Договор банковского вклада. Договор банковского счета

В зависимости от субъектного  состава договора банковские вклады подразделяются на:

- вклады физических лиц;

- вклады юридических лиц.

Вклады можно также  классифицировать как:

- вклады в пользу вкладчика;

 - вклады в пользу третьих лиц.

До выражения третьим  лицом намерения воспользоваться  этими правами лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться этими правами в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Договор банковского  вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Договор банковского  вклада должен быть заключен в письменной форме.¹

           Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

- сберегательной книжкой;

- сберегательным или депозитным сертификатом;

- иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Если соглашением сторон не предусмотрено  иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой.²

Одной из форм договора банковского  вклада является сберегательная

книжка - документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу

Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

В ней должны быть указаны и удостоверены банком:

- наименование и место нахождения банка (место нахождения определяется местом государственной регистрации), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала;

- номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет;

- все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя, т. е. согласно ст. 148 ГК РФ вкладчик должен обратиться в суд.

Другой формой договора банковского вклада является сберегательный (депозитный) сертификат.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Эмитентами сберегательных сертификатов могут быть только банки, либо небанковские кредитные организации. Выпуск сертификата в иностранной валюте не допускается. На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты:

- наименование "сберегательный (или депозитный) сертификат";

- номер и серия сертификата; дата внесения вклада или депозита;

- размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);

- безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты; дата востребования суммы по сертификату;

- ставка процента за пользование депозитом или вкладом; сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);

- ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;

- наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России; для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика - юридического лица и Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика - физического лица;

- подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.

            Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.

Сберегательные (депозитные) сертификаты не являются расчетными и платежными документами. Они подразделяются на:

- предъявительские;

- именные.

Сертификаты выдаются на определенный срок. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Под письменной формой договора банковского вклада понимаются также  банковские карты, выпуск которых урегулирован Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

1.3 Права и обязанности сторон. Условия договора банковского вклада

Поскольку договор банковского  вклада является односторонним, права  по данному договору имеет вкладчик, а банк – обязанности. К основным обязанностям банка относятся возврат вклада и выплата по нему процентов.

Возврат банком вкладов  граждан в настоящее время  гарантируется обязательным страхованием вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Так, закон о банках (ст. 39), закрепляет положение, согласно которому банки могут создавать фонды добровольного страхования вкладов.

Способы обеспечения  банком возврата вкладов юридических  лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов, исчисляемых исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада (ст. 840 ГК РФ).

Банк выплачивает вкладчику  проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Если иное не предусмотрено  договором банковского вклада, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования¹.

Однако уменьшение банком согласованного размера процентов  возможно только по вкладам до востребования и при условии, что запрет на такие действия банка не установлен в договоре. Новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Уменьшение размера процентов по срочному вкладу исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада возможно, только если это будет прямо предусмотрено законом. Исключение из этого правила сделано для юридических лиц, при условии, что возможность уменьшения процентов предусмотрена в тексте договора.

Проценты на сумму  банковского вклада начисляются  со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Проценты на сумму  банковского вклада выплачиваются  вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

В любом банке, как в официальном учреждении, существуют условия договора банковского вклада, которые расписаны по 7 пунктам.

В первом пункте образца договора банковского вклада рассматривается предмет сделки, то есть собственно речь идет о денежных средствах, которые вкладываются. Отмечается цифрами и прописью сумма, валюта.

Во втором пункте образца договора банковского вклада рассматривается порядок начисления процентов вклада. Они начисляются на следующий день после поступления денег на счет по день их списания. Начисленные проценты выплачиваются по окончании срока. Частично изымать сумму невозможно.

В третьем пункте отмечаются права и обязанности сторон. 

Клиент должен:

- представить все документы, если есть какие-то изменения или поправки, то представить новые документы;

- пополнить свой счет;

- в течение 5 календарных дней каждого года предоставлять остаток счета в письменном виде.

Банк должен:

- принять денежные средства на счет;

- начислять проценты по вкладу;

- по окончании срока перевести деньги с актива на счет клиента;

- хранить тайну банковского вложения, исключая случаи, предусмотренные законодательством РФ.

Если клиент не выполняет правила, то банк имеет  право отказаться от соглашения. Также  банк может повышать процентные ставки, но при этом должен уведомить клиента  заранее. Если клиента не устраивают новые условия, то он может расторгнуть контракт и забрать сумму вложения. В других случаях он не может досрочно расторгнуть контракт.

Пятый и шестой пункты «Ответственность сторон, разрешение споров». Обе стороны несут ответственность в соответствии с законодательством РФ. Если случилось так, что банк несвоевременно вернул сумму вложения, то он обязан выплатить клиенту пеню (0,05 % от суммы несвоевременно выплаченной суммы за каждый день просрочки).

Разногласия, которые  возникают по договору, рассматриваются в претензионном порядке в течение 15 дней. 
Особым пунктом отмечаются форс-мажорные обстоятельства. Если одна из сторон попала в чрезвычайную ситуацию, то она может не выполнять предписанные обязательства. При наступлении чрезвычайной ситуации сторона должна сообщить об этом в письменно виде другой стороне. По окончании форс-мажорной обстановке сторона также должна известить об этом другую сторону в письменном виде.

В седьмом пункте рассматривается срок действия договора и порядок его изменения при аренде ячейки. Договор вступает в силу со дня пополнения счета на полную сумму и действует до полного исполнения сторонами обязательств. Какие-либо изменения вносятся по дополнительным соглашениям. Договор составляется в двух экземплярах.

В девятом пункте депозитных операций заключена информация об адресах и банковских реквизитах сторон (Ф.И.О, место нахождения, место фактического проживания, реквизиты и т.п.).

Итак, мы рассмотрели образец договора банковского вклада (Приложение 1). Чтобы сотрудничество с банком протекало без проблем, необходимо внимательно ознакомиться с договором и выполнять все предписанные условия.

 

1.4 Классификация вкладов

Договоры банковского  вклада можно классифицировать по различным  основаниям. Наиболее распространенная классификация выделяет два вклада:

-срочный;

- до востребования.

По договору срочного вклада денежная сумма выдается по истечению определенного срока. Если по истечению срока вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада, то договор считается пролонгированным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. В случаях, когда вкладчик требует возвращения вклада до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если иной процент не предусмотрен законом. В договоре вклада с юридическим лицом может быть предусмотрено условие об отказе этого лица от права досрочного истребования.

Срочные вклады бывают пополняемыми и непополняемыми. Первые дают вкладчику возможность в течение срока действия вклада вносить дополнительные денежные средства. Зачастую размер процентной ставки прямо пропорционален сумме вклада, потому вкладчику выгоднее довнести, чем открывать новый вклад. В зависимости от возможности снятия части суммы без снижения процентной ставки срочные вклады делятся на фиксированные и вклады с неснижаемым остатком. По последним вкладчик может снимать денежные средства в пределах неснижаемого остатка без снижения процентной ставки.

Договор банковского  вклада до востребования отличается от срочного тем, что банк обязан выдать вклад по первому требованию.

По кругу субъектов  различают вклады физических и юридических  лиц, которые в свою очередь подразделяются на вклады резидентов и нерезидентов. В зависимости от валюты вклады бывают рублевые, валютные и мультивалютные. Вкладчик, имеющий мультвалютный вклад, может, не снимая денежных средств, производить конвертацию из одной валюты в другую с заранее установленной периодичностью. Как правило, договором устанавливается возможность полной или частичной конвертации. Проценты начисляются в той валюте, в которой на данный момент выражен вклад. Если сумма вклада выражена в нескольких валютах, то проценты на каждую часть начисляются в соответствующей валюте.