Кредитная система

Ряд слияний и поглощений благодаря  снижению издержек и диверсификации рисков положительно повлиял как  на операционную деятельность отдельных  банков, так и на укрепление банковской системы в целом, за счет повышения устойчивости банков. Заинтересованность банков в этих процессах объясняется в, первую очередь, стремлением повысить свою конкурентоспособность на рынке и увеличить ресурсную базу, а также снизить управленческие и операционные расходы.

К еще одному шагу на пути к увеличению эффективности деятельности всей банковской системы можно отнести внедрение  системы единого индикатора межбанковского рынка депозитов UZIBOR, аналогичного зарубежным индикаторам, таким как  британская ставка LIBOR (London Interbank Offered Rate), германская - FIBOR (Frankfurt Interbank Offered Rate), российская - MosIBOR (Moscow Interbank Offered Rate). Данное нововведение, вступившее в силу в октябре 2004 года, позволит выгодно размещать средства коммерческих банков, повысить ликвидность и оборачиваемость краткосрочного денежного рынка, скорректировать процентные ставки межбанковского рынка капиталов, что в свою очередь приведет к более эффективному управлению активами и пассивами банков. Помимо этого, если учесть, что постепенно возрастает интерес зарубежных инвесторов к узбекскому рынку, то внедрение UZIBOR может служить важным индикатором для них в сравнении доходности с другими странами.

В результате либерализации и углубления реформирования банковской системы  основные показатели, характеризующие ее состояние, имели положительную динамику. Несмотря на существенные достижения в области реформирования, мы должны ясно осознавать, что наблюдающийся в стране экономический рост требует более динамичного развития финансовой инфраструктуры, прежде всего, банковской системы. И хотя на данный момент общее состояние банковского сектора в целом отвечает текущему уровню развития экономики, прогресс еще недостаточен.

В связи с тем в 2005 году особое внимание уделялось повышению уставного капитала банков, привлечению новых акционеров, усиление роли корпоративного управления в банках и повышению прозрачности банковской системы. Указанные приоритетные задачи нашли свое отражение в Программе реформирования и развития банковского сектора на 2005-2007 гг., утвержденный постановлением Президента Республики Узбекистан от 15 апреля 2005 года №ПП-56 «О мерах по дальнейшему реформированию и либерализации банковской системы». В данной Программе была поставлена задача пересмотра требований к размеру минимального уставного капитала вновь создаваемых коммерческих банков согласно международным Базельским принципам в сторону поэтапного их повышения. Так, было установлено, что до 1 января 2007 года минимальный размер уставного капитала должен составлять для акционерно-коммерческих банков до $5 млн. и для частных банков - до $2 млн. в сумовом эквиваленте. Также был разработан порядок, предусматривающий минимальную норму соотношения собственного (регулятивного) капитала банка к общей сумме его активов на уровне 10%.

Вместе с тем были освобождены  на период до 1 января 2010 года от налогообложения  доходы физических лиц, полученные в  виде дивидендов по акциям (долям) коммерческих банков. Это, в свою очередь, расширяет  возможности для дальнейшего  повышения привлекаемости данных акций.

Характеристика состояния страхового рынка Узбекистана на сегодняшний  день показывает, что действующих 29 страховых компаний, из них 5 вновь  созданные страховые компании и 3 в течение этого года прекратили свою деятельность, более 90% всех страховых компаний расположены в столице. 25% от общего числа страховых компаний имеют свои филиалы и подразделения в регионах. Всего страховые организации республики имеют более 300 подразделений по всей республики. Совокупный уставный капитал страховых организаций капитал по итогам 9 месяцев 2000 года составляет свыше 7 млрд. сумов, по официальному курсу 22,5 млн. долларов США на сегодняшний день. Все страховые организации за год собрали порядка 9 млрд. страховых платежей и около 90% приходится на счет 4-х лидеров страховых компаний, каковыми являются "Узагросугурта" "Узбек-инвест", "Кафолат" и "Мадад" (эти данные оценочные нигде не публикуется, собрав информацию из всех источников для оценки состояние страхового дела).

Из всех страховых компаний порядка 10 предлагают услуги по страхованию ответственности 64% от поступлений по данному виду страхования приходится на "Мадад" остальные 9 компаний, как правило, страхуют ответственности владельцев транспортных средств.

За 9 месяцев 2000 года эти же 4-е лидирующие страховые компании по количеству действующих договоров страхования охватывали порядка 98% всех действующих договоров страны, т.е. хочется заметить, что из 29 страховых компаний имеющие сертификат Госстрахнадзора при Министерстве Финансов Республики Узбекистана только 4 компании владеют основной частью действующих договоров. Хочется заметить, что перспективы развития страхового дела в Узбекистане может идти по следующим направлениям. Это создание новых страховых компаний, увеличение объемов оказания услуг страхования, увеличение сборов страховых платежей, это региональное развитие страховых компаний и в этой части мы можем судить о тех перспективах, которые нас ожидают в ближайшее время.

Этот процесс не может развиваться  в одностороннем порядке, те услуги, которые могут сегодня оказывать страховые компании, тоже ограничены. Если подсчитать, сколько имеется видов страховых услуг и те, которые используются в практике мировые страховыми компаниями, то получатся тысячи различных видов услуг, которые оказываются страховщиками, т.е. предполагаются на рынке. У нас те виды страхования, которые оказывают наши страховые компании, насчитывается только 10 видов, но может быть, в крайнем случае, 20 видов, если только по видам подсчитать, не беря во внимание дублирующие услуги, здесь тоже потенциал огромный.

Уже стало давно привычным, что  на отечественном финансовом рынке  перечень игроков не ограничивается только коммерческими банками, лизинговыми, инвестиционными и страховыми компаниями. Активно набирает "обороты" деятельность кредитных союзов. Если в 2003 году в республике насчитывалось 13 кредитных союзов, то на сегодняшний день в Узбекистане успешно развивают свою деятельность 20 кредитных союзов.

По состоянию на начало 2005 года размеры кредитов, выделенных данными финансовыми учреждениями своим членам, превысили 2,5 млрд. сумов. Социологическое исследование, проведенное в рамках Технического содействия Азиатского банка развития по созданию сберегательных и кредитных союзов в Узбекистане, выявило большую заинтересованность населения в организации и развитии кредитных союзов. Как отмечалось в исследовании, «основными предпосылками для развития системы кредитных союзов в Узбекистане являются желание и потребность большей части взрослого населения делать накопления и сбережения, наличие большого опыта и даже традиций совместного сбережения средств, а также высокий уровень экономической активности населения, обусловленной его традиционной предрасположенностью к предпринимательской деятельности http://finance.uzreport.com/.

Любому государству важно обеспечить финансовую прочность пенсионной системы. Поскольку эта система потребляет значительные финансовые ресурсы, многие страны рассматривают возможность  повышения пенсионного возраста, пересмотра размеров пенсионных взносов и замедления темпов роста средней пенсии по сравнению с темпами роста средней заработной платы. Повышение пенсионного возраста особенно актуально для развитых западных стран, где средняя продолжительность жизни достаточно высока и население "стареет", в результате чего число пенсионеров по отношению к числу работающих неуклонно растет. В этих условиях пересмотр пенсионного возраста в сторону повышения действительно может дать положительные результаты.

Государственная пенсионная система  является важным звеном социального обеспечения в Узбекистане. Она охватывает основную часть населения, нуждающегося в поддержке, за исключением безработных, малообеспеченных семей, а также потерявших трудоспособность неработавших граждан, социальная защита которых обеспечивается другими структурами и регулируется отдельным законодательством.

Действующая пенсионная система функционирует  у нас в соответствии с Законом "О государственном пенсионном обеспечении граждан Республики Узбекистан" (принят XIII сессией Верховного Совета Республики Узбекистан в 1993 году), предусматривающим три вида пенсий: по возрасту; по инвалидности; по случаю потери кормильца. Для назначения пенсии требуется соответствие двум основным требованиям: 1) наличие условия, дающего право на пенсионное обеспечение (достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца); 2) наличие определенного стажа работы.

Сегодня пенсионная система республики обслуживает около 11% населения. По сравнению с европейскими странами, где данный показатель превышает 25% (в России - примерно 27%), это говорит о более благоприятном положении нашей системы. В 2001 году среднегодовой прирост численности пенсионеров составил в Узбекистане 1,5%. При этом количество пенсий по возрасту увеличилось на 1,3%, пенсий по инвалидности - на 2,5%, пенсий по случаю потери кормильца - на 1,1%.

В целом по основным показателям, характеризующим  любую пенсионную систему, а именно по коэффициенту зависимости (отношению  числа пенсионеров к числу  работающих) и коэффициенту замещения (отношению среднего размера пенсии к средней заработной плате), ситуация в Узбекистане значительно лучше, чем во многих странах с переходной экономикой. Так, по данным за 2001 год, эти показатели у нас соответственно равнялись 0,3 и 0,52 (это значит, что в Узбекистане на 1 пенсионера приходятся более 3 работающих, а средний размер пенсии соответствует 52% средней заработной платы).

Также можно подчеркнуть развитие взаимоотношений банков со страховыми компаниями. Взаимоотношения между  банками и страховыми компаниями в последнее время становятся все более актуальной темой для обсуждения, и это не случайно. Взаимодействие двух структур представляет своего рода феномен. С одной стороны, и банки, и страховые компании являются финансовыми институтами (финансовыми посредниками). Значит, они имеют одни и те же группы потребителей своих услуг, например, население, выбирающее между накопительными (процентными) страховыми полисами и банковскими вкладами (или покупкой ценных бумаг).

Они имеют также общий рынок  размещения свободных средств (это активные операции банков и размещение страховых резервов страховыми компаниями). То есть они - конкуренты. Эта ситуация характерна и для промышленно развитых стран Запада. В Великобритании, например, более половины объема сделок на рынке ценных бумаг приходится на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды. В условиях ориентации финансовых структур на краткосрочные операции на рынке размещения финансовых ресурсов вложения страховщиков не могут составить достойную конкуренцию банкам, так как в силу специфики страхового дела большинство операций размещения носит здесь долгосрочный характер (сделки накопительного страхования).

С ростом сделок реального страхования, предполагающих долгосрочное размещение средств и повышение доли инвестиционного дохода в финансовых результатах страховщиков, может наблюдаться все более отчетливая тенденция конкуренции банков и страховых компаний на рынке привлечения. Например, полисы накопительного личного страхования являются конкурирующим финансовым инструментом по отношению к срочным вкладам, облигациям коммерческих банков.

Таким образом, коммерческие банки  и страховые компании на рынках привлечения  и размещения капитала являются конкурентами, и, казалось бы, между ними невозможно взаимодействие. Однако, они являясь различными финансовыми институтами и занимаясь различной хозяйственной деятельностью, наряду с конфликтными, имеют и общие интересы. Точки соприкосновения появляются при размещении страховых резервов, заключение договоров по страхованию источников погашения кредита

Заключение

Сущность и функции кредита  в его различных формах реализуются  через кредитную систему. Традиционно  кредитная система рассматривается  в двух аспектах: функциональном и  институциональном.

С точки зрения функционального аспекта, под кредитной системой понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным и международным кредитом.

С точки зрения институционального аспекта, кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования.

Кредитный институт представляет собой  юридическое лицо, которое для извлечения прибыли может осуществлять все или часть из следующих банковских операций:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, причем привлекать денежные средства физических лиц могут только организации  старше одного года;

размещение этих средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических  лиц;

осуществление расчетов по поручению  владельцев счетов; - инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание;

купля и продажа иностранной  валюты;

привлечение и размещение драгоценных  металлов; - выдача гарантий.

При этом банки - это кредитные организации, которые имеют право в комплексе  осуществлять первые три операции, а небанковские кредитные организации  могут осуществлять лишь отдельные банковские операции. Кредитные организации могут также осуществлять различные виды сделок: факторинговые, трастовые и лизинговые операции, выдавать поручительства, сдавать в аренду сейфы, консультировать и заниматься иной деятельностью, кроме производственной, торговой, страховой.

Для решения совместных задач, не преследующих цели извлечения прибыли, кредитные  организации могут образовывать союзы и ассоциации, а для совместного  осуществления банковских операций - группы и холдинги. Кредитные организации осуществляют свою деятельность на основании действующего законодательства, своего устава и полученной лицензии, формируют свой уставной капитал не ниже определенного уровня.