Ипотечное кредитование в современной Росиии

Прекращается выдача кредитов на приобретение загородной недвижимости под залог имеющейся недвижимости. Деньги под залог недвижимости часто берут на развитие малого бизнеса или чтобы погасить уже взятые на себя долговые обязательства. В банках считают, что кредиты, истраченные подобным образом, несут в себе повышенный риск для банка.

Минимальный первоначальный взнос в среднем поднялся до 30%, хотя не редкость требование банка внести за свой счет и 40, и 50% от стоимости приобретаемого жилья.

Практически отсутствуют кредиты на приобретение строящегося жилья. С начала осени такие программы свернули Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Абсолют Банк, МБРР, МДМ-банк, Райффайзенбанк, Кредит Европа Банк, Росевробанк, Банк Москвы, банк «Уралсиб». В числе последних - Газпромбанк, Банк жилищного финансирования, Москоммерцбанк, банк «Зенит», Первый чешско-российский банк, Экспобанк.

Но все же шансы получить подходящий кредит еще остаются. Так у Москоммерцбанка при маленьком первоначальном взносе в 10% процентная ставка по ипотеке, независимо от валюты и срока кредитования, равняется 13,5% годовых. В рублях это, пожалуй, самое выгодное предложение на сегодняшний день. Сбербанк установил ставку на кредиты в рублях сроком на 20 лет в размере 13,75% и 14% - на 30 лет. Но минимальный первоначальный взнос - 30%.

Если брать кредит в долларах на длительный срок, на 20- 30 лет, предложение Москоммерцбанка будет чрезвычайно привлекательным вариантом. Сбербанк, «Банк Сосьете Женераль Восток» и ОТП-банк на тот же срок предлагают ипотеку в американской валюте еще дешевле, но заемщика может смутить значительный первоначальный взнос -30-35%.

Недорого по нынешним временам обойдутся классические ипотечные кредиты ВТБ 24 и Банка жилищного финансирования, если брать их на сравнительно короткий срок. ВТБ 24 предлагает взять ипотеку на семь лет под 11,85% годовых в долларах и 14,1% в рублях. Банк жилищного финансирования - на десять лет под 10,25% в долларах и на те же семь лет в рублях под 13,95%. Немногим дороже можно получить кредиты на десять лет в Московском ипотечном агентстве (МИА).

Кредит на 25 лет обойдется немного дороже: у ВТБ 24 - 13,6% в долларах и 14,85% годовых в рублях, у Банка жилищного финансирования - 11% в долларах и 14,95% в рублях. Минимальный первоначальный взнос в МИА - 20%, у ВТБ 24 и Банка жилищного финансирования - не менее 30%.

В Городском ипотечном банке, несмотря на повышение ставок, кредиты продолжают оставаться одними из самых доступных: на 10-25 лет можно получить заем в долларах всего за 12,5% годовых.

Банк жилищного финансирования может выдать и более дешевые кредиты, если заемщик согласится выплатить повышенную единовременную комиссию за ведение и открытие ссудного счета 3% вместо 1%.

 С одной стороны, если взглянуть на действия банков (да и не только банков, но и правительства) по регулированию ситуации в связи с мировым финансовым кризисом со стороны, то может показаться, что данные институты, по результатам осени 2008 года, находятся в полной растерянности и не имеют конкретной стратегии борьбы со сложившимися трудностями, что, в свою очередь, способствует распространению паники среди населения и еще туже завивает узлы беспомощности. Можно назвать лишь общие тенденции происходящего в сфере жилищного ипотечного кредитования: замедление роста данного рынка, уход части игроков, ужесточение требований к потенциальным заемщикам и предмету залога, что влечет за собой увеличение сроков рассмотрения заявок и количества отрицательных решений по кредиту, более тщательный подход банков к формированию своих ипотечных портфелей.

С другой стороны, финансовый кризис, отсекая слабых и оставляя сильных, несомненно, должен стать мощным толчком развития всей финансовой системы страны, и ипотечного кредитования в частности.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Результатом проведенного исследования ипотечного кредитования в современной России стали следующие заключения.

Основным законом, раскрывающим понятие ипотеки, является Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г.

Существование множества сложных схем ипотечного кредитования обусловлено поиском наиболее гибких и привлекательных условий для клиентов и наименее рискованных условий для кредиторов.

Отдельно различают понятие жилищного ипотечного кредитования, важным этапом в развитии которого стало утверждение федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 года и принятая в ее рамках подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей ». Суть ее заключается в оказании государственной поддержки молодым семьям в улучшении жилищных условий путем предоставления им субсидий на приобретение жилья, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья.

Ипотечный рынок, как и любой другой финансовый рынок, делится на первичный, на котором обращаются закладные, и вторичный, где покупаются и продаются закладные. Российский ипотечный рынок построен по типу американской (двухуровневой) системы ипотечного рынка, которая позволяет заметно снизить стоимость фондирования ипотечных кредитов. В качестве посредника здесь выступает Агентство по жилищному ипотечному кредитованию, целями которого является создание единых стандартов ипотечного жилищного кредитования; обеспечение доступности ипотечных кредитов для широких слоев населения на всей территории России; создание возможности рефинансирования для ипотечных кредиторов; создание вторичного рынка для обязательств, обеспеченных ипотекой; формирование рынка ипотечных ценных бумаг. Самым простейшим видом ипотечных ценных бумаг являются облигации со сквозным погашением или так называемые «сквозные» облигации.

2007 год стал переломным в развитии  российской ипотеки: бурный расцвет  сменился замедлением роста, уходом части игроков, ужесточением требований к потенциальным заемщикам и предмету залога, что повлекло за собой увеличение сроков рассмотрения заявок и количества отрицательных решений по кредиту. Мнения аналитиков о положительном или отрицательном влиянии мирового финансового кризиса не совпадают. Но можно с точностью утверждать, что на рынке ипотечного капитала останутся самые сильные игроки, которые впоследствии будут задавать стимул совершенствованию российской финансовой системы.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс РФ ч.I // Собрание законодательства РФ. – 5 дек.  1994. – № 32. –  ст.3301
2. Жилищный кодекс РФ // Собрание законодательства РФ. – 3 янв. 2005. -  № 1 (часть 1). - ст. 14
3. Закон РФ «О залоге» // Российская газета. – 6 июня 1992. - № 129.
4. Федеральной закон «О рынке ценных бумаг» // Собрание законодательства РФ. – 22 апр. 1996. - № 17. - ст. 1918
5. Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // Собрание законодательства РФ. – 28 июля 1997. – № 30. -  ст. 3594
6. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Российская газета. – 22 июля 1998. - № 137
7. Афонина А. В. Все об ипотеке. – М.: Омега-Л, 2006. – 176 с.
8. Базанов И. А. Происхождение современной ипотеки. Новейшие течения в вотчинном праве в связи с современным строем народного хозяйства. – М.: «Статут», 2004. – 589 с.
9. Горемыкин В. А. Ипотечное кредитование. – М.: МГИУ, 2007. – 368 с.
10. Довдиенко И. В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: учебное пособие для студентов вузов / И. В. Довдиенко. В. З. Черняк. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 464 с.
11. Овсянников Д. Н. Азы ипотечного кредитования, или об ипотеке по-русски. – М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2004. – 125 с.
12. Разумова И. А. Ипотечное кредитование: Текст лекций. – СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2003. – 114 с.
13. Боченина М. В. Классификация банков, предоставляющих ипотечные программы // Финансы и бизнес. – 2007. - № 2. – с.69-75
14. Едронова В. Н., Шилов М. Е. Методика расчета коэффициента доступности жилья в России в условиях ипотечного жилищного кредитования // Финансы и кредит. – 2008. - № 31. – с. 18-22
15. Погорелова Ю. Ипотека под ударом // Коммерсантъ. Деньги. – 2008. - № 28. – с. 48-49
16. Радченко И. В. Мониторинг становления и развития ипотечной строительной системы в России // Проблемы современной экономики. – 2008. - № 1. – с. 413-417
17. Рыкова И. Н., Фисенко Н. В. Анализ ипотечных кредитных программ в России и факторы, сдерживающие их развитие // Финансы и кредит. – 2008. - № 17. – с. 35-39
18. Савинова В. А. Рефинансирование ипотечных кредитов в России и перспективы его развития // Экономические науки. – 2008 № 2. – с. 334-337
19. Сигал И. М. Основные модели привлечения инвестиций в развитие ипотечного жилищного кредитования // Проблемы современной экономики. – 2008. - № 1. – с. 258-260
20. Хельтр М. Ипотечное кредитование в России – источник будущих сделок секьюритизации // Рынок ценных бумаг. – 2008. - № 12. – с. 68-70
21. www ahml.ru – сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию
22. www.cbrf.ru – сайт Сбербанка РФ
23. www.fcpdom.ru – Федеральная  целевая программа «Жилище» 2002-2010 года
24. www.ipocredit.ru - сайт об ипотеке, ипотечном кредитовании в России
25. WWW.TRUST.RU
26. www.rusipoteka.ru

 

ПРИЛОЖЕНИЕ

1. Кредит «Молодая семья» Сбербанк РФ

Молодая семья - семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста; или неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать (отец) не достиг 35-летнего возраста.

ЦЕЛЬ кредитования	Приобретение, строительство объектов недвижимости
ОБЪЕКТ недвижимости	квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; земельный участок с построенным/строящимся жилым домом или приобретаемый с целью строительства на нем жилого дома, расположенные на территории Российской Федерации.
КТО может получить кредит	Платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход и подпадающие под определение «Молодая семья». Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.
Кредит предоставляется:	Заемщику — матери (отцу) из неполной семьи; Созаемщикам —а) супругам;б) супругам и Родителям супругов;в) матери (отцу) из неполной семьи и ее (его) Родителям.
СУММА кредита	Минимальные суммы кредитов:предоставляемых территориальными банками СБ РФ — от 15 000 до 45 000 рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно). Максимальный размер кредита для Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать: 80% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости — для Молодой семьи с ребенком (детьми) 70% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости — для Молодой семьи, не имеющей детей.» В расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты дополнительные виды доходов. При этом: в случае, когда Созаемщиками являются супруги и Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-супругов кроме дохода по основному месту работы могут приниматься дополнительные виды доходов, а в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-родителей может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия); в случае, когда Созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и ее (его) Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков кроме дохода по основному месту работы (пенсии) могут приниматься Дополнительные виды доходов.
СРОК кредитования	До 30 лет. По желанию Заемщика/Созаемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 5 лет): на период строительства Объекта недвижимости, но не более чем на два года; при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.
Отсрочка по уплате процентов.	не предоставляется
ДОКУМЕНТЫ для получения кредита	Дополнительно к стандартным документам, Заемщик/Созаемщики предоставляют в Банк: свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей); свидетельство о рождении ребенка (в случае его наличия); в случае принятия в расчет платежеспособности дохода(ов) Родителя(ей) — документы, подтверждающие родство (документы, удостоверяющие личность; свидетельство о рождении; свидетельство о браке; свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т. п.)

 

2. Схема взаимодействия  АИЖК и участников ипотечного  рынка

 

3. Обзор рынка ипотечного кредитования в первом полугодии 2008 года