Ипотечное кредитование в России

В условиях стабильности ипотечные фонды отличаются невысоким уровнем риска. Есть еще одно преимущество подобных инвестиций – ипотечные фонды формируются на срок от 5 до 15 лет. А это значит, что краткосрочные колебания не столь важны, и в перспективе есть шансы восстановить утраченные показатели в случае падения уровня доходности7.

4. Государственные гарантии  по ипотечным кредитам

Основной формой государственной поддержки ипотечных кредиторов являются государственные гарантии, обеспечивающие дополнительное покрытие эмитируемых ценных бумаг.

Оказание государственной поддержки Агентству по ипотечному жилищному кредитованию предусмотрено «Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ». Государственная поддержка деятельности Агентства обеспечивает возможность функционирования федеральной программы ипотечного жилищного кредитования и в текущих финансовых условиях повышает доступность ипотечных кредитов для населения со средним уровнем дохода.

Отмена государственных гарантий приведет к блокировке системы ипотечного кредитования, поскольку возросшие риски банковская система сразу же отразит в процентных ставках, а это отсечет большую часть населения от ипотеки.

5. Государственная и частная система страхования кредитных рисков

Не менее важной формой государственной поддержки является страхование кредитных рисков. Программы ипотечного страхования позволяют снижать различные риски ипотечного кредитования. В мировой практике можно выделить два основных варианта создания системы ипотечного страхования:

• Создание специализированной компании, в которую должны поступать все взносы по ипотечному страхованию.
• Рыночный вариант, т. е. отбор наиболее надежных и платежеспособных страховых компаний на условиях конкурса, что предполагает свободный выбор клиентом страховых компаний.

Применение первого варианта связано с большими затратами по созданию и организации работы нового звена инфраструктуры ипотечного рынка. Но создание подобной централизованной организации в то же время помогает быстрее разработать единую схему ипотечного страхования с общими для всех условиями и тарифами.

6. Ипотечные брокеры.

7. Развитая инфраструктура  рынка, включает в себя систему  кредитных бюро.

Бюро кредитных историй - это специализированные организации, которые занимаются сбором и распространением информации о положительных и негативных сторонах деятельности юридических и физических лиц, претендующих на получение кредитных средств, в том числе и ипотечных кредитов.

Бюро кредитных историй существуют практически во всех развитых странах. Их основная цель - дать возможность для добросовестных заемщиков оперативно получать кредиты на более выгодных условиях и удовлетворять свои потребности.

Банковские риски с развитием системы бюро кредитных историй будут постепенно уменьшаться, а конкуренция между банками расти.

8. Коллекторские агентства.

В то время как бюро кредитных историй помогает банкам в соблюдении стандартов качества при выдаче кредитов и предотвращении неплатежей, когда неплатежи все же возникают и накапливаются, появляются коллекторские агентства.

Коллекторское агентство (от англ. сollection – собирание) – компания, профессионально занимающаяся взысканием просроченной и проблемной задолженности. Иными словами посредник между кредитором и должником, берущий на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определённый процент.

Основной проблемой взаимодействия кредитных организаций и коллекторских агентств является отсутствие специальной нормативно-правовой базы, регулирующей работу таких агентств - в своей работе агентства руководствуются Гражданским кодексом РФ.8

В целом можно сказать, что в результате усиливающейся конкуренции банки все чаще стремятся применять «клиентоориентированные» технологии, что дает определенные основания рассчитывать на снижение процентного «бремени».

 

Заключение

 

В настоящее время в России в числе первоочередных задач социально-экономического развития стоит задача формирования рынка доступного жилья через создание условий для сбалансированного увеличения платежеспособного спроса населения на жилье, в том числе с помощью увеличения объемов жилищного строительства и  развития ипотечного жилищного кредитования.

Помимо решения задач огромной социальной значимости продуманная и эффективная система ипотечного кредитования способствует стабилизации экономики, поскольку заставляет всех субъектов этого процесса ориентироваться на долгосрочный период взаимодействия. Поэтому ипотечное кредитование в современных условиях имеет особо важное значение для экономики России.

Становление ипотеки в России стало возможным, прежде всего, после различного рода преобразований, проведенных Правительством страны с конца 90-х годов ХХ века, которые послужили началом установления определенной стабильности экономического положения.

Ипотечное жилищное кредитование стало составной частью государственной жилищной политики в конце 1990-х гг., которая была определена Государственной целевой программой «Жилище» и сегодня развивается как одно из приоритетных направлений Национального проекта.

Российская система ипотечного кредитования устроена аналогично американской открытой двухуровневой системе с учетом особенностей нашей страны. Такая форма организации дает большие возможности для государственного регулирования ипотеки, что является положительным моментом на этапах формирования данного сегмента рынка,  начале 2000-х годов, после финансового кризиса 1998 года.

Основным инструментом развития ипотечного жилищного кредитования в России стало ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) - аналог Федеральной национальной ипотечной ассоциации (Fannie Mae) в США.

Хотя присутствует ряд факторов, оказывающих сдерживающее влияние на рост рынка ипотечного кредитования в России. Основными проблемами ипотечного кредитования являются слабость ресурсной базы российских банков, неустойчивый уровень дохода основной массы населения и, особенно, недостаток жилья в России. Существующий спрос на жилье в несколько раз превышает предложение, поэтому цены на квартиры остаются высокими даже без учета дополнительного спроса, обеспечиваемого ипотекой. Кроме того, слабо развита инфраструктура ипотечного кредитования, что является причиной высокого уровня дополнительных расходов. Это значительно уменьшает долю населения, способного взять жилье в кредит.

Несмотря на кризисные явления в экономике и многие ограничения в условиях российской действительности спрос на ипотечные кредиты характеризуется тенденцией к увеличению.

Для развития эффективной и самодостаточной системы ипотечного кредитования в России должна развиваться соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы.

Как показывает проведенное исследование, оно находится только на начальном этапе своего развития, в то время как в развитых странах мира для ипотечного кредитования характерен высокий уровень организации и оно является важнейшим элементом рыночной экономики.

 

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (§ 3 гл. 23 «Залог»)
2. Жилищный кодекс Российской Федерации
3. Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. (с последующими изменениями и дополнениями)
4. Федеральный закон №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003 г. (с последующими изменениями и дополнениями)
5. Федеральный закон N 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г.
6. Постановление Правительства РФ  № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» от 11.01.2000 г. (с последующими изменениями и дополнениями)
7. Гриненко С.В. Экономика недвижимости: Конспект лекций / С.В. Гриненко – Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2004. 225 с.
8. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов / под ред. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы и статистика, 2004. – 671 с.
9. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. – М.: Информ.-внедр. Центр «Маркетинг», 2001. 193 с.
10.   Делягин М. Г. Глобальный финансовый кризис дошел до России / М. Г. Делягин // Банковское дело. – 2008. - № 10. – С. 7 – 18.
11. Иванов В.В.Все об ипотеке. – М.: МТ-Пресс, 2000. 150 с.
12. Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина.— 11-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2013. - 448 с.
13. Разумова И.А. «Ипотечное кредитование»: Учебное пособие – СПб.: Питер, 2005- 208 с.
14. Коростылёва Т.С. Проблемы и перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования в России  //Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 11(149) 2013, март
15. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России: вопросы радикального обновления методологической базы. //  Деньги и кредит – 2014 - №2
16. Ипотечное жилищное кредитование в России. 2012 год – абсолютный рекорд. Что дальше? // Деньги и кредит – 2013 - №9
17. Аналитический центр АИЖК. 2013, 2014.
18. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденная постановлением Правительства РФ от 11.01.2000
19. Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года, одобренная 19 июля 2010 года Правительством РФ.
20. http://www.ahml.ru - АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ 
    ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ

 

Приложение

 

 

Схема 1. Система рефинансирования

 

 

Рис. 1 Объем выданных ипотечных кредитов в 2006-2014гг.*

 

Рис. 2 Объем рефинансирования накопленным итогом

1 Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательств:

- по кредитному договору;

- по договору займа;

- иного обязательства, в  том числе обязательства, основанного  на купле-продаже, аренде, подряде, другом  договоре, причинении вреда, если  иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные договором займа при условии, что иное не предусмотрено специальными нормами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику оговоренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

 

2 В 2002 году Агентство разработало и внедрило Стандарты процедур выдачи, рефинансирования, сопровождения ипотечных кредитов (займов)». Стандарты АИЖК устанавливают порядок взаимодействия Агентства с участниками ипотечного рынка, условия процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных жилищных кредитов и займов, а также требования, которые Агентство предъявляет к участникам унифицированной системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования (УСР ИЖК) (региональным операторам, сервисным агентам, первичным кредиторам, оценочным и страховым компаниям), основным параметрам ипотечных кредитных сделок, заемщикам, предмету залога (ипотеки), страховому обеспечению ипотечных сделок.

 

3 Деятельность Агентства через развитие сети региональных операторов охватывает все регионы России, обеспечив, таким образом, возможность рационального перераспределения привлекаемых инвестиционных ресурсов и становления единого российского рынка ипотечного кредитования.

 

4 Состояние рынка ипотечного кредитования в России: [Электронный ресурс]: Электрон. ст.  Режим доступа к ст.: http://ipocredit.ru/analytic/602867

5 Количество банков, выдающих кредиты, сократилось до минимума: [Электронный ресурс]: Электрон. ст.  Режим доступа к ст.: http://www.realtypress.ru/novosti-/novosti/30-01-2009--.html

6 Разумова И.А. «Ипотечное кредитование»: Учебное пособие – СПб.: Питер, 2005-  С31-35

7 Закрытые фонды: [Электронный ресурс]: Газета ПИФinfo / Электрон. газета №20(47) 2008 г. Режим доступа к ст.: http://www.pifinfo.ru/archive/No20-47-ot-30-oktjabrja-2008/zakrytye-fondy.html

8 Коллекторские агентства – «выбивалы» для ипотеки: [Электрон. ресурс] / Электрон. ст. Режим доступа к ст. http://netmakler.ru/stati/kollektorskie-agentstva.html