Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса

В соответствии с лицензией Банка России на осуществление  банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими  привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными  ценными бумагами, осуществление  операций с которыми не требует получения  специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

При получении соответствующей лицензии Банк вправе осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг (в том числе брокерскую и дилерскую  деятельность, деятельность по управлению ценными бумагами, депозитарную деятельность) в соответствии с федеральными законами.

Помимо перечисленных  выше банковских операций Банк вправе осуществлять следующие сделки:

·             выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;

·             приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

·            доверительно управлять денежными средствами и иным имуществом по договору с юридическими и физическими лицами;

·            осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

·            предоставлять в аренду юридическим и физическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;

·            осуществлять лизинговые операции;

·             оказывать консультационные и информационные услуги.

Банк  вправе осуществлять также иные сделки в соответствии с законодательством  Российской Федерации.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте.

Уставный  капитал Банка состоит из номинальной  стоимости акций Банка, приобретенных  акционерами. Уставный капитал Банка  определяет минимальный размер имущества  Банка, гарантирующий интересы его  кредиторов.

Приобретение  в результате одной или нескольких сделок одним юридическим или  физическим лицом либо группой юридических  и (или) физических лиц, связанных между  собой соглашением, либо группой  юридических лиц, являющихся дочерними  или зависимыми по отношению друг к другу, более 5 % акций Банка требует  уведомления Банка России, более 20% - предварительного согласия Банка  России.

Помещение рейтингов в список Rating Watch "Негативный" отражает продолжающееся ухудшение качества активов как у "Пробизнесбанка", так и у его дочерних банков, в сочетании с ограниченной способностью абсорбировать какие-либо будущие убытки, обеспечиваемой капиталом банков. Проблемные займы (просроченные на 90 дней и более), по данным менеджмента, составляли 8,6% у "Пробизнесбанка" (на неконсолидированной основе) на конец мая 2010 года и 11,9% на консолидированной основе. Показатель достаточности регулятивного капитала у "Пробизнесбанка" был равен 11% на конец 1 полугодия 2011года, при регулятивном минимуме в 10%, а у "ВУЗ-банка" и банка "Экспресс-Волга" (2-х крупнейших дочерних структур) данный показатель был в диапазоне 11-12%. Покрытие проблемных займов (согласно отчетности) резервами под обесценение составляло 115% у "Пробизнесбанка" (в отдельности) на конец мая 2009 года, однако было ближе к 100% на консолидированной основе. Показателькапитализации у третьей по величине дочерней структуры "Пробизнесбанка", недавно приобретенного "Банк24.ру", был равен лишь 2% на конец мая, отражая полученное от российский центральный банк разрешение на несоблюдение минимальных требований к достаточности капитала.

Хотя "Пробизнесбанк" обратился во "Внешэкономбанк" за получением субординированного ссуды в размере 665 млн. Российских рублей (что равно 13% регулятивного капитала на конец 1 полугодия 2011 года), Fitch считает, что это само по себе не будет достаточным для укрепления капитализации банка с учетом уже большого компонента капитала второго уровня в составе капитала банка и негативной тенденции в области качества активов. В то же время Fitch отмечает хороший уровень (согласно отчетности)прибыли до отчислений под обесценение займов у "Пробизнесбанка" за истекший период 2011 года (1,4 млрд. Российских рублей в 1 полугодии 2011года, что равно 28% регулятивного капитала на конец 1 полугодия 2011 года). С учетом размера баланса банка (немногим более 50 млрд. Российских рублей в отдельности на конец 1 полугодия 2011 года) "Пробизнесбанк" также может быть потенциальным получателем средств в рамках какой-либо программы российского правительства по рекапитализации банков, в то время как длительные взаимоотношения с международными финансовыми организациями, вероятно, могут обеспечить еще один источник нового капитала.

Позиция ликвидности в  настоящее время является комфортной с учетом стабильности базы депозитов, ограниченного риска вложения инвистиций и значительного долгосрочного фондирования, полученного от "Агентства по страхованию вкладов" для реструктуризации "Банк24.ру" и "Газэнергобанка", еще одного проблемного банка, приобретенного "Пробизнесбанком" в 4 квартале 2008 года. Потенциальные погашения крупных заимствований на финансовых рынках во 2 полугодии 2011 года составляют лишь 4% всех активов и представлены находящейся в обращении частью еврооблигаций объемом 80 млн. Долларов Соединенных штатов, по которым предусмотрена оферта в августе. Высоколиквидные активы (денежные средства и эквиваленты, а также не обремененные ценные бумаги, которые могут быть использованы длядополнительного вложения капитала в ЦБ России (операции репо)) составляли 14% всех активов "Пробизнесбанка" (в отдельности) на конец 1 полугодия 2011 года, хотя частично они были представлены остатками на счетах в дочерних банках, в то время как необеспеченная кредитная линия от ЦБ Российской Федерации на конец 1 полугодия 2011 года не была использована.

По итогам деятельности 2012 г. активы банка увеличились на 12%. В пассивной части организация продолжила наращивать заимствования от физлиц, и, в меньшей степени — привлечение от банков, остатки на счетах предприятий. В активах вновь привлеченные средства были распределены в кредитный портфель (ссуды выданные частным клиентам), а также вложены в госбумаги. Пассивы банка на 24% состоят из средств частных клиентов (депозиты и счета до востребования), остатки на расчетных счетах и депозиты юридических лиц 23%, выпущенные векселя и облигации — 4%. Привлечение от банков — резидентов (лоро-остатки) — 32%, из которых 11% привлечено у них же на внутреннем межбанковском рынке. Обороты по счетам клиентов внутри месяца от 230—290 млрд рублей ежемесячно. Доминирующим показателем нетто-активов является кредитный портфель, занимающий 36%. Организация нарастила кредитование физлиц (с января 2012 г. их объем увеличился примерно на 40%). В составе портфеля порядка 50% — ссуды выданные физлицам, примерно столько же приходится на кредиты юрлиц. Просрочка показана на уровне 8% портфеля по РСБУ. Портфель на 60% объема состоит из долгосрочных (свыше 1 года) кредитов. На портфель ценных бумаг приходится чуть более трети нетто-активов. 12% портфеля вложено в облигации российских банков, корпоративные облигации нерезидентов и в акции отечественных компаний. 19% портфеля составляют вложения в госбумаги.

На внутреннем рынке межбанковских  кредитов организация работает как  в сторону привлечения, так и  размещения, периодически размещая объемы избыточной ликвидности. Отметим, что  Пробизнесбанк довольно активно работает на валютном рынке. По итогам 2012 года банк получил чистую прибыль в размере 1,04 млрд рублей (в 2011 году аналогичный показатель составил 1,6 млрд рублей), за 1 квартал 2013 года банк показал убыток в размере 7 млн рублей.

 

 

2.2. Программы кредитования предприятий  малого и среднего бизнеса в ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

Пробизнесбанк, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, малого и среднего бизнеса.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной  политики Банка. Эти условия характеризуются  следующими факторами:

• недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
• кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
• низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
• снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
• повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам  экспертов, этот период будет длиться  до полутора-двух лет.

Исходя  из этого, Пробизнесбанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса.

Кредиты Пробизнесбанка для малого и среднего бизнеса – это быстрый и удобный способ получить средства для решения текущих задач и реализации планов по развитию бизнеса.

Кредитные продукты, предоставленные Пробизнесбанком предприятиям малого и среднего бизнеса, представлены в табл. 4.

Таблица 4

Кредитные продукты, предоставляемые Пробизнесбанком предприятиям малого и среднего бизнеса

Название кредитного продукта
Параметры	Характеристика и значения параметров
Среднесрочный коммерческий кредит
Цель кредита	Пополнение оборотных средств
Форма предоставления	Кредитная линия
Сумма	До 25 000 000 рублей
Ставка	От 16% до 21% в рублях  От 10,2% до 15,2% в долларах и евро
Срок	От 32 до 365 дней
Материальное обеспечение	В качестве обеспечения по кредиту  принимаются все виды обеспечения, разрешенные законодательством  РФ, в том числе товары в обороте  до 100%
Поручительство	Поручительство всех собственников  бизнеса
Требования к заемщику	Компания устойчиво работает на рынке не менее 6 месяцев, не имеет  просроченных обязательств любых типов  перед кредиторами, перед бюджетом и внебюджетными фондами, не ведет  в настоящий момент судебных процессов, имеющих существенное значение для  предприятия, имеет все необходимые  для деятельности лицензии и разрешения

 

 

 Продолжение таблицы 4

Название кредитного продукта
Параметры	Характеристика и значения параметров
Среднесрочный коммерческий кредит
Затраты заемщика	Без комиссий
Погашение	Индивидуальный график, возможность  отсрочки погашения основного долга, досрочного погашения без комиссии
Решение о выдаче	5 рабочих дней (с момента предоставления  полного пакета документов)
Авансовый
Цель кредита	Покрытие временных кассовых разрывов
Форма предоставления	Овердрафт
Сумма	До 25 000 000 рублей
Ставка	От 17%
Срок	22 рабочих дня
Материальное обеспечение	Не требуется
Поручительство	Поручительство собственников  бизнеса
Требования к заемщику	Наличие расчетного счета в Пробизнесбанке на момент рассмотрения заявки не обязательно
Затраты заемщика	Нет
Погашение	Автоматическое списание денежных средств с расчетного счета
Решение о выдаче	До 5 дней
Оптимальный
Цель кредита	Покрытие временных кассовых разрывов
Форма предоставления	Овердрафт

 

 

 

Продолжение таблицы 4

Название кредитного продукта
Параметры	Характеристика и значения параметров
Оптимальный
Сумма	До 10 000 000 рублей
Ставка	От 17% годовых
Срок	22 рабочих дня
Материальное обеспечение	Не требуется
Поручительство	Поручительство собственников  бизнеса
Требования к заемщику	Устойчивые обороты по расчетному счету в Пробизнесбанке не менее 30 дней
Затраты заемщика	Нет
Погашение	Автоматическое списание денежных средств с расчетного счета
Решение о выдаче	До 3 дней
Экспресс-кредит
Цель кредита	Пополнение оборотных средств    Приобретение основных средств
Форма предоставления	Кредит
Сумма	От 30 000 до 3 000 000 рублей    До 1 000 000 рублей без залога
Ставка	От 18% до 29% годовых
Срок	От 3 до 60 месяцев
Материальное обеспечение	По кредитам до 1 000 000 рублей залог не требуется  По кредитам более 1 000 000 рублей в качестве залогового обеспечения принимаются: товары в обороте, автотранспорт, строительная техника, торговое и холодильное оборудование, производственное оборудование, медицинское и оздоровительное оборудование, недвижимость

 

 

 

Продолжение таблицы 4

Название кредитного продукта
Параметры	Характеристика и значения параметров
Экспресс-кредит
Поручительство	Обязательно поручительство собственников  бизнеса    Для заемщиков ИП при сумме до 150 000 рублей возможно предоставление кредита без поручительства
Требования к заемщику	Заемщик фактически работает более 6 месяцев    Отсутствие просроченных обязательств
Затраты заемщика	До 3% от суммы кредита
Погашение	Ежемесячное погашение согласно графику, индивидуальные графики для сезонного  бизнеса, возможность досрочного погашения
Решение о выдаче	До 3 рабочих дней
Инвестиционный  кредит
Цель кредита	Приобретение основных средств (оборудование, автотранспорт, недвижимость и т.д.)
Форма предоставления	Кредит
Сумма	До 25 000 000 рублей
Ставка	От 22% годовых
Срок	До 10 лет
Материальное обеспечение	В качестве обеспечения по кредиту  принимаются все виды обеспечения, разрешенные законодательством  РФ, в том числе, частично, товары в обороте
Поручительство	Поручительство всех собственников  бизнеса
Требования к заемщику	Компания устойчиво работает на рынке не менее 6 месяцев, не имеет  просроченных обязательств любых типов  перед кредиторами, перед бюджетом и внебюджетными фондами, не ведет  в настоящий момент судебных процессов, имеющих существенное значение для  предприятия, имеет все необходимые  для деятельности лицензии и разрешения