Потребительский кредит

Сейчас нормы  потребительского кредитования прописаны  в Гражданском кодексе РФ и  Законе о банковской деятельности. А для того, чтобы потребителю  было легче ориентироваться в  предложениях банков, были разработаны  Стандарты раскрытия информации при предоставлении потребительских  кредитов.

Они созданы в  виде рекомендаций кредитным организациям Федеральной Антимонопольной Службой  России совместно с Центральным  банком Российской Федерации и Конфедерацией  обществ потребителей.

Эти стандарты  направлены на:

• защиту конкуренции на рынке финансовых услуг,

• повышение прозрачности деятельности кредитных организаций,
• формирование более полного представления населения об услугах

кредитных организаций, повышения доверия к ним.

Основной  принцип Стандартов раскрытия информации при предоставлении потребительских  кредитов — предоставление потенциальным  заемщикам до заключения кредитного договора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования  и возврата потребительского кредита  в стандартизированной форме.

Несмотря  на все сложности, спрос на потребительские кредиты в России постоянно повышается, а значит, рынок имеет все шансы на прогрессивное развитие. Желая обеспечить качественный кредитный портфель в сегменте потребительского кредитования, банки заняты поиском наиболее надёжных категорий заёмщиков. В числе последних могут выступать граждане, имеющие престижные и высоко оплачиваемые профессии, а также те, кому гарантирована поддержка государства. Именно для этих категорий заёмщиков снижаются ставки и оптимизируются условия оформления кредитов. Остальным, увы, придётся довольствоваться подорожавшими кредитными продуктами.

Ознакомимся с различными новыми предложениями  от банков о потребительском кредитовании.  

Кредит  для военнослужащих.

Военные сегодня становятся привилегированной  кастой, представители которой могут  рассчитывать не только на всестороннюю поддержку государства, но и льготные кредитные программы. Так, Банк «Зенит»  разработал для военнослужащих льготный потребительский кредит, размер которого может составлять от 30 тысяч до 1 миллиона рублей. Срок кредитования –  от 1 до 7 лет. Процентная ставка минимальная  для данного вида страхования  и составляет от 16,5 до 20% в год. Стоимость  кредита зависит от суммы, а если у заёмщика оформлен полис страхования  жизни и здоровья, банк уменьшает  ставку на 1%. Кредит предоставляется  без залога и поручителей. В течение  первого месяца уплачиваются только проценты с заёмной суммы, а со второго начинается погашение основного  долга. Для подачи заявки необходимы паспорт, справка с места работы, военный билет и справка о  доходах. На рассмотрение заявки уходит два дня, само кредитное решение  действительно в течение трёх месяцев.

Потребительский кредит «Персональный» стал доступнее 

Процесс снижения стоимости кредитов наличными  без залога и поручителей поддержал  Райффайзенбанк. Так, с 1 апреля по 31 мая 2013 года в банке можно оформить кредит «Персональный», стоимость которого составляет от 14,9% до 18,9% годовых. Ранее  ставка по данному продукту равнялась 20,5–23,5% годовых, то есть снижение составило 4,6–5,6 п. п. Кредит относится к числу  беззалоговых, при его оформлении не насчитываются ни комиссии, ни дополнительные платежи. Заёмщик может оформить страхование жизни и здоровья, но данный факт никак не влияет на стоимость  кредита. Сумма кредитования – от 91 тысячи до 750 тысяч рублей; срок – от одного года до пяти лет. Заявка рассматривается в течение трёх дней.

Богородский банк предпочитает кредитовать выпускников  вузов и семейные пары 

Уникальные  кредитные предложения Богородского муниципального банка для «качественных  заёмщиков», к числу которых аналитики  кредитора относят клиентов, имеющих  высшее образование и семейные пары, стали ещё привлекательнее. Речь идёт о потребительских кредитах «Высший свет» и «Я и ты». В  настоящее время сняты ограничения  по минимальной сумме при досрочном  погашении кредита, тогда как  ранее ограничение составляло 5 тысяч  рублей. Срок рассмотрения кредитной  заявки – до трёх дней.  

«Высший свет» могут оформить лишь заёмщики, имеющие высшее образование плюс стаж не менее 5 лет по данному профилю. Максимальный срок кредитования –  три года, ставка составляет 22% (ранее  – 29%), величина кредита – от 500 тысяч  до 1,5 миллионов рублей (ранее –  от 75 тысяч до 1 миллиона рублей). Кредит выдаётся как под залог, так и  без обеспечения – это требование зависит от суммы кредитования.

«Я и  ты» – потребительский кредит для семейных пар, когда один из супругов является заёмщиком, а другой – поручителем. Ставка – от 22% до 29%, её размер зависит  от того, есть ли второй поручитель и  от полноты пакета документов. Срок кредитования – до 5 лет, сумма –  до 750 тысяч рублей. Дополнительные выплаты и комиссии отсутствуют.

Потребительские кредиты «Ренессанс Кредита».

Топ-менеджмент банка «Ренессанс Кредит» прогнозирует дальнейший рост кредитования физических лиц, и в связи с этим новая  стратегия банка на 2013 год основывается на дальнейшем повышении банковских ставок в данном сегменте. Ранее  банк предлагал фиксированную ставку по кредитам наличными без залога и поручителей, равную 19,9% годовых. Новые  условия кредитования предполагают применение так называемых «индивидуальных  ставок», которые варьируются в  пределах от 19,9 до 42,9%.

Величина кредита – от 30 тысяч  до 500 тысяч рублей; прокредитоваться можно на срок от 6 до 45 месяцев; кредитное  учреждение не требует ни обеспечения, ни документов, подтверждающих доход  заёмщика. Отсутствуют и комиссии за обслуживание и выдачу кредита. Но вместе с тем банк требует оформить страхование жизни и здоровья заёмщика, а также страхование  от потери работы. Форма выдачи кредита  – наличные, второй вариант –  перевод на кредитную карту, обслуживание которой банк осуществляет бесплатно, снятие средств в любом банкомате, расположенном на территории РФ, также  является бесплатным. Размер ставки определяется в зависимости от платёжеспособности заёмщика, а также она зависит  от того, оформлено ли страхование. 

Специальное предложение от Московского Кредитного Банка  
Посетители портала Банки.ру могут оформить кредит «Потребительский» от Московского Кредитного Банка. В том случае, если заявка будет подана через портал, ставка по кредиту будет снижена на 2 п. п. Как утверждают представители Банки.ру, это первое подобное предложение компании в области потребительского кредитования. Но если учесть, что ранее портал предлагал своим посетителям посредничество при оформлении кредитных карт и открытии депозитов, можно предположить, что Банки.ру пытается примерить на себя роль кредитного брокера. 

Рублёвая  минимальная ставка по беззалоговому  кредиту «Потребительский» равна 18% годовых, валютная – 13% годовых. Кредит можно оформить в размере до 3 миллионов рублей ($100 тысяч) на срок до 15 лет. Одно из обязательных условий, предъявляемых к заёмщикам –  регистрация на территории РФ. Срок рассмотрения заявки – до 3 дней, пакет  документов – паспорт и заполненная  анкета – минимален.

По словам экспертов, привлекательность данного  кредита очевидна: сниженная ставка; простота оформления; отсутствие залога и документов, подтверждающих уровень  дохода и занятость клиента; возраст  заёмщиков – от 18 до 68 лет; отсутствие требований по поводу регистрации в регионе выдачи кредита; отсутствие комиссий и других дополнительных выплат. 

Абсолют Банк делает упор на необеспеченном кредитовании 

Менеджмент  Абсолют Банка намерен в 2013 году сделать ставку на необеспеченном потребительском  кредитовании. Первым продуктом, который  банк представит своим клиентам, являются кредитные карты. В данный момент банк разрабатывает бонусную программу, способную привлечь потенциального клиента. Второй перспективный продукт  – ипотека. 

ВТБ – впереди  планеты всей! 

Эксперты  ВТБ ожидают, что в 2013 году рост розничного кредитования группы составит 25%, что  значительно выше средних прогнозируемых показателей рынка. Одновременно с  этим рост кредитования юридических  лиц планируется на уровне 15%. 

Сбербанк  плюс «М. Видео»

Вопреки расхожему мнению о том, что POS-кредитование – неперспективный  сегмент, на состоявшемся в апреле экономическом  форуме «Россия», между ОАО «Сбербанк  России» и компанией «М. Видео» было подписано соглашение о развитии POS-кредитования. Представители обеих  компаний весьма осторожно говорят  о перспективах сотрудничества: доля Сбербанка на рынке POS-кредитования сегодня составляет всего 4%, а партнёрство  банка и сети магазинов должно, в первую очередь, привлечь внимание потребителей к тому факту, что Сбербанк готов предложить своим клиентам самые разнообразные кредитные  продукты. 

Банк «БЦК-Москва»: тотальное снижение ставок! 

Небывалое для рынка потребительского кредитования снижение процентных ставок демонстрирует Банк «БЦК-Москва». Так, рублёвый потребительский кредит «На  любые цели» предоставляется  под 15,2-17% годовых, его валютный аналог можно оформить по ставке 11,7–13,3%. Прежние  показатели ставок – 17,2–18,8% и 13,7–15,3% соответственно. Одно из условий оформления кредита – поручительство физического или юридического лица. Величина кредита – от 500 тысяч до 2 миллионов рублей. 

Ставки по второму кредитному продукту – «На любые цели залоговый» –  уменьшены до 14,2-16% годовых (в рублях) и до 10,7–12,3% годовых (в валюте). Прежняя  величина ставок – 16,2–17,8% и 12,7–14,3%. В  виде залога могут выступать недвижимость или автотранспорт, залог подлежит обязательному страхованию. Сумма  кредитования – от 500 тысяч до 5 миллионов  рублей, срок – до 3 лет. 

Общее требование при оформлении кредитов – подтверждение дохода заёмщика справкой по форме 2-НДФЛ. Дополнительные платежи отсутствуют, кредитор не требует  оформления страхования жизни и  здоровья заёмщика, схема погашения  – аннуитетные или дифференцированные выплаты.

Несмотря  на все сложности, спрос на потребительские кредиты в России постоянно повышается, а значит, рынок имеет все шансы на прогрессивное развитие. Желая обеспечить качественный кредитный портфель в сегменте потребительского кредитования, банки заняты поиском наиболее надёжных категорий заёмщиков. В числе последних могут выступать граждане, имеющие престижные и высоко оплачиваемые профессии, а также те, кому гарантирована поддержка государства. Именно для этих категорий заёмщиков снижаются ставки и оптимизируются условия оформления кредитов. Остальным, увы, придётся довольствоваться подорожавшими кредитными продуктами.

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Потребительский кредит – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке  предметов потребления, товаров  длительного пользования, оплате бытовых  услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами  потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие  взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Роль  потребительского кредита заключается  в том, что он стимулирует эффективность  труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого  банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный  риск – риск невозврата ссуженной  стоимости и процентов по ней  заемщиком. Поэтому для банка  важной становится разработка комплекса  мероприятий по снижению риска кредитных  операций и управление кредитным  риском. Кредитный риск зависит от внешних и внутренних факторов. И  управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

Возможность получения кредитов и их стоимость  во многом связана с финансовым состоянием и репутацией заемщиков. Но в условиях, когда клиентами банков являются миллионы граждан, установить добросовестность конкретного лица, обратившегося  за кредитом крайне сложно. Для решения  этой задачи и были созданы кредитные  бюро, которые аккумулируют информацию о выданных кредитах в кредитных  историях заемщиков с их согласия. В дальнейшем, при выдаче новых  кредитов, любой банк в первую очередь  будет рассматривать тех заемщиков, которые имеют позитивную кредитную  историю, то есть добросовестно выплачивали  проценты по взятым ранее кредитам и своевременно погашали сам кредит.

В современной  России первые потребительские кредиты  стали выдаваться в 2000 году банком. В настоящий момент потребительское  кредитование переживает настоящий  бум своего развития. Большая доля кредитов принадлежит кредитам в  рублях.

Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный  банковский целевой кредит, кредитные  карты. Если раньше основная доля рынка  принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам  специалистов, в недалеком будущем  данный вид кредитов уступит сове лидирующее место кредитным картам, так как клиентам более интересны  длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Проблемы  российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности  обеих сторон в случае нарушения  кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора  информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных  сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих  обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное  законодательство в таких случаях  оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.