Перспективы развития страхового рынка в России

Менеджмент страховой  компании - один из важных внутренних факторов, влияющих на результативность деятельности компании. Для страховщика важно правильно и оптимально эффективно организовать системы и процессы в рамках отдельных функций страхового менеджмента. Необходимо добиться эффективного функционирования аппарата управления страховщика. Руководство компании должно обеспечить координацию действий отдельных работников в реализации общих целей и стратегии развития страхования, для чего необходимо четко распределить функции и задачи между отдельными работниками и определить способы взаимосвязи между ними. Все это находит отражение в структуре организационного построения страховой компании, которая представляет собой совокупность взаимосвязанных отделов, выполняющих закрепленные за ними функции.

Персонал страховой  компании - основная составляющая ее деятельности. Индивидуальные особенности персонала страховой компании (личностные характеристики, социально-психологические установки), его квалификация и мотивация - это именно те факторы, которые определяют поведение работников в организации, а следовательно, и результаты деятельности страховой компании²² [10, С. 29 – 34.].

Одним из основных управляемых страховщиком факторов внутренней среды является страховой продукт и связанные с ним условия конкретных видов страхования, уровень качества страховых услуг, степень их диверсификации и т.п. В современных условиях на первый план выходят комплексные страховые продукты, предложение самых полных услуг, нестандартного страхового покрытия.

Важной составляющей внутренней среды страховой компании, является ценообразование (система тарифов) на страховые продукты. Решения, касающиеся тарифов на страховые услуги, включают определение общего их уровня, диапазона колебаний, взаимосвязи цены и качества услуг, степени важности ценового фактора для страховщика, реакции на тарифную политику конкурентов и т.п.

Маркетинг включает в себя систему организации продаж страхового продукта (страховых полисов), формирование спроса на страховые услуги и разработку мероприятий направленных на продвижение страховых услуг.

 При организации  системы продаж страховых услуг  страховая компания принимает  решение, каким образом вести продажу услуг - с помощью посредников - страховых брокеров (или страховых агентов) или продавать непосредственно потребителям, максимально используя собственную инфраструктуру в виде агентств, филиалов, представительств.

В последние годы возникли новые способы продаж страховых продуктов: банковский канал, метод прямых продаж по телефону и через Интернет. По телефону и через банковский канал продаются только относительно простые страховые продукты; сеть Интернета привлекательна для продвижения массовых видов страхования, в частности страховых продуктов в области личного страхования, имущества физических лиц и т.п.²³ [24].

Формирование спроса на страховые услуги связано с  изучением самого потребителя, модели его покупательского поведения  и факторов, определяющих спрос на страховые продукты.

К дополнительным возможностям (резервам) формирования платежеспособного  спроса на страховые услуги следует  отнести страхование жизни, пенсионное страхование, комплексное страхование  банков и др. Для указанных видов  страховых продуктов характерны не только отсутствие спроса, но и ограниченность предложения по ним. Причиной же, к примеру, низкого спроса потребителей на «сложные» страховые продукты является как отсутствие судебных прецедентов и неразвитость судебно-правовых норм, так и проблема конфиденциальности банковской информации.

Продвижение страхового продукта осуществляется с помощью  рекламы, поэтому необходимо правильно  определить и выбрать ее виды, а  также средства массовой информации и другие носители рекламы для  той целевой аудитории, на которую рассчитана рекламная кампания страховой организации.

Финансовая устойчивость и платежеспособность в значительной степени определяет положение страховой фирмы на рынке и степень доверия к ней потребителей, финансовых институтов.

Под финансовой устойчивостью страховой компании понимается постоянное сбалансирование или превышение доходов над расходами по страховому фонду, формируемому из страховых взносов страхователей. В соответствии с законодательством РФ основой финансовой устойчивости страховой организации является наличие у нее оплаченного уставного капитала, страховых резервов и развитой системы перестрахования.

Финансовые результаты деятельности страховой компании позволяют  оценить стоимостные показатели итогов деятельности страховщика, которые определяются по страховой компании в целом, а также по отдельным отраслям и видам страхования. Основные показатели:

а) сумма страховых взносов;

б) сумма страховых выплат;

в) прибыль страховщика. Так называемая нормативная прибыль закладывается в цену страховой услуги при расчете. Обшан - фактическая прибыль - представляет собой разницу между доходами за отчетный период и понесенными затратами страховой компании.

Расхождение между значениями нормативной и фактической прибыли  объясняется влиянием множества факторов, и в первую очередь, вероятностной природой страховых выплат, связанных с наступлением страховых случаев.

Вместе с тем при  анализе финансово-хозяйственной  деятельности страховой организации  особо выделяется прибыль от инвестиционной деятельности, поскольку она служит страховщику финансовым источником увеличения собственного капитала, развития страхового дела.

Вообще прибыль и  другие показатели, характеризующие  финансовые результаты деятельности страховых  фирм, имеют особое значение в системе управляемых переменных их внутренней среды, поскольку представляют собой исходную информацию, позволяющую выявить «узкие места» страхового бизнеса и определить основные направления повышения его эффективности.

Таким образом, детальная  характеристика всех внутренних финансово-экономических факторов и их обоснование позволили выделить те из них, которые оказывают значительное влияние на страховой рынок. Среди них ключевыми являются:

а) достаточность капитала, обеспечивающего возможность выбора страховыми организациями направлений страховой защиты;

б) достаточность страховых резервов, способствующих своевременно и в полном объеме выполнять обязательства по страховым выплатам перед страхователями (выгодоприобретателями);

в) размеры тарифных ставок, учитывающие платежеспособный спрос потребителей страховых услуг, и позволяющие конкурировать с другими страховыми организациями по реализуемым страховым продуктам;

г) уровень страховых выплат, характеризующий надежность страховых организаций и обеспечивающий доверие потенциальных страхователей к институту страхования;

е) технологии продаж, разнообразие которых способствует  снижению себестоимости трансакций и информационных издержек, и как следствие, уменьшению тарифов и осуществлению более гибкой ценовой политики и др.²⁴ [15].

Рассмотренные экономические факторы внутренней среды страховой компании тесно взаимосвязаны: изменение одного из них приводит к изменению содержания остальных факторов и соответственно в целом к изменению внутренней среды страховой компании и страхового рынка в целом.

Следует еще раз подчеркнуть, что поскольку внешние и внутренние экономические факторы оказывают непосредственное воздействие на результаты деятельности страховой компании, они должны анализироваться и учитываться в процессе осуществления страховой деятельности ²⁵ [10, С. 29 – 34.].

 

 

2.3 Влияние  мирового финансового кризиса  на страховой рынок

 

 

Финансовый кризис –  это глубокое расстройство финансовой системы страны, сопровождаемое инфляцией, неплатежами, неустойчивостью валютных курсов, курсов ценных бумаг.

Мировой финансовый кризис – это устойчивый финансовый кризис стран, которые входят в глобальную финансовую систему.

Высокие цены на нефть  и, как следствие, снижение потребительского спроса на определенные товары (например, автомобили), сокращение производства и рост безработицы во многих экономиках мира, – все это стало причинами мирового финансового кризиса 2008 года.

Перепроизводство и  потребительский бум, сменившийся  ростом цен и резким падением потребительского спроса, перегрев фондового рынка и рост числа виртуальных финансовых инструментов, не имеющих под собой реальной основы, зависимость мировой экономики от одной резервной валюты – доллара, низкие ставки по кредитам и перегрев кредитного рынка, - являются взаимосвязанными причинами мирового финансового кризиса 2009 года.

Однако, мировой финансовый кризис – явление временное. По оценкам  специалистов пик кризиса финансовые системы испытывали весной 2009 года.

Но, несмотря на непродолжительность  данного явления, мировой финансовый кризис, коснувшись глобальных экономик, крупнейших инвестиционных и банковских структур, не мог не миновать смежные рынки и лизинговые, страховые компании. Очень большая привязанность к банковским структурам с кредитными портфелями – это и есть причина проблем страховщиков.

Федеральная служба страхового надзора (ФССН) объявила итоги 2008 года на страховом рынке: 749 компаний собрали 946,2 млрд. руб. сборов, что на 29,2% больше аналогичного периода 2007 года, выплаты - 622,7 млрд.

Несмотря на общий  рост рынка, страховщики одними из первых успели заметить влияние финансового кризиса. Традиционно в страховой экономике наибольший сбор премий приходится на первый квартал. Во втором квартале компании наблюдают спад деловой активности, по итогам третьего - ситуация обычно выравнивается, а в четвертом квартале страховщики снова демонстрируют рост сборов.

В 2008 году этого не случилось: на примере добровольного страхования "не - жизни" можно увидеть, что компании во втором квартале собрали 118 млрд. руб. в отличие от 123 млрд. руб. в первом. Далее взносы только падали (111,2 млрд. руб. в третьем квартале и 93,5 млрд. руб.— в четвертом). Таким образом, сказалось влияние кризиса на страховых сборах.

Несмотря на то, что  в 1-м полугодии 2009 года многие компании увеличили объем собранной страховой премии в 1,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и практически достигли уровня сборов по итогам работы в 2008 году (этот рост у некоторых компаний был получен за счет своевременно проведенной перестройки работы), в полной мере страховой рынок ощутил последствия финансового кризиса именно в 2009 году. В первую очередь это отразилось на видах страхования, связанных со строительством, а также потребительским и залоговым кредитованием. Негативные последствия имели двойное действие. Во-первых, наблюдалось сокращение покупательской способности и уменьшение расходов предприятия, что привело к снижению спроса на имущественное страхование и добровольное медицинское страхование. Сворачивание кредитных программ и замораживание строительных объектов отрицательно сказалось на рынках ипотечного страхования и КАСКО. Рост полученных страховых премий наблюдался ожидать только в страховании, связанном с госконтрактами и большими инфраструктурными проектами (например, строительство олимпийских объектов). Во-вторых, замедлились темпы развития рынка, обострились проблемы роста убыточности, обесценились инвестиции страховщиков – все это привело к банкротству ряда страховых компаний ²⁶ [11].

Кажется естественным, что  в сложной финансовой ситуации предприятия вынуждены были пересматривать свои статьи расходов, в т.ч. на страхование. Хотя здесь наблюдалось серьезное противоречие с объективной природой рисков, от которых производится страхование: с ухудшением финансового состояния не уменьшается вероятность наступления пожара, аварии или технической поломки оборудования.

От того, что произошло  сокращение персонала и так называемых «социальных пакетов», включавших страхование, не изменились риски в отношении  здоровья, жизни оставшихся работников, их пенсионные ожидания и т.п.

В условиях кризиса еще  тяжелее восстановить сгоревший  станок или цех при отсутствии страхового полиса. На фоне падающих личных доходов ценность страхования жизни  или страхования от несчастных случаев  за счет средств предприятия для каждого застрахованного резко возрастает.

То же касается и физических лиц.

Страхование – это  необходимая мера по защите имущества, особенно в условиях кризиса.

Именно поэтому, несмотря на кризис,  наблюдалось только увеличение количества заключенных страховых договоров с крупными страховыми компаниями, существующими на рынке страховых услуг не первый год (2008 г. - 946,2 млрд. руб. сборов, что на 29,2% больше 2007 г.)²⁷ [17].

И это закономерное явление: в условиях кризиса крупные страховщики только укрепляют свои позиции на рынке, а мелкие зачастую прекращают свое существование.

Наибольше досталось  тем компаниям, которые серьезно не были готовы к кризису. Они надеялись, что доходы 50-60%, достигнутые ими  на протяжении последних лет, будут  постоянно расти без сбоев. За счет доходов они расширяли свою сеть, тратили деньги на другие расходы, совсем не заботясь о создании необходимого резерва в случай непредвиденных ситуаций в развитии экономики. 

Эти страховые компании по инерции смогли просуществовать некоторое время после начала кризиса, а потом их работа остановилась. В результате непродуманной тактики, эти компании оказались полностью не готовые к жестким правилам, которые диктует кризис. В результате пострадали тысячи клиентов этих страховых фирм.

Другие, более солидные фирмы, предвидели неблагоприятное  влияние кризиса на рынок страхования. Они не спешили вкладывать свои активы в фонды риска, а размещали  их часть на депозитах. В результате чего, они и в неблагоприятных  условиях кризиса продолжали нормально работать и своевременно делать необходимые выплаты своим клиентам.

К сожалению, таких компаний немного. Большинство страховых компаний на сегодня не могут выполнить перед клиентами своих финансовых обязательств, многие перестали проводить выплаты клиентам или существенно задерживать их, что существенно подорвало доверие народа к страхованию.