Кредитная система

Кредитные системы отдельных стран  при всем их разнообразии имеют общие черты. Они складываются из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т.е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их на условиях срочности, платности и возвратности. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые учреждения представлены инвестиционными фондами, финансовыми и страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами. Эти институты, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на общие функции, выполняемые банками и кредитно-финансовыми организациями, ядром кредитной системы государства остается банковская система.

Кредитная система расширяет масштабы денежного накопления, позволяет осуществить переход денежных средств из одной отрасли в другую и поэтому способствует росту эффективности производства.

Роль и значение кредитной системы  характеризуются рядом показателей: общий объем кредитных вложений, доля банковских ссуд в формировании основного и оборотного капитала предприятий и организаций, совокупный платежный оборот и др.

Кредитная система Узбекистана  состоит из банковской системы и  парабанковской (небанковской) системы. В Узбекистане действует двухуровневая банковская система: Центральный банк - банковские институты и небанковские кредитные организации. Центральный банк РУз является эмиссионным центром страны, предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам, выполняет функции управляющего золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета.

Коммерческие банки являются основой  кредитной системы Узбекистана. В Узбекистане сложилась кредитная  система, отличная от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели).

Список литературы

1. Закон Республики Узбекистан  «О банках и банковской деятельности».  В настоящий закон внесены  изменения в соответствии с  Законами N 357-I от 27.12.96 г., N 485-I от 30.08.97 г., главой XIII Закона РУ N 772-I от 15.04.99 г.  главой XVI Закона Республики Узбекистан от 20.08.99 г.

2. Закон Республики Узбекистан  “О банковской тайне”. Постановление  Олий Мажлиса Республики Узбекистан  от 30 августа 2003 года N531-II.

3. Закон Республики Узбекистан  «О валютном регулировании». от 7 мая 1993 года с изменения и дополнения от 11 декабря 2003 года N 556-II

4. Закон Республики Узбекистан  “О гарантиях защиты вкладов  граждан в банках” от 05.04.2002 г.

5. Закон Республики Узбекистан  «О Центральном банке Республики  Узбекистан». В настоящий закон  внесены изменения в соответствии с Законом N 681-I от 29.08.98 г. главой X Закона РУ N 772-I от 15.04.99 г., с п.12 Закона РУз N 175-II от 15.12.2000 г., раздела VIII Закона РУз N 447-II от 13.12.2002 г. п.32 раздела I Закона РУз от 03.12.2004 г.

6. И.А.Каримов «Узбекистан - государство с великим будущим». Т., «Узбекистон»,1992 г.

7. И.А.Каримов «Узбекистан по  пути углубления экономических  реформ». Т., «Узбекистон», 1995 г.

8. «Банки и банковское дело».  Под редакцией Балабанова И.Т.  СПб., «Питер», 2003 г.

9. «Банковская система Узбекистана в годы независимости». Ф.М.Муллажанов. Т., «Узбекистон», 1996 г.

10. «Банковское дело». Под редакцией  Лаврушина О.И. М., «Финансы и  Статистика», 2001 г.

11. «Деньги, банки, кредит». Гулямов  С.С., Додобаев Ю.Т., Кучаров А. Учебное  пособие для студентов Вузов. Т.,2002 г.

12. «Деньги, банковское дело и  денежно-кредитная политика». Под  редакцией Эдвина Дж. Долана, Колина  Д. Кэмпбелла, Розмари Дж. Кэмпбелла.  М., 1996 г.

13. «Деньги. Кредит. Банки». Под редакцией  Лаврушина. О.И. - М., «Финансы и статистика», 2003 г.

14. «Курс экономической теории».  Чепурин М.Н., Киселев Е.А. «АСА»,  Киров, 1995 г.

15. «Общая теория денег и кредита». Е.Ф.Жуков. «ЮНИТИ», М., 1995 г.

16. «Финансово-кредитные системы  зарубежных стран». Рудый К.В., М., Новое издание, 2003 г.

17. «Экономикс». Кэмпбелл Р. Макконнелл, Стэнли Л. Брю. Том 1. М., 1992 г.

18. «Банковский сектор Республики  Узбекистан». Ежегодный обзор  - ЗАО «Avesta Investment Group», от 20 января 2005 г.

19. «Банковский сектор Республики  Узбекистан». Ежегодный обзор - ЗАО «Avesta Investment Group», от 5 марта 2005 г.

20. «Финансовое законодательство  Республики Узбекистан». Ежеквартальный  бюллетень. №1.1994 г., июнь.

21. «Финансовое законодательство  Республики Узбекистан». Ежеквартальный  бюллетень. № - 14.2005 г.

22. «Банковские ведомости». Газета  для банка и его клиента.  №7 (458), 9 февраля 2005 г.

23. «Банковские ведомости». Газета  для банка и его клиента.  №13 (516), 29 марта 2006 г.

24. Журнал «Экономическое обозрение», Выпуск №6, 2000 г.

25. Журнал «Экономическое обозрение», Выпуск №11, 2002 г.

26. Журнал «Экономическое обозрение», Выпуск №12, 2002 г

27. http://cr.freenet.uz/consulting/insurance/

28. http://www.fos.ru/

29. http://finance.uzreport.com/30. http://www.neuch.ru/31. http://novostiuzbekistana.st.uz/32. http://www.omad.uz/

Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы  любой страны. Банки являются связующим  звеном между промышленностью и  торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость  и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть.

С августа 1991 года, после обретения  государственной независимости  и суверенитета, республика Узбекистан изменила ориентиры своего развития, встала на путь радикальных социально-экономических и политических преобразований. В экономике Узбекистана произошли качественные изменения, которые предоставляют и будут предоставлять предмет серьёзного научного анализа экономистов. Одной из центральных задач формирования экономики республики стало формирование современной рыночно ориентированной банковской системы, отвечающей требованиям рынка. Реформирование банковской системы, ставшее одним из важнейших направлений политики нашего государства, началось в соответствии с поэтапной правительственной программой перехода к рыночной экономике, формирование которой было бы невозможно без создания двухуровневой банковской системы. Банковская система должна была стать самым прогрессивным и важным звеном, как по своему содержанию, так и по уровню организации.

В своей курсовой работе я постарался подробно написать о структуре банковской системы, о Центральном и коммерческих банках, об их функциях и обязательствах в целом.

1. Сущность и функции банковской  системы.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки  занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие, созданное  для привлечения денежных средств  и размещения их от своего имени  на условиях возвратности, платности и срочности. Банк является юридическим лицом[1;3-4]. В этом главное в понимании его сущности. У любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство  дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

На сегодняшний день Банк определяется как финансовое предприятие, которое  сосредотачивает временно свободные  денежные средства (вклады), предоставляет  их во временное пользование в  виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы[10;121]. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

Таким образом, можно сказать, что  основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам  и от продавцов к покупателям.

В создании для ми новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку.

Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития.

Таким образом мы подходим к более  глубокому пониманию роли банковской системы, к тому, что важнейшая  её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного  звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие.

2. Структура банковской системы.

В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура  банковской системы:

· Центральный (эмиссионный) банк.

· Коммерческие банки:

· Универсальные банки

· Специализированные банки:

· Инвестиционные банки

· Сберегательные банки

· Инновационные банки

· Ипотечные банки

· Банки потребительского кредита

· Отраслевые банки

· Внутрипроизводственные банки

· Небанковские кредитно-финансовые институты:

· Инвестиционные компании

· Инвестиционные фонды

· Страховые компании

· Пенсионные фонды

· Ломбарды

· Трастовые компании и др.

Эту структуру принято называть двухуровневой, так как основными  уровнями являются ЦБ и КБ.

Банковская  система Республики Узбекистан включает:

® Центральный банк Республики Узбекистан с подведомственными учреждениями

® Национальный банк внешнеэкономической  деятельности Республики Узбекистан

® Республиканский акционерно-коммерческий промышленно-строительный банк (Узпромстройбанк)

® Республиканский акционерно-коммерческий агропромышленный банк (Узагропромбанк)

® Государственно-коммерческий банк трудовых сбережений и кредитования населения Республики Узбекистан (Узсбербанк)

® Коммерческие банки, созданные на паевой, акционерной основе, а также  с участием иностранного капитала, их филиалы и представительства

® Кооперативные и частные банки

Источник : Экономическое обозрение.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом или владеет частично, центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения.[3;71]. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль "банка банков", т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве "кредитора последней инстанции", организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

В нашей стране 21 декабря 1995 года на очередной сессии Олий Мажлиса РУ был принят Закон «О Центральном  банке РУ», определивший место и роль Центрального банка в системе реформирования экономики с современными требованиями[1;16].

Коммерческие банки

- основное звено кредитной системы.  Они выполняют практически все  виды банковских операций. Исторически  сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними.