Понятие денежной системы страны, генезис ее развития. Денежная система РФ

Муниципальные, или коммунальные, банки - это банки, находящиеся в собственности местных органов власти, по обязательствам которых солидарную, или субсидиарную, ответственность несет местный бюджет. Они создаются для кредитования коммунального хозяйства и других местных нужд. Эти банки действуют на принципах самоокупаемости, проводят кредитную политику, согласованную с местными органами власти, но независимы от последних. Однако в случае возникновения у такого банка серьезных финансовых проблем, угрожающих их кредиторам и вкладчикам, местный бюджет приходит к ним на помощь, не допуская банкротства. К данной группе банков можно отнести и публично-правовые сберегательные кассы. Развитая система таких сберегательных касс характерна для стран Западной Европы. В этих странах государственные сберегательные кассы по объему своих ресурсов активно конкурируют с коммерческими банками. Они дают своим вкладчикам надежную гарантию сохранности вкладов, а их ресурсы используются в соответствии с общественными приоритетами.

Универсальные банки осуществляют все или почти все банковские операции: предоставление кратко- и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных посреднических финансовых услуг и т. д. В Германии, Швейцарии, Австрии и других странах Западной Европы универсальные банки доминируют. Сочетая коммерческую и инвестиционную деятельность, универсальные банки более устойчивы, чем специализированные. Они могут в полной мере использовать преимущества диверсификации своих операций. Очевидно, что и клиентам удобнее иметь дело с одним банком, чем с несколькими специализированными посредниками. Во всех высокоразвитых странах крупные банки, как правило, являются универсальными. Их клиентами в большинстве западных стран являются агенты рыночных отношений - от мелкого вкладчика до крупной компании. Банки универсального типа выполняют, по некоторым оценкам, от 100 до 300 видов операций: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдачу разнообразных кредитов, покупку ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Большой перечень операций, выполняемых универсальными банками, позволяет им постоянно и неразрывно быть связанными практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

Наряду с универсализацией идет процесс специализации банков, выделение их новых видов. Специализированный банк осуществляет один или только несколько видов банковской деятельности. Еще в период индустриализации в разных странах (XVIII - XX вв.) создавались банки, клиентуру которых в основном составляли предприятия и их владельцы.

Некоторые из них сразу стали специализироваться на долевом участии, покупке выпущенных предприятиями облигаций или предоставлении долгосрочных займов, рефинансируя самих себя выпуском акций и облигаций. Другие, наоборот, специализировались на краткосрочных кредитах и, в частности, на учете векселей, банковском акцепте и краткосрочных кредитах, финансируемых из депозитных средств.

Коммерческие банки - это банки, специализирующиеся на обслуживании текущей торговой (коммерческой) деятельности предприятий и корпораций. Они формируют свои ресурсы на основе привлечения депозитов, в том числе и депозитов до востребования, предоставляют краткосрочные кредиты на цели, связанные с текущей деятельностью клиентов, проводят расчеты между ними, осуществляют консультационное обслуживание.

Инвестиционные банки специализируются на операциях с ценными бумагами, выступают организаторами эмиссий корпоративных акций и облигаций, проводят их первичное размещение, часто выступая в роли гарантов (надписателей), осуществляют посреднические операции на вторичном рынке ценных бумаг и т. д.

Депозитный банк - это банк, который специализируется на привлечении временно свободных денежных средств частных лиц, предприятий, государственных организаций, предоставлении за счет этих средств на непродолжительное время (чаще всего на 3 - 6 месяцев) ссуд и учетных операциях с краткосрочными коммерческими векселями. Он может также осуществлять и различные доверительные операции. Депозитным банкам законодательно запрещалось принимать вклады на срок более двух лет. Таким образом, депозитные банки специализируются в основном на привлечении депозитов и выдаче краткосрочных кредитов клиентуре.

Специализированные банки часто являются высокоэффективными. Прибыль от одной или нескольких хорошо отработанных, профессионально выполненных операций может быть настолько велика, что деятельность в других сферах специализированным банкам не требуется. Во многих странах, согласно статистике, различия универсальных и специализированных банков становятся все более расплывчатыми и спорными. Даже в тех странах, где преобладают специализированные банки, фактически многие из них превратились в универсальные. Специализированные банки могут иметь долю участия в других банках.

С точки зрения функциональной специализации наиболее распространенными видами банков являются инвестиционные, ипотечные, сберегательные.

Инвестиционные банки выполняют функцию организации эмиссии и размещения на рынке акций и облигаций промышленных и торговых компаний. Свои ресурсы они формируют путем выпуска собственных акций и облигаций, а также путем получения кредитов от коммерческих банков, в основном под залог размещаемых ценных бумаг.

Инвестиционные банки часто входят в состав банковских холдингов или являются дочерними обществами крупных финансовых компаний, оказывающих широкий спектр финансовых услуг.

Венчурный банк - это банк, создаваемый для кредитования «рисковых» проектов, например научно-технических работ с неопределенным или отдаленным по времени эффектом. Кредитные ресурсы венчурного банка формируются в основном за счет взносов государства, а также спонсорской поддержки. При успешном завершении научно-исследовательских и опытно-конструкторских работ банк получает учредительский доход, который определяется долей прибыли от внедрения инноваций.

Инновационный банк - это банк, кредитующий долгосрочные программы, связанные с научными исследованиями и разработками. Перспективность инновационного проекта определяют эксперты банка. Сроки погашения ссуд, условия их предоставления дифференцируются банком в зависимости от перспективных новаций, от стадии их осуществления и степени обеспечения ссуды гарантиями, в том числе государственными, и поручительством. Кредит может выдаваться и под акции компании, занятой реализацией научно-технической идеи. Получить сразу доход банк не может, но он нарабатывает капитал на реализации перспективных идей и разработок.

13. Центральные банки и основы их деятельности. Функции центральных банков.

• С точки зрения собственности на капитал центральные банки можно подразделить: на государственные, акционерные, смешанные.

Государственные банки — это банки, капитал которых принадлежит государству.

Одни центральные банки изначально создавались как государственные. Например, Немецкий федеральный банк (Дойче Бундесбанк), созданный в 1957 г., как и его предшественник — Рейхсбанк (1875). К таким центральным банкам относится и созданный в 1860г. Государственный банк, который впоследствии стал центральным эмиссионным банком России. Другие центральные банки сначала были частными (как, например, Банк Англии (1694), Банк Франции (1800), а затем были Национализированы.

Акционерные банки — банки, капиталом которых стали взносы учредителей.

Ярким представителем акционерных центральных банков является Федеральная резервная система США (ФРС), учрежденная Федеральным резервным актом в 1913 г. Капитал федеральных резервных банков образован за счет паевых взносов частных коммерческих банков, вступающих в члены ФРС. Несмотря на акционерную форму организации, ФРС принадлежит к числу важнейших государственных учреждений, руководство которых назначается президентом страны.

Смешанные центральные банки — это банки, в капитале которых вместе с государством участвует частный сектор.

Среди центральных банков этой группы, например, Банк Японии, основанный в 1882 г. По Закону 1942 г. только 55% уставного капитала банка принадлежит государству

Центральный банк выполняет следующие основные функции:

• осуществляет законодательно закрепленную эмиссионную монополию в отношении банкнот (общенациональных кредитных денег), которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств;

• является «банком банков» (коммерческие банки обязаны хранить часть своих кассовых резервов в центральном банке, эти резервы носят характер обязательных). Центральный банк устанавливает минимальное соотношение обязательных резервов с обязательствами банков по пассивам;

• является банкиром правительства (в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств, иногда центральный банк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета);

• осуществляет денежно-кредитное регулирование и обеспечение стабильности национальной валюты. Управление стоимостью денег происходит через управление денежной массой (объемом денег). В качестве инструментов валютной политики для управления денежной массой центральным банкам служат: политика минимального резерва; дисконтная и ломбардная политика; политика Открытого рынка.

Банк России:

• во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля;

• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

• является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

• устанавливает правила осуществления расчетов на территории Российской Федерации; проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

• осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

• осуществляет все виды банковских операций;

• осуществляет валютный контроль и валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты;

• определяет порядок расчетов с иностранными государствами;

• принимает участие в разработке прогноза платежного баланса страны и организует его составление;

• проводит анализ и прогнозирование состояния экономики страны, денежно-кредитных и валютно-финансовых отношений.

Основные функции Банка России — лицензирование банковской деятельности, контроль за деятельностью кредитных организаций, осуществление валютного регулирования и валютного контроля. В настоящее время Банком России проводится жесткая политика по отзыву лицензий на совершение банковских операций у кредитных организаций» следующих случаях:

• установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

• задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;

• установления фактов недостоверности отчетных данных;

• осуществления банковских операций, не предусмотренных лицензией;

• неисполнения требований федеральных законов, а также нормативных актов Банка России;

• неудовлетворительного финансового положения кредитной организации, неисполнения ею своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами.