Контрольная работа По дисциплине: Дениги, кредит, банки.

     Подводя итоги рассмотрения развития пластиковых  карт, можно сделать ряд выводов.

1. Рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными платежными системами, с другой стороны – они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на отечественном рынке высоких технологий, создавая собственные  электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладает тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.
2. Важная особенность российского рынка пластиковых карт  заключается в том, что основные элементы систем платежей – банковские карты. Банки-эмитенты активно конкурируют стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбы  снижается стоимость карт и взимаемых комиссионных  за пользование ими.
3. Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карт.

     Очевидно, что каждый эмитент в отдельности не в состоянии  наладить  на должном уровне инфраструктуру собственных карт (организовать каналы связи, установить банкоматы,  создать широкую торговую сеть обслуживания и пр.). По оценкам, для этого только в Москве необходимо затратить более 200 млн дол. США, а прибыль от реализации соответствующих программ возможна лишь при объеме эмиссии не менее 1-1,5 млн карт. Ясно, что, объединившись, эмитенты справятся с задачей с гораздо меньшими затратами.

     Важнее  другое – добиться технологического единства, совместимости систем. И эта задача должна рассматриваться  как главная, даже, если бы каждый эмитент карт в одиночку  был в состоянии справиться  с финансовой  стороной проблемы. Иначе говоря, необходимо не только экономить средства, но и добиваться унификации  сфер и стандартов использования карт и технологии их обслуживания.

4. Многие банки идут по пути диверсификации деятельности, сочетания выпуска международных карт, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карт.

  За рубежом эмиссия одним банком  карт разных систем является  достаточно распространенной практикой.

5. Российские банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве  своем выпускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные экономические риски и пр.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь, поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что , безусловно, ставит суть «кредитной сделки» под сомнение и позволяет говорить о суррогатных российских картах или, по  существу, о платежных картах.
6. Большая часть карт, эмитируемых в нашей стране, магнитные вследствие относительно низкой себестоимости их производства  и обслуживания. Соответственно банки  вкладывают огромные средства в создание  не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является  развитая инфраструктура для  обслуживания магнитных карт.. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем.

      Россия  в числе  других стран Восточной Европы, находящихся на начальной стадии развития «карточного » бизнеса обладает уникальной возможностью «перепрыгнуть» традиционные платежные системы, учась на чужих  ошибках. Электронные карты могли бы не только защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема, особенно актуальная для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме  online(которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем в России часто затруднена), но и решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории России, возникающие вследствие как общей экономической нестабильности ( в том числе инфляции), так ненадежности самого бумажного носителя (купюр).

    И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке  суперсовременных микропроцессорных карт, которые  выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и мировой системы расчетов.

      По  мнению представителей  деловых  кругов Запада, подписание ряда соглашений и работа  российских банков по развитию электронных услуг свидетельствует  о стремлении нашей страны активно  участвовать в техническом обновлении и развивать международные деловые связи.

      Вместе  с тем совершенно очевидно, что  внедрение кредитных и других пластиковых карт в России следует  развивать на основе серьезного анализа  практики использования   карт за рубежом,  изучения их преимущества и недостатков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение. 

      Быстрое распространение банковских кредитных  карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп  населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

            В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной  полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его  счете, является формой доступа к  этому счету. Если вы постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хотите.  рисковать, нося с собой большие суммы денег или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность.  Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк. 

    Необходимо  учитывать и то, что расчеты  с помощью пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц тратится на продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным. 

    Если  же вы пользуетесь при расчетах карточкой, то при покупке продавец, прокатывая вашу карточку в специальном устройстве, попросит вас расписаться на полученном оттиске – слипе, где будет указано, что, когда, где и за сколько было вами куплено. В конце, допустим, месяца вы получите великолепную возможность наглядно по имеющимся у вас слипам представить приблизительную структуру ваших расходов. Если же вам не хочется обременять себя разбором накопившихся бумаг, то в конце определенного срока, как правило, обозначенного в договоре,  ваш банк предоставит вам выписку о произведенных операциях, где опять-таки будут указаны все ваши траты. 

    К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот акт, что при утере последней вам  достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости. 

    Пока  мы говорили только о выгодах, которые  клиент получает при расчетах с помощью  карточки, однако, разумеется, ему придется пойти и на определенные затраты.  Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь  карточка – это все же инструмент расчетов, а не накопления. И не имеет смысла таким образом омертвлять свои средства. Гораздо зффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее. 

    И, во-вторых, за удобства, предоставляемые  расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание).  Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее. В случае выбора платежных карточек международных платежных систем сюда не примешивается подсчет точек, принимающих эти карточки к оплате, что приходится учитывать при выборе карточек российских систем или индивидуальных банковских. В случае выбора карточек VISA или Mastercard к услугам клиента не только тысячи магазинов по России, но и огромная сеть по всему миру. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы 

1.Банковское  дело: учебник/ О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева; под ред. засл. деят. Науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2008.-768 с.

2. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки… М., 2007г.

3.Visa Internationa /Российский рынок пластиковых карточек, №9, 2006.