Пластиковые карточки в российской экономике: разновидности, особенности и проблемы применения

Негосударственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

 

 

 

Уральский институт фондового рынка

Курсовая работа

По дисциплине: «Деньги, кредит, банки»

Пластиковые карточки в российской экономике: разновидности, особенности и проблемы применения.

 

 

 

 

                                                     Студентка IV курса заочного  отделения

                                                  Специальности: Финансы и кредит

                                       

                                                    

 

 

 

 

 

 

 

 

Екатеринбург

2012

Содержание.

                   Введение…………………………………………….....................3

1. Пластиковые карточки: основные понятия.......................................6

             1.2. Виды пластиковых карточек...........................................8

           1.3. Функции пластиковых карточек......................................9

2. Классификация пластиковых карточек..........................................10

              2.1.  По способу записи информации на карту....................10

              2.2. Классификация карточек по категории клиентуры.......13

             2.3. Классификация карточек по эмитентам.............................14

3. Анализ проблем в области  использования пластиковых карт......14

             3.1. Направления по развитию рынка пластиковых карт в России.............................................................................................................19

             3.2. Развитие функций пластиковых карт Сбербанка России.............................................................................................................20

Заключение...........................................................................................21

Список используемой литературы........................................................24

Приложение 1.  Распределение ролей на современном рынке пласти-

ковых карточек таково:..............................................................................25

Приложение 2. Основные виды пластиковых карт.................................26

Приложение 3. Условия использования карты сберкарт «Социальная » Сбербанка России...........................................................................................27

Приложение 4. Приложение к Условиям Дополнительные условия по использованию биометрических данных Держателя для карты Сбербанка России.............................................................................................................33

 

 

 

 

 

 

Введение.

Все началось в 20-е годы прошлого века, после того как ведущая американская фирма выпустила первую в мире визитную карточку. Это был обычный кусочек картона, на который наносились необходимые данные. Карточками пользовались при оплате счетов, связанных с торговлей нефтепродуктами.

Так как картон недолговечный материал, то и карточки из него быстро приходили в негодность. Казалось, решение было найдено: делать карточки из металла. Однако вскоре выяснилось, что металлические карточки тяжелые, а процесс их изготовления длительный и трудоемкий. Нужно было найти материал для изготовления карточек, который бы отвечал необходимым требованиям. Таким материалом стал пластик. Карточки из пластика намного легче металлических, а процесс их производства был автоматизирован за счет того, что информация на карточку наносилась печатным способом.

Сегодня пластиковые карточки заполонили весь мир. Технология эта каждый день развивается, и все большее количество стран мира пользуется ею. В наше время, когда люди имеют все больше возможностей путешествовать по всему земному шару, имея специализированную пластиковую карточку, они избавляются от многих проблем, связанных с финансовыми операциями.

В нашей стране пластиковые карточки появились в конце прошлого века, но только в последнее время стали активно использоваться населением и финансовыми учреждениями. Удобство и надежность пластиковых карточек неоспоримы. Новейшие технологии дают возможность выпускать карточки с всевозможными изображениями быстро и качественно. Сегодня пластиковая карточка является обязательным атрибутом современного человека.

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится на экономику страны.

В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота — создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

С середины XX века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек, Пионером этого начинания можно считать платежную систему “Дайнерс клаб” (Diners Club). Затем по мере развития и интернационализации появились, такие ныне известные системы, как American Express, VISA, Master Card. Изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для “путешествий и развлечений” (Travel and Entertainment — T&E) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Дайнерс клаб, Америкэн Экспресс, Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более «потребительский» характер и предназначались для «обычных клиентов».

Цели и задачи курсовой работы:

- дать характеристику пластиковых карт, их классификацию;

- рассмотреть общую характеристику услуг, оказываемых банками в рамках систем расчетов по пластиковым картам;

- определить направления по развитию рынка пластиковых карт в России;

«Америкен Экспресс» — карточка, созданная на снове международной сети обслуживания дорожных чеков «Америкэн Экспресс» и Юниверсал Трэвел Кард — карточки ассоциации американских отелей.

«Виза» (VISA) переименованная «БэнкАмерикард» которую выпускала Нэшнл Бэнк Америкард Инкорпорейтед. Образовалась после выведения карточной программы из под контроля «Бэнк оф Америка». Инициатором карточной программы был «Чейз Манхэттен Бэнк», но вследствии убыточности была продана им ассоциации Нэшнл БэнкАмерикард.

«МастерКард» (MasterCard) переименованная карточка Межбанковской карточной ассоциации – МКА (Interbank Card Association), выпускавшей карточку «Мастер Чадж» (Master Charge).

В настоящее время безналичные расчеты посредством банковских карточек получили такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались, магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

Сегодня в России уже имеется опыт имитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебитных карт. У нас в стране широко известны такие системы, как Union Card, STB-card, MostCard, OLBI Card, Optimum, Золотая Корона, Тысячи магазинов и иных заведений, принимающих к оплате рублевые и валютные карточки российских эмитентов. (См. Приложение №1.)

 

 

 

 

 

 

1. Пластиковые карточки: основные понятия

          Пластиковая  карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент.

Банк-эмитент – эмитирует карточки платежной системы. На этапе вступления в платежную систему банк-эмитент заключает договор на право эмиссии карточек. При вступлении разрабатывается дизайн карточки с учетом требований к нему платежной системы. Далее банк-эмитент вырабатывает тарифную политику, открывает корреспондентский счет с процессинговым центром. На этапе эмиссии банк-эмитент:

— заказывает необходимое число карточек для своих клиентов;

— вырабатывает кредитную политику;

— обслуживает счета клиентов; ассоциируемые с карточкой;

— выставляет счета держателям карточек;

— ведет самостоятельно или делегирует иной организации проведение авторизации своих клиентов;

— получает и обрабатывает отчет по транзакциям клиентов от процессингового центра;

— управляет самостоятельно или дает поручение на управление иной организации (например, процессиноговому центру) базой данных карточек, счетов, остатков по ним и пр.;

— обеспечивает безопасность процессов управления базой данных, хранения и передачи карточек и персональных идентификационных номеров.

Процессинговый центр — организация, имеющая договорные отношение с банками-участниками платежной системы и обеспечивающая маршрутизацию транзакций от банка-эквайрера в банк-эмитент для ее авторизации.

Расчетный банк системы — обеспечивает обслуживание корреспондентских счетов, открываемых в нем банками-эмитентами и банками-эквайрерами, и перечисление средств в соответствии с условиями и сроками указанными в договорах с ними.

Банк-эквайрер — обслуживает держателей карточек. На этапе вступления в платежную систему банк-эквайрер заключает договор с процессинговой компанией на получение права (лицензии) на обслуживание держателей карточек в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром. Банк разворачивает в отделениях рабочие места для обслуживания держателей карточек, заключает по согласованию с процессинговой компанией договора с предприятиями торговли или сервиса, обеспечивает их оснащение необходимыми устройствами и расходными материалами. На этапе обслуживания держателей карточек банк выполняет следующие функции:

— поддержка терминальной сети, например, банковских автоматов и электронных терминалов;

— захват транзакций от устройств и их доставка в процессинговый центр;

— подготовка и пересылка “черного списка” (hot card list, warning list);

— учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;

— расчет с банками-участниками платежной системы.

Банк-эквайрер может делегировать право управления терминальной сетью другой организации, например, процессинговому центру.

Торгующие организации (POS) — точки обслуживания пластиковых карточек данной системы: магазины, рестораны, клубы, гостиницы, бензоколонки. Они заключают договор на обслуживание держателей карточек с банком-эквайрером или другой организацией, которой банк-эквайрер делигировал это право. Расчетный счет предприятия может находится в банке-эквайрере. На стадии обслуживания торгующие организации обязаны:

— принимать к оплате за товары пластиковые карты равны деньгам;

— проводить авторизацию по карточкам в соответствии с правилами, устанавливаемыми платежной системой;

— заказывать инкассацию торговых чеков и предъявлять их для оплаты в банк-эквайрер (или иную организацию), который переводит на их счета деньги в установленный договором срок.

1.2. Виды пластиковых карточек

В зависимости от предоставляемых лимитов и условий, карточки делятся на два основных вида: дебетовые и кредитные. Владелец дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При оплате посредством кредитной карточки наблюдается другая схема: для обеспечения платежей владелец карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными.

Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Они могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Махинации с пластиковыми карточками распространяются в основном на кредитные карточки, поскольку при использовании дебетовой карточки всегда проводится авторизация, то есть делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностях. (См. приложение № 2.)

1.3. Функции пластиковых карточек

Одна из основных функций пластиковой карточки – обеспечение идентификации ее владельца как субъекта платежной системы. Целесообразно хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Для этого на настоящий момент в системе электронных платежей существует три механизма: использование карточек со штрих-кодом, карточек с магнитной полосой и смарт-карт.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих-кодом слабо защищены от подделки, что делает их малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой на сегодняшний день наиболее распространены. Их защищенность существенно выше, чем у карт со штрих - кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем, и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний Маstеr Саrd/Еurорау является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Для повышения защищенности карточек системы VISA и Маstеr Саrd/Еurорау используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования (нанесения рельефного шрифта).