Перспективы развития страхового рынка в России

Ассортиментом страхового рынка  выступает перечень видов страхования.

Помимо территориального и организационно-правового аспектов, иногда выделяют структуру страхового рынка по отраслевому признаку : 1) рынок личного страхования; 2) рынок страхования имущества; 3) рынок страхования ответственности; 4) рынок страхования финансовых рисков.

В свою очередь, каждый из перечисленных  рынков состоит из отдельных сегментов.

Сегмент рынка – это определенная группа потребителей страховых услуг, имеющая общие характеристики и  параметры страхования. Например, рынок  личного страхования включает в себя рынок страхования жизни; рынок медицинского страхования; рынок пенсионного страхования и т. д.; рынок страхования имущества включает в себя страхование имущества физических лиц и страхование имущества юридических лиц.³[3]

Таким образом, структура страхового рынка формируется из страховых организаций, страхователей, страховых продуктов, страховых посредников, профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков, объединений страховщиков, объединений страхователей, системы государственного регулирования страхового рынка; является незамкнутой системой, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы и отражает динамику этих сил в их взаимодействии.

 

 

2. Функции страхового рынка

 

 

Страховой рынок имеет  устойчивые финансовые отношения с  рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Именно поэтому, как и любая другая экономическая категория, страховой рынок выполняет в рыночной экономике свои определенные функции, взаимосвязанные между собой, который можно разделить на две основные группы: общерыночные и специфические⁴ [19]

К общерыночным функциям страхового рынка относятся: коммерческая, ценовая, информационная и регулирующая.

        Коммерческая функция – страхование является предпринимательской деятельностью, направленной на получение прибыли.

        Ценовая функция – реализуется в процессе ценообразования на услуги, предоставляемые страховыми компаниями на рынке страхования. Цена страховой услуги, являясь рыночной категорией, формируется под влиянием спроса и предложения.

       Информационная функция – информирование потребителей услуг о существующих и вновь появляющихся страховых услугах.

       Регулирующая функция – осуществляется путем создания на страховом рынке правил торговли страховыми услугами, а также путем осуществления контроля за выполнением этих правил.  
       К специфическим функциям страхового рынка можно отнести: накопительную, распределительную, предупредительную, инвестиционную, рисковую, социальную, контрольную.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция реализуется путем финансирования за счет части средств страхового фонда превентивных мероприятий по исключению или уменьшению степени страхового риска, а, следовательно, и ущерба от данного риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от пожара, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

Инвестиционная функция состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Страховые компании накапливают большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и др.

Рисковая функция связана с тем, что наличие риска позволяет страховому рынку существовать и развиваться. Под страховым риском понимаются опасности и случайности, вследствие возможного наступления которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Случайности и опасности должны носить именно возможный, а не неизбежный характер. Обстоятельства, которые могут вызвать убытки, не должны быть также следствием умышленных или грубых действий со стороны страхователя.⁵ [22]

Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение  денежной формы стоимости среди  участников страхования в связи  с последствиями случайных страховых  событий. Многообразие форм и видов  рисков приводит к возникновению различных отраслей и подотраслей страхования.

Социальная функция связана с оказанием материальной помощи застрахованным лицам в случае расстройства здоровья, утраты трудоспособности в результате заболеваний или несчастных случаев. За счет обязательного или добровольного медицинского страхования финансируются медицинские расходы на лечение и восстановление здоровья застрахованных лиц. Страхование также может обеспечить компенсацию утраченных доходов в связи с заболеванием, инвалидностью страхователя.

Контрольная функция – это обеспечение соответствия сформированных страховых резервов фактическим обязательствам страховой компании, а также контроль за размещением и использованием средств страховых резервов. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций. Кроме этого контрольная функция реализуется в установлении факта страхового случая и связанных с этим рисковых обстоятельствах и обеспечивается условиями заключенного договора страхования с привлечением экспертов и компетентных органов в вопросах страховой экспертизы.

Таким образом, страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховые компании, удовлетворяющие этот спрос, и страховые посредники, которые продвигают страховые услуги от страховщика к страхователю.

 

 

3. Участники страхового рынка

 

 

Страховой рынок предполагает несколько участников страховых отношений, так называемых субъектов страхования, - страховщики, страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Страховщик - это организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство  возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. Страховщиком не может быть физическое лицо. В Российской Федерации страховщиками выступают хозяйственные товарищества и общества, общества взаимного страхования, государственные муниципальные унитарные предприятия, а также некоммерческие страховые организации. Каждое из них для проведения страховых операций должно получить лицензию в надзорных страховых органах и иметь уставный капитал, минимальную величину которого устанавливает страховое законодательство.

Страховые организации (компании) — институциональная основа страхового рынка - это конкретная форма организации страхового фонда страховщика, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. ⁶[9]

 Страховая  компания осуществляет заключение  договоров страхования и их  обслуживание.

Страховые организации  структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций и зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная страховая  компания — это негосударственная  организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации.⁷[9]

Акционерная форма  страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию «Ллойд», которая представляет собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц.

В государственном  страховании в качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации.

 Осуществление  государственного страхования представляет  собой форму государственного  регулирования национального страхового  рынка. Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Они специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим.

 Взаимное  страхование по существу —  некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. ⁸[9] С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис.

Общество взаимного  страхования — это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования.

По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

По характеру  выполняемых страховых операций различают специализированные и  универсальные страховые организации.

Специализированные  страховые компании проводят отдельные  виды страхования, например страхование  жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др.

К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного  риска.

Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.

Помимо основных участников страховых отношений  на рынке, где продаются и покупаются страховые продукты, имеется множество  других субъектов, которые относятся  к участникам страхового рынка. Основными  из них являются страховые агенты и брокеры. Они выполняют посреднические функции между страхователями и страховщиками. Их основной функцией является доведение до страхователей наиболее значимой информации об условиях страхования и продажа страховых полисов (страховых продуктов).

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховыми  брокерами могут быть независимые  юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в  оказании посреднической услуги и содействие исполнению договора страхования.

Кроме того, функционирование страхового рынка предполагает наличие  профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры.

Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих  интересов, разработки законодательных  актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации  создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Между тем страховые  компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков.