.
Функции СФКИ:
- Аккумуляция
сбережений населения. Происходит через
выпуски различных видов ценных бумаг;
- Размещение
ресурсов осуществляется:
во-первых,
посредством облигационных займов,
во-вторых, за счет предоставления
ипотечных кредитов,
в-третьих, через предоставление
потребительских кредитов,
в-четвертых, посредством кредитной
взаимопомощи;
- Приведение
активов и обязательств в соответствии
с потребностями клиентов (т.е. если есть
возможность привлекать ресурсы на длительные
сроки, то и сроки размещения удлиняются);
- Уменьшение
риска путем диверсификации (рассредоточения
денежных средств по различным направлениям:
«Не класть яйца в одну корзину»).