Автор работы: Пользователь скрыл имя, 09 Декабря 2013 в 20:03, курсовая работа
Целью данной курсовой работы является изучение ипотечного кредитования, выбор наиболее оптимальной программы, а также научиться выполнять расчеты по базовым вопросам дисциплины «Деньги, кредит, банки».
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- рассмотреть сложившуюся ситуацию на рынке ипотечного жилищного кредитования в городе Павлове;
- выделить наиболее выгодные для заемщика программы по ипотечному кредитованию;
- произвести расчеты по предложенным программам.
Введение…………………………………………………………………………….3
Глава 1. Сущность и нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования……………………………………………………………………….5
1.1. Понятие ипотечного жилищного кредитования…………………………..5
1.2. Требования и оценка кредитоспособности заемщика……………………8
1.3. Нормативно-правовая база ипотечного жилищного кредитования……..11
Глава 2. Основные программы ипотечного жилищного кредитования в банках г. Павлово……………………………………………………………………………..15
2.1. Программа, предлагаемая Павловским отделением № 4378 Волго-Вятского банка Сбербанк России……………………………………………………………15
2.2. Программа, предлагаемая Павловским филиалом РоссельхозБанка……...19
2.3. Программа, предлагаемая Павловским филиалом ОАО АКБ «Металлинвестбанк»………………………………………………………………24
Глава 3. Расчет оптимальной программы ипотечного жилищного кредитования в банках г. Павлово………………………………………………………………….27
3.1. Расчет платежей по программе «Ипотека с государственной поддержкой» Павловского отделения № 4378 Волго-Вятского банка Сбербанк России….27
3.2. Расчет платежей по программе «Ипотечное жилищное кредитование»
предлагаемой Павловским филиалом РоссельхозБанка………………………..29
3.3. Расчет платежей по программе, предлагаемой Павловским филиалом ОАО АКБ «Металлинвестбанк» «Ипотечный кредит на покупку жилья»………….30
Выводы и предложения…………………………………………………………..32
Список основных источников и литературы……………………………………34
В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик, в результате чего формируется интегральный показатель. Данный показатель сравнивается с неким числовым порогом, который, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Кредит выдается тем клиентам, интегральный показатель которых выше этой линии.
Таким образом, скоринг не отвечает на вопрос, почему заёмщик не платит. Он выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, надежностью клиентов определенного возраста, определенной профессии, образования, таким же числом иждивенцев и т.д. В этом заключается дискриминационный характер скоринга: человек, по формальным признакам близкий к группе с плохой кредитной историей, скорее всего, получить кредит не сможет.*
______________
*Источник bankpress.ru/27512-0/
Оценку заемщика и его платежеспособности проводит сотрудник Отдела рассмотрения заявок, например кредитный эксперт. Обычно, при первой встрече заемщик заполняет заявку на кредит и получает список документов, минимальный набор которых, может выглядеть следующим образом:
(формы документов зависят от того, какие виды доходов принимает в расчет банк);
Некоторые
банки запрашивают документы, подтверждающие
наличие в собственности
Для оценки
платежеспособности заемщика ипотечного
жилищного кредита банками
Основания для отказа в предоставлении кредита:
1.3. Нормативно-правовая
база ипотечного жилищного
Правовую основу ипотечного жилищного кредитования составляют федеральные (общероссийские) и местные нормативные правовые акты. Федеральную правовую базу ипотечного жилищного кредитования в настоящее время образуют:
Задача формирования законодательной и нормативной базы, необходимой для развития жилищного финансирования, постоянно находилась в центре внимания. Основы этой системы были заложены в Законе Российской Федерации «Об основах федеральной жилищной ипотеки».
Во исполнение требований Гражданского кодекса РФ в 1997 году был принят Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».
Вторым
важным законодательным актом стал
принятый в 1998 году Федеральный закон
«Об ипотеке (залоге недвижимости)»,
который значительно расширяет
возможность использования
По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе:
Здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки при условии соблюдения правил статьи 69 настоящего Федерального закона.
Отсутствие
государственной регистрации
Договор
об ипотеке заключается в
Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, подготовленная в развитие федеральной целевой программы "Свой дом", утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 27 июня 1996 года N 753, определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании, а также стратегию государства в становлении и развитии данной сферы.
В Концепции намечены конкретные направления совершенствования законодательной и нормативной базы ипотечного жилищного кредитования на федеральном уровне, а также на уровне субъектов Российской Федерации и муниципальных образований. Концепция учитывает практику создания и
функционирования механизма ипотечного кредитования как в странах с развитой
рыночной экономикой, так и в странах, еще только перестраивающих экономику
на основе рыночных принципов, а также опыт жилищного финансирования в регионах России.
В соответствии
с Концепцией система ипотечного
жилищного кредитования в России
в своем законченном виде будет
саморазвивающейся и
___________
*Источник www.zakonrf.info/zakon-ob-
самостоятельно улучшить свои жилищные условия, в форме предоставления им целевых адресных безвозмездных субсидий на приобретение жилья. Таким образом, будет обеспечено функционирование взаимно дополняющих друг друга рыночных механизмов - решения жилищных проблем граждан и механизмов социальной их поддержки.*
Особую роль, особенно на начальном этапе создания системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования населения, призвано играть государство. Оно определяет концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования и формирует правовую базу для надежного и
эффективного функционирования системы ипотечного кредитования, создает
механизм
социальной защиты заемщиков, проводит
налоговую политику, стимулирующую
участников рынка ипотечного кредитования,
создает необходимые институты
для организации рынка и
Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования – создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.
Таким образом, на сегодняшний день сформирована основа законодательной базы функционирования системы ипотечного жилищного кредитования, регламентирована деятельность всех профессиональных субъектов ипотечного рынка (банков, оценочных, риэлторских и страховых компаний).
Однако необходимо осуществлять дальнейшее совершенствование правовых механизмов реализации прав по ипотеке, регулировать привлечение долгосрочных ресурсов в сферу ипотечного жилищного кредитования, создавать благоприятную налоговую среду для участников этой деятельности и обеспечивать условия для их эффективной работы.
___________
*Источник help-realty.ru/zhilischnaya_
Глава 2. Основные программы ипотечного жилищного кредитования в банках г. Павлово
2.1. Программа, предлагаемая Павловским отделением № 4378 Волго-Вятского банка Сбербанк России
Кредит «Ипотека с государственной поддержкой»
Особенности кредита:
Условия кредитования:
Валюта кредита - Рубли РФ
Сумма кредита:
Не должна превышать:
и минимальной из величин:
В случае оформления в залог кредитуемого жилого помещения
В случае оформления в залог иного жилого помещения
Срок кредита – до 30 лет
Комиссия за выдачу кредита - отсутствует