Потребительский кредит

Анализ состояния рынка потребительского кредитования в России показал, что  в данный момент он явно не соответствует  потребностям общества, так как отсутствует  четкое правовое регулирование процедуры  кредитования, что вынуждает правоприменителя применять нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства. Предпринимаемые в последнее  время попытки устранить законодательный  пробел в области потребительского кредитования не достигают истинной цели потребительского кредитования, и поэтому остается довольно много  проблем, требующих скорейшего решения.

2.2 ОСНОВНЫЕ МЕТОДИКИ ОЦЕНКИ  КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ БАНКАМИ  В ПРОЦЕССЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ.

Существует  два метода оценки кредитоспособности.

• Системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленного кредита.

При экспертных оценках кредитоспособности клиента  банки полагаются на общеэкономический  подход, т.е. банки анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку как личных качеств, так и  финансового состояния заемщика.

В международной  практике такому методу уделяется большое  внимание, развивается соответствующая  сеть мониторинга, анализирующая кредитную  историю потенциальных заемщиков.

• Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов.

Балльные  системы оценки создаются банком на основе факторного анализа. Эта система  использует накопленную базу данных «хороших», «надежных» и «неблагополучных»  кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов — более объективный  и экономически обоснованный метод  принятия решений, чем экспертные оценки.

В первый раздел вносятся данные о служащем банка, выдающем кредит, вид и сумма  кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых  платежей, дата предоставления кредита, день месяца, выбранный клиентом для  ее погашения, приводится ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения кредита  со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых  платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел программы вводятся данные о  профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Третий  раздел — финансовое положение клиента  — содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах, соотношении доходов и расходов.

Системы балльной оценки обладают тем несомненным  преимуществом, что они позволяют  быстро и с минимальными затратами  труда обработать большой объем  кредитных заявок, сократив, таким  образом, операционные расходы. Кроме  того, они представляют собой и  более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным  опытом работы. Это позволяет сокращать  убытки от выдачи безнадежных кредитов.          В системах скоринга обычно применяют дискриминантные модели или аналогичный по сути метод логистической регрессии (логит). В них используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, то при отсутствии другой компрометирующей информации кредит будет предоставлен. Если же балл потенциального заемщика не достигает критического уровня и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В число важнейших переменных, используемых в подобных системах, входят рейтинги кредитного бюро, сведения о семейном положении, числе иждивенцев, наличие дома в собственности, об уровне дохода, о наличии домашнего телефона, количестве и видах банковских счетов, роде занятий и продолжительности работы на последнем месте.

Кредитный скоринг обычно базируется на данных заявки на потребительский кредит и  предусматривает присвоение соответствующим  пунктам некоторого балла (от 1 до 10). Осуществив ввод в компьютер необходимой  информации, служащий банка по сумме  набранных баллов получает заключение, можно ли выдавать кредит.

Заявка  и интервью с клиентом

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку,  где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение.

Рейтинговая система позволяет оценивать  кредитоспособность самого Клиента  и определять рейтинг кредитного продукта. Кредитоспособность Клиента  определяется на основе анализа его  финансового состояния и бизнес - показателей.

Финансовое  состояние оценивается на основе анализа:

• Имущественного положения Клиента
• Ликвидности
• Финансовой устойчивости
• Дебиторской задолженности
• Кредиторской задолженности
• Прибыли

Оценка бизнес- показателей производится на основе анализа:

• Деловой активности
• Рентабельности
• Реализации и оборотам по счетам в Банке
• Кредитной истории
• Качества управления и деловой репутации
• Положения на рынке
• Оценки конкурентов

Рейтинг кредитного продукта определяется на основе анализа  кредитоспособности Клиента

В качестве обеспечения оцениваются:

• залоги
• гарантии
• поручительства

Рейтинг кредитных  продуктов определяется по 5-балльной системы. Рейтинг кредитного продукта является одной из компонент, влияющей на размер процентной ставки по кредиту (платы за кредитный риск)

2.3 РИСКИ, ПРИСУЩИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ кредитАМ

Сегодня ко всем своим продуктовым линейкам применяется единая практика риск-менеджмента, предполагающая управление финансовыми  рисками (включая кредитные, рыночные, валютные риски, риски ликвидности  и процентные риски) и операционными  рисками [5, c. 12]. Управление финансовыми рисками предполагает определение лимитов риска и контроль за тем, чтобы риск потенциальных убытков не выходил за рамки таких лимитов. Управление операционными рисками заключается в том, чтобы обеспечивать надлежащее функционирование внутренних процессов и процедур для минимизации подверженности Банков прочим внутренним и внешним факторам риска. Стратегия риск-менеджмента Банков имеет несколько основных составляющих: управление рисками, выявление рисков, а также оценка рисков и контроль рисков.

Все финансовые риски условно можно  разделить на ряд исчерпывающих  групп:

- рыночные риски;

- кредитные риски;

- риски ликвидности;

- операционные риски [5, c. 17].

Инфляционный риск в условиях инфляционной экономики выделяется в самостоятельный  вид финансовых рисков. Этот вид риска характеризуется возможностью обесценения реальной стоимости капитала (в форме финансовых активов предприятия), а также ожидаемых доходов от осуществления финансовых операций в условиях инфляции. Так как этот вид риска в современных условиях носит постоянный характер и сопровождает практически все финансовые операции предприятия, в финансовом менеджменте ему уделяется постоянное внимание.

Процентный риск состоит в непредвиденном изменении процентной ставки на финансовом рынке (как депозитной, так и кредитной) [17, c. 36]. Причиной возникновения данного вида финансового риска (если элиминировать раннее рассмотренную инфляционную его составляющую) является изменение конъюнктуры финансового рынка под воздействием государственного регулирования, рост или снижение предложения свободных денежных ресурсов и другие факторы. Отрицательные финансовые последствия этого вида риска проявляются в эмиссионной деятельности предприятия (при эмиссии как акций, так и облигаций), в его дивидендной политике, в краткосрочных финансовых вложениях и некоторых других финансовых операциях.

 Депозитный риск отражает возможность невозврата депозитных вкладов (непогашения депозитных сертификатов) [26, c. 182]. Он встречается относительно редко и связан с неправильной оценкой и неудачным выбором коммерческого банка для осуществления депозитных операций предприятия. Тем не менее случаи реализации депозитного риска встречаются не только в нашей стране, но и в странах с развитой рыночной экономикой.

Кредитный риск имеет место в финансовой деятельности предприятия при предоставлении потребительского кредита покупателям [26, c. 184]. Формой его проявления является риск неплатежа или несвоевременного расчета за отпущенную предприятием в кредит готовую продукцию, а также превышения расчетного бюджета по инкассированию долга.

Современный этап развития международного финансового  сообщества выдвигает проблему управления рисками в число самых приоритетных. Более того, не без оснований можно  утверждать, что в постоянно усложняющемся  и взаимозависимом мире финансовых рынков и продуктов шанс на успех  имеют только те организации, которые  могут контролировать свои риски  и эффективно ими управлять. Риск-менеджмент необходим работникам казначейств, менеджерам по управлению портфелем, специалистам по контролю за рисками и управлению ими. Сегодня особое внимание уделяется задаче управления консолидированным финансовым риском, что объясняется рядом серьезных изменений, произошедших за последние пять-десять лет на мировых финансовых рынках.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется  основная часть чистой прибыли, отчисляемой  в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты  различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных  ресурсов. Средства банка формируются  за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем  выпуска долговых ценных бумаг и  т. д.

Кредитная сделка предполагает взаимоотношения  двух субъектов- кредитора и заемщика, кредитор передает заемщику объект сделки - ссуженную стоимость - на условиях срочности, возвратности, платности, но при этом остается собственником  объекта сделки. В каждой кредитной  сделке для кредитора присутствует элемент риска: невозврата ссуженной  стоимости заемщиком (по разным причинам) неуплаты процентов по ссуде, нарушения  сроков возврата.

Кредитный риск представляет собой  риск возникновения у банка убытков  вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником  финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора [17, c. 22].

То есть, при кредитовании возникают  риск невозврата заемщиком суммы  кредита, риск невыплаты процентов  по ней, а также риск несвоевременной  уплаты основной суммы долга и  процентов, кроме этого существует риск неисполнения заемщиком каких-либо пунктов договора кредита.

Кредитные операции важны для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация потерь Банка в случае невозврата кредита.

Управление кредитным риском - это  и процесс и сложная система. Процесс начинается с определения  рынков кредитования, которые часто  называются «целевыми рынками». Он продолжается в форме последовательности стадий погашения долгового обязательства.

Управление кредитным риском требует  от банкира постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность  – риск» банкир вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего  риска. Он должен проводить политику рассредоточения риска и не допускать  концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато  серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высокоприбыльные) проекты. За этим внимательно наблюдают банковские контрольные органы в ходе периодических  ревизий. Управление кредитным риском является основным содержанием работы Банка в процессе осуществления  кредитных операций и охватывает все стадии этой работы – от анализа  кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования. Управление кредитным риском составляет органичную часть управления процессом  кредитования в целом.