Операционная деятельность Сбербанка РФ с клиентами

 

Операционный доход до создания резервов, заработанный Банком в 2013 году, составил 873,9 млрд. руб. против 732,5 млрд. руб. по итогам 2012 года. Чистые процентные доходы и чистые комиссионные доходы также превышают значения предыдущего года.

Чистые процентные доходы выросли на 20,7% до 694,9 млрд. руб. Рост обеспечен увеличением объема процентных доходов.

Процентные доходы возросли на 30,6% главным образом счет доходов по кредитам юридическим и физическим лицам и составили 1094,0 млрд. руб. Процентные расходы увеличились на 52,3%, или на 137,0 млрд. руб., и составили 399,1 млрд. руб.

Чистый доход от операций с финансовыми актива и ценными бумагами за год увеличились на 5,2 млрд. руб. и составил 11,4 млрд. руб. Наибольший объем доходов приходится на произвольные финансовые инструменты, акции и корпоративные облигации. Чистый доход от операций с иностранной валютой сократился на 3,5 млрд. руб. до  5,6 млрд. руб. под влиянием полученной отрицательной переоценкой иностранной валюты.

Чистые комиссионные доходы увеличились на 15,3% или на 19,2 млрд. руб., до 144,7 млрд. руб.:

- Комиссионные доходы выросли на 25,6 млрд. руб., из которых 65% обеспечено ростом доходов по операциям с банковскими картами. Наиболее заметно комиссионные доходы увеличились по эквайрингу, банковскими гарантиями, расчетными операциями, сократились – по операциям с иностранной валютой.

- Комиссионные расходы  выросли на 6,4 млрд. руб. в основном  за счет роста объема операций  с банковскими картами. В частности, увеличился объем платежей в  пользу платежных систем.

Расходы на резервы в 2013 году составили 1,8 млрд.руб. против дохода от восстановления резервов в размере 11,2 млрд. руб. в 2012 году. Динамика этой статьи обусловлена в основном резервами по ссудам. За 2013 год Банк произвел расходы на формирование резервов по ссудам в размере 2,9 млрд. руб. Годом ранее был получении доход от восстановления резервов по ссудам в размере 16,4 млрд. руб.

Операционные расходы Банка возросли на 18,7% или на 62,5 млрд. руб. до 397,4 млрд. руб.

Заработанная Сбербанком в 2013 году прибыль превышает результат 2012 года. Прибыль до налогообложения составила 474,7 млрд. руб. (2012 год: 408,9 млрд. руб.). Прибыль после налогообложения составила 346,2 млрд. руб. (2012 год: 310,5 млрд. руб.).

 

 

 

2 Организация операционной деятельности Сбербанка России

   по обслуживанию физических лиц

2.1 Операционная деятельность Банка по открытию счета

 

На основании Инструкции Центрального Банка российской федерации от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам), Банк России устанавливает порядок открытия и закрытия в Российской Федерации кредитными организациями (филиалами) банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) юридических лиц, физических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой (клиенты) в валюте Российской Федерации и иностранных валютах.

На основании данного нормативного документа, Банком производится деятельность по открытию счетов. Банк открывает в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

Открытие клиентам банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) производится Банком при условии наличия у клиента правоспособности (дееспособности).

Основанием открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) является заключение договора банковского счета, договора банковского вклада (депозита) и представление всех документов, определенных законодательством Российской Федерации.

Открытие клиенту банковского счета, счета по вкладу (депозиту) производится только в том случае, если Банком получены все предусмотренные законодательством документы, а также проведена идентификация клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Открытие банковского счета, счета по вкладу (депозиту) завершается, а банковский счет, счет по вкладу (депозиту) является открытым с внесением записи об открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) в Книгу регистрации открытых счетов.

Запись об открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения соответствующего договора.

Основанием закрытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) является прекращение договора банковского счета, вклада (депозита) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Закрытие банковского счета, счета по вкладу (депозиту) осуществляется внесением записи о закрытии соответствующего банковского счета, счета по вкладу (депозиту) в Книгу регистрации открытых счетов.

Запись о закрытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем прекращения соответствующего договора, если законодательством Российской Федерации не установлено иное.

Открытие текущего счета физическому лицу. Для открытия текущего счета физическому лицу в банк представляются:

а) документ, удостоверяющий личность физического лица;

б) карточка;

в) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам), а в случае, когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;

г) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Физическое лицо – нерезидент предоставляет миграционную карту, документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

Для открытия физическому лицу счета по вкладу в Банк представляются:

а) документ, удостоверяющий личность физического лица;

б) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Если договором банковского вклада предусмотрена возможность осуществления расчетов с использованием счета по вкладу, представляется карточка. Одновременно представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете (если такие полномочия передаются третьим лицам). В случае если договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи.

Физическое лицо - нерезидент (за исключением граждан Российской Федерации) дополнительно к перечисленным документам, представляет миграционную карту, документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

Карточка оформляется на бланке формы № 0401026 по ОКУД (Общероссийский классификатор управленческой документации ОК 011-93), и представляется клиентом в Банк вместе с другими документами, необходимыми для открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

Карточка заполняется с применением пишущей или электронно-вычислительной машины шрифтом черного цвета либо ручкой с пастой (чернилами) черного, синего или фиолетового цвета. Применение факсимильной подписи для заполнения полей карточки не допускается.

Банк изготавливает необходимое для использования в работе количество копий карточки. Использование копий карточки, полученных на множительной технике, допускается при условии, что копирование производится без искажения. Вместо копий возможно использование дополнительных экземпляров карточек, представленных клиентом.

Право первой подписи принадлежит клиенту - физическому лицу, индивидуальному предпринимателю, физическому лицу, занимающемуся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой.

Карточка действует до прекращения договора банковского счета, закрытия счета по вкладу (депозиту) либо до ее замены новой карточкой.

Банк по письменному заявлению клиента вправе вносить изменения в поля «Место нахождения (место жительства)», «тел. №», «Срок полномочий» карточки.

Основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются. Денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, возвращаются отправителю.

После прекращения договора банковского счета до истечения семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента остаток денежных средств по счету выдается клиенту либо по его указанию перечисляется платежным поручением банка.

Основанием для закрытия счета по вкладу (депозиту) является прекращение договора вклада (депозита), в том числе его исполнением.

Исключение счета по вкладу (депозиту) из Книги регистрации открытых счетов осуществляется Банком в день возникновения нулевого остатка на счете вклада (депозита), если иное не установлено договором вклада (депозита).

Юридическое дело формируется Банком по каждому банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) клиента. При наличии нескольких банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) одного клиента, открытых в Банке, может формироваться одно юридическое дело по нескольким счетам.

Юридическому делу клиента присваивается порядковый номер.

В юридическое дело помещаются следующие документы:

- документы, представляемые клиентом (его представителем) при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), а также документы, представляемые в случае изменения указанных сведений;

- договор (договоры) банковского счета, счета по вкладу (депозиту), изменения и дополнения к указанным договорам, другие договоры, определяющие отношения между банком и клиентом по открытию, ведению и закрытию банковского счета, счета по вкладу (депозиту);

- документы, касающиеся направления Банком сообщений налоговому органу об открытии (закрытии) банковского счета;

- утратившие силу карточки;

- переписка  Банка с клиентом по вопросам открытия, ведения и закрытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту);

- иные документы, касающиеся отношений между клиентом и Банком по вопросам открытия, ведения и закрытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

Банк обязан исключить несанкционированный доступ к юридическим делам клиентов при их хранении.

В случае закрытия счета в одном подразделении Банка и открытия счета в другом подразделении Банка юридическое дело может быть передано из одного подразделения в другое. Юридические дела хранятся Банком в течение всего срока действия договора банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

 

2.2 Платежи и расчеты с физическими лицами

 

Сбербанк России представляет широкий спектр расчетно-кассовых услуг, отвечающих интересам всех социальных групп населения.

К таким услугам относятся:

- прием коммунальных и других платежей в пользу юридических лиц;

- прием налоговых и неналоговых платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды;

- операции с расчетными чеками Сбербанка России.

Прием Банком платежей наличными деньгами осуществляется только при предъявлении документа, удостоверяющего личность, за исключением следующих платежей, если их сумма не превышает 30 000 рублей:

- связанных с расчетами с бюджетами всех уровней бюджетной системы Российской Федерации (включая предусмотренные законодательством Российской Федерации о налогах и сборах федеральные, региональные и местные налоги и сборы, а также пени и штрафы);

- связанных с оплатой услуг, оказываемых бюджетными учреждениями, находящимися в ведении федеральных органов исполнительной власти, органов  исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления;

- связанных с осуществлением  платы за жилое помещение, коммунальные услуги, с оплатой услуг по  охране квартир и установке охранной сигнализации, а также с осуществлением платежей за услуги связи;

- связанных с уплатой взносов членами садоводческих, огороднических, дачных некоммерческих объединений граждан, гаражно-строительных кооперативов, оплатой услуг платных автомобильных стоянок;

- связанных с уплатой алиментов.

Безналичные расчеты населения. Один из самых удобных способов осуществления коммунальных и иных платежей - безналичное списание денежных средств со счетов по вкладам.

Поручения вкладчиков о перечислении с их счетов по вкладам платежей на счета различных организаций оформляются на бланках:

- ф.187  - для разового перечисления средств со счета по вкладу в оплату за обучение, товары, аренду помещения, платежи по кредитам, взносы в НПФ, налоги в бюджетные и внебюджетные фонды, а также перечислять коммунальные платежи, платежи за свет, телефон и т.д.;

- ф.190  - для перечисления средств со счета по вкладу позволяет в течение длительного периода. Списание денежных средств производится работниками банка без участия владельца счета, что позволяет клиентам экономить время, необходимое для оплаты услуг.  

Преимущества безналичного списания средств:

1. В случае безналичного списания денежных средств со счета по вкладу в пользу организации, заключившей договор со Сбербанком России, плата за услуги банка взимается непосредственно с организации в соответствии с условиями заключенного договора.