Кредитная система

В целях дальнейшего повышения  доверия к банковской системе  со стороны общественности и законодательного обеспечения тайны банковских операций в 2003 году был принят Закон “О банковской тайне”. Важность данного Закона определяется тем, что устанавливает четкий порядок предоставления и получения сведений, составляющих банковскую тайну, и направлен на предотвращение незаконного вмешательства в деятельность хозяйствующих субъектов со стороны третьих лиц. При его разработке максимально были учтены интересы граждан, хозяйствующих субъектов, особенности общественного развития страны, а также опыт функционирования института банковской тайны многих зарубежных государств.

Коммерческие  банки Узбекистана, кроме выполнения своих классических функций, являются активными участниками на фондовом рынке. За последние годы в целях повышения своей конкурентоспособности они значительно активизировали свою деятельность на этом быстро растущем сегменте финансового рынка.

На  первых этапах становления фондового рынка Узбекистана основное внимание банков было обращено на эмиссионную и инвестиционную деятельность, что обеспечивало им поступление дешевых финансовых ресурсов и повышение уровня капитализации, а также извлечение прибыли за счет роста курсовой стоимости акций или получение устойчивого дохода по вложенным инвестициям.

По  мере наращивания оборотов на национальном рынке ценных бумаг коммерческие банки становятся одними из наиболее активных институциональных его  участников. Они целенаправленно расширяют объемы эмиссионной деятельности, виды производимых операций и ассортимент оказываемых услуг.

Доказательством вышесказанному может служить деятельность банков на рынке корпоративных облигаций, активное развитие которого можно наблюдать  в течении последних лет. Появление новых финансовых инструментов позволяет банкам выступать не только в качестве эмиссионных и инвестиционных структур, но и в качестве основных “игроков” по целому спектру финансовых сделок.

Усложнение  финансовых операций и, соответственно, рисков на финансовых рынках, требуют адекватного совершенствования надзорных функций Центрального банка. Поддержание и усиление эффективного надзора за деятельностью коммерческих банков со стороны Центрального банка остается важной задачей на данном этапе развития. В последние годы мы являемся свидетелями растущей финансово-экономической взаимозависимости стран и целых регионов мира. Банковский бизнес занимает лидирующие позиции в процессе глобализации. Мировой рынок капитала, ставший стержнем данного процесса, является уже вполне осязаемой реальностью для хозяйствующих субъектов республики, включая коммерческие банки.

Горький опыт недавних финансовых кризисов еще  раз напомнил органам банковского  надзора, что их основная функция  заключается не в применении тех или иных санкций к банкам, не выполнившим определенные требования по нормативам и лимитам, а в сохранении стабильности банковской системы в целом во избежание финансовых потрясений. Именно, исходя из этих соображений, надзорные функции Центрального банка были изначально построены как “система раннего предупреждения”.

Наряду  с вопросами банковского надзора, значительное внимание уделяется укреплению правоприменения в области контроля над валютными операциями, соблюдения налогового и антимонопольного законодательства в банковской сфере, отмывания нелегально полученных доходов.

Важное  направление реформ, осуществляемое органами надзора - обеспечение транспарентности банковских учреждений. Проведение внешнего аудита признанными в мире аудиторскими компаниями позволяет потенциальным отечественным и иностранным инвесторам получить подтверждение достоверности банковской отчетности и ее соответствия установленным стандартам бухгалтерского учета. Требование по регулярной публикации финансовой отчетности позволяет широкой общественности более качественно производить оценку деятельности то или иного банка.

Благодаря принимаемым мерам коммерческие банки республики становятся более  привлекательными для иностранных  инвесторов. Плодами проводимой работы стал повышенный интерес авторитетных международных организаций к банкам Узбекистана. Это свидетельствует о том, что они пользуются доверием не только внутри страны, но и за ее пределами. Можно смело утверждать, что банковский сектор нашей республики становится более привлекательным для мирового финансового сообщества. Учитывая, что в последнее время снова стал повышаться интерес к зарождающимся рынкам (emerging markets), можно предположить активизацию деятельности иностранных инвесторов в данном секторе экономики Узбекистана.

Что же касается парабанковской системы, то нужно отметить, что в Узбекистане  получили свое развитие такие звенья этой системы, как пенсионные фонды, инвестиционные и страховые компании, лизинговые фирмы и т.д.

Рынок страхования играет важную роль в обеспечении сбалансированности страхового портфеля страховой компании, повышения финансовой устойчивости и гарантированного выполнения всех своих обязательств перед страхователями и другими лицами, связанными с договорами страхования.

Сегодняшнее развитие национального страхового рынка проявляется в качественном и количественном изменении числа страховых компаний и в суммах, поступающих страховых премий, а также в вовлечении в страхование все новых страхователей, объектов страхования и страховых рисков, на случай наступления, которых заключаются эти договоры.

Одновременно  растет и потенциальный интерес  страхователей к заключению договоров  страхования, как способа защиты своих имущественных интересов. Активная приватизация промышленных предприятий, переход на частную собственность недвижимости, введение в гражданский оборот новых видов имущества потребовало пересмотра действующего правового механизма регистрации прав собственника на имущественные ценности, и появление нового для узбекской экономики риска - риска утраты прав собственности. Все это подразумевает потребность в страховании: имущества, ответственности перед третьими лицами, прав на имущество и т.д.

Надежность  и дальнейшее развитие страховых  компаний в большей степени зависит, как от размера собственных средств и наличия страховых резервов, так и от уровня перестраховочных отношений. Поэтому важная задача для страховщика - реальная оценка собственных возможностей по принятию риска на страхование, размер так называемого собственного удержания по договору страхования. При незначительных размерах собственных средств отечественных страховых компаний и объемов, принимаемых ими страховых обязательств страховой рынок сегодня нуждается в использовании перестрахования, т.е. привлечения к несению части риска по заключенному договору страхования другого страховщика или перестраховщика. Техника перестрахования чрезвычайно разнообразна, влияние условий перестрахования на финансовые результаты деятельности страховщика весьма ощутимо и имеет большее значение, чем большая доля риска передается в перестрахование http://novostiuzbekistana.st.uz/.

кредитный финансовый денежный платность

3. Современное состояние кредитной  системы Узбекистана

Современная кредитная система Узбекистана  представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления к потребностям развития рыночной экономики. Кредитная система опосредствует весь механизм общественного воспроизводства и служит мощным фактором концентрации производства и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике страны.

Современная кредитная система сформировалась под влиянием таких важнейших  процессов, как концентрация и централизация  банковского капитала, приведшая  к возникновению крупных банков, таких как Национальный банк внешнеэкономической деятельности; специализация кредитно-финансовых учреждений и усложнение функциональной структуры кредитной системы; слияние или сращивание банковских монополий и образования финансового капитала; интернационализация банковского дела, появление транснациональных банков и финансовых групп.

В современной кредитной системе  Узбекистана выделяются три основных звена: Центральный банк; коммерческие банки; специализированные кредитно-финансовые институты.

Одной из главнейших задач на пути дальнейшего развития банковской системы  страны является реструктуризация и  приватизация банков. Так как, до недавнего времени большинство банков принадлежало государству, главной проблемой в данный момент является организация эффективной и оптимальной продажи части государственной доли в коммерческих банках республики отечественным и, в особенности, иностранным инвесторам. С этой целью в 2003 году были реализованы государственные доли в уставном капитале пяти коммерческих банков: Тадбиркорбанк, Трастбанк, Савдогарбанк, Авиабанк и Ипак Йули Банк. Приватизацию крупнейших коммерческих банков Республики, Национального Банка ВЭД и банка «Асака» запланировано провести в текущем году. От того насколько успешно будет реализована приватизация банковского сектора, во многом зависит ход проводимых в стране реформ. Поэтому необходимо особо выделить тщательность и поступательность действий Узбекистана в процессе решения данной задачи.

В настоящее время идет работа по решению ряда вопросов, что позволит более эффективно подготовить отдельные  коммерческие банки к акционированию или же реструктуризации уставного капитала уже акционированных банков. К таким вопросам относятся изменение структуры менеджмента банка, оценка стоимости активов банка, оптимальное распределение долей, оценка качества портфеля активов и реструктуризация активов.

Еще одной «ветвью» развития банковского сектора является повышение активности банков на фондовом рынке Узбекистана. В настоящее время заинтересованность банков в операциях с ценными бумагами растет. На первых этапах становления фондового рынка Узбекистана основное внимание банков было обращено на эмиссионную и инвестиционную деятельность, что обеспечивало им поступление дешевых финансовых ресурсов и повышение уровня капитализации, а также извлечение прибыли за счет роста курсовой стоимости акций или получение устойчивого дохода по вложенным инвестициям. По мере наращивания оборотов на национальном рынке ценных бумаг коммерческие банки становятся одними из наиболее активных институциональных его участников. Они целенаправленно расширяют объемы эмиссионной деятельности, виды производимых операций и ассортимент оказываемых услуг.

Доказательством вышесказанному может  служить деятельность банков на рынке  корпоративных облигаций, активное развитие которого можно наблюдать  в течение последних лет. Появление  новых финансовых инструментов позволяет банкам выступать не только в качестве эмиссионных и инвестиционных структур, но и в качестве основных «игроков» по целому спектру финансовых сделок.

Создание и развитие сети новых  банков на базе частного капитала является другим приоритетным направлением в реформировании банковского сектора Узбекистана. Правительство и Центральный банк всячески стимулируют развитие частных банков. Так, им предоставляются налоговые и иные льготы, оказывается техническая поддержка в подготовке персонала. В настоящее время количество частных банков составляет около половины от общего числа коммерческих банков страны. Стимулирование развития частных банков в республике способствует повышению конкуренции, улучшению качества предоставляемых банковских услуг, эффективному рыночному распределению финансовых ресурсов. Это, в свою очередь, должно позитивно сказаться на процессах развития частного предпринимательства в стране.

Необходимо отметить, что предусмотренные  в стратегии реформирования банковского  сектора мероприятия по развитию конкурентной среды предполагают дальнейшее расширение сети банков и их филиалов, стимулирование создания новых банков в регионах страны и др.

Значительно активизировалась работа банков по привлечению кредитных  линий международных финансовых организаций, в том числе для реализации программ по поддержке малого и среднего бизнеса. На сегодняшний день по реализации вышеуказанных программ ведется сотрудничество с Европейским банком реконструкции и развития, Азиатским банком развития, Международной финансовой корпорацией, Кредитным агентством развития Германии, Эксимбанками США и Японии. Безусловным достижением стал рост привлечения кредитов без предоставления гарантий правительства. Это подтверждает правильность проводимых в стране реформ и придает уверенность в деле либерализации экономики в целом и банковского сектора в частности.

Уже сейчас по достигнутым результатам  можно увидеть действенность  проводимых реформ. Проведенная работа значительно повысила возможности  банков в области кредитования и  активизации инвестиционных процессов. Например, только за счет иностранных кредитных линий реализовано более 200 инвестиционных проектов по развитию субъектов малого и среднего бизнеса, частных предприятий, акционерных обществ и сельскохозяйственных предприятий.

В банковском секторе республики началась новая волна преобразований - волна реструктуризации и перераспределения рыночных долей через слияния и приобретения действующих банков. Катализатором данного процесса, возможно, послужило решение о слиянии ЧОАКБ «Капиталбанк» и АКБ «Авиабанк» принятое акционерами двух банков в конце декабря 2004 года. Вслед за этим знаковым событием последовало объявление об инвестировании со стороны ЕБРР до 2,5 млн долл. США в акционерный капитал ЧОАКБ «Бизнес Банк». Последним существенным событием стало решение Согласно Постановлению Президента Республики Узбекистан от 16 февраля 2005 г о слиянии Узжилсбербанка и Заминбанка в ипотечный банк «Ипотека-банк» принятое акционерами двух банков «Банковский сектор Республики Узбекистан». Ежегодный обзор - ЗАО «Avesta Investment Group», от 5 марта 2005 г..