Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств

СОДЕРЖАНИЕ
Введение………………………………………………………………..
Глава 1. Коммерческие банки
1.1 Особенности функционирования коммерческих банков в условиях рыночной экономики……………………………………….
1.2. Влияние макроэкономических ситуаций и инфраструктуры рынка на развитие банковских услуг в современных условиях ………………..
1.3.  Общая характеристика  ОАО «Сбербанка России»………..
Глава 2. Общая информация об ОАО «Сбербанк России »
2.1. Анализ деятельности ОАО «Сбербанк России»…………….
2.2. Финансовый анализ……………………………………………
Глава 3. Перспективное будущее Сбербанка РФ
3.1 Банковская деятельность  за последние годы
3.2 Перспективы развития

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ведение

 

Актуальность исследуемой проблемы. Основой успешного проведения всех экономических реформ является хорошо функционирующее устойчивое денежное обращение. Именно оно позволяет реализовывать связи между всеми участниками и составными частями хозяйственного организма. Коммерческие банки - это центры, где в основном начинается и завершается деловое партнерство. От четкой, грамотной деятельности коммерческих банков в решающей мере зависит здоровье экономики. Без развитой сети банков, действующих на коммерческой основе, стремление к созданию реального и эффективного рыночного механизма осуществить невозможно.

Формирование рыночных отношений в экономике России радикально изменяет сложившуюся систему банков в стране: способствует созданию новых банковских учреждений, преобразованию ранее функционировавших и существенному расширению спектра предоставляемых ими финансовых услуг. В то же время, переход к рынку и появление значительного числа имущественно обособленных хозяйствующих субъектов способствует увеличению спроса со стороны юридических лиц на банковские услуги.

С другой стороны, реалии рыночной экономики таковы, что все больше категорий населения оказываются вовлеченными в различные виды финансово-кредитных отношений, включая и тех физических лиц, кто раньше довольствовался самым минимумом расчетных операций в виде коммунальных платежей - теперь они тоже стали участниками каких-либо банковских сделок. В этих условиях неизмеримо возросли роль и значение именно сберегательных банков, имеющих большой опыт работы именно с населением и соответствующую материальную базу, доставшуюся в наследство от советского времени. Можно без всякого преувеличения сказать, что от того, насколько квалифицированно персонал Сбербанка РФ сумеет подойти к решению стоящих перед ним задач и воспользоваться имеющимися возможностями (а они огромны), зависит степень эффективности реализации того потенциала, который волею исторических судеб имеется у Сбербанка РФ в распоряжении.

Цель написания дипломной работы- овладение формами и методами работы специалиста, приобретение навыков и профессиональных знаний, необходимых для работы, выработка умений  исполнительской дисциплины, знакомства с текучими и проблемами предприятия, в конкретном случае – отделения Сбербанка России №8634\0239, а также закрепление теоретических знаний, полученных в процессе изучения основных учебных дисциплин.

Актуальность проблемы и ее большая практическая значимость обусловили выбор темы дипломной работы, цель которой состоит в том, чтобы на основе соединения историко-экономического и научно-практического аспектов анализа, использования соответствующих нормативных актов исследовать экономическое содержание деятельности Сберегательного банка РФ, выявить специфику его работы в новых рыночных условиях и проследить процесс его постепенного превращения в универсальный коммерческий банк. Для достижения намеченной цели в дипломной работе выдвигаются следующие конкретные задачи:

•сформировать представление об истории зарождения и развития банков (в том числе сберегательных) вообще, и российских, в частности;

•охарактеризовать коммерческий банк как субъект хозяйственной деятельности;

•проанализировать основные принципы деятельности, формирование ресурсной базы и функции Центрального банка;

•история становление и развитие Сбербанка России  и выделить их особенности;

•получить представление о структуре управления и материальной базе Сбербанка РФ;

•рассмотреть концепцию работы и направления дальнейшего развития Сберегательного банка России.

Практическая значимость данного подхода определяется его направленностью на изучение вопросов, связанных со спецификой работы современного Сберегательного банка России. Сбербанк РФ в настоящее время воплощает в своей деятельности все основные теоретические и практические вопросы банковской деятельности, поэтому изучение опыта его работы поможет глубже усвоить теорию банковского дела для ее более адекватного применения на практике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Коммерческие банки

 

 

1. Особенности функционирования коммерческих банков в условиях рыночной экономики.

 

Рынок банковских услуг в условиях рынка  рассматривается как совокупность отношений, возникающих между  существующими банками и их клиентами по поводу создания и реализации соответствующего набора банковских услуг на определенной территории. 

Выделяются  характерные особенности рынка банковских услуг в России. К ним относятся: отсутствие новых  источников привлечения долгосрочных депозитов; значительная доля банков с низким по размеру уставным капиталом; небольшая концентрация банковских активов в базовых отраслях экономики; высокий удельный вес кредитов, предоставляемых торговле и другим коммерческим структурам; наличие высоких средневзвешенных процентных ставок по кредитам и низких ставок по депозитам; высокая доля задолженности по суммам, ранее предоставленным хозяйствующим субъектам кредитов.

Поэтому, необходимо изыскивать такие  направления совершенствования процедур открытия и ведения банковских счетов клиентов, расширения инвестиционных услуг, которые обеспечивают ускорение темпов продвижения банковских продуктов и услуг в сфере комплексного расчетно-кассового обслуживания клиентов. 

По данным Центрального Банка, количество банков, имеющих разрешение на привлечение вкладов населения, в 2010 году продолжает снижаться: к 1 июля 2010 года работало лишь 1916 таких организаций, что на 19 меньше, чем в 2009 году. Несмотря на это, вклады пользуются всё большим вниманием у населения. Объём депозитных средств частных клиентов, размещённых на банковских счетах, достиг 4,3 трлн. руб., при этом увеличивается темп роста размещаемых средств. За I полугодие прирост составил 14,62%, опередив аналогичный показатель прошлого года (13,51%). 

Рост объёмов вкладов связан как с повышением  максимального размера страхового возмещения по вкладам до 700 тыс. руб., так и с быстрым ростом благосостояния населения. Так, в I полугодии 2010 года среднемесячная заработная плата в реальном выражении увеличилась по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 4,4%, что также выше аналогичного показателя для I полугодие 2009 года (2,3%).

По существующему законодательству для работы с вкладами частных лиц банк должен входить в систему страхования вкладов, что делает надёжным открытие вклада не только в крупных государственных банках, но и в небольших частных. Это позволило усилить конкуренцию на рынке предоставления депозитарных услуг населению. Вступление в силу Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", дающего гарантии на сохранность вкладов населения, положительно отразилось на рынке депозитных вкладов частных лиц. Сейчас максимальная сумма страхового возмещения по вкладам составляет 700 тыс. руб., при этом вкладчик может вернуть 100% суммы вклада, не превышающей 100 тыс. руб., а также 90% суммы вклада, превышающей 100 тыс. руб., но не более 700 тыс. руб. в совокупности. Стоит отметить тенденцию к снижению доли крупнейших банков. В общем объеме банковских вкладов населения за I полугодие она снизилась на 0,6 п.п., достигнув 78,3%. Это можно объяснить не высокими ставками по вкладам этих участников рынка. Усиление конкуренции на рынке депозитов, а также развитие кредитных программ, благодаря которым граждане могут не откладывать средства, банки всё чаще начинают предлагать расширенные программы своего обслуживания. Среди новых продуктов на рынке вкладов стоит отметить появление ряда продуктов, привязанных по доходности к фондовым индексам и курсам валют. 

Учитывая сложившуюся динамику роста рынка вкладов населения, Прогноз по росту вкладов составляет до 35-37% за год, что соответствует приросту примерно на 1,3-1,4 трлн. руб., при этом объем депозитов размещённых в банковской системе к концу года должен достигнуть 5,1-5,2 трлн. руб. Если говорить о валютном разрезе, то в 2010 году продолжилась тенденция к снижению доли вкладов в иностранной валюте: по данным ЦБ, на 1 июля 2010 года они составили лишь 14.38%. По срокам вкладов, наибольший объём по всем валютам приходится на сроки от года до трёх лет. В рублях, на 1 июля 2010 года, доля вкладов составила 47.57% от общего объёма, а в иностранной валюте - 8.07%. 

 

Ипотечное кредитование 

Под ипотекой понимают целевой кредит, выданный на приобретение недвижимости, с залоговым обеспечением по нему. В сложившихся условиях высокой стоимости и спроса на недвижимость она отвечает условиям ликвидности по залоговому обеспечению кредитного договора, поэтому чаще всего и выступает залоговым обеспечением при подобных сделках. Рынок ипотечных кредитов в последние несколько лет развивался высокими темпами, обеспечивая банкам хорошую динамику прироста всего кредитного портфеля. По итогам I полугодия 2010 года в рамках ипотеки выдано около 266,6 млрд. руб. против порядка 106,1 млрд. руб., собранных за аналогичный период прошлого года.  Крупнейшими банками, работающими на рынке ипотечного кредитования, являются "Сбербанк", группа банков "ВТБ", "Москоммерцбанк", банк "КИТ Финанс", УРСА банк, , "Дельтакредит", "Городской Ипотечный Банк", "ТрансКредитБанк" и "Райффайзенбанк Австрия" . 

Рост количества банков, занимающихся ипотечным кредитованием, значительно усилило конкуренцию на рынке, что выражается как в снижении ставок, так и в усилении маркетинговых кампаний банков. Тем не менее, рост конкуренции принес свои плоды: банки повернулись лицом к своим клиентам, что отразилось на ставках и др. условиях, привело к появлению специальных программ и акций.  По разным оценкам участников рынка, сейчас на ипотеку приходится от 10% до 25% всех сделок с недвижимостью в зависимости от региона, и их доля продолжает расти. Из-за всё ещё невысокой доли ипотеки в сделках по покупке недвижимости, её влияние на рынок недвижимости остаётся не значительным. До настоящего момента основным стимулом роста жилищных цен были низкие темпы жилищного строительства и возможность использования жилья в качестве инвестиций, приносящих очень неплохие доходы. 

 

Автокредитование 

Под автокредитами понимают целевой кредит, выданный на покупку транспортного средства. В сложившихся условиях роста продаж автомобилей рынок автокредитов растёт вместе с ним. В первом полугодии 2010 года объём выданных автокредитов достиг 183,8 млрд. руб. Банки продолжили развивать кредитные продукты по мере усиления конкуренции на рынке автокредитования, что выразилось в очередном снижении ставок по кредитам. 

Ведущими банками на рынке автокредитования являются "Сбербанк", банк "Русский Стандарт", "Русфинанс Банк", "Международный Московский банк", "МДМ-банк", "Райффайзенбанк Австрия", , "Альфа-банк" и "Банк Москвы". По данным консалтингового агентства "PricewaterhouseCoopers", рынок автомобилей за первое полугодие 2010 года вырос на 28% в количественном выражении и на 51% в денежном. При этом, по оценкам участников рынка, порядка 40%-50% автомобилей было приобретено в кредит. Наибольшим спросом по-прежнему пользуются новые автомобили, однако многие банки начинают обращать внимание и на рынок подержанных автомобилей. Также дальнейшее развитие получают лизинговые программы и программы рефинансирования. 

При этом одним из конкурентных преимуществ при этом, является то, что процедура по оформлению кредита происходит только в дилерском центре и нет надобности выезжать в банк. В ближайшее время серьёзных изменений на рынке автокредитования ожидать не стоит: объёмы выдаваемых автокредитов будут расти вместе с рынком. Альберт Хисаметдинов также отметил, что следует ожидать "увеличения доли приобретаемых за счет кредитных средств автомобилей и вывод на рынок новых (инновационных) кредитных продуктов". 

 

Потребительские кредиты 

Под потребительским кредитом понимают кредит, выданный без залогового обеспечения . Отсутствие обеспечения по кредиту определяет высокие процентные ставки по ним, так как банк при таком кредитовании берёт на себя повышенные риски. Неплатежи по беззалоговым кредитам покрываются повышенной прибылью по возвращённым. 

Несмотря на высокую процентную ставку и активное обсуждение раскрытия банками эффективной ставки, беззалоговые кредиты продолжают набирать обороты. По итогам первого полугодия банками было выдано таких кредитов на сумму 583 млрд. руб. Лидерами на рынке являются "Сбербанк", банк "Русский Стандарт", банк "Хоум Кредит", банк ВТБ 24,  "Банк Москвы", "Ренессанс Капитал", банк "Восточный Экспресс", банк "Уралсиб" и "Инвестсбербанк".  

Проблема роста задолженности подтолкнула ЦБ к введению эффективной процентной ставки. Банк России недоволен тем, что банки выдали большой объем рискованных экспресс-кредитов, и раскрытие банками эффективной процентной ставки должно остудить пыл у потенциальных заемщиков. 

Вступившие в силу с 1 июля 2007 года указания ЦБ России, по которому банки обязаны сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку по кредитам, оказали значительное влияние на политику формирования процентных ставок беззалоговых кредитов, ведь именно здесь скрытые комиссии были наиболее значительны.