Контрольная работа По дисциплине: Дениги, кредит, банки.

     Таким образом, электронные  карты значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким картам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках.

     Анализируя  проблемы, сопряженные с использованием микропроцессорных карт, экономисты выделяют вопрос их себестоимости. Производственная себестоимость карт с магнитной полосой значительно ниже себестоимости производства микропроцессорных карт. Только после расширения сферы применения  микропроцессорных карт их себестоимость может быть снижена.

     По  оценкам английских экспертов, покупная цена  микропроцессорной карты составляет 3 ф.ст., обычной магнитной карты – 25 пенсов при условии, что заказ  был сделан на одинаковое количество карт. Если же заказ на микропроцессорные карты превышает 1 млн шт., то стоимость одной карты снижается до 2 ф.ст. и менее. Кроме того кредитные компании – производители и эмитенты карт и банки уже сделали крупные капиталовложения на приобретение, установку оборудования,  производство и эмиссию магнитных карт, а также на научные исследования в этой области. Поэтому необходимы дополнительные расходы, связанные  с заменой оборудования в пунктах расчетов, банках, компаниях, выпускающих пластиковые карты, подготовкой  нового программного обеспечения, модернизацией  компьютерных систем, телекоммуникационных линий связи и т.д. Учитывая эти и другие разнонаправленные факторы, сейчас достаточно сложно определить эффективность использования  микропроцессорных карт. Однако экономисты считают, что за этими картами будущее, поскольку прогресс техники и технологии с каждым годом расширяет возможности использования ультрасовременных проектов, сокращая затраты на их внедрение.

     Разновидностью  многофункциональных пластиковых  карт являются  лазерные карты, в основе создания и применения которых лежат новейшие технологии, в частности лазерное сканирование. Наиболее широко лазерные карты представлены в США.Эти карты могут накапливать большие объемы информации, и с их помощью можно выполнять множество операций – от оплаты товаров и услуг до использования в медицинских целях для диагностики состояния здоровья владельца в любой момент и в любой обстановке. Для этого клиенту  достаточно  приложить палец к сенсору на карте, и на экране монитора появится расшифровка показателей состояния его здоровья.

     В последние годы практически во всех странах, применяющих пластиковые карты, возрастает число дешевых карт с фиксированной покупательской способностью, так называемых  Store value – карт, основанных на использовании различных технологических систем. Например, в США, Италии, Франции и Великобритании применяются подобные карты для телефонных переговоров через телефонные аппараты. В Великобритании эти карты основаны на использовании голографической технологии, в Италии применяются картонные магнитные карты

       С нанесенным на них шифром  и т.д. Общим для этих и других «дешевых» карт является  их фиксированная покупательская способность, которую они постепенно  переносят на предмет оплаты  по частям до полной потери  покупательской силы. К числу «дешевых» карт относятся, например, пластиковые карты с перфорацией  или магнитной полосой, используемые в качестве ключа от квартиры, номера в гостинице, гаража, дома и т.д.; пластиковые карты для ксерокопирования; пластиковые  или картонные  карты, служащие пропуском на работу, в библиотеку, проездным билетом на городском транспорте, пропуском в банковские лобби (автобанки).

     Сегодня клиенты банков обычно имеют набор  карт, которые они могут применять  по назначению, в перспективе множество  используемых  в настоящее время  карт будет заменено многоцелевыми  картами, а также возможностью осуществлять  банковские операции в порядке самообслуживания на дому  или на рабочем месте. 

     3.РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА ОСНОВЕ ПРИМЕНЕНИЯ

       ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ. 

     В 1969 г. Dinntrs Club и American Express подписали с Госкоминтуристом  СССР  агентское соглашение  на обслуживание  в СССР карт этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International, в 1975 г. – с EURO CACD/MASTER CARD, в 1986 г. – с JCB International. Таким образом, специально созданное при Госкоминтуристе подразделение  ВАО «Интурист»   стало обслуживающим агентом этих систем,  осуществляя все необходимые расчеты через Внешэкономбанк СССР.  В основном это была работа с пластиковыми картами иностранных туристов и бизнесменов.

     В нашей стране  первые шаги по внедрению  системы пластиковых карт были сделаны  в марте 1988 г., когда в Лондоне  было подписано соглашение  между  советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International  для стран Европы, Среднего Востока  и  Африки. В соответствии с соглашением ВАО «Интурист»  стал  членом этой международной организации ( несмотря на то что ВАО «Интурист» не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными)  правами, а советские граждане  получили возможность пользоваться  кредитными картами. Ответным шагом  EURO CACD (позднее Europay International)  стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.

     С конца 60-х гг. ХХ в. в нашей стране кредитные карты использовали только  иностранные туристы в качестве платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанк СССР совместно с заинтересованными ведомствами разработал концепцию безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт. По предварительным подсчетам, внедрение данного проекта стоило 10 млрд. руб., но он бы окупился в течение  одного года.

     В настоящее время  кредитные карты  выпускаются для граждан России, а также  для иностранцев, проживающих  в нашей стране.

     Деятельность  российских банков с картами условно можно разделить на три генеральных направления:

1. работа с международными карточками;
2. выпуск карточек российских расчетных систем;
3. предоставление клиентам собственных  карт отдельных банков с полным обслуживанием.

4.СОТРУДНИЧЕСТВО С  МЕЖДУНАРОДНЫМИ

РАСЧЕТНЫМИ  СИСТЕМАМИ. 

      Сотрудничество  предполагает членство  российских банков в соответствующих расчетных  системах или партнерство с ними. Фактически первым начал работу в этой области Кредобанк,  вступивший в систему VISA в 1990 г.

      К эмиссии карт VISA в конце 1993- начале 1994 гг. приступили «Инкомбанк», «Мосбизнесбанк», «Оптимум», «Воронеж», а карт EuroCard/MasterCard – «Элмин-банк», «Московский сберегательный», «Кредит-Москва», с последними картами начал работать  и «Менатеп», заключивший соответствующий договор  с Мост-банком.

      В рамках ассоциации  VISA International  карты выпускают 20 тыс. банков – членов VISA. Эти карты с логотипом эмитентов принимаются в 10 млн торговых и сервисных точках во всем мире. В ассоциации   Europay International – соответственно 25 тыс. банков и 12 млн точек.

      В середине 90-х годов условия получения  российских  карт клиентами банков стали заметно более либеральными – под влиянием конкуренции тарифы снижались. Однако их разброс среди банков-эмитентов был достаточно высок. Как правило , выбирая определенный банк, клиент получал преимущество по одной группе тарифов, но переплачивал за другие услуги.

      Международные карты, выпускаемые и обслуживаемые  отечественными банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом свидетельствуют фактическое отсутствие карт кредитного типа, практика применения страховочных депозитов и др.

      К началу 1995 года около 20 российских банков являлись членами VISA. Банков  - членов Europay было больше – 42. При этом  число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7.

      В 90-е годы на российском рынке электронных  банковских услуг населению  наблюдалась  некоторая конкуренция со  стороны  российских и зарубежных  эмитентов пластиковых карт.

      По  свидетельству экспертов, накануне финансово-банковского кризиса 1998 г. отечественный рынок был поделен  иностранными  платежными системами  следующим образом:  VISA принадлежало 27% всего объема операций по пластиковым картам,  Europay - 18%, American Express - 47%, Diners Club - 8%. На мировом же рынке соотношение было несколько иным. Доля VISA  составляет  50%, Europay - 30%, American Express - 18%, Diners Club – 1,5%, JCB – 0,5 %.

      Чем же объясняется столь бурное развитие  данной сферы банковских услуг в последние годы. Следует выделить  три основных фактора.

1. Обслуживая международную либо внутреннюю пластиковую карту, банк добивается привлечения состоятельных клиентов.
2. Обслуживая данный круг  клиентуры, российские банки  сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться  стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе в сфере новых технологий.
3. Анализируя опыт развития  денежно-кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения и расчетов

  Однако  следует иметь в виду, что пластиковые  карты международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно, в России потенциальными обладателями  таких карт может стать  ограниченное число лиц. Реальных же владельцев международных карт еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными картами – еще  крупного страхового депозита в иностранной валюте. Немногие могут позволить себе «заморозить»  под минимальный процент несколько тысяч долларов. Поэтому для российских пользователей иметь карту VISA или Master Card – это  пока вопрос престижа, а не удобства.

  В целом анализ работы российских банков с международными картами после кризиса 1998 г., отбросившего нашу  банковскую систему на несколько лет назад, показал, что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от западных вливаний ,  поставок  программного обеспечения и комплектующих, а также идей. Это обстоятельство – дополнительный аргумент в пользу более  внимательного отношения к двум другим генеральным направлениям  работы российских банков с картами.

  Трудности, связанные с внедрением пластиковых  карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в нашей стране требуют от российских банков развивать рынок собственных карт в расчете на более массового потребителя. Современные российские  пластиковые карты в основном можно определить как  дебетовые, предназначенные  для получения наличных денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок в пока еще  небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.

  По  экспертных оценкам, к владельцам пластиковых  карт  можно присоединить 3,3 млн россиян. Опросы потенциальных клиентов показали, что это в основном люди с доходом в 150-200 дол. США в месяц. Четвертая часть из них намерена приобрести самую дорогую платиновую карту, а 18% - даже  несколько типов.  

5.СОБСТВЕННЫЕ КАРТЫ РОССИЙСКИХ БАНКОВ. 

      Перед каждым банком, решившим заняться «карточным»  бизнесом, два пути развития. Первый путь, описанный выше, это предоставление все более широкого спектра услуг  узкому кругу клиентов – обладателей значительных сумм иностранной валюты. Второй путь – ориентация на широкий круг лиц, которым карты облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами  экономики) собственных рублевых карт.

     Нужно иметь в виду, что эти два  пути не могут быть абсолютно изолированными: международные карты можно продавать  и за рубли ( с последующей  конвертацией), а  карты отечественных систем совсем не обязательно должны ограничиваться  территорией России и рублевыми операциями.

     По  мере расширения отечественного «карточного» рынка, увеличения выпуска электронных  карт, снабженной магнитной полосой  и микропроцессором, возможность  несанкционированного использования  карт резко снизится, а сфера их применения напротив, расширится. Однако из-за высокой стоимости подключения к спринт-сети, обслуживающей электронные карты в России, а также вследствие больших затрат на изготовление и выпуск электронные карты пока мало распространены в нашей стране.

     Почти все российские карты являются местными, региональными. Поэтому эмитенты стремятся расширить географию использования своих карт.

     Таким образом, на российском «пластиковым»  рынке действуют одновременно две  группы систем: зарубежные (международные) и отечественные. Последние  пока не занимают доминирующего положения.