Кредитная политика и пути ее совершенствования

4. Полученные ценности  и документы сотрудники банка  упаковывают в инкассаторские  сумки, которые пломбируют личным  пломбиром. Подразделение Банка  выделяет машину для доставки  уполномоченных сотрудников и  инкассаторских сумок на территорию  предприятия.

5. Уполномоченный сотрудник  подразделения банка осуществляет  выдачу карт в соответствии  со списком, представленным предприятием. Держателям также выдаются «Условия  использования карт АС СБЕРКАРТ»  и «Памятка держателя карты  АС СБЕРКАРТ».

6. Выдача карт на предприятии  осуществляется в порядке, предусмотренном  Регламентом по обслуживанию  карт АС СБЕРКАРТ «Зарплатная».

7. Выдача карт оформляется  мемориальным ордером ф. 203, для  отражения по дебету счета  99999 и кредиту счета 91203.99.

8. Карты, вывозимые на  предприятие, но не выданные  клиентам, возвращаются в Банк. При  их поступлении оформляется ордер  ф. 203, в котором указывается количество  возвращенных карт. Данная операция  отражатся по дебету счета  91202.99 и кредиту 91203.99.

9. Карты, открытые без  присутствия Держателя на основании  документов, предоставленных предприятием, и не полученные Держетелями,  хранятся в подразделении банка  в течении 1 месяца. По истечении  месяца от даты персонализации, указанные карты подлежат закрытию  штатным образом с предъявлением  транспортных паролей. В случае  явки клиента для получения  карты после ее закрытия, производится  выдача карты по ранее открытому  счету клиента на основании  данных, имеющихся в списках предприятия.

10. Подразделение банка  возвращает предприятию список, в который внесены номера счетов  клиентов только по тем картам, которые были получены Держателями.  Сотрудники предприятия, не получившие  карты в установленный срок, получают  их в подразделении банка. Информация  о номерах счетов клиентов  сообщается предприятию по мере  получения карт сотрудниками  предприятия дополнительными списками, заверенными подписями руководителя, главного бухгалтера и печатью подразделения банка.

11. Документы по операциям  выдачи карт на территории  предприятия в составе отчета  по совершенным за день операциям  передаются в бухгалтерию, карточки  лицевых счетов возвращаются  в картотеку подразделения Сбербанка  России.

12. Отражение операции  выдачи карт проводится установленным  порядком днем совершения операции.[14]

 

 

 

 

 

 

 

3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ  БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ С КЛИЕНТАМИ  В ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ОФИСА №  4090/067 КОТЛАССКОГО ОТДЕЛЕНИЯ №  4090 СЕВЕРНОГО БАНКА СБЕРБАНКА  РОССИИ.

В рамках дополнительного офиса  № 4090/067 Котласского отделения № 4090 Северного банка Сбербанка  России можно выделить ряд следующих  направлений развития и мероприятий, проведение и реализация которых  позитивно повлияет на работу отдела расчетно-кассового обслуживания, а, следовательно, и на объемы безналичных  перечислений, на ассортимент предоставляемых  услуг физическим и юридическим лицам, т.е. на организацию безналичных расчетов в целом.

В филиале Сбербанка существует проблема индивидуального   обслуживания, связанная с долгим ожиданием  клиента получения услуг. В связи  с этим, необходимо внести некоторые изменения в работу с физическими лицами. Руководству отдела РКО, желательно разработать индивидуальный график, в котором каждый клиент имел бы свое время обслуживания. Конечно, такие действия могут привести к дополнительным затратам банка,  хотя, индивидуальное обслуживание разрядит очереди, что в конечном итоге приведет к повышению качества обслуживания клиентуры.

Следующий момент, на котором  следует остановиться, это тарифная политика банка. Услуги Сбербанка наиболее дорогие, в сравнении с услугами остальных банков города. Безусловно, услуги Сбербанка разнообразны и конкурентоспособны. Но высокая стоимость данных услуг может создать преграду для привлечения физических , а также юридических лиц. Поэтому банку необходимо разработать гибкую тарифную политику в отношении всех услуг, связанных с безналичными расчетами. Необходимо пересмотреть тарифы и изменить некоторые из них в сторону уменьшения. Благодаря этому, еще более увеличится клиентская база банка, а так же спрос на расчетно-кассовые услуги. Увеличение объема продаж приведет к росту комиссионных доходов банка. Небольшое снижение тарифов на услуги, а так же система скидок, будет стимулировать спрос на дополнительные услуги у клиентов.

Кроме этого, необходимо заострить  внимание на невысоких объемах продаж некоторых услуг, которые не пользуются массовым спросом. Сотрудникам банка необходимо активно рекламировать данные услуги. При этом, можно использовать различные формы рекламы, начиная от распространения рекламных проспектов и заканчивая рекламой на телевидении, радио, в прессе и интернет. Конечно, данные действия увеличат расходы на рекламу, но в последствии информированность клиентов увеличится, что обязательно отразится на объемах продаж.

На 2013 год перед Отделением ставится задача – дальнейшего расширения клиентской базы, за счет комплексности предоставления услуг и повышения качества обслуживания.

Для решения этой задачи банку необходимо проводить активные мероприятия по привлечению клиентов на РКО. (Приложение  Ж)

Внедрение данного комплекса  мероприятий активизирует привлечение  физических лиц на РКО. Это позволит качественно и количественно  усовершенствовать клиентскую базу банка, а, следовательно, увеличить  доходы банка от безналичных перечислений.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении хотелось бы отметить, что деятельность Сбербанка в последние годы направлена на совершенствование функционирования платежной системы, проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрению современных технологий и методов передачи платежной информации, обеспечению эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов. Свидетелями какого процесса мы и являемся.

Для определения основных действий Сбербанка по совершенствованию  платежной системы ведется разработка концепции развития платежных систем, в том числе платежной системы  Сбербанка как системообразующей  платежной системы, а также координационного плана мероприятий по ее реализации.

Сбербанк предполагает разработку и внедрение унифицированных  форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов. В то же время рассматривается вопрос о целесообразности и эффективности использования форматов на базе SWIFT как в проектируемой системе валовых расчетов, работающей в режиме реального времени, так и в других системах расчетов.

Также Сбербанком принимаются меры по совершенствованию регулирования действующих платежных систем, которые обеспечивают эффективные внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений, клиринговые (неттинговые) расчеты. Будет продолжено сотрудничество Сбербанка с кредитными организациями и их ассоциациями в части реформирования платежной системы.

Не менее важным направлением деятельности банка является поддержание инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставить дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.

Проводимая Сбербанком тарифная политика основана на установлении твердых  тарифов, не зависящих от сумм платежей, и строится на принципах дифференциации тарифов в зависимости от видов  платежей, способов и времени передачи платежных документов. Дифференциация тарифов введена с целью стимулирования внедрения клиентами Сбербанка  современных средств связи и  электронных платежей, поэтому самые  низкие тарифы установлены по электронным  платежам, самые высокие - по платежам на бумажных носителях (телеграфным и почтовым). Для выравнивания объема документооборота в пределах операционного дня, ускорения оборачиваемости денежных средств и активизации процессов управления внутридневной ликвидностью кредитными организациями предусматривается увеличение стоимости предоставляемых Сбербанком расчетных услуг в конце операционного дня.

Сбербанком проводится работа по совершенствованию тарифной политики в области предоставления услуг  платежной системой пользователям.

Итак, в результате проведенной  работы решены следующие задачи: раскрыто понятие безналичного расчёта, его формы, исследована система безналичных расчетов в дополнительном офисе № 4090/067 Котласского отделения № 4090 Северного банка Сбербанка России, проанализирована практическая реализация безналичных расчетов, выработаны рекомендации по совершенствованию безналичных расчетов в рассматриваемом отделении.

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Положение ЦБ РФ "О безналичных расчетах в Российской Федерации" от 03.10.02 г. №2-П ред. от 22.01.2008 N 1964-У.
2. Положение ЦБ РФ "О порядке осуществления безналичных расчетов с физическими лицами в Российской Федерации" от 01.04.03 г. №222-П.
3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федер. Закон РФ. 10 июля 2002г. №86 – ФЗ.
4. Регламент совершения кассовых операций в Сбербанке России и его филиалах: Регламент Сбербанка России от 25.07.00 г. №628-р// Консультант Плюс: Сбербанк.
5. О порядке работы с расчетными документами, платежными ордерами при изменении реквизитов банков их клиентов : Указание Банка России от 01.03.01 г. №926-У //Консультант Плюс.
6. Резников В.В. Безналичные формы расчетов. – М.: Главбух, 2005г. – 138с.
7. Семенов С.К. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие/ С.К. Семенов. – М.: Экзамен, 2005г.
8. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. – М.: Финансы и статистика, 2004г.
9. Ануреев С.В. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки. - 2008.- №24.
10. Юляев С.Н./ С. Юляев Система безналичных расчетов. Вестник экономики.-2003,№3.-с. 23-24.
11. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. 2003. №5. С.1-2.
12. Банковское дело. /Под.ред. В.И.Колесникова. М.: Финансы и статистика, 2004.
13. Основы банковской деятельности (банковское дело) / Под ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: ИД "ИНФРА-М", "Весь мир", 2003.
14. http://www. Bankir.Ru.
15. http://www.koryazhma.sberbank-sity.ru.
16. http://www.budgetrf.ru.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение А

Платёжное поручение

 

Приложение  Б

 

Схема расчетов платежными поручениями

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение В

Схема расчетов по инкассо

 

 

 

Процедура расчетов по инкассо  состоит из следующих этапов.

1. Заключение договора  о купле-продаже товаров, в  котором предусматриваются расчеты  по инкассо.

2. Поставщик производит  отгрузку товаров в сроки, установленные  договором.

3. Отгрузив продукцию  и оформив все необходимые  по условиям договора документы,  поставщик представляет их в  обслуживающий его банк.

4. Банк поставщика пересылает  полученные документы в исполняющий  банк (банк покупателя).

5-6. Банк покупателя передает  полученные документы покупателю  против оплаты платежного требования-поручения.

7. Денежные средства, полученные  от покупателя, переводятся в  банк поставщика.

8. Банк поставщик зачисляет  полученные суммы на расчетный  счет поставщика.

 

 

 

 

 

 

Приложение Г

Привлеченные средства	2008 год	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Вклады физических лиц В процентах к прошлому году Доля в привлеченных средствах	1 529 466 113,3  % 85,5 %	2 090 754 137 % 86,9 %	2 654 600 127% 89,3%	3 068 230 116% 88,7%
Остатки на счетах юридических лиц   (среднедневные) В процентах к прошлому году Доля в привлеченных средствах	259 308   136,3 % 14,5 %	316 113   121,9 % 13,1 %	317 300   100,3% 10,7%	390 635   123,1% 11,3%
Итого привлеченных средств В процентах к прошлому году В процентах к 2005 году	1 788 854 116,1 % -	2 406 867 134,5 % -	2 971 900 123,5 % 166,1 %	3 458 865 116,4 % 193,4 %
Размещенные средства	2008 год	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Срочная ссудная задолженность  юридических лиц В процентах к прошлому году Доля в размещенных средствах	377 431   196,8 % 22,9 %	584 976   155 % 26,3 %	634 600   108,5% 24,1%	534 055   84,2% 17,3%
Срочная  ссудная задолженность  физических лиц В процентах к прошлому году Доля в размещенных средствах	1 171 818   - 71 %	1 641 376   140,1% 73,7 %	1 998 800   121,8% 75,9%	2 553 201   127,7% 82,7%
Размещено в системе Сбербанка В процентах к прошлому году Доля в размещенных средствах	100073 14,5 % 6,1 %	0   0,0 %	0   0,0 %	0   0,0 %
Итого размещенных средств В процентах к прошлому году В процентах к 2005 году	1 649 322 115,8 % -	2 226 352 135,0 % -	2 633 400 118,3 % 159,7 %	3 087 256 117,2 % 187,2 %
Коэффициент использования  привлеченных средств	92,2 %	92,5 %	88,6 %	89,2%