Депозитный портфель и депозитная политика банка (на примере ОАО АКБ "Пробизнесбанк")

        Недостатками сертификатов являются: повышенные затраты банка, связанные с эмиссией сертификатов, а также то, что доходы по ним являются объектом налогообложения в отличие от счетов до востребования и срочных вкладов. Последняя особенность учитывается банками, поэтому проценты на сертификаты, как правило, выше, чем проценты по срочным вкладам с аналогичными сроками и суммой.

 

1.2.4 Условные  и сберегательные депозиты

          Промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные вклады. Традиционно эти операции осуществлялись Сбербанком, в настоящее время в ходе конкурентной борьбы за ресурсы стали активно осваивать этот сектор рынка ссудных капиталов коммерческие банки.

          Зарубежная практика рассматривает сберегательные операции обособленно от депозитных, акцентируя на том, что «отличительной особенностью сберегательного вклада является то, что его владельцу выдается свидетельство о наличии вклада, чаще всего - сберегательная книжка. Сберегательные депозиты служат для накопления или вложения денежных сбережений. При этом денежные суммы, помещенные на счета, которые предназначены для осуществления платежей, или с самого начала вложенные на определенный срок, не относятся к сберегательным вкладам».

          Условные вклады - депозиты, внесенные другим лицом на имя вкладчика с условиями распоряжаться суммой вклада при наступлении определенных договором банковского вклада обстоятельств. До наступления этих условий вкладчик может использовать средства депозита лишь по письменному разрешению лица, внесшего вклад. К примеру, вы хотите накопить деньги к рождению вашего первого ребенка. В таком случае, вы заключаете в банке договор, где условием получения денег с депозита будет свидетельство о рождении вашего ребенка. Или вы открыли депозит на имя своего ребенка, но получить деньги он сможет по исполнении совершеннолетия. Условия могут быть различными, суть данного вида депозитов - накопить к определенному событию деньги. Такой депозит не так развит, как срочные, но он интересен тем людям, у которых не хватает силы воли накопить нужную сумму на что-то конкретное.

 

        Вывод.

        Делая вывод из изложенного теоретического материала, можно сказать, что для коммерческих банков вклады – важный и одновременно прибыльный вид ресурсов. Увеличение доли данного элемента в ресурсной базе позволяет размещать больший объем привлеченных денежных средств, тем самым увеличивая ликвидность банка.

        Обострение конкуренции между банками и другими финансовыми структурами за вклады физических и юридических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. По данным некоторых зарубежных специалистов, в развитых странах в настоящее время существует более 30 видов банковских вкладов. При этом каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги.

        Депозиты среди привлеченных средств банка являются важным источником ресурсов. Однако такому источнику формирования банковских ресурсов как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Тем не менее, конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2 Депозитная политика коммерческого  банка (на примере ОАО АКБ «Пробизнесбанк»)

2.1 Место  ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на рынке банковских услуг

        Прежде чем анализировать конкретное направление деятельности какого-либо субъекта экономики, необходимо дать его краткую характеристику.

        ОАО АКБ "Пробизнесбанк"  является участником Финансовой  Группы Лайф. Финансовая Группа Лайф – холдинг крупных региональных банков и бизнес-структур. Сегодня в структуру ФГ Лайф входит семь самостоятельных коммерческих банков, не зависимых от политических партий, государственных органов и частных управленческих организаций.

Наименование	Доля  участия Пробизнесбанка	Год вхождения в группу
ОАО "ВУЗ-банк" г. Екатеринбург	100%	2003
ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" г. Саратов	98,75%	2004
ЗАО Национальный банк сбережений, г. Иваново	100%	2006
ОАО "Газэнергобанк", г. Калуга	99,99%	2008
ОАО "Банк24.ру", г. Екатеринбург	99,53%	2008
ОАО КБ "Пойдём!", г. Москва	96,86%	2009

       

        Акционерный капитал Группы на 100% сформирован физическими лицами и частными компаниями.

        Таким образом, структурно ФГ Лайф состоит из отдельных банков со своим собственным руководством, но "ниточки" каждого вида бизнеса "сплетаются" в специализированных подразделениях управляюшей компании: Департаменте корпоративного бизнеса, Департаменте розничного бизнеса, Департамент экспресс-кредитования, Департамент малого и среднего бизнеса, Департамент финансовых рынков. Бизнес каждого Департамента курируется одним из топ-менеджеров Группы. [21]

        «Пробизнесбанк» был основан в 7 июля 1993 года в форме АОЗТ, затем преобразован в ООО. С начала 1998 г. действует в форме открытого акционерного общества (ОАО). В 2003 году было положено начало формированию холдинговой структуры с участием региональных банков, позже переросшей в Финансовую Группу Лайф — приобретен контрольный пакет акций екатеринбургского ВУЗ-Банка. «Пробизнесбанк» был основан для обслуживания производственных компаний (промышленных предприятий химической, пищевой, перерабатывающей отраслей промышленности, высоких технологий, связи, жилищного строительства, транспорта и оптовой торговли) и стимулирования развития предприятий рыночного сектора экономики.

        До 2006 года «Пробизнесбанк» полностью контролировался топ-менеджментом. В 2006 году кредитная организация провела частное размещение, продав допэмиссию объемом 34,5% за $122 млн институциональным инвесторам (оценка в 3 капитала).

       В настоящее время топ-менеджеры через ООО «Аливикт» контролируют 52,95% акций банка, в том числе президент и председатель Совета директоров Сергей Леонтьев — 29,77%, первый вице-президент Эльдар Бикмаев — 11,72%, председатель правления Александр Железняк — 11,43%. Старший вице-президент Эдуард Пантелеев через ООО «Родина» владеет 5,44% акций. В числе портфельных инвесторов — шведский инвестфонд East Capital* (19,93% акций), группы фондов Blue Crest (7,94%) и Argo (6,49%), фонд инвестиций в финансовый сектор «Ренфин» (7,22%). [22]

Банк имеет  Генеральную лицензию Центрального банка Российской Федерации (далее  «ЦБ РФ») № 2412 и представляет полный комплекс банковских услуг для корпоративных  клиентов различных форм собственности  и сфер деятельности и частных лиц. Пробизнесбанк является участником системы страхования вкладов с 23 декабря 2004 года под номером 353.

Наряду с  генеральной лицензией на совершение банковских операций, Банк имеет лицензии профессионального участника рынка  ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности, на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, на осуществление брокерской деятельности, на осуществление дилерской деятельности, лицензию биржевого посредника на совершение фьючерсных и опционных сделок в биржевых торгах, лицензию на осуществление деятельности по управлению активами негосударственных пенсионных фондов, лицензию на проведение операций с драгоценными металлами и право выступать перед таможенными органами в качестве гаранта. Банк является членом следующих финансовых объединений и организаций: Московская межбанковская валютная биржа, Московская фондовая биржа, Некоммерческое партнерство “Фондовая биржа РТС”, Ассоциация российских банков, Сообщество Всемирных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций (далее - “SWIFT”), а также следующих телекоммуникационных систем: REUTERS, TELEX, SPRINT, TIMELINK; Международный совет по розничному банковскому бизнесу (далее - “IRBC”), Американская торговая палата в Москве. Банк также является Принципиальный член систем MasterCard International и VISA International. [21]

        B 2012 гoдy ОАО AКБ «Пpoбизнeсбaнк» активно продолжал развивать сеть региональных отделений. По состоянию на 31 декабря 2012 года филиальная сеть состоит из 8 дополнительных офисов, 107 кредитно-кассовых офисов, 96 операционных офисов и 1 представительства. Представительство осуществляет деятельность в городе Саратов.

        Дополнительный  офис ОАО АКБ «Пробизнесбанк»  в городе Выкса был открыт в 2010 году и располагается по адресу: г.Выкса, ул.Вавилина, д.13.

        B декaбpe 2012 гoдa нaциoнaльнoe pейтингoвoe aгeнтствo (Pуc-Peйmuнг) пoдтвеpдил кpедитный рeйтинг ОАО AКБ «Пpoбизнесбанк» пo национальной шкале на ypoвнe «AА-»  и пo международной шкале на уровне «BBB-». Пpoгнoз пo peйтингy бaнкa «Cтaбильный».

        Пoддepживaющими фaктopaми тeкyщeгo сoстoяния бaнкa являются: yстoйчивыe и растущие рыночные позиции ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Группы «Лайф» на федеральном уровне, высокая вероятность поддержки банка собственниками (в том числе из числа иностранных партнеров), устойчивая корпоративная клиентская база, положительная репутация на международных финансовых рынках, а также активное взаимодействие с международными финансовыми институтами.

        B июлe 2012 roдa международное рейтинговое агентство Fitсh Ratings пoдтвеpдилo международный кредитный рейтинг ОАО АКБ «Пробизнесбанк»: краткосрочный В-, долгосрочный B-, рейтинг по национальной шкале BB-(rus), индивидyaльный D/Е, пoддeржки 5, пpoгнoз пo рейтингy (Rating Watсh)  «Cтaбильный».

        В июне 2012 гoдa Международное рейтинговое агентство Moodу's investors service ycтанoвилo Международный кредитный рейтинг ОАО AКБ «Пpoбизнесбанк» нa ypoвнe: долгосрочный рейтинг В2, рейтинг по национальной шкале Baa1.ru, рейтинг финансовой устойчивости Е+. [22]

        Важным направлением деятельности ОАО АКБ «Пробизнесбанк» является работа с населением в области привлечения вкладов. Вкладчики ОАО АКБ «Пробизнесбанк» могут выбрать наиболее удобную схему сохранения и приумножения своих накоплений. Банк предлагает клиентам гибкую систему депозитных вкладов в рублях и валюте на срок от 1 месяца. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» выпускает собственные международные пластиковые карты; располагает обширной корреспондентской сетью, состоящей из крупных банков России и СНГ, имеет широкоразветвленную филиальную  сеть.

 

2.2 Виды  депозитов ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

        Депозиты населения имеют важное значение в ресурсной базе ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Рассмотрим действующие по состоянию на 01.09.2013г. виды вкладов и условия по ним. Вклады можно поделить на три основных группы: срочные вклады, пенсионные и вклады до востребования.

        Вклад "Доверительный"

        Вклад для тех, кто готов доверить банку солидную сумму на срок 3 года и не нуждается в постоянном снятии начисленных процентов. Вклад можно открыть в рублях, долларах США или евро и приумножить их, получив проценты на счет дважды за период действия вклада.

        Процентная ставка составляет 9,5% годовых в рублях, 4,5% в долларах США, 4,5% в евро. Минимальная сумма вклада – 700 000 рублей, 20 000 долларов, 20 000 евро. Максимальная сумма вклада – 45 000 000 рублей, 1 500 000 долларов, 1000000 евро.

        Вклад пополняемый, пополнить вклад можно только в первые 365 дней срока действия вклада. Минимальная сумма пополнения вклада 1 000 рублей, 50 долларов, 50 евро.

        При досрочном истребовании вклада выплата процентов осуществляется за последний расчетный период по ставке, предусмотренной по текущему счету.

        Вклад "Оптимальный"

        Вклад для тех, кто хочет сохранить свои сбережения, разместив сумму в рублях или иностранной валюте на период 3 года. Выплата процентов происходит каждые 3 месяца по привлекательной процентной ставке: 8,5% годовых в рублях, 4% годовых в долларах, 4% годовых в евро при сумме неснижаемого остатка 1000 рублей, 100 долларов США / евро. Максимальная сумма вклада – 45000000 рублей, 1500000 долларов, 1000000 евро.

        Вклад пополняемый, пополнить вклад можно только в первые 365 дней срока действия вклада. Минимальная сумма пополнения вклада: 1000 рублей, 50 долларов, 50 евро.

        При досрочном истребовании вклада выплата процентов осуществляется за последний расчетный период по ставке, предусмотренной по текущему счету.

        Вклад "Супер-Вклад"

        Вклад позволит получать регулярный доход в течении 3 лет за счет ежемесячного начисления процентов. На протяжении всего срока можно пользоваться денежными средствами, снимая их со счета без потери процентов при сумме неснижаемого остатка 1000 рублей, 100 долларов США/евро.

        Ставка по вкладу составляет от 7 до 8,5% годовых в рублях, 3,5% годовых в долларах США, 3,5% годовых в евро. Максимальная сумма вклада – 45000000 рублей, 1500000 долларов, 1000000 евро.

        Данный вид вклада сочетает преимущества как срочных депозитов, так и счетов до востребования – высокую ставку срочного депозита и возможность использовать средства в любое время без риска утраты начисленных процентов.

        Довложения возможны в течение первых 365 дней срока действия вклада суммой от тысячи рублей или 50 долларов США / евро; возможна капитализация.

        Вклад "Детский"

        Вклад позволит обеспечить детям вкладчиков надежное денежное будущее. Открывается на имя ребенка в любом возрасте и может автоматически продляться до достижения ребенком 18-тилетия. Срок вклада – 3 года, с возможностью автоматической пролонгации.