Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств

Одной из основных тенденций рынка становится переориентация банков в развитии своих предложений от экспресс-кредитования в торговых точках к продвижению своих карточных продуктов и кредитов на неотложные нужды. Что касается пластиковых карт, то этот продукт становится более востребованным и постепенно вытесняет собой экспресс-кредиты в магазинах. С развитием соответствующей инфраструктуры, которая сделает пластиковые карты удобным инструментом платежеспособности в регионах, спрос на пластиковые карты будет только расти. 

 

Денежные переводы  .

 Данный продукт  является одним из наиболее  востребованных у населения. Ежегодно объём денежных переводов растет, по данным ЦБ, начиная с 2003 года растёт на 150-160%. В структуре переводов основную долю занимают переводы из страны, их объём за 20099 год составил 6,0 млрд. долл., что на 69% больше, чем за 2008 год. 

По данным ЦБ, средняя сумма одного денежного перевода из России также выросла на 19% и в 2009 году достигла 546 долл. Основными странами-получателями денежных переводов из России в 2009 году были Узбекистан (16,7%), Таджикистан (15,9%), Украина (15,4%), Армения (10,1%) и Молдова (8,7%). Из них минимальная средняя сумма одного денежного перевода приходилась на Украину - 364 долл. 

В ближайшее время стоит ожидать дальнейшего развития систем переводов как за счёт расширения точек отправления и приёма, так и за счёт повышения скорости перевода. Тенденция к снижению тарифов продолжится, но при этом стоит ожидать замедления её темпов. 

В ближайшее время ожидается дальнейший рост объёма переводов в ближнее зарубежье в результате изменения российского миграционного законодательства. Так как денежные переводы в страны СНГ занимают значительную долю, то ожидаемое увеличение приезжих от изменения законодательства благотворно скажется на росте рынка переводов. 

Индивидуальное доверительное управление позволяет инвестировать средства на российском фондовом рынке, при этом ожидаемый доход находится выше доходности банковского депозита. Стоит отметить, что данной услугой могут воспользоваться клиенты, желающие инвестировать большие средства. 

Для российского рынка розничных банковских услуг харак-терна высокая степень концентрации практически во всех секторах рынка. Так, на 5 крупнейших банков приходится почти половина полученных физическими лицами кредитов; в секторе денежных переводов безусловными лидерами являются «Почта России», занимающая около 40% этого рынка, и Сбербанк России; на рынке пластиковых карт среди платежных систем выделяются Visa и MasterCard – в сумме на их долю приходится, по разным оценкам, 75-83%.

 

Виды и формы банковских услуг в России

 

Банковская услуга – это отдельные банковские операции, направленные на удовлетворение потребностей клиента в услугах банка .

Банковская услуга - это банковские операции и сделки, направленные  на удовлетворение потребностей клиента в услугах банка и  на  получение  банком платы за них.

Эти описания характеризуют банковскую услугу как товар  специфический.

Более того, банковская услуга отличается от  остальных  услуг  небанковского характера,  так  как  ее  целью  и  средством  являются  деньги.  Банковская деятельность представляет собой процесс  по  созданию  денежных  ресурсов  и распределению  их  между  заемщиками.  Таким  образом,  в   процессе   своей деятельности  банки  создают  новые  требования  и  обязательства,   которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая  вклады  клиентов,  банк создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду – новое требование  к заемщику. Эти  операции являются основными, но кроме них  банк  осуществляет операции по выпуску, покупке и продаже ценных бумаг, операции с  иностранной валютой,  с  драгоценными  металлами,  трастовые  операции  и  прочие.

В настоящее время основными услугами, предоставляемыми банками , являются:

- привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц  во  вклады  (до   востребования и на определенный срок);

- размещение привлеченных  средств от своего имени и  за свой счет;

- открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц;

- осуществление  расчетов по поручению физических  и юридических  лиц,  в  том   числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных  средств, векселей, платежных и расчетных  документов  и   кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа  иностранной валюты в наличной  и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских  гарантий.

-  выдача поручительств  за  третьих  лиц,   предусматривающих   исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретение права  требования от третьих лиц  исполнения  обязательства  в   денежной форме (факторинговые операции);

-  доверительное  управление  денежными  средствами  и  иным  имуществом  по   договору с физическими и юридическими лицами (трастовые операции);

-  предоставление  в  аренду  физическим  и  юридическим  лицам  специальных  помещений  или  находящихся  в  них  сейфов  для  хранения  документов  и  ценностей;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных  и информационных услуг.

Депозит (вклад) – это денежная  сумма  или  ценная  бумага,  вверяемые банку для  хранения  или  использования.  Отличительной  чертой  привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады является то, что  по денежным вкладам банк выплачивает процент, а по другим –  взимает  плату  за хранение.  В Российской  практике  «вклад»  и  «депозит»  являются  словами- синонимами. Депозиты подразделяются на вклады до востребования и срочные.       Вклад (депозит) до востребования – денежные средства, вносимые в  банк на неопределенный срок. Клиент вправе распоряжаться ими (пополнять,  изымать без предварительного уведомления) в любой  момент.  Этот  вид  вклада  может быть открыт не только на определенное лицо, но и на  предъявителя.  Движение средств  по  этому  вкладу  может  оформляться  наличными  деньгами,  чеком, переводом, иными расчетными документами.

Преимуществом данных счетов для  их  владельцев  является  их  высокая ликвидность. Однако, процент по ним относительно невысок.

 Срочный вклад (депозит) – денежные средства,  помещаемые  в  банке  на определенный срок и приносящий доход в виде фиксированного процента,  обычно зависящего от срока, суммы вклада и выполнения вкладчиком условий  договора. Чем  длительнее  срок  и  (или)  больше  сумма  вклада,  тем  больше  размер вознаграждения.  Действующая  в  РФ  практика   предусматривает   оформление срочного вклада на разные сроки. Такая  градация  стимулирует  вкладчиков  к рациональной организации собственных средств,  их  помещению  во  вклады,  а также создает банкам условия для управления активами и пассивами. 

В борьбе  за  расширение  рынка  сбыта  банки  совершенствуют  процесс открытия, ведения и  закрытия  счетов,  сводя  документарные  оформления  до минимума. Эта борьба оправдана, так как до 90% требуемых  денежных  ресурсов покрывается  за  счет  привлеченных   средств.   Значит,   банковские депозитные услуги являются первоочередным банковским  товаром, так  как  без них банк не сможет осуществлять другие типы услуг. 

Как известно, одной из основ  создания  коммерческого  банка  является кредитование. Суть кредитных услуг  заключается  в  предоставлении  банком клиенту денежных средств на возвратной  основе,  на  определенные  цели,  на определенный  срок  и  за  плату.  Кредитные  операции   являются   основным элементом активов  банка,  т.е.  основным  направлением  размещения  средств банка.

Российские коммерческие банки активно участвуют  на  кредитном  рынке.

Величина размещенных средств от своего имени превышает объявленный  уставный фонд почти в 30 раз.

Кредит в банковской практике употребляется для характеристики операций по  продаже  (предоставлению)  денежных  средств  клиенту   на   оговоренных условиях,  определенный  срок  и  за  плату.

В  процессе  кредитования  используются  различные  формы  кредита.  В современных  условиях  на  рынке  реализуются   следующие   формы   кредита : коммерческий,  банковский,  государственный,   потребительский,   ипотечный, межбанковский, межхозяйственный,  международный  и  другие.  Они  отличаются друг от друга  составом  участников,  объектом  ссуд,  динамикой,  величиной процента и сферой деятельности . 

Банковский кредит различают в зависимости от  срочности  кредитования. При   такой   классификации   выделяют   краткосрочные,   среднесрочные    и долгосрочные ссуды.

По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.

 По  методам  погашения  различают  банковские  ссуды,   погашаемые   в рассрочку  (частями,  долями),  и  ссуды,   погашаемые   единовременно, на определенную дату.

Такая классификация дает возможность банку правильно  соотносить  свои обязательства  по  привлеченным  средствам  с   требованиями   по   выданным кредитам.

Кредит классифицируется  по  видам  в  зависимости  от  платности  его использования. Здесь  выделяют  платный  и  бесплатный,  дорогой  и  дешевый кредит.  За  основу  такого  деления  берется  размер   процентной   ставки, установленный за пользование ссудой. Товаром при кредитных  операциях  банка являются данные в долг деньги (специфичность банковской услуги),  платой  за товар – проценты.

Итак,  кредитные   (активные)   операции   банка   являются   наиболее распространенными и наиболее выгодными услугами, так как  банк  получает  за них реальную плату, то  есть  процентную  ставку  -  устанавливаемую  банком сумму от размера кредита за его использование. Эта плата является  средством формирования прибыли  банка,  а  значит,  банковский  маркетинг  нацелен  на кредитные услуги как на услуги, приносящие банку реальную прибыль.

При  открытии  депозита,  и  при  получении  кредита клиент банка пользуется его услугами по наращиванию денег. То есть,  и  банк и клиент в результате взаимодействия  друг  с  другом  посредством  денежных отношений получают денежный прирост. Это и  отличает  банковскую  услугу  от услуг всех других рыночных  институтов. И именно поэтому  банковская  услуга имеет ряд отличительных свойств :  

- абстрактность (неосязаемость  и сложность для восприятия); 

- неотделимость услуги от источника;  

- непостоянство (неодинаковость) качества услуг; 

- несохраняемость  банковских услуг; 

- договорной характер  банковского обслуживания; 

- связь банковского  обслуживания с деньгами; 

- протяженность  обслуживания во времени; 

- вторичность удовлетворяемых банковскими услугами потребностей.

Абстрактность.  Концепция абстрактности  имеет  две  стороны.    

Во- первых, как  и  другие  услуги,  банковские  услуги  неосязаемы:  их  нельзя ощутить материально, увидеть и  оценить  до  тех  пор,  пока  клиент  их  не получит. Причина этого заключается в том, что услуги как  таковые  не  имеют материальной  основы.  В  связи  с  этим  потребители  проявляют  повышенное внимание  к  видимым  элементам  обслуживания  -  банковскому  оборудованию, внешнему виду обслуживающего персонала, банковской символике и  всему  тому, что может  дать  косвенную  информацию  относительно  характера  и  качества оказываемых банком услуг.

 Во-вторых, особенностью  банковских услуг  является  их  сложность  для восприятия. В отличие от многих других видов  услуг,  обслуживание  в  банке требует  от  потребителей  определенного  культурного   и   образовательного уровня. Для того, чтобы облегчить восприятие услуг для клиентов, банк  может попытаться установить психологическую ассоциацию банковской услуги с  каким- либо осязаемым и более простым для понимания объектом («у нас ваши деньги  - в хороших руках», «наш банк надежен, как скала» и  т.д.)  или  сфокусировать внимание на аспекте общения банка и клиента, сформировать  облик  банка  как «хорошего  соседа»,  «советчика»  и   т.п.   Положительный   результат   для продвижения банковских услуг может так же принести  подчеркивание  их  выгод для потребителей.

Прежде всего, это относится к  неавтоматизированным  услугам,  которые предполагают  интенсивное  общение  клиентов  с  банковскими   сотрудниками, имеющими разный уровень технических и коммуникационных  навыков,  по-разному относящихся  к  работе.  Более  того,  один  и  тот   же   сотрудник   может демонстрировать  неодинаковый  уровень   обслуживания   в   зависимости   от ситуации, настроения, самочувствия и т.д.

 Договорной характер  банковского обслуживания. Оказание  абсолютного большинства   банковских   услуг   предполагает    заключение    между    их производителем и потребителем гражданско-правовых договоров (хотя это  может и не до конца осознаваться клиентом - как при помещении средств  во  вклад). Это создает дополнительные сложности (а  иногда  -  психологический  барьер) для клиентов.