Кредиты физическим лицам в современной России

Анализ кредитного портфеля по степени срочности необходимо проводить с использованием таблицы.

Таблица 8 – Структура портфеля потребительских кредитов по степени срочности

Сроки размещения	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011
До востребования и овердрафт	3 958 211	12 315 065	19 401 892
от 31 до 90	5 477	2 000	7 611
от 91 до 180	91 242	154 161	118 007
от 181 до 1 года	1 537 079	3 985 961	1 522 468
от 1 года до 3 лет	18 953 115	32 762 904	30 551 714
свыше 3 лет	134 070 810	283 323 452	289 335 556
Итого	226 927 637	424 191 505	549 292 472

Для более детального анализа необходимо составить комплексную аналитическую таблицу по степени срочности (табл. 9).

Таблица 9 – Сводная классификация структуры кредитного портфеля по степени срочности

Сроки размещения	Группа кредита	01.01.2009		01.01.2010		01.01.2011
		тыс.руб.	уд.вес	тыс.руб.	уд.вес	тыс.руб.	уд.вес
До востребования и овердрафт	Краткосрочная	3 958 211	2,50	12 315 065	3,70	19 401 892	5,69
от 31 до 90 дней	Среднесрочная	5 477	0,0035	2 000	0,0006	7 611	0,0022
от 91 до 180 дней		91 242	0,06	154 161	0,05	118 007	0,03
от 181 до 1 года		1 537 079	0,97	3 985 961	1,20	1 522 468	0,45
от 1 года до 3 лет	Долгосрочная	18 953 115	11,95	32 762 904	9,85	30 551 714	8,96
свыше 3 лет		134 070 810	84,53	283 323 452	85,20	289 335 556	84,86
Итого		158 615 934	100,00	332 543 543	100,00	340 937 248	100,00

Анализ таблицы показал, что превалирующей статьей являются долгосрочные кредиты. Основными кредитами являются кредиты, размещенные на срок свыше 3 лет, а также кредиты, размещенные на срок от 1 года до 3 лет.

Таким образом, основные группы кредитов в кредитном портфеле – это долгосрочные (см. табл. 10). Учитывая то, что банк привлекает долгосрочные ресурсы в течение анализируемых периодов, можно назвать данную ситуацию положительно характеризующей политику банка по размещению ресурсов.

С одной стороны, долгосрочные размещения позитивно характеризуют банк, так как формирование долгосрочной базы характерно для крупных и надежных банков, обладающих положительной репутацией на рынке. А с другой стороны, долгосрочные размещения наиболее рискованные, так как велика вероятность дефолта заемщика, и, следовательно, вероятность невозврата кредита.

Таблица 10 – Классификация кредитного портфеля по степени срочности

Группа кредита	01.01.2009		01.01.2010		01.01.2011
	тыс.руб.	уд.вес	тыс.руб.	уд.вес	тыс.руб.	Уд.вес
Краткосрочная	3 958 211	2,50	12 315 065	3,70	19 401 892	5,69
Среднесрочная	1 633 798	1,03	4 142 122	1,25	1 648 086	0,48
Долгосрочная	153 023 925	96,47	316 086 356	95,05	319 887 270	93,83
Итого	158 615 934	100,00	332 543 543	100,00	340 937 248	100,00

 Расчет коэффициента покрытия;

Таблица 11 – Расчет коэффициента покрытия портфеля потребительских кредитов

Показатель	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011
РВПС, тыс.руб.	3 203 860	8 663 290	15 098 656
Кредитный портфель, тыс.руб.	158 615 934	332 543 543	340 937 248
Коэффициент покрытия	0,02	0,03	0,04

Как видно из таблицы, коэффициент покрытия имеет растущую динамику. Причиной этому служит тот факт, что темпы роста величины резервов более высокие, чем темпы роста величины кредитного портфеля. Данное явление является отрицательной стороной деятельности банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Потребительское кредитование является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

Потребительский кредит выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому.

Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.

Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.

Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны.

Роль потребительского кредита в развитии национальной экономики велика, он помогает улучшить жизнь населению, которое имеет свободные средства и желание приобрести что-либо, зная заранее, что имеет постоянный доход, которого хватит на погашение кредита.

Так выглядит ситуация в стране со стабильной экономикой и уверенностью в завтрашнем дне, но в условиях мирового кризиса встает вопрос не только о получении новых кредитов и улучшении условий жизни, но и о возврате кредитов за уже купленный товар, так как стабильность дохода ставится под вопросом. Тем самым кредит может стать как помощником в повышении жизненного уровня населения, так и губителем, который сделает жизнь во времена кризиса еще сложнее и даже невыносимее.

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕЖАНИЕ

Глава 1 

История потребительского кредитования                                         2

Глава 2

Кредитные правоотношения                                                               8

Глава 3

Виды потребительского кредитования                                              13

Глава 4  

Организация потребительского кредитования                                 15

Глава 5

Состояние потребительского кредитования в России                      19

Глава 5

Анализ динамики и структуры кредитного портфеля ВТБ 24         25

Глава 6

 Анализ качества портфеля  потребительских кредитов ВТБ 24      29

 

  

                                                                                       

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Страгис Ю.П. История экономики
2. Ядгаров  Я.С. История экономических учений”
3. Шитов В.Н. История финансов России”
4. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. От 26.01.1996 № 14-ФЗ [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 17.07.2009г.]
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 23.07.2010г.]
6. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 24.07.2007г.]
7. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2009.
8. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка / С.Л. Ермакова, Ю.Н. Юденко. – М.: КНОРУС, 2010.
9. Ефимова, М.С. Все о кредите для населения. – М.: Омега – Л, 2009. – 176
10. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие / О.М. Макарова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009.
11. Носова Т.П. Современная система кредитования физических лиц / Т.П. Носова, А.В. Семин. – М.: Финансы и кредит, 2007.
12. Орлова, Н.В. Потребительский кредит: актуальные вопросы, образцы документов. – М.: Райт, 2007. – 177 с.
13. Скопино И.В. Развитие региональных потребительских рынков Финансы и кредит. – 2007, № 22.
14. www.cbr.ru
15. www.vtb..ru
16. www.minfin.ru
17. www.spark.ru
18. www.kredithelper.ru
19. www.bibliotekar.ru
20. www.banknt.ru
21. www.kredit.info-kredit.ru
22. www.banki.ru
23. www.statbanker.ru
24. www.topknowledge.ru
25. www.rating.rbc.ru
26. http://www.credit.ru/