Автор работы: Пользователь скрыл имя, 27 Января 2014 в 10:15, курсовая работа
В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды.
В настоящей работе будет исследована тема: «Потребительский кредит: разновидности и современная практика организации»
Введение 3
1Теоретические аспекты организации потребительского кредитования 6
1.1 Теоретические аспекты организации потребительского кредитования 6
1.2 Основные подходы банка при проведении кредитных операций 16
2. Потребительское кредитование в современной России 24
2.1Оценка рынка потребительского кредитования в современной России 24
2.2Основные методики оценки кредитоспособности, применяемые банками в процессе потребительского кредитования 36
2.3 Риски, присущие потребительским кредитам 39
3.Международный опыт организации и развития потребительского кредитования населения. 46
Заключение 56
Срисок использованных источников 58
Управление кредитным риском осуществляется
в следующей
Кредитный риск зависит от внешних
(связанных с состоянием экономической
среды, с конъюнктурой) и внутренних
(вызванных ошибочными действиями самого
банка) факторов. Возможности управления
внешними факторами ограничены, хотя
своевременными действиями банк может
в известной мере смягчить их влияние
и предотвратить крупные
Итак, понятно, почему кредитные риски необходимо минимизировать. Наиболее распространенными в практике банков мероприятиями, направленными на снижение кредитного риска являются:
В практике банков все большее распространение
получает первый метод – оценка
кредитоспособности заемщика, который
основывается на бальной оценке ссудополучателя.
Этот метод предполагает определение
рейтинга клиента. Критерии, по которым
производится оценка заемщика, строго
индивидуальны для каждого
Существуют различные подходы к определению кредитного риска для физического лица, начиная с субъективных оценок специалистов банка, основанных на личном опыте и на впечатлении о конкретном клиенте, и заканчивая автоматизированными системами оценки риска, созданными с использованием математических моделей. Каждая кредитная организация, конечно, сама определяет, какими методами пользоваться, но мировой опыт показывает, что основанные на математических моделях системы являются более действенными и надежными. Одной из таких прогрессивных моделей оценки кредитного риска, использующей математические алгоритмы, является скоринг.
Риски, возникающие в процессе потребительского кредитования, нужно хеджировать.
Хеджирование кредитных и
Учитывая невозможность
При таком подходе банк не защищен от неблагоприятных изменений на рынке и может понести большие финансовые потери. Стратегия хеджирования стабилизирует прибыль за минимального уровня риска и предоставляет возможность получить одинаковые результаты вне зависимости от изменчивости финансовых рынков. Выбор стратегии зависит от многих факторов, и прежде всего - от склонности банка к риску.
Однако не всегда выбор стратегии
управления рисками является внутренним
делом. Некоторые банки могут
не позволить своим клиентам спекулировать.
При оказании услуг клиенту банк
имеет право настаивать на хеджирование,
поскольку риски, которым подвергается
клиент, могут привести к убыткам
самого банка. В некоторых странах
органы банковского надзора запрещают
коммерческим банкам проведение операций
спекулятивного характера. А иногда
руководство банка
В последние годы происходит постепенное
улучшение экономической
Потребительские кредиты предназначены для удовлетворения заемщиками своих потребностей. Преимуществами данного вида кредита являются большое разнообразие его видов, простота оформления и кредитование любой потребности клиента.
На сегодняшний день самыми распространенными способами получения кредита являются кредитные карты и кредит наличными. Оба эти способа очень удобны, не смотря на разные условия и разные предназначения. Преимуществом кредита наличными является максимальная сумма денежных средств, предоставляемая заемщику, на которые он может сделать больше покупок. Еще одно преимущество – проценты по кредитам наличными обычно ниже, чем проценты по кредитным картам. С другой стороны с помощью кредитной карты можно решить много финансовых задач. Она легка в обращении и позволяет быстро снять необходимую сумму денег на оплату ежедневных нужд.
В последнее время банки стали предлагать своим заемщикам принципиально новые виды потребительских кредитов, но в то же время, популярными остаются и проверенные временем кредиты.
Давайте рассмотрим все виды потребительских кредитов и оценим их преимущества:
нужды. Его может оформить любой дееспособный гражданин, причем от него не потребуется объяснений, на что он собирается его потратить. Так как кредит является многоцелевым, от заемщика не потребуют документально подтвердить расходование средств.
обладает популярностью. Если вам меньше 30 лет, и вы находитесь в законном браке, вы имеете право воспользоваться данным кредитом. Кредиты молодым семьям выдаются как универсальные, так и целевые. Самое главное преимущество – низкая ставка по процентам.
подразумевающий отсрочку выдачи денег. Кредит оформляется на конкретный промежуток времени в рамках периода действия кредитной линии. К примеру, заемщик не может сейчас сделать покупку, но как только сможет это сделать, банк обязан сразу выдать ему необходимую сумму денег.
сегодняшний день большой спрос среди заемщиков. Он по своим условиям очень похож на ипотечный кредит, единственное отличие в том, что заемщику не нужно отдавать в залог купленную недвижимость.
предназначен
для покупки товаров с
оформляют в том случае, если необходимо оплатить дорогостоящее лечение, путешествие в другую страну, образование, ремонт или строительство.
неоднократно пользующимися услугами одного и того же банка. Если клиент ответственно относился ко всем своим предыдущим кредитам, с ним заключают договор на выгодных условиях. Его могут ждать низкие проценты по кредиту и отсутствие первоначальной оплаты. Такие клиенты нужны банку, ведь многие риски в этом случае сводятся к минимуму.
материальных ценностей, является очень удобным и простым видом кредита. Как только вы в документальной форме подтверждаете владение какой-либо материальной ценностью, вам выдают нужную сумму денежных средств. Это говорит о том, что банк не будет проверять платежеспособность клиента, и не будет требовать от него справки о доходах.