Операционная деятельность Сбербанка РФ с клиентами

Банк выполняет различные операции по обслуживанию, как юридических лиц, так и физических лиц. Он, с одной стороны привлекает временно свободные средства субъектов хозяйствования и населения, а с другой стороны удовлетворяет за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности как физических, так и юридических лиц.

Проводимые операции по обслуживанию Сбербанком России физических лиц представлены в табл. 2.

 

Таблица 2 – Операции по обслуживанию населения

Операции по обслуживанию населения

№ п/п	Название операции	Содержание
1	Депозитные операции	Привлечение денежных средств населения во вклады и депозиты на различных условиях, характерных для каждого вида вклада и депозита.
2	Кредитные операции	Размещение ресурсов банка путем предоставления потребительского кредита, к которому относятся: кредит на неотложные нужды; жилищный нужды; ломбардный кредит
3	Валютные операции	Коммерческие банки совершают следующие операции с иностранной валютой: - покупка (продажа) наличной иностранной валюты за наличные рубли; - покупка (продажа) платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли; - прием на инкассо наличной иностранной валюты; - выдача валюты по пластиковым карточкам; - прочие.
4	Операции с пластиковыми карточками	Выдача пластиковых карточек и осуществление операций с ними по выдаче наличных денежных средств; по оплате товаров, работ, услуг; зачисление заработной платы на счета пластиковых карт.
5	Прочие операции	Расчетно-кассовое обслуживание; доверительные операции; услуги по хранению ценностей; консультационные услуги.

 

Рассмотрим каждый вид операций.

1. Депозитные операции. Депозитные операции – это операции Банка по привлечению средств населения во вклады до востребования и на определенный срок. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными.

Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления Банка со стороны клиента. Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностью производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение при посредничестве Банка.

Депозиты до востребования являются самым дешевым источником образования ресурсов Банка. В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличия в обороте Банка повышенной доли высоколиквидных активов за счет сокращения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов. В силу этих причин по остаткам на счетах до востребования Банк уплачивает владельцам достаточно низкий процент – 2 % годовых.

Срочные вклады – это депозиты, привлекаемые Банком на определенный срок. Различают собственно срочные вклады и срочные вклады с предварительным уведомлением.

Собственно срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение Банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад в любой момент может быть изъян владельцем. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Действующая практика предусматривает оформление срочных вкладов на сроки до 30 дней; от 31 дня до 90 дней; от 91 дня до 180 дней; от 181 дня до 1 года; от1 года до 3 лет; свыше 3 лет. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и помещению во вклады, а также создает Банку условия для управления своей ликвидностью.

Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств означают, что об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить Банк в определенный по договору срок. В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам.

Сумма срочного вклада устанавливается круглыми суммами и должна быть неизменна в течение всего срока действия договора, (исключение может составлять разновидность срочного вклада – срочный вклад с дополнительными взносами). Срочные вклады не используются для осуществления текущих платежей.

2. Кредитные операции. Выдача кредитов является одним из основных видов деятельности Банка. Банк, наряду с кредитованием юридических лиц, широко занимается кредитованием населения. Банк предоставляет различные кредиты, которые служат средством удовлетворения различных нужд населения.

Кредитование Банком индивидуальных заемщиков позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в товарах длительного пользования, различных услугах и т.п.

Можно выделить ряд существенных признаков кредитования населения. Прежде всего, кредиты носят коммерческий характер, то есть Банк, старается подешевле приобрести кредитные ресурсы и выдать их на более высоких процентных условиях; основной формой обеспечения кредита является залог имущества.

Кредитование населения осуществляется при соблюдении тех же принципов кредитования, а именно: срочности, платности, возвратности, обеспеченности.

Наиболее реальными формами обеспечения являются:

- залог имущества (недвижимость, авто- аудиотехника, ценные бумаги);

- гарантия и поручительство;

- страхование.

Банк предоставляет следующие виды потребительского кредита:

1) кредит на неотложные нужды;

2) ипотека;

3) автокредит;

4) образовательный кредит и т.д.

Кредит на неотложные нужды (текущие цели) выдается гражданам, имеющим самостоятельный доход. На практике этот кредит может быть использован на любые цели, поскольку никакого отчета о расходовании денежных средств заемщик Банку давать не должен.

В целях оказания помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретения жилья, Банк осуществляет следующие виды жилищного кредитования:

• кредит на строительство индивидуального жилья – предоставляется при наличии земельного участка и решения районной администрации о выделении земельного участка под застройку индивидуального жилья;
• кредит на покупку индивидуальных жилых домов, садовых домиков, домов в сельской местности – выдается при наличии дома и справки-счета, подтверждающей предстоящее совершение операций по купле-продаже;
• кредит на капитальный ремонт и реконструкцию индивидуального жилого дома, садового домика – выдается при наличии дома, требующего ремонта или реконструкции, решения районной администрации, с также сметы предстоящих расходов.

Кредиты предоставляются гражданам, имеющим постоянный источник дохода, при достаточной платежеспособности, гарантирующей своевременность внесения средств в погашение кредита и выплату процентов.

3. Валютные операции – это операции, связанные с переходом права собственности на валютные ценности (иностранная валюта, ценные бумаги в иностранной валюте – акции, облигации, чеки, векселя, аккредитивы и т.д.); с использованием в качестве средства платежа в иностранной валюте и ценных бумагах, выраженных в иностранной валюте, в качестве средства платежа; с ввозом и пересылкой в РФ из-за границы и вывозом и пересылкой за границу валютных ценностей.

Банк проводит следующие виды валютных операций:

- покупку (продажу) наличной иностранной валюты за наличные рубли;

- покупку (продажу) платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли;

- прием на инкассо наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;

- прием на экспертизу денежных знаков иностранных государств, подлинность которых вызывает сомнение;

- выдача иностранной валюты по пластиковым карточкам;

- размен денежных знаков иностранных государств;

- покупка неплатежеспособного денежного знака иностранного государства;

- открытие и ведение счетов в свободно конвертируемой валюте;

- прочие операции.

4.Операции с пластиковыми карточками. Пластиковая карта представляет собой пластиковый жетон, содержащий информацию о владельце и его денежном счете, и позволяющий оплачивать товары и услуги без наличных денег.

Есть карточки 3-х типов: кредитные, дебетные, смешанные.

Дебетная карточка обслуживает возможность платежа при наличии средств на текущем карточном счете клиента. Дебетные карты Банка относятся к системе UNION CARD.

Кредитная карта означает выдачу клиенту ссуды, причем с автоматически возобновляемым лимитом. Получение кредитной карты связано с заключением договора между Банком и клиентом. В договоре содержаться условия о сумме лимита, размере процента, ежегодной плате за пользование картой, периоде льготного пользования и пр.

Смешанная карточка – среднее между дебетной и кредитной: допускается овердрафт текущего счета (величина которого оговаривается заранее). Клиент может использовать для платежа средств больше, чем на текущем счете. В этом случае смешанная карта играет роль кредитной.

Банк предлагает населению различного вида пластиковые карточки.

Личные карты – держатели карт получают ее сами и распоряжаются самостоятельно.

Семейные карты – к одной (главной карте) привязываются карты членов семью, с помощью которых члены семьи могут распоряжаться средствами в пределах, которые определяет «главная» карта.

Зарплатная карта – предназначена для зачисления заработной платы сотрудникам фирм. Как правило, на этом предприятии Банк устанавливает банкомат или организует пункт по выдаче наличных.

Банк открывает сотрудникам предприятия карточные счета и ведет карточки, на которые предприятие ежемесячно перечисляет зарплату. Работники получают карточку бесплатно и могут рассчитываться в широкой сети магазинов или снять наличные в Банке или банкоматах.

Частное лицо получает карточку на основе заявления на обслуживание и договора. Договор фиксирует условия оплаты с карточного счета (виды платежей, минимальный остаток, банковский процент на остаток счета, возможность овердрафта); условия пополнения карты и погашения обязательств перед Банком (источник пополнения карты, процент за пользование банковским кредитом, комиссионные отчисления) и пр.

Клиенты посещают магазины, мастерские, расплачиваются за бензин, получают наличные, совершают сделки, в которых их карточные счета дебетуются (остаток на карточном счете уменьшается).

Выгодность использования карточек очевидна. Население избавляется от массы наличных купюр. Торговая сеть повышает скорость обслуживания и расчетов за товар, сокращает затраты на работу с наличностью. Банк получает новых клиентов, дополнительные доходы и значительные кредитные ресурсы.

5. Прочие операции.

5.1. Расчетно-кассовое обслуживание. Перспективным направлением Банка по обслуживанию населения является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. Сегодня Банк выполняет широкий круг расчетно-кассовых операций: принимает платежи от населения в пользу предприятий, организаций, учреждений, а также в доход государственного и местного бюджета; производит по поручению вкладчиков безналичные расчеты по платежам; предоставляет клиентам технику, принадлежащую Банку, для пересчета денежной наличности как при получении из Банка, так и при сдаче.

Кроме того, к этому направлению деятельности можно отнести инкассовые, аккредитивные и переводные операции.

Инкассовые операции – это операции, при посредстве которых по поручению своего клиента Банк получает деньги по денежным и товарно-расчетным документам. На инкассо принимаются ценные бумаги (векселя, чеки), иностранная валюта. Совершая инкассовую операцию, Банк взимает комиссию, размер которой зависит от вида операции. К числу инкассовых документов относятся также облигации и купоны к ним; акции и ипотеки.

Аккредитив – это поручение о выплате определенной суммы лицу при выполнении указанных в аккредитивном письме условий.

Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в Банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или перевода денег банку-корреспонденту.

Кассовое обслуживание заключается в приеме (выдаче) наличных денежных средств во вклады (с вкладов), выдача наличных денежных средств по пластиковым карточкам через банкоматы или кассу Банка, зачисление наличных денежных средств на счет для их дальнейшего перечисления по поручению клиента. За осуществление кассового обслуживания Банк также взимает плату.

5.2. Доверительные операции. Доверительные операции – это операции по управлению средствами клиента, осуществляемые от своего имени и по поручению клиента на основании договора с ним.

Доверительные операции физическим лицам разнообразны, поскольку у каждого клиента свои особенности. Банк предлагает физическим лицам следующие виды доверительных услуг: распоряжение наследством; опекунство и обеспечение сохранности имущества.