Перспективы развития страхового рынка в России

В целом, выстраивание отношений с партнерами и снижение уровня мошенничества - наиболее приоритетные меры по снижению убыточности страхового бизнеса. Однако если первая мера может быть неэффективна из-за сильной рыночной позиции посредников, то вторая – выглядит противоречивой в силу того, что оценке страхового риска в 2012 году уделяется не так много внимания, как ожидалось.

Сегодня руководители страховых компаний не прогнозируют существенного снижения убыточности в будущем по основным видам страхования за исключением ОСАГО, по которому ожидается улучшение рентабельности в связи с корректировкой тарифов.

По оценкам «Эксперта  РА», если будут реализованы все  обсуждаемые в настоящий момент меры и законопроекты по введению новых обязательных видов страхования  и стимулированию добровольного спроса на страхование, объем страхового рынка в 2013 году может достигнуть 1 230 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2010 годом в 2,2 раза. В результате объем взносов, собираемых в рамках обязательных видов страхования (без учета ОМС), составит порядка 500 млрд. рублей (100 млрд.  рублей в 2010 году).

Реальные темпы роста  страхового рынка в России будут  находиться между оптимистичным  и пессимистичным прогнозами так же в зависимости от принятия законов о введении новых обязательных видов страхования и реализации мер по стимулированию добровольного спроса на страхование. К примеру, при пессимистичном прогнозе — если страховые законопроекты приниматься не будут — предполагается рост взносов к 2013 году до 840 млрд. рублей, или в 1,5 раза. При этом объем взносов по обязательным видам страхования будет составлять порядка 200 млрд. рублей.

Прогноз темпов прироста страховых взносов в 2013 году по отношению  к 2010 году, %¹⁷ [1]:

 

Таблица 2 - Прогноз темпов прироста страховых взносов в 2013 году по отношению к 2010 году¹⁸ [1]

 

	Оптимистичный прогноз	Пессимистичный  прогноз
Добровольные виды страхования	60	41
Обязательные виды страхования	411	107
Всего	124	53

 

Тенденции формирования страхового рынка показывают, что  отечественный страховой рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является понимание и стимулирование страхования как специализированной отрасли по стабилизации экономики.

Ведь именно с помощью  создания эффективной системы страховой  защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Однако принуждение потребителей к приобретению страховых услуг не всегда является действенным методом для их продвижения. Чаще намерение потенциальных страхователей пользоваться услугами страховщиков продиктовано собственной оценкой степени угрозы каждого отдельного риска, а также потенциального ущерба, связанного с ним.

Создание стабильной национальной системы страхования  поможет создать эффективный механизм по предупреждению и противодействию, существующим и внезапно возникшим опасностям и угрозам. Для этого необходимо решение следующих задач:

а) укрепление стабильности и надежности страховщиков;

б) государственное регулирование и надзор за тарифной политикой страховщиков;

в) совершенствование правовых основ деятельности участников страхового рынка;

г) формирование направлений и подходов к осуществлению как добровольных и обязательных, так и вмененных видов страхования с учетом региональных потребностей;

д) создание благоприятного налогового режима в целях стимулирования развития страховой отрасли;

е) совершенствование качества отраслевого образования с учетом перехода на двухуровневую систему вузовского образования.

 

 

2.2 Основные экономические факторы, определяющие развитие страхового    рынка

               

 

Внешняя экономическая среда страхования – это совокупность внешних экономических факторов и условий, прямо или косвенно влияющих на результаты деятельности страховой компании и страхового рынка в целом.

Экономические условия  в стране и регионе деятельности страховщика, характеризующиеся формированием условий для становления конкурентного рынка страхования. Стабильность или нестабильность экономической ситуации оказывает непосредственное влияние на результаты деятельности страховой компании.

В условиях стабильной экономики  руководство страховой компании может принимать долгосрочные решения, касающиеся развития страховой деятельности. В условиях нестабильной экономики  руководству страховой организации приходится в большей степени ориентироваться на решение текущих задач.

В широком смысле экономические  условия - это состояние финансовой системы государства, инфляционные процессы, система налогообложения, функционирующая в стране деятельности и т.п.

Соответственно на эффективность  деятельности страховой компании оказывают  влияние такие экономические  инструменты, как уровень ставки рефинансирования, уровень инфляции, число налогов и размеры налоговых  ставок, уровень платежеспособности (ликвидности) партнеров, уровень цен на определенные виды ресурсов, тенденции потребления страховых услуг и эластичность спроса и др.

Государственное регулирование  и поддержка предпринимательства, оказывающие влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Усиление регулирующей роли государства в страховой деятельности находит выражение в прямом участии государства в ее становлении, в законодательном обеспечении и в осуществлении государственного надзора за страховой деятельностью, в защите добросовестной конкуренции на страховом рынке. 

К сожалению, на сегодня  не завершено формирование законодательного обеспечения страховой деятельности: не развита система взаимного  страхования, требуется совершенствование  осуществления государственного надзора за страховой деятельностью, совершенствование законодательства о налогах и сборах и др.

При этом следует отметить, что государственное регулирование  страховой деятельности должно дополнять (но не заменять) рыночный механизм функционирования и развития страхования¹⁹ [13, стр. 3-9].

Результаты научно-технического прогресса в базовых отраслях экономики, степень развития новых технологий и уровень их разработанности. 

Оснащение компьютерной техникой, телефаксами, каналами электросвязи, современным  программным обеспечением, совершенствование  бизнес-процессов и клиентских технологий являются важным фактором успеха страховщиков на рынке и реакцией на неуклонное развитие научно-технического прогресса.

Кроме того, развитие техники и  технологии приводит к появлению  новых рисков, с которыми сталкиваются потенциальные страхователи, поэтому задача страховщика - своевременно оценить потребность физических и юридических лиц в страховой защите от новых рисков и предоставить им эту услугу.

Конъюнктура мирового рынка, оказывающая влияние на развитие рынка страхования (в РФ) в целом. В условиях конкурентной борьбы с иностранными страховыми компаниями национальные страховщики вынуждены отслеживать основные тенденции мирового рынка страхования и учитывать их в своей деятельности.

Значительное влияние на результативность деятельности страховых компаний оказывает  и институциональная среда, или инфраструктура страхового рынка, включающая в себя предприятия и организации, способствующие осуществлению страховой деятельности:

а) коммерческие банки, предоставляющие услуги страховым компаниям по открытию и обслуживанию расчетного счета;

б) страховых посредников, обеспечивающих непосредственную связь между страховыми компаниями и страхователями;

в) партнеров по страховой деятельности, которые на договорных условиях реализуют часть технологического процесса страхования (страховые актуарии, страховые комиссары, перестраховочные компании);

г) высшие учебные заведения, предоставляющие услуги по подготовке и переподготовке специалистов для страховых компаний;

д) « организации, предоставляющие услуги связи;

е) транспортные компании и др.

Непосредственное влияние  внешней среды на деятельность страховой  компании и страхового рынка в целом осуществляется через субъекты внешней среды страхования - государственные органы, осуществляющие контроль за страховой деятельностью (ФССН, Центральный банк РФ), а также через физических и юридических лиц, выступающих как потребители страховых услуг и оказывающих непосредственное воздействие на результаты работы страховых организаций²⁰ [25].

Основные субъекты внешней  среды страховой компании:

        а) потенциальные страхователи, заинтересованные в заключении договоров страхования;

        б) страховые компании-конкуренты, функционирующие на страховом рынке.

Центральное место в  системе внешней предпринимательской  среды страхования принадлежит потенциальному потребителю (страхователю) - фирмам, отдельным физическим лицам иди их группам, готовым приобрести страховую услугу. Страховая фирма может и должна изучать поведение потребителей, их потребности и предпочтения, анализировать причины изменения их отношения к услугам той или иной страховой фирмы и своевременно разрабатывать мероприятия по корректировке своей деятельности в целях сохранения эффективных коммуникаций с потребителем. 

Прежде всего, обращает на себя внимание тот факт, что российские граждане в современных условиях достаточно часто остаются потенциальными, а не реальными страхователями. Такое  состояние дел обусловлено низкой платежеспособностью населения. Однако это далеко не главный фактор, поскольку в 1980-1990-х гг. денежные доходы населения, особенно сельских жителей, были невелики, но страхование строений и иного имущества развивалось достаточно активно. Еще одна причина недостаточного развития страхования, на которую постоянно указывают страховщики, - низкий уровень страховой культуры населения²¹ [5].

Безусловно, рыночная экономика  неизбежно ведет к дифференциации положения и интересов различных  групп общества, и страховщики  должны предлагать как универсальные, так и дифференцированные условия страхования, учитывающие интересы различных групп населения: по возрастному признаку; по семейному положению; по социальному статусу; по уровню доходов; по категориям жилья, в котором проживают (муниципальные дома, личные коттеджи и др.).

Что касается страхования  крупного бизнеса, то круг страховщиков, работающих с крупнейшими российскими  компаниями, очень широк. Крупные  компании распределяют риски между  разными страховыми фирмами. Все  более распространенным становится выбор страховщиков по результатам тендеров. Таким образом, крупный бизнес также нуждается в качественной страховой защите, что неизбежно повышает требования к страховщикам в части уровня и качества предоставляемых услуг, количества страховых программ, уровня организации работы с клиентами (клиентских технологий).

Страховые компании-конкуренты своими действиями на рынке страхования при выборе посредников, потребителей, клиентских технологий, стратегий ценообразования (установления страховых тарифов) являются так же внешним фактором и оказывают воздействие на результаты деятельности остальных страховых компаний, а также на их преимущества в конкурентной борьбе.

Все большую роль в конкурентной борьбе за клиента играет и деловая репутация страховой компании, наличие у нее развитой филиальной сети и др.

Следует отметить, что  все рассмотренные экономические факторы внешней среды страховой компании динамичны и поэтому должны всегда находиться в сфере ее пристального внимания. Страховой компании необходимо непрерывно отслеживать возможные изменения внешней среды, чтобы своевременно учитывать эти изменения в процессе осуществления страховой деятельности.

Функционирование страховой  компании определяется не только состоянием ее внешней среды, не менее важным представляется и состояние внутренней среды страховой организации.

Внутренняя экономическая (предпринимательская) среда страхования представляет собой совокупность внутренних экономических условий функционирования страховых предпринимательских организаций. Условной границей внутренней среды является действие контролируемых факторов, т.е. факторов, влияние которых на деятельность страховой компании является полностью управляемым со стороны страховщика.

К внутренней экономической (предпринимательской) среде функционирования страховых организаций относятся: менеджмент; персонал страховой компании; страховой продукт; ценообразование; маркетинг; организационно-правовые аспекты деятельности страховщика; финансовая устойчивость и платежеспособность страховщика; прибыль страховщика; философия и внутренняя культура.