Инфляция

3. Ускорение концентрации  капитала.

      Процесс  концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и главной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором, привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности.

4. Обслуживание  товарооборота.

      В процессе  реализации этой функции кредит  активно воздействует на ускорение  не только товарного, но и денежного  обращения, вытесняя из него, в  частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках.

      Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

5. Ускорение научно-технического  прогресса.

      Научно-технический  прогресс является определяющим  фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.

      Кредит -  это экономические отношения, возникающие  между кредитором и заемщиком  по поводу стоимости, предаваемой  во временное пользование.

      В условиях  рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

·       аккумуляция временно свободных денежных средств;

·       перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;

·       создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов)

и кредитных операций;

·       регулирование объема совокупного денежного оборота.

      Основными  принципами кредита являются  возвратность, срочность и платность.

 

2.3 Основные  принципы кредита.

 

1. Возвратность  кредита

       Этот  принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком.

      Он находит  свое практическое выражение  в погашении конкретной ссуды  путем перечисления соответствующей  суммы денежных средств на  счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

2. Срочность  кредита.

      Он отражает необходимость  его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке.

3. Платность  кредита. Ссудный процент.

      Этот принцип  выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

·       перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

·       регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

·       на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

      Ставка (или  норма) ссудного процента, определяемая  как отношение суммы годового  дохода, полученного на ссудный  капитал, к сумме предоставленного  кредита,  выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

      Выражая  роль кредита, как одного из  предлагаемых на специализированном  рынке товаров, платность кредита  стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию.

4. Обеспеченность  кредита.

      Этот принцип  выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален этот принцип в период экономической нестабильности.

5. Целевой  характер кредита.

      Распространяется  на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

6. Дифференцированный  характер кредита.

      Этот принцип  определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

 

                      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                    ГЛАВА 3. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

 

3.1 Банковская  система РФ.

 

 Современная банковская система  России представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется  на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г.

  Эти российские законы внесли  кардинальные изменения в существующую  тогда кредитно-банковскую систему  страны, положив начало качественно  новому этапу в развитии этой  системы и ее правового обеспечения.

  Согласно законодательству  в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

  В новой редакции Закона  РФ «О банках и банковской  деятельности», принятой в июле 1995 г., отмечено, что банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

  Законом «О банках и банковской  деятельности» предусмотрена возможность  присутствия на российском кредитном рынке банков, предоставляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.

   Кредитные организации делятся  на банки и небанковские кредитные организации.

   Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное  право осуществлять в совокупности  следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных  средств юридических и физических  лиц;

- размещение указанных средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;

- открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц;

- покупка у юридических и  физических лиц и продажа им  иностранной валюты (наличной и  на счетах);

- привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;

- финансирование капитальных вложений  по поручению владельцев или  распорядителей депозитов.

   Небанковская кредитная  организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные  банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид.

- Центральный банк РФ (Банк России),

- Сберегательный банк,

- коммерческие банки различных  видов, в том числе специальные  банки развития,

- банки со смешанным российско-иностранным  капиталом;

- иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов,

- союзы и ассоциации банков,

- иные кредитные учреждения.

   Новое банковское законодательство  внесло кардинальные изменения  не только в элементный состав  кредитно-банковской системы, но  и сами принципы построения  и управления этой системой. Банковская система России обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.

   Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим образом.

   В составе коммерческих  банков можно выделить следующие  группы:

- созданные на базе ранее  функционировавших специализированных  банков,

- «отраслевые банки», сформированные  для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры.

- условно называемые «новые»  банки, организованные по инициативе  различных учредителей.

  По видам собственности выделяются  государственные, частные банки, кооперативные, смешанные.

  В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.

  Закон «О банках и банковской  деятельности» предполагает также  создание муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном уровне - отдельным законом.

  По степени независимости  различают самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга) банки.

  По наличию филиалов, с филиалами и без филиальные.

  По степени диверсификации  капитала: однопрофильные (занимающиеся  только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие  в капиталах небанковских предприятий  и организаций).

  По видам осуществляемых  операций различаются.

- собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов  и выдачей краткосрочных кредитов;

- инвестиционные банки - кроме депозитных  операций, они занимаются размещением  собственных и заемных средств, в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

- ипотечные банки - подобно другим  банкам аккумулируют средства  юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий, возвратности кредита.

- сберегательные;

- биржевые,

- универсальные.

    По объему капитала  коммерческие банки делятся на  крупные, средние и мелкие.