Потребительский кредит

Залог должен быть оформлен в виде отдельного договора. Преимущество залога для банка состоит  в большой вероятности вернуть  кредит, поскольку в случае его  не возврата банк получает возможность удовлетворения своей претензии из стоимости заложенного имущества. Кроме того, право удовлетворения претензии кредитором по кредитной сделке с залогом является преимущественным перед рядом других кредиторов.

В залог, как правило, передается имущество  либо имущественные права, права  пользования или владения имуществом. Обеспечением кредита могут быть товарно-материальные ценности, ценные бумаги, валюта, расчетные документы  и т.п., за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью заемщика, в частности требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью.

Залогом может стать имущество, которое  уже находится в залоге в обеспечение  предыдущих требований, такой залог  называется последующим залогом. При  использовании последующего залога фирма-заемщик обязана сообщить каждому последующему кредитору-залогодержателю  сведения обо всех существующих на данный момент времени залогах данного  имущества. Ценности, реализация которых  затруднена, принимаются банками  в залог с большими оговорками.

По условиям залога заложенное имущество может  остаться у заемщика либо передаваться во владение кредитору. Залогодержатель  обычно принимает ценные бумаги и  иностранную валюту, а другие предметы оставляет у залогодателя. Предмет  залога может быть оставлен у заемщика под замком или печатью кредитора, а также с наложением знаков, свидетельствующих  о залоге. Такой залог называется твердым. При залоге имущественного права, подтвержденного ценной бумагой, последняя может быть передана на хранение нотариусу.

В зарубежной кредитной практике принято, что  отношение суммы кредита к  сумме залога должно составлять: под  товарно-материальные ценности — не более 85% их стоимости; под обязательства  дебиторов в зависимости от их надежности — от 50 до 90%; под акции  — до 80%; под государственные ценные бумаги — до 95% их рыночной стоимости.

Возврат банковского кредита может быть обеспечен также поручительством  или банковской гарантией.

По договору поручительства поручитель обязывается  перед кредитором третьего лица отвечать за исполнение последним его обязательства  полностью или частично. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и фирма-должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником. Договор может предусматривать для поручителя как субсидиарную (единоличную), так и солидарную с должником ответственность.

Поручительство  прекращается: после возврата кредита  банку фирмой-заемщиком; в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника, а также в  случае истечения указанного в договоре поручительства срока, на который оно  дано.

Банковская  гарантия — это письменное обязательство  кредитной организации, выданное по просьбе другого лица — принципала, уплатить кредитору принципала —  бенефициару в соответствии с  условиями даваемого гарантом обязательства  денежную сумму по представлении  бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Фирма использует банковскую гарантию также для дополнительного  привлечения заемного капитала, при  этом важна цена банковской гарантии, которая в совокупности с процентом  за кредит должна обеспечивать требование самоокупаемости. Фирма должна убедиться  в том, что гарант выполнит свои обязательства  перед бенефициаром при получении  от него соответствующего требования и документов.

Принцип целевого характера кредита распространяется на многие кредитные операции и выражается в обязательности целевого использования  финансовых средств, полученных от кредитора. Практическое выражение этот принцип  находит в соответствующем разделе  кредитного договора, в котором устанавливается  конкретная цель выдаваемого кредита. Нарушение обязательства целевого использования кредита может  стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного  ссудного процента.

 Характеристика этапов потребительского кредитования

Рассмотрим  этапы кредитного процесса:

1. Знакомство  с потенциальным заемщиком.

На этом этапе изучаются сфера деятельности клиента, состояние дел в данном бизнесе на текущий момент и в  перспективе, правовой статус организации-заемщика; определяется цель кредита и ее соответствие текущей кредитной политике банка, устанавливаются вид кредита, срок, источники возврата основного долга  и уплаты процентов.

2. Оценка  кредитоспособности заемщика и  риска, связанного с выдачей  кредита. Изучается репутация  заемщика, его кредитная история.

На основании  анализа представленных клиентом документов, рассчитанных коэффициентов платежеспособности и кредитоспособности оценивается  возможность клиента вернуть  кредит в срок. Это такие документы  как:

- Документы,  подтверждающие правоспособность  заемщика: паспорт или заменяющий  его документ, другие документы  (по требованию банка)

- Документы,  характеризующие финансовое состояние  заемщика: для физических лиц  это справка с места работы  о доходах и размере производимых  удержаний; для граждан-предпринимателей- декларация о полученных доходах,  заверенная налоговой инспекцией; и другие документы (по требованию  банка)

- Документы,  обеспечивающие возможность проведения  и обосновывающие эффективность  кредитуемого мероприятия

- Документы,  представляемые заемщиком для  выбора способа обеспечения возвратности  кредита: документы, подтверждающие  право собственности на предметы  залога, их реальную рыночную  стоимость; страховой полис на  закладываемое банку имущество;  документы, подтверждающие правоспособность  и характеризующие финансовое  положение поручителя или гаранта;  другие документы (по требованию  банка).

Изучаются и оцениваются вторичные источники  погашения кредита, т. е. обеспечительные  обязательства, а также оценивается  качество кредита в целом.

Заключение  на выдачу кредита включает:

- развернутую  полную характеристику самого  заемщика (его статус, репутация  в деловых кругах, наличие положительной  кредитной истории; для физических  лиц: возраст, наличие иждивенцев  и т.д.);

- оценку  его бизнеса, финансового положения,  плана доходов и расходов и  платежного календаря на период  кредитования;

- характеристику  самого объекта кредитования, способов  обеспечения кредита и основных  источников его погашения;

- оценку  реальности сроков возврата основного  долга и процентов, а также  оценку кредитного риска банка  по данному кредиту.

Окончательное решение о выдаче кредитов в соответствии с полномочиями по принятию решений  выносят начальник кредитного отдела, кредитный комитет банка (или  филиала банка), Правление банка.

3. Документальное  оформление и выдача кредита

Кредитное подразделение банка оформляет  кредитный договор и договор  обеспечения, юридический отдел  банка проводит правовую экспертизу текстов заключаемых договоров  и визирует их.

Структура кредитного договора: общие положения, права и обязанности заемщика, права и обязанности банка, ответственность  сторон, порядок разрешения споров, срок действия договора, юридические  адреса сторон.

Выдача  кредита производится на основании  распоряжения кредитного подразделения  бухгалтерскому подразделению банка  за подписью уполномоченного должностного лица

В распоряжении должны быть указаны

• наименование заемщика и номер его расчетного счета, на который перечисляется кредит
• номер и дата кредитного договора (соглашения)
• способ предоставления кредита
• сумма предоставляемых средств (лимит кредитования)
• срок уплаты процентов и размер процентной ставки
• сроки возврата кредита (с указанием дат и суммы)
• вид обеспечения и его сумма
• группа кредитного риска

Кредитный мониторинг.

После выдачи кредита Банк осуществляет контроль над его использованием и ходом  исполнения бизнес-плана. В связи  с этим в кредитном договоре предусматривается  предоставление заемщиком Банку  бухгалтерской, налоговой отчетности и других финансовых документов в  период действия договора.

Мониторинг включает в себя:

• контроль целевого использования кредита;
• контроль соблюдения графика реализации проекта;
• контроль соблюдения заемщиком графика использования кредита;
• контроль над своевременным обслуживанием и погашением кредита;
• контроль выполнения другими участниками проекта своих обязательств в соответствии со структурой финансирования проекта;
• контрольные выезды на место;
• реструктурирование схемы финансирования в случаях необходимости;
• подписание дополнительных соглашений к кредитному договору (по результатам рассмотрения их на кредитном комитете);
• принятие мер при возникновении угрозы невыполнения обязательств по реализации проекта, или просрочки и невыполнения обязательств по кредитному договору.

Погашение кредита

Погашение кредита физическими лицами производится путем перечисления денежных средств  с их банковских счетов на основании  их письменных распоряжений; перевода денежных средств через органы связи  или другие кредитные организации; взноса наличных денег в кассу  удержания из сумм, причитающихся  на оплату труда.

2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ

2.1 ОЦЕНКА РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ

 

На сегодняшний день, как показывают исследования, рынок потребительского кредитования в России имеет видимую  тенденцию к оживлению. Данное явление  является следствием объективных причин, связанных со стабилизацией экономической  ситуации в мире. Рост кредитных  портфелей в потребительском  кредитовании наблюдается в банках, которые имеют долю государственного капитала, а также в региональных банках.

Немаловажную роль в стабилизации на рынке потребительского кредитования в России сыграло и повышение  материального благосостояния населения. Некоторое оживление на кредитном  рынке наметилось благодаря небольшому снижению процентных ставок по потребительским  кредитам для частных лиц. Имеется  также тенденция к тому, что  банки предоставляют более либеральные  условия кредитования, обеспечивая  большему числу заемщиков использовать банковские потребительские кредиты. Требования к заемщикам также  несколько смягчились, обеспечивая  доступ к банковским финансовым средствам  большему числу потенциальных клиентов.

На рынке потребительского кредитования в России отмечается отчетливая тенденция  к увеличению программ потребительского кредитования в доле кредитных продуктов, которые банки готовы предложить физическим лицам. Следует обратить внимание на то, что заемщики также стараются обезопасить себя от кредитных рисков, предпочитая работать с государственными банками – как с более надежными и стабильными, на взгляд большинства, кредитными организациями. На рынке потребительского кредитования в России именно за государственными банками наблюдается наиболее активный прирост объемов потребительского кредитования. Более всего востребован на настоящий момент потребительский кредит краткосрочный и среднесрочный. На нашем ресурсе каждый желающий имеет возможность ознакомиться с обзором банков, рассчитать платежи и даже подать заявку на кредит.

Рассмотрим  развитие потребительского кредитования поэтапно за 2010-2013 годы.

В конце 90-х - начале 2000-х годов  произошел  колоссальный прирост объема банковского  кредитования населения. На динамику совокупного  валового дохода, получаемого банками  от розничного кредитования, оказывали  воздействие два противоположных  фактора: с одной стороны, уменьшение процентной маржи способствовало снижению доходности этого бизнеса, с другой - увеличение объема кредитования способствовало  ее росту. 

Динамика  банковского кредитования в последние  годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом  российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2013 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 % больше чем на то же число 2010 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2012 года (Таблица 3).