Договор банковского вклада

В действительности, большинство банков давно пошли на смягчение данного положения. Уведомив банк за 5 дней, по большинству вкладов клиент имеет права закрыть вклад досрочно. Правда, в таком случае он частично или полностью лишается права на получение процентов за размещение средств.

Следует отметить, что в этом правиле есть исключения, когда доходность не пересчитывается в сторону уменьшения вне зависимости от срока фактического размещения, однако это встречается нечасто. В большинстве случаев, чем больше срок размещения средств, тем выше доходность вклада. Это связано с тем, что банк получает возможность распоряжаться средствам в течение более продолжительного отрезка времени.

Нередко доходность по вкладу также зависит от суммы – чем выше сумма, тем больше ставка. Кроме того, играет роль и частота начисления процентов – чем чаще, тем ниже доходность. Проценты по вкладу в большинстве случаев можно снимать ежемесячно. По некоторым вкладам они капитализируются, то есть прибавляются к основной сумме, и процент начисляется на общую сумму. По окончании срока клиент получает всю сумму вклада с процентами. Если вкладчик не закрывает вклад, в большинстве случаев депозит автоматически переоформляется на новый срок, однако на условиях, которые в настоящий момент действуют по данному вкладу.

Срочные вклады подразделяют на следующие группы:

• Сберегательный – вклад, позволяющий сохранить сумму и получить за ее размещение проценты в конце оговоренного срока, однако дополнительные взносы по нему не делаются;
• Накопительный – вклад, который позволяет вкладчику увеличить первоначальную сумму вклада. Такой вид вкладов только для пополнения, то есть нельзя снять с накопительного вклада деньги для иной нужды, чем та, которая была оговорена в договоре.
• Расчетный – вклад, открытие которого, как правило, предполагает выдачу пластиковой карты, позволяющей контролировать свой депозит. На размещенные на вкладе денежные средства и начисляются проценты.

Вклады можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц. Так, вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Иной порядок приобретения данным лицом прав вкладчика может быть предусмотрен договором банковского вклада.5

Также многие банки разрабатывают специальные вклады для студентов, пенсионеров, работников какой-либо организации.

Существует и ряд других банковских вкладов, которые реже используются, но при этом являются не менее привлекательными. К примеру, металлические вклады, которые позволяют получить доходность от колебания стоимости драгоценных металлов на мировых финансовых рынках, и собственно процентных ставок самого банка. Обычно, счет ведется в граммах выбранного вами металла, также начисляются и проценты. При этом владелец такого депозита не является обладателем самого металла, он покупает его как бы «виртуально», не имея возможности забрать драгоценный металл. При расторжении договора с банком, стоимость металла конвертируется в валюту или рубли. Можно забрать и сам «слиток», но издержки будут гораздо больше накопленных процентов.

В зависимости от валюты вклада можно выделить:

• рублевые;
• валютные (вклады в иностранной валюте);
• мультивалютные вклады (депозиты).

Особенностью мультивалютных вкладов является меньшая их зависимость от колебания курса валюты вклада по отношению к другим иностранным валютам: при наступлении срока возврата вклада вкладчик может получить сумму вклада как в той валюте, в которой вклад был внесен, так и в валюте, курс которой наиболее выгодный в данный момент.

Процентная ставка по вкладу может быть как фиксированной (устанавливается в начале срока действия договора по вкладу и не изменяется в течение всего срока хранения денег), так и плавающей (изменяется в зависимости от тех или иных финансовых индикаторов в государстве: учетная ставка, биржевые индексы).

По возможности пополнения вклады подразделяются на:

• пополняемые;
• не пополняемые.

Пополняемые вклады содержат ряд нюансов:

1. может существовать ограничение по сумме пополнения;
2. может существовать ограничение по количеству пополнений за учетный период (например, не более раза в месяц).

Из выше сказанного можно сделать вывод о том, нет строгой классификации вкладов, т.к. в разных банках условия вкладов немного отличаются друг от друга.

 

1.3 Основы правового регулирования банковских вкладов

 

В настоящее время к законодательству РФ, регулирующему отношения в области банковских услуг, следует относить следующие основные нормативные акты:

• Конституция РФ;
• Гражданский кодекс РФ;
• Федеральный Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1;
• специализированные нормативные акты.

По юридической силе эту иерархию можно представить так:

• Конституция РФ;
• Законодательные акты;
• Подзаконные нормативные акты (акты президента РФ и правительства РФ);
• Ведомственные нормативные акты;
• Региональные и местные акты.

Конституция РФ закрепляет рыночное устройство экономики в государстве. В соответствии с этим, в РФ признается частная собственность, свобода экономической деятельности. Экономическая деятельность – это очень широкое понятие. Оно обозначает не только предпринимательство или наемный труд, но и любые другие виды деятельности, приносящие доход. Например, когда гражданин распоряжается своими сбережениями, отдавая их в банк или покупая ценные бумаги, он тоже осуществляет экономическую деятельность, которая находится под защитой Конституции.

Кроме того, Конституция РФ гарантирует право на свободу договора. Могут заключаться не только договоры, прямо предусмотренные законодательством, но и любые другие, не противоречащие ему. Это является составной частью свободы экономической деятельности.

Конституция Российской Федерации устанавливает целый ряд норм, регламентирующих конституционно-правовой статус Центрального банка Российской Федерации (или Банка России). Особое значение имеют нормы ст. 75 Конституции:

«1. Денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются.

2. Защита и обеспечение  устойчивости рубля – основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти».6

Таким образом, Конституция Российской Федерации закрепляет за Центральным банком России особый и самостоятельный конституционно-правовой статус. Только Банк России обладает правом осуществления денежной эмиссии в Российской Федерации.

Основным источником правового регулирования договора банковского вклада является Гражданский кодекс РФ, который дает определение договору банковского вклада, обозначает юридическую квалификацию договора, определяет стороны и их субъектный состав, форму, предмет и существенные условия договора, а также его содержание.

Согласно Федеральному Закону РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. 7

Вкладчиком может быть гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

К иным законодательным и подзаконным актам, касающимся этой отрасли можно отнести:

• Налоговый кодекс РФ (часть вторая) от 5 августа 2000 года № 117-ФЗ;
• Федеральный закон РФ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 29 июля 2004 № 96-ФЗ;
• Федеральный закон РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ;
• Закон РФ от 07февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
• Постановление Правительства РФ «Об уполномоченных федеральных органах исполнительной власти в области страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 14 октября 2004 года № 548;
• Инструкция Банка России «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 02 апреля 2010 года № 135-И;

На региональном и местном уровнях также осуществляется регулирование отношений по предоставлению банковских услуг.

Кроме того, в РФ на общегосударственном уровне действует Агентство по страхованию вкладов, которое было создано в январе 2004 года на основании Федерального закона РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ. В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.8

27 октября 2008 года был принят Федеральный закон РФ № 175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года», согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков.9

На всех уровнях судебной власти обобщается и публикуется судебная практика по рассмотрению гражданских дел, вытекающих из споров в сфере оказания банковских услуг, анализируются и группируются статистические данные в зависимости от характера споров и принятых по ним судебных решений.

Таким образом, государство всесторонне обеспечивает стабильность и эффективность банковской деятельности и поддерживает различными способами систему защиты имущественных интересов граждан.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

 

2.1 Понятие, гражданско-правовая характеристика и виды договоров банковского вклада

 

Договор банковского вклада (депозита) – соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.1 ст. 834 ГК РФ).10

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором  (п. 2 ст. 834 ГК РФ).11

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как после его заключения порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка.

Помимо этого, Л.Г. Ефимова указывает в своих работах, что «основанием договорной обязанности банка вернуть вклад является встречное предоставление в виде суммы вклада, ранее внесенной вкладчиком. Таким образом, договор банковского вклада – каузальная сделка. Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата».12

Для большего понимания правовой природы договора банковского вклада необходимо определиться с его объектом. В науке гражданского права под объектом договора банковского вклада понимаются денежные средства, переданные во вклад. При этом кредитная организация обязана вернуть вкладчику эквивалент денежной суммы, а не те средства, которые были внесены вкладчиком на счет.