Перспективы развития страхового рынка в России

Заключение  договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.

Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Цель перестрахования  — создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Еще одним участником страхового рынка, предъявляющим спрос  на страховые продукты, является страхователь. Страхователь — это физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или договору получить денежную сумму (страховое возмещение) при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступают страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, иногда называется полисодержателем.

Страхователи  также защищают свои интересы, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Застрахованное  лицо — это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если он самостоятельно уплачивает страховые взносы. Например, студенты вузов и колледжей являются застрахованными лицами по обязательному медицинскому страхованию, однако не считаются страхователями, поскольку взносы за них оплачивает учебное заведение. 

Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.⁹ [9]

Выгодоприобретатели — это лица, в пользу которых  выплачиваются страховые суммы  или страховые возмещения после  смерти завещателя, если он, в свою очередь, был страхователем. Выгодоприобретатель назначается страхователем (или застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Этот факт обязательно фиксируется в договоре страхования.

Таким образом, страховой рынок представляет собой часть финансового рынка, на котором страховщиками предлагаются услуги по страхованию различных страхователей, что в частности определяется существованием объективной потребности в страховой защите со стороны последних.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Оценка состояния и уровня развития страхового рынка в России

 

2.1 Состояние и перспективы развития страхового рынка в России

 

 

Как известно, страхование  является одним из важнейших институтов социальной и финансовой защиты отдельного человека, группы людей и всего общества в целом. Так как на уровне страховой организации формируются страховые резервы, средства которых инвестируются, страхование является одним из важнейших источников инвестиций в экономику.

Так же как и рынок  любых других товаров, работ, услуг, страховой рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые услуги.

Этапы развития страхового рынка в России:

а) страхование в царской России 1786—1917 гг.:

1-ый этап: крушение  принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования;

2-ой этап: становление  страхования в России, связанное  с началом формирования национального  страхового рынка, появлением  частных акционерных компаний;

3-ий этап: зарождение  национального страхового рынка;

4-ый этап: возникновение  новых видов взаимного страхования  - в среде землевладельцев и  фабрикантов;

б) страхование в Советской России 1917— 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР):

   в) национализация страхового дела

1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования;

2-ой этап: объявление  страхования во всех видах  и формах государственной страховой  монополией;

г) страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).

Страхование в России прошло несколько этапов развития. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную  необходимость возрождения национального  страхового рынка в России. Реальное появление рыночных отношений в сфере страхования в РФ началось в начале 1990-х гг. и  продолжается в настоящее время, тогда как в странах с развитой рыночной экономикой интенсивное развитие страхового рынка происходило еще в XIX в.       

Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан «Росстрахнадзор» — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. «Росстрахнадзор» был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ¹⁰  [6].

За последние годы страховой рынок в России  прошел путь от «серой» и непрозрачной сферы деятельности до важнейшего сегмента экономики. 

Сегодня Россия занимает скромное место  на мировом рынке страховых услуг  – всего 0,98% мирового объема от собранных  страховых премий. 

Но, несмотря на то, что по основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам, он вышел на новый этап своего развития, поскольку поменялись идеология страховых компаний и их целевые ориентиры.

В последнее время наблюдается рост как количественных, так и качественных показателей российского рынка страхования. В контексте процесса вступления России в ВТО в 2011г. существенно возросла активность иностранных инвесторов, которые приобретают крупные пакеты акций российских страховщиков и учреждают свои дочерние организации¹¹ [12, стр. 7-12].

Если соотношение страховой премии (без ОМС) и ВВП в 2007 году составило 1,45%¹² [2],  то уже в 2010-2011 гг. оно достигло 1, 5 %, а в первом квартале 2012г. – выросло до 1, 7 %; расходы населения на страхование выросли до 1,1% общих расходов домохозяйств против 1% годом ранее. Из них 0,45% приходится на страхование КАСКО автотранспорта (0,42% годом ранее), 0,29% – на страхование ОСАГО (0,26% в 1 квартале 2011 года), 0,07% – на страхование недвижимости.

Вероятно, рост расходов на страхование связан с оживлением экономики и с повышением инвестиционной активности. По данным Росстата, в 1 квартале 2012 года инвестиции в основной капитал выросли на 11,2%, реальные зарплаты – на 11,7%. Продажи легковых автомобилей по данным АЕБ выросла на 19% – а известно, что около 40% машин в стране покупается в кредит, подразумевающий обязательное страхование КАСКО¹³ [26].

Сопоставление российских и мировых показателей уровня проникновения страхования в экономику в 2011 году:

 

 

 

 

Таблица 1 - Российские и мировые показатели уровня проникновения страхования в экономику в 2011 году¹⁴[12]

 

 

Показатель	Российский страховой рынок	Мировой страховой рынок
Взносы всего по отношению  к ВВП, %	2,5	7,0
Взносы по видам иным, чем страхование жизни, по отношению к ВВП, %	2,5	3,0
Взносы по страхованию  жизни по отношению к ВВП, %	0,0	4,0
Взносы всего на душу населения, долл.	280,9	595,1
Взносы по видам иным, чем страхование жизни, на душу населения, долл.	276,4	253,9
Взносы по страхованию  жизни на душу населения, долл.	4,5	341,2

 

В целом уровень проникновения страхования в мире составляет от 6 до 16 %. В Российской Федерации данный показатель значительно ниже: в 2010 г. он составил 2,29 % ( 55 место в мире по показателю проникновения страхования в национальную экономику ), в 2011 г. — 2,56 %. Этому способствует, прежде всего, низкий уровень проникновения страховых услуг в сфере добровольного страхования на российский страховой рынок. Кроме этого причины слабости рынка страхования в России кроются в низком уровне сбережения российского населения.

Помимо вышеперечисленных причин, существует множество факторов, оказавших влияние на динамику взносов в различных видах страхования в России — падение производства и снижение объемов кредитования, сокращение доходов населения, ослабление курса рубля и инфляция, изменения в законодательстве, касающиеся обязательных и вмененных видов страхования, а так же недоверие населения к страховым компаниям.

Так за 2010 и 2011 гг. только 72 % от общего числа клиентов, получивших выплату в страховой компании, полностью или в основном удовлетворены размером выплаты и качеством обслуживания. Полностью удовлетворены выплатой и сервисом всего лишь 51 % от числа тех, кто получал выплату и определился с оценкой обслуживания¹⁵ [4].

Поэтому для обеспечения как экономической, так и психологической защиты хозяйствующих субъектов необходимо обеспечить повышение роли страхования в системе социально-экономических и финансовых отношений.

Что касается интернационализации  деятельности российских страховщиков, то она носит все еще ограниченный характер. Экспансия российского страхового капитала в первую очередь осуществляется в страны СНГ, а инвестиции на другие рынки (Западной Европы, Азии, США) имеют нерегулярный  характер.

Российский рынок страхования  находится на стадии региональной интеграции в мировое экономическое пространство. Интернационализация деятельности российских страховщиков (то есть открытие зарубежных филиалов и представительств) в рамках постсоветского пространства является основной формой их международной интеграции.  

На сегодняшний день российские страховщики не обладают достаточным  объемом капитала, чтобы выходить на рынки дальнего зарубежья. Из 600 страховщиков, работающих на страховом рынке в настоящее время, только 232 компании соответствуют новым требованиям к уставному капиталу, которые вошли в силу с 1 января 2012 г. (требования к размеру уставного капитала страховщиков увеличиваются в четыре раза и минимальный уставный капитал для универсальных страховых компаний должен составлять 120 миллионов рублей).

Однако, несмотря на существующие на данный момент ограничения, на российском страховом рынке складываются позитивные тенденции в его развитии, создаются условия для его равномерного и динамичного роста.

Так 27 июня 2012 г. международная сеть фирм КПМГ (KPMG – международная компания, предоставляющая аудиторские, налоговые и консультационные услуги. На сентябрь 2011 г. представлена более чем в 140 странах и насчитывает более 140 тыс. сотрудников по всему миру.) представила результаты исследования рынка страхования в России в 2012 году.

«Перспективы долгосрочного  роста страхового рынка в России привлекают инвесторов: в 2012 году вернулся интерес со стороны известных  иностранных страховых компаний. Российские страховщики на рынке  слияний и поглощений также продолжают проявлять активность. Грядущий переход на МСФО в соответствии с законом о консолидированной финансовой отчетности является существенным преобразованием на пути к повышению прозрачности страховой отрасли».

Исторический среднегодовой рост страхового рынка в 2010–2011 годах составлял более 10%, что придало оптимизм участникам рынка и в 2012 году. Большинство из них планирует продолжить концентрироваться на росте объема премий и повышении рентабельности вслед за ростом рынка¹⁶ [1].

Как исторически, так  и по результатам исследования существенным фактором роста является государственная  поддержка отрасли в виде введения обязательных видов страхования (начиная с 01.01.2011 года начал свое поэтапное внедрение до 2015 года Закон РФ "Об обязательном медицинском страховании").

Моторные виды страхования  продолжают быть приоритетными для  всех участников рынка, и этот настрой  поддерживается прогнозируемым ростом кредитования на уровне 20–25% и значительным ростом автопарка.

Кроме того, большие надежды подает рынок страхования жизни, однако его конкурентоспособность и дальнейший рост тесно связаны с изменениями налогового законодательства.

Что касается повышения эффективности страховых компаний, то, несмотря на важность развития автоматизации, большинство компаний не планируют увеличивать расходы на ИТ-системы, намереваясь оставить их на уровне предыдущих лет. Однако акцент в 2012 году сместился на систему управления взаимоотношениями с клиентами.

Расходы на ведение дела и аквизиционные расходы остаются приоритетными с точки зрения управления затратами со стороны страховых компаний как основные меры повышения рентабельности. При этом оценка страхового риска (которую отметили как приоритетную 50% респондентов в 2011 году) ушла на второй план.