Отчет по практике в АО «Жилстройсбербанк»

 

Из данного рисунка  видно, что в структуре тарифных программ большую часть занимает программа «Бастау» 76%,  затем программа «Оркен» 15%, программа «Кемел» 7% и программа «Болашак» 2% от общего количества.

Интерес со стороны населения  к системе ЖСС также связан с участием в:

-реализации Программы  2011-2014годы:

-реализации государственной  программы 2020 годы.

На сегодняшний день Банк предлагает  предоставляет займы по жилищному, промежуточному, предварительному займу. Жилищный займ – целевой заем, предоставляетя при накоплении в течение 3-х и более лет 50% от суммы, планируемой клиентом на улучшение жилищных условий по ставкам вознаграждения от 3,5% процентов годовых, сроком использования до 25 лет.

При выполнении данных условий, вкладчик заполняет заявление на выплату договорной суммы согласно условиям его договора о жилищных строительных сбережениях.

Основной жилищный займ – самый  недорогой и, таким образом, самый  выгодный продукт в линейке тарифных программ банка как по оплате платежей, так и переплате вознаграждения банку в целом.

Промежуточный жилищный займ – целевой заем, предоставляется  сразу с момента внесения/накопления 50% от суммы, планируемой клиентом на улучшение жилищных условий, по ставке вознаграждения 8,5% годовых, сроком использования до 25 лет.

Учитывая ежемесячный платеж и  переплату по данному виду кредита, промежуточный жилищный займ на ряду с рыночными условиями кредитования через банки второго уровня является является наиболее приемлемым и выгодным продуктом на улучшение жилищных условий.

Нельзя не брать во внимание, что  заемщику банка необходимо полностью  подтвердить свою платежеспособность, то есть требования к кредитоспособности заемщика по сравнению с коммерческими  банками выше.

Предварительный жилищный займ –  целевой заем, предоставляется Банком вкладчику в пределах договорной суммы по ставке вознаграждения 11% процентов  годовых, в целях улучшения жилищных условий, буз условия погашения  основного долга до получения  договорной суммы в соответсвии  с законодательством Республики Казахстан по вопросам жилищных строительных сбережений, внутренними документами  Банка и условиями отдельного договора банковского займа, сроком использования до 23,5 лет.

Данный вид займа позволяет  вкладчику банка оформить кредит на улучшение жилищных условий без  предварительного накопления сбережений на вкладе не ожидая окончания срока  согласно тарифной программе.

Здесь надо учитывать, что переплата  по предварительному виду займа будет  выше. Хотя по сравнению с коммерческими  банками данный займ всеравно будет  являться недорогим минимум в  два раза.

Единственный недостаток предварительного жилищного займа является предоставление заемщиком дополнительного обеспечения  в виде жилой недвижимости либо первоначального  взноса в размере 50% от стоимости  приобретаемой недвижимости. Ведь не каждый вкладчик для покупки в  ипотеку первой квартиры имеет еще  и дополнительный залог, а накопить половину от стоимости недвижимости не каждой семье предоставляется  возможным.

Основная привлекательность  займов АО «Жилстройсбербанк Казахстана» – это гарантирование низкой ставки вознаграждения в течение всего срока, на который предоставляется заем. Банк функционирует вне рынка ссудного капитала и, соответственно, в относительной независимости процентной политики банка от конъюнктуры ставок вознаграждения финансового вознаграждения финансового рынка. Это позволяет банку предоставлять кредиты по низким процентным ставкам, выплачивая по сберегательным вкладам также невысокие проценты.

Наличие целенаправленной системы  финансирования мероприятий по улучшению  жилищных условий влечет за собой  последовательное развитие жилищного  сектора РК. Банк является участником системы гарантирования депозитов (рисунок 8) [1, с.5].

 

Рисунок 8. Динамика депозитной базы и кредитного портфеля Банка

 

Из данного рисунка  видно, что депозитная база Банка  в 2010 году составила 26,15 млрд.тенге, в 2011 г составила 39,67 млрд.тенге, в 2012году составила 72,56 млрд.тенге, по сравнению с прошлым годом рост составил 83%. Также кредитный портфель Банка за отчетный период по сравнению с 2011 годом вырос на 28% и достиг показателя 86,38 млрд.тенге.

Число  вкладчиков АО «Жилстройсбербанк Казахстан» значительно растет. АО «Жилстройсбербанк Казахстана» является членом АО «Казахстанская фондовая биржа» по категориям «В», «К» и «Р» с правом участия в торгах иностранной валютой, государственными и негосударственными эмиссионными ценными бумагами включенными в список Биржи, а также ценными бумагами Международных финансовых организаций.

Система жилищных строительных сбережений является качественно новой  системой кредитования мероприятий  по улучшению жилищных условий населения  вРК. Казахстан – первая страна на территории СНГ, где начата реализация принципов и условий данной системы, предназначенной, в первую очередь, для населения со средними и ниже среднего доходами. 
        Начало внедрению системы жилищных строительных сбережений в Казахстане положил Закон Республики Казахстан «О жилищных строительных сбережениях в Республике Казахстан» от 7 декабря 2000 года.

А в 2003 году на основании постановления Правительства Республики Казахстан от 16 апреля 2003 года № 364 «О создании жилищного строительного сберегательного банка» в целях совершенствования и повышения эффективности долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования было создано Акционерное общество «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана». Единственным акционером Банка является акционерное общество «Фонд национального благосостояния «Самрук-Казына».

Для Республики Казахстан  формирование системы жилищных строительных сбережений является одним из приоритетных направлений жилищной политики. Оно создает условия для строительства и приобретения жилья в собственность на рынке и улучшения жилищных условий и ориентировано на наиболее экономически активную часть населения.     
В мае 2006 года было подписано Агентское Соглашение между АО «Жилстройсбербанк Казахстана» и АО «Казпочта».

Также Банк получает комиссионные доходы от различных видов услуг, которые он оказывает клиентам. Комиссионные доходы могут быть разделены на следующие  категории:

-Комиссионные доходы, полученные  за оказание услуг в течение  определенного периода времени.  Комиссии за обязательства по  предоставлению кредитов.

-Комиссионные доходы  от оказания услуг по совершению  операций. Комиссионные, полученные  за проведение или участие  в переговорах по совершению  операций от лица третьей стороны,  признаются после завершения  такой операции. Часть комиссионных, связанные с определенными показателями  доходности, признаются после выполнения  соответствующих критериев Банка.

В ноябре 2012 года международное  рейтинговое агентство Moody’s присвоило АО «Жилстройсбербанк Казахстана» долгосрочный рейтинг по депозитам в национальной валюте «Ваа2», краткосрочный рейтинг по депозитам в национальной валюте «Prime-2», рейтинг финансовой устойчивости банка (BFSR) «Е+». Прогноз по всем рейтингам – «стабильный».

В целях обеспечения устойчивости и эффективности работы в Банке  функционирует комплексная система  управления основными банковскими  рисками, которая обеспечивает идентификацию, оценку, анализ принимаемых Банком рисков, контроль их объема и структуры.

На сегодняшний день, динамично  развивающийся банк официально представлен  во всех крупных и отдельных малых  промышленных городах Казахстана. АО «Жилстройсбербанк Казахстана» является членом АО «Казахстанская фондовая биржа» по категориям «В», «К» и «Р» с правом участия в торгах иностранной валютой, государственными и негосударственными эмиссионными ценными бумагами включенными в список Биржи, а также ценными бумагами Международных финансовых организаций.

Основной стратегической целью развития Банка является повышение конкурентоспособности Банка путем увеличения доли участников системы жилстройсбережений до 16% к экономически активному населению и увеличение и поддержание показателя рентабельности собственного капитала на уровне не менее 5,7%.

Для достижения стратегических целей необходима реализация стратегий  по финансовому развитию, маркетингу и корпоративному/операционному  управлению, а также стратегии  развития потенциала, являющихся неотъемлемой частью настоящей Долгосрочной стратегии.

Стратегические финансовые цели, планируемые к достижению к концу 2020 года:  

1.Рост прибыльности деятельности  Банка;

2.Увеличение/ поддержание  показателей рентабельности; 
        3. Поддержание качества активов и эффективности управления активами и пассивами. 

Маркетинговая стратегия. Маркетинговая политика Банка включает в себя процессы планирования производства банковского продукта, исследования рынка банковских услуг, налаживания коммуникаций, установления цен, организации продвижения банковского продукта с учётом потребительских предпочтений клиентов Банка.Стратегической маркетинговой целью является предложение востребованного, конкурентоспособного и рентабельного для Банка продукта, направленного на удовлетворение потребностей населения Казахстана. 
       Ключевыми факторами успеха деятельности Банка, развитие которых позволит Банку достичь указанной цели, должны стать:

- совершенствование банковских  продуктов, обеспечивающих выгодные  для клиента условия приобретения  жилья и оптимальные тарифы;

- эффективная реклама,  то есть своевременное фокусирование  рекламно-разъяснительной деятельности  на информировании клиентов о  ключевых отличительных и привлекательных  особенностях продуктов Банка;

- расширение региональной  и агентской сети с целью  обеспечения обслуживания увеличивающего  притока населения в систему  ЖСС. 

Стратегическая цель Банка в области развития бизнес – процессов заключается в обеспечении реализации долгосрочных маркетинговых и финансовых целей путем своевременного планирования и автоматизации процессов и развития эффективной, оптимальной структуры управления. 
       Ключевыми факторами успеха деятельности Банка, развитие которых позволит достичь указанной цели, должны стать:

- эффективные внутренние  бизнес – процессы, позволяющие  оперативно и качественно обслуживать  клиентов Банка;

- повышение уровня автоматизации  процессов Банка, в особенности  процессов по взаимодействию  с клиентами.

Банк постоянно ведет  работу в направлении улучшения  качества ссудного портфеля. Кредиты, предоставленные банком, подразделяются по качеству в зависимости от соблюдения заемщиком сроков платежей по кредиту, положения заемщика, взаимоотношений  банка с заемщиком, кредитной  истории обеспечения кредита  и степени его надежности и  ликвидности.

Таким образом, Банк осуществляет активное управление уровнем достаточности  капитала с целью защиты от рисков, присущих его деятельности. Достаточность  капитала банка контролируется с  использованием, помимо прочих методов, коэффициентов, установленных уполномоченным органом при осуществлении надзора  за деятельностью банка.

 

 

 

4. Кассовые операций

 

Особенности проведения конкретных операций определяются иными внутренними  документами Банка.

Общие условия проведения банковских операций, установленные  в настоящих Правилах, являются открытой информацией и представляются по первому требованию клиента для  ознакомления и руководства.

1. Банк осуществляет операции в соответствии с законодательством Республики Казахстан, Уставом и внутренними документами Банка, на основании лицензии уполномоченного органа по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее – Уполномоченный орган) на проведение операций, предусмотренных законодательством о жилищных строительных сбережениях в национальной и иностранной валюте.

2. Банк при проведении операций соблюдает банковскую тайну и не предоставляет (не разглашает) информацию, относящуюся к банковской тайне, третьим лицам без письменного разрешения клиента(ов), за исключением случаев, когда такое предоставление (разглашение) прямо предусмотрено нормативными правовыми актами Республики Казахстан.

3. Отношения между Банком и клиентом при совершении банковских операций  регулируются законодательством Республики Казахстан, условиями заключенных договоров, а также внутренними документами Банка.

В случае противоречий между  положениями настоящих Правил  и условиями заключенных договоров  приоритет отдается условиям заключенных  договоров.

4. Банк в соответствии с Уставом Банка и на основании лицензии Уполномоченного органа имеет право на проведение:

1) Банковских операций:

- в национальной валюте: 

- прием вкладов (депозитов)  в жилищные строительные сбережения, открытие и ведение счетов  вкладчика;