Ипотечный кредит: сущность, виды и условия развития

 

Министерство образования Республики Беларусь

Учреждение образования

«Витебский государственный технологический университет»

 

Кафедра «Коммерческая деятельность»

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине: «Деньги. Кредит. Банки»

на тему: Ипотечный кредит: сущность, виды и условия развития.

 

 

Студентка

заочного факультета

4 курса, группы ЗФк-24   Скраго Юлия Николаевна

 

 

 

Руководитель 

Герман Александр Николаевич

 

 

 

Витебск

2013 г.

 

 

Содержание

 

Введение                                                                                                             3-4

1. Теоритические основы ипотечного кредита                                              
1. Сущность ипотечного кредита                                                              5-8                                                                           
2. Классификация ипотечного кредита                                                    8-12                                                              
3. История возникновения и развития ипотечного кредита в

Республике Беларусь                                                                              12-14                                                                       

2. Анализ развития ипотечного кредита в Республике Беларусь                
1. Законодательное регулирование ипотечного кредита                         15-16
2. Анализ развития ипотечного кредита в Республике Беларусь           16-23    
3. Проблемы и перспективы развития ипотеки в Республике Беларусь 23-29
3. Проблемы и пути развития ипотеки в зарубежных странах.                     30-37

Заключение                                                                                                           38-40

Список используемых источников                                                                     41-42

        

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Одной из важнейших направлений экономических реформ связано с принципиальным изменением роли финансовой сферы в хозяйственном механизме. В планово-распределительной экономике финансовые потоки не играли определяющей роли в хозяйственном обороте, а лишь обслуживали выполнение плановых заданий сферы материального производства. С переходом к рыночному типу хозяйствования значение финансовой сферы в экономике резко возросло.

Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих жителей Республики Беларусь. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

Приобретение жилья в кредит является распространенной практикой во многих странах мира. Выплаты по кредиту, отложенные на много лет, включаются в текущие расходы, что дает возможность эффективно планировать семейный бюджет и направлять часть средств на другие долгосрочные цели: крупные покупки, образование детей, путешествия.

В свою очередь, ипотечные кредиты помогают коммерческому банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.

Залог недвижимости всегда являлся одним из наиболее надежных способов обеспечения надлежащего исполнения обязательств. Сущность ипотеки состоит в том, что кредитор (он же залогодержатель) вправе в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного им обязательства; обратить взыскание на предмет ипотеки и получить из порученной от продажи суммы причитающийся ему долг. Недвижимость обладает высокой стоимостью и считается одним из наиболее удачных способов вложения капитала, в связи с тем, что цена на нее не подвержена значительным и непредсказуемым колебаниям.

Актуальность ипотеки существенно возрастает в трансформационных и переходных экономиках. В этой связи расширение применения ипотеки как способа обеспечения возвратности ипотечных кредитов должно позволить в значительной степени повысить интеграционные тенденции, а также разблокировать препятствия на пути развития хозяйственных связей, повысить надежность капиталовложений, а также дать импульс жилищному строительству и ряду других отраслей национальной экономики.

Поэтому следует отметить, что, несмотря на обилие программ развития жилищного строительства, кредитования малого и среднего бизнеса, экономические реалии таковы, что без принятия комплекса дополнительных мер по стимулированию инвестиций в эти сферы решить данные проблемы будет невозможно. Чтобы убедиться в этом, достаточно сопоставить размеры платежеспособного спроса основной массы населения, действующие цены на жилье, условия получения кредитов на приобретение квартиры или строительство собственного дома, суммарную стоимость активов, находящихся под контролем малых и средних предприятий.

Цель курсовой работы – изучить виды  ипотечного кредита и его развития в Республике Беларусь.

Задачи работы:

- рассмотрение теоретических аспектов  ипотечного кредитования;

- анализ зарубежного опыта ипотечного  кредитования;

- анализ ипотечного кредитования в Республике Беларусь;

- рассмотрение основных перспектив  развития ипотечного кредитования  в Республике Беларусь.

Объект исследования —  ипотечный кредит в современных условиях.

Предмет исследования — экономические отношения, возникающие при ипотечном кредитовании в современных условиях.

В процессе анализа были использованы экономико-статистические методы анализа, графический, аналогов, сравнительный, а также системный подход к анализу явлений.

Данная работа базируется на законодательных и нормативных актах Республики Беларусь, теоретических исследованиях, периодических изданиях, в которых затронута тема курсовой работы.

 

1 Теоретические основы ипотечного кредита

1. Сущность ипотечного кредита

 

В современной зарубежной и отечественной экономической литературе и банковской практике нет однозначного понимания содержания понятия «ипотечный кредит». Это характеризуется отличиями банковских систем разных стран, как и экономик в целом. Прежде чем перейти к понятию «ипотечный кредит», необходимо определить понятие «ипотека».

Ипотека — это залог земли, недвижимого имущества.[1,с.250] Она оформляется договором между залогодателем и залогодержателем, по которому залогодатель обеспечивает недвижимостью какое-либо финансовое обязательство перед залогодержателем и соглашается, что такая недвижимость может являться предметом претензий залогодержателя в связи с погашением финансового обязательства.

Ипотекой могут обеспечиваться кредиты юридических, а также физических лиц, полученные ими в банках; коммерческие кредиты юридических и физических лиц; иные договорные отношения по финансовым обязательствам (купля-продажа, найм, причинение вреда, подряд). [1,с.250]

Ипотека получила широкое распространение в сфере кредитования, так как интересы кредитора  наиболее эффективно могут быть защищены посредством использования сторонами залога недвижимости (ипотеки), поскольку:

- недвижимость сравнительно мало  подвержена риску гибели или  внезапного исчезновения, а её  наличие легко проверяется;

- недвижимость обладает осложнённой обороноспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах), что позволяет кредитору легко проконтролировать либо вообще запретить её отчуждение;

- стоимость недвижимости имеет  тенденцию к постоянному росту, что даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности;

- высокая стоимость недвижимости  и риск её потери являются  мощным стимулом, побуждающим должника  к точному и своевременному  исполнению своих обязательств.

Залогодателем при залоге имущества может быть юридическое или физическое лицо, которому предмет залога принадлежит или будет принадлежать на праве собственности, праве полного хозяйственного ведения. Под предметом ипотеки понимается зарегистрированная в соответствующем реестре недвижимость, идентифицированная договором об ипотеке.[1,с.250]

К недвижимости можно отнести:

- земельные участки;

- предприятия, здания, строения и  другие сооружения, расположенные  на земельных участках, включая  без ограничения нежилую собственность, жилые дома, коттеджи, садовые домики, гаражи, квартиры, строящиеся объекты и т.д. Они прочно связаны  с землей и перемещение их невозможно без нанесения им ущерба;

- права на аренду или другие  права на пользование земельными  участками, зданиями, сооружениями  и т.д. в соответствии с действующим законодательством;

- земельные участки вместе с  объектами.

В соответствии со статьей 150  банковского кодекса, кредитодатель вправе потребовать от залогодателя осуществить страхование предмета залога. Цена его  оценивается в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь за счет залогодателя в пользу залогодателя.[2, с.69]  Что обеспечивает защиту интересов обоих сторон сделки и вследствие развитие кредитных взаимоотношений субъектов данного типа сделки.

Определив сущность понятия «ипотека», перейдем непосредственно к самому процессу предоставления ссуд под залог (ипотеку) – ипотечному кредитованию.

Исходя из анализа подходов белорусских ученых-экономистов, таких как Г.И. Кравцова, А.Д. Сидоренко, В.И. Тарасов и других, можно сделать вывод, что ипотечный кредит – представляет собой особый тип экономических отношений по поводу предоставления ссуд под залог недвижимого имущества.[3, с.162]

Ипотечное кредитование является неотъемлемым элементом рыночной экономики, имеющим свои специфические особенности:

- ипотечный кредит – это ссуда  под строго определенный залог, поскольку обычная банковская  ссуда может и не обеспечиваться  залогом. В случае невозврата  кредита заложенная недвижимость  продается, и из вырученной суммы погашается задолженность кредитору. Поскольку залогом выступает недвижимость, то это существенно облегчает залогодержателю контроль за сохранностью предмета залога, но усложняет его реализацию в случае непогашения кредита. Это обусловлено тем, что недвижимость не относится к высоколиквидным активам;

- большинство ипотечных ссуд  имеет строго целевое назначение, поскольку они используются для  финансирования приобретения и  постройки как жилых, так и  производственных помещений, а также  освоения земельных участков;

- ипотечные кредиты предоставляются  на длительный срок, обычно на 10-30 лет. Длительный срок растягивает  погашение кредита во времени, уменьшая тем самым размер  ежемесячных выплат.[3, с.162]

Участниками кредитной сделки могут быть банк-кредитор, кредитополучатель, продавец имущества при совершении финансовой сделки купли-продажи и владелец закладной на имущество, если она имеется.[1, с.251]

Кредитором по ипотеке выступают ипотечные банки или специальные ипотечные компании, ассоциации, кредитные общества, а также обычные коммерческие банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости. Кредитными ресурсами ипотечных кредитных организаций могут быть собственные средства, выпуск и продажа ипотечных облигаций, депозитные вклады клиентов, продажа закладных свидетельств и другие привлеченные средства.

Ипотечные банки выпускают собственные ценные бумаги, которые могут приобретать инвесторы, желающие разместить долгосрочные инвестиции.

Ипотечные облигации представляют собой долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые банками под обеспечение недвижимым имуществом и приносящие твердый доход.[1, с.251]

Кредитополучателем выступают физические и юридические лица, имеющие в собственности объект ипотеки, который должен приносить доход его владельцу, пользоваться спросом на рынке, не являться объектом залога по другой операции. При залоге недвижимого имущества должник номинально сохраняет свое право собственника.

Помимо вышеназванных субъектов кредитной сделки, необходимо назвать и других участников ипотечного кредитования, которые выполняют второстепенные функции. К ним относятся:   

- риэлтерские организации –  лицензированные продавцы жилья, осуществляющие продажу жилья  по поручению других участников  рынка, из собственных жилищных фондов, а также участвующие в организации и проведении торгов по реализации жилья, на которое наложено взыскание;

- страховые компании – лицензированные  страховые компании,  осуществляющие  страхование заложенного жилья, страхование жизни и трудоспособности кредитополучателя и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;

- оценочные агентства – лицензированные  страховые компании, осуществляющие  независимую профессиональную оценку  жилых помещений, являющихся предметом  залога при ипотеке;