Интернет-банкинг: состояние развитие

КР.10041033496

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение……………………………………………………………………...........3

1.Сущность и место удаленного банкинга в деятельности современных банков……………………………………………………………………………...5

2. Организация работы  интернет-банкинга……………………………………..9

3. Перспективы интернет-банкинга…….………………………………………19

Заключение……………………………………………………………………….28

Список литературы………………………………………………………………30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Интенсивный рост конкуренции  в секторе банковского обслуживания и активная позиция дочерних иностранных  банков заставляют российские банки  искать новые, более перспективные  и экономичные пути повышения  плотности и качества взаимодействия с клиентами.

Новые условия деятельности требуют не только активного использования  традиционных банковских решений, но и  внедрения передовых достижений науки и техники, реализованных  в различных методах дистанционного банковского обслуживания, например, интернет-банкинг.

В наши дни Интернет стал эффективным инструментом, не только посредством которого можно оперативно приобрести информацию, но и материальные ценности товары и услуги, в том  числе и финансовые.

Развитие Интернет-банкинга позволяет дифференцированно работать с клиентами в зависимости  от их индивидуальных предпочтений, в  значительной степени сократить  дистанцию между банком и потребителем банковских услуг, а также существенно  обостряет банковскую конкуренцию, что способствует развитию дистанционного банковского обслуживания как в количественном, так и в качественном аспекте.

В связи с этим вопросы  организации комплексного банковского  обслуживания клиентуры на основе новейших тенденций позволит минимизировать издержки, усовершенствовать обслуживание клиентов и повысить качество предлагаемых банковских услуг, обуславливающих  рост конкурентоспособности [2].

Развитие автоматизированных информационных технологий и появление  дистанционных способов оказания банковских услуг в российской банковской системе  обратили внимание ученых на анализ проблем  становления и развития электронных  банковских услуг. Среди наиболее значимых современных исследований в этом направлении можно выделить работы Балабанова И.Т., Грачевой М.В., Жукова А., Иванова В.А., Мининой Т.Н., Муравьевой А.В. и др. В рамках изучения особенностей электронных банковских услуг содержательны  работы Коробовой Г.Г., Рудаковой  О.С., Тавасиева A.M.

Основная цель работы состоит  в теоретическом выявлении содержания Интернет-банкинга, исследовании его  места в деятельности коммерческих банков и его перспективы.

Для реализации данной цели в работе был поставлен и решен  ряд задач:

- определить сущность место удаленного банкинга в деятельности коммерческих банков;

- рассмотреть организацию работы интернет-банкинга;

- изучить перспективы  интернет-банкинга.

Объект работы – банковские услуги.

Предметом исследования выступает  система Интернет-банкинга как один из способов, обеспечивающих предоставление дистанционного доступа клиентов к  счетам и общей информации о банковских услугах.

Работа состоит из введения, трёх глав, заключения и списка литературы.

 

 

 

1 СУЩНОСТЬ И  МЕСТО УДАЛЕННОГО БАНКИНГА В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВ

 

Первые системы «Home banking», позволяющие проводить мониторинг и управление банковскими счетами с помощью персональных компьютеров, появились в середине восьмидесятых годов. Для этого между компьютерами клиентов и банком устанавливалось прямое модемное соединение. До появления скоростного интернета такие системы были для банков скорее показателем собственной инновационности, нежели бизнесом.

Начиная с середины 90-х  годов прошлого века ведущие банки  мира стали разрабатывать полноценные  системы доступа к счетам через  Сеть. В 1997 году появился первый полностью  виртуальный банк – Secutity First Network Bank, однако этот проект не имел успеха из-за недоверия со стороны клиентов.

Всего же в мире насчитывается  более 300 банков, предлагающих полноценный  интернет-сервис, обеспечивающий оборот электронных денег и сопутствующий  ему виртуальный товарообмен. Вместе с темпами увеличения количества пользователей глобальной сети Интернет, которых, по статистическим данным, в  развитых странах Запада насчитывается  от 35 до 40% от общего числа населения, продолжает стремительно развиваться  банковский интернет-сервис. Согласно отчету известной рейтинговой и  аналитической компании Fitch IBCA, 10%, или 500 тыс. человек (по данным на начало 2000 г.), - это доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом.

Основателем виртуального банкинга в России следует считать "Автобанк", который уже в мае 1998 г. предложил  своим клиентам данный вид услуг. Сегодня по уровню интернетизации Россия находится на одной ступени с Бразилией и Индонезией (4% населения страны), и около 40 банков у нас предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием сети Интернет.

Рассмотрим сущность удаленного банкинга.

В общем смысле, как это  и следует из названия, удаленный банкинг - это предоставление банковских услуг не в банковском офисе при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, т.е. везде, где это удобно последнему. Необходимо добавить, что если система полностью автоматизирована, чаще всего она доступна круглосуточно в любой день недели, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию.

Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга: Internet banking, PC banking, telephone banking и video banking.

Под РС-банкингом (PC banking), как правило, подразумевают доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый посредством прямого модемного соединения с банковской сетью, а не через Интернет. Клиенту при этом предоставляется специальное программное обеспечение для работы со счетом.

Видеобанкинг (video banking)- это, по сути, система интерактивного общения клиента с персоналом в банке, своего рода видеоконференция. Обычно для видеобанкинга применяются устройства, называемые "киосками" (kiosk). Это аппараты с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также "вживую" пообщаться со служащим в банке и провести с его помощью практически любые операции. Эти устройства устанавливаются, разумеется, не дома, а в супермаркетах, университетах или других людных местах. Часто "киоски" совмещаются с банкоматами (ATM - automatic teller machine).

Самой популярной разновидностью удаленного банкинга на сегодня остается обслуживание по телефону (telephone banking) - в силу распространенности и доступности телефонных терминалов. В этом случае операции совершаются с помощью тонового набора. Телефонный банкинг является пока самой совершенной системой с точки зрения мобильности, так как если у вас есть под рукой телефон - значит, вам доступны банковские услуги. Дополнительные возможности открывает использование телефонов с дисплеем (screen-phone). С другой стороны, телефон - это изначально средство устного общения, и для совершения банковских операций приспособлен плохо, поэтому количество банков и их клиентов, работающих с сетью Интернет, постоянно растет.

На Западе использование  банками глобальной мировой сети Интернет для обслуживания клиентов явилось логическим развитием технологии home banking. Удаленный банковский сервис на дому начинался в 1980-х гг. с телефонного банковского обслуживания. Затем появились услуги удаленного обслуживания с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам (PC-banking). А в 1995 г. появились первые банки, которые предложили клиентам PC-banking на качественно новом уровне, позволяющем в полной мере максимально эффективно применять наиболее удобные для человека способы работы с информацией (текст, графика, звук, видео) и обеспечивающем при этом приемлемую мобильность и доступность услуг всем, кто использует коммуникационные и сервисные возможности сети Интернет, - internet banking.

При этом и телефонный, и PC-банкинг получили достаточно широкое распространение благодаря высокой востребованности банковских услуг со стороны как корпоративных, так и частных клиентов. Таким образом, интернет-банкинг попал на благодатную, подготовленную почву. И хотя на Западе среди услуг home banking для частных лиц самой массовой формой по-прежнему остается телефонное обслуживание, системы интернет-банкинга считаются наиболее перспективными [8].

В России развитие Интернет-банкинга испытывает значительные трудности. К  сожалению, у нас нет богатых  традиций массового использования  банковских услуг. С 1998 г. за "Автобанком" и другие российские банки, ориентируясь на него, начали развивать это новое  направление - интернет-сервис.

Используя новейшие информационные технологии, системы телекоммуникаций и различные программно-аппаратные средства, банки могут значительно  расширить рынок банковских услуг, повысить культуру и качество обслуживания клиентов. Политика банка в сфере  оказания услуг частным клиентам и впредь будет ориентирована на внедрение новых банковских продуктов, перспективных направлений работы и стремление предвосхищать потребности клиентов.

Системы интернет-банкинга привлекательны не только для клиентов банка, но и для самих банкиров. Эти системы позволяют привлекать дополнительных клиентов (и их деньги) благодаря удобству работы или снижать  нагрузку на операционные отделы. Так, в отличие от передачи документов на бумаге, с последующим их импортом в автоматизированную банковскую систему, документы поступают уже в  готовом виде, прошедшие все необходимые  проверки, и работникам банка остается только провести их.

 

 

 

 

 

2 ОРГАНИЗАЦИЯ  РАБОТЫ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА

 

Банковская услуга Internet Banking (Интернет банкинг или On-line банкинг) активно набирает популярность, предоставляя пользователям банков всё большие функциональных возможностей и удобств удаленной работы со своими счетами.

Все больше компаний и физических лиц начали использовать в своей  работе с банком не привычный «клиент-банк», а новую банковскую услугу – интернет-банкинг. Она позволяет сотрудникам финансовой службы компании и любому клиенту  банка в любое время видеть в интернете состояние расчетного счета и проводить платежи. В  большинстве банков эта система  не привязана к конкретному компьютеру, то есть ею можно воспользоваться, к  примеру, в командировке. К тому же интернет-банкинг дешевле «клиент-банка».

Управление банковскими  счетами через Интернет, или по-другому  интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых, в данном случае банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.          

Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернет. Подключение и обслуживание в этих системах, как правило, бесплатное. Клиент оплачивает только стандартные банковские услуги за проведение платежей. И то не всегда. Обычно оплата связи и коммунальных платежей через интернет бесплатна. И часто снижены сами комиссии за перевод.

Все системы интернет-банкинга работают по одинаковому принципу. С клиентом заключается договор, после чего ему дают логин и  пароль, с помощью которых можно войти на сайте банка в свой "личный кабинет". Там заполняются параметры платежа (ФИО, номер договора на обслуживание, код коммунального платежа и т. п.) и указывается требуемая сумма. Никаких специальных навыков не нужно. К примеру, Алексей Виноградов (начальник группы обслуживания удаленных клиентов Банка24.ру.) рассказывает: "Мы специально создали интерфейс, которым клиенту будет удобно пользоваться: три кнопочки, три ссылочки. Чтобы человек, который третий раз видит компьютер, мог самостоятельно легко провести платеж". К тому же, интерфейс интернет-банков, ориентируясь на удобство и простоту в использовании частными лицами, становится все проще.

Для пользования Интернет-банкингом  можно использовать не только компьютер, но и мобильный телефон. Просто необходимо иметь телефон с поддержкой GPRS, подключить Интернет через оператора мобильной связи и заходить на станицу входа в Интернет-банкинг так же, как это делается на компьютере [14].

Классический вариант  системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными  деньгами.

Сегодня c помощью систем интернет-банкинга возможно: 

• осуществлять коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);
• оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и прочие услуги (спутниковое телевидение, обучение и пр.);
• производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;
• переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;
• покупать/продавать иностранную валюту;
• пополнять/снимать денежные средства с пластиковой карты;
• открывать различные виды счетов и переводить на них денежные средства;
• получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;
• получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;
• получать информацию об осуществленных платежах;
• отказаться по необходимости от неоплаченного платежа;
• подписываться на журналы и газеты;
• получать брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах и т. д.);
• иметь круглосуточный доступ к вышеозначенным услугам.