Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствовие

Коэффициенты эффективности (оборачиваемости) дополняют коэффициенты ликвидности и позволяют сделать  заключение более обоснованным. Если показатели ликвидности растут за счет увеличения дебиторской задолженности  и стоимости запасов при одновременном  замедлении их оборачиваемости, нельзя повышать класс кредитоспособности заемщика.

Коэффициент финансового  левериджа характеризует степень  обеспеченности заемщика собственным  капиталом. Варианты расчета этого  коэффициента различны, но экономический  смысл один: оценка размера собственного капитала и степени зависимости  клиента от привлеченных ресурсов. При расчете данного коэффициента учитываются все долговые обязательства  клиента банка, независимо от их сроков. Чем выше доля привлеченных средств (краткосрочных и долгосрочных), тем ниже класс кредитоспособности клиента. Окончательный вывод делают с учетом динамики коэффициентов  прибыльности.

Коэффициенты прибыльности характеризуют эффективность использования  всего капитала, включая его привлеченную часть.

2.2 Анализ кредитования в России

Экономический кризис и его  возможные последствия для банковского  сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования – это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.

Потребительский кредит становится одним из приоритетных направлений  розничного бизнеса, поскольку его  основой являются короткие деньги и  диверсификация рисков невозвратов  за счет распределения маленьких  кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков – физических лиц. Конечно же, последнее – менее вероятно.

Оценки возможности развития кредитования для всего банковского  сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что экономический  кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и  дороже для потребителя – это  связано с проблемами ликвидности  у банков. Кроме того, ужесточатся  требования к заемщику – в целях  уменьшения потенциальных рисков роста  просроченной задолженности. Темпы  роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.

В период кризиса большее  внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика. В условиях экономического кризиса банки стремятся максимально  снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. «Взыскание залогов – один из путей  защиты банков от недобросовестных заемщиков». Еще одним последствием кризиса  для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными  тенденциями – повышением стоимости  денег для самих кредитных  организаций. Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке  кредитования, но и ускорение инфляции.

Таким образом, первостепенные и очевидные для всех последствия  экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже  проявили себя в реальности нашей  жизни.

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РОССИИ

3.1 Перспективы  развития  потребительского кредита

Получение кредита - ответственный  шаг, требующий тщательного анализа  всех предстоящих расходов. Банковские специалисты советуют обращать внимание на степень надежности банка и  тщательно читать кредитный договор перед его подписанием.

Сегодня ситуация на рынке  потребительского кредитования весьма неоднозначная. Прогнозы о развитии сектора потребительского кредитования в 2009 году делятся на две части: прогнозы относительно первого полугодия  и те, что касаются периода с  июля по декабрь. В первом полугодии, которое, уже началось, аналитики  единодушно предсказывают спад объемов  кредитования населения. Эксперты видят  три главные причины сложившегося положения: во-первых, ухудшение платежеспособности населения страны, во-вторых, неблагоприятные  макроэкономические факторы, в-третьих, «заградительные меры» самих  банков. Падение платежеспособности населения вызвано резким сокращением  рабочих мест, приостановкой роста  зарплат, снижением темпов производства и потребления. В таких условиях люди не захотят брать кредит.

Тенденция ухудшения платежеспособности потенциальных заемщиков в связи  со снижением уровня зарплат. Поскольку  риски сейчас повышены, то и уровень  требований банков достаточно высок. Они  требуют от клиентов доказательства по обеспечению кредита и уровню доходов, а также кредитные истории. Сейчас эти показатели рисков жестче оцениваются, что первую очередь  отражается на повышении процентной ставки. Идя навстречу заемщику, банки могут провести реструктуризацию долга, но только если при этом кредит будет отнесен к определенной категории. Если это будет третья или четвертая категория, то банкам придется создавать стопроцентные  резервы. А так как это невыгодно для них и очень накладно, то им проще потерять, обанкротить клиента, т.е. забрать его активы. Поэтому представители банков обращались в АРБ с предложением о том, чтобы совместно выработать единую политику по поводу проведения реструктуризации долгов.

Второй упомянутый фактор – ухудшение макроэкономических условий – не зависит ни от конкретных заемщиков, ни от отдельных банков, а является результатом общего снижения темпов развития мировой экономики  в условиях глобального финансового  кризиса. Третий фактор уменьшения общей  доли потребительских кредитов на рынке  кредитования – это ужесточение  требований к заемщикам от самих  банков. Он также негативно скажется на этом сегменте продуктовой линейки  банков. В условиях нестабильности все кредитные организации делают акцент не на количестве выданных кредитов, а на качестве потенциальных заемщиков. Основная тенденция – максимальное снижение рисков – останется ведущей  мотивацией всех игроков банковской сферы. «Сейчас кредитные организации  идут не по пути наращивания кредитного портфеля, а по пути минимизации  рисков, – подтверждает Павел Ильин. – В частности, ряд банков установили порог первоначального взноса, подняли  процентные ставки по кредитам. Также  были пересмотрены правила оценки платежеспособности заемщика: например, для кредитора  важно, чтобы доход заемщика был  подтвержден официально. Корректировка  требований к заемщикам вызвана  желанием кредитных организаций  повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения  невозвратов, то есть направлена на повышение  финансовой устойчивости кредитора».

В прогнозах о потребительском  кредитовании аналитики расходятся. Негативные оценки становятся более  сдержанными, а ряд экспертов  вообще ожидают некоторого роста. В  краткосрочной перспективе мы увидим сокращение объемов потребительского кредитования и, как следствие, замедление его роста. Оптимистические же оценки развития рынка связаны с очевидной  необходимостью этого вида кредитов. Людям всегда нужны будут деньги, и долгий режим экономии все равно не исключает привлечения средств извне. К тому же полгода – достаточный срок для того, чтобы приспособиться к новым требованиям банков, снова найти потерянную работу с возможностью предоставления официальных справок о зарплате и прохождении испытательного срока.

В 2010 году потребительское  кредитование будет еще более  востребовано у населения. Банки  продолжат программы краткосрочного кредитования и при первых признаках  стабилизации будут пытаться расширить  пул потенциальных заемщиков  путем снижения ставок и отмены искусственно созданных сегодня ограничений  в виде завышенных требований к клиентам. Основные игроки этого сегмента банковской деятельности будут стремиться сохранить  лидирующее положение на рынке кредитования, и, безусловно, постараются использовать кризис в своих целях.

Основная борьба за заемщика между ними как раз может развернуться во второй половине 2009 года. Когда ставки у всех повышены и требования ужесточены, для увеличения прибыли придется совершать какие-то нетрадиционные шаги, чтобы привлечь клиентов. В  условиях растущей конкуренции на рынке  розничного кредитования основные игроки будут стремиться сохранить ставки по большинству продуктов на текущем  уровне. Некоторое повышение ставок можно ожидать в сегменте продуктов  с низкой доходностью для банков, таких как автокредиты или  ипотека. Таким образом, основной удар сместится на соседние сегменты кредитования, а это значит, что оформлять  потребительский кредит для приобретения, например, авто простым заемщикам  станет выгоднее, чем покупать машину по программе того же банка.

Общие объемы кредитования к уровню 2007 возрастут и будут  восстановлены в 2011 году. Двигателем роста станут неизменно высокие  цены на энергоресурсы (в первую очередь на нефть), что положительным образом скажется на доходах и потребительских расходах граждан РФ.

В виду того, чтобы объемы кредитования физических лиц по новой  активно набирали обороты, надо несколько  составляющих: восстановление платежеспособности населения и предприятий после  уровня 2007 года и отчетливость недорогого долгосрочного ресурса , из которого они могли бы продавать серьезные  объемы кредитов. До этого времени  оба эти параметра далеки от желаемого  уровня. Даже при сохранении позитивного  тренда в экономике не грех ожидать  восстановления докризисных объемов  кредитования далеко не ранее 2011– 2012 гг.

Пока кредитование населения, в отличие от кредитования бизнеса, снижается по сравнению с прошлым  годом.

В целом, совокупный кредитный  портфель российской банковской системы  в настоящее время соответствует  уровню начала текущего года, может  возобновить рост в первом квартале 2010 года, а по итогам следующего года может вырасти на 15%.

В прогнозный период потребительские  расходы будут сильно ограничены снижением объемов потребительского кредитования. Основное снижение объемов  кредитования будет приходиться  на 2009-2010 годы с возобновлением умеренного роста в 2011-2012 годах. В целом в 2012 году, полагают в Минэкономразвития, в реальном выражении кредитование населения будет оставаться на 6% ниже, чем в 2008 году. Таким образом, несмотря на низкую склонность населения  к сбережению, оборот розничной торговли в 2010 году увеличится не более чем  на 1,5%. В последующие годы восстановление выдачи банковских кредитов населению, в том числе автокредитование и потребительское кредитование, а также увеличение доходов населения  обеспечат рост розничного товарооборота  на 3,4-3,8% в 2011-2012 годах.

Структура товарооборота  будет ориентирована на более  дешевые продукты и товары и на сокращение приобретения товаров длительного  пользования. В структуре расходов домашних хозяйств на платные услуги, большая часть расходов будет  приходиться на оплату "обязательных" видов услуг, таких как жилищно-коммунальные, транспортные, услуги связи и отдельные  виды бытовых услуг

3.2 Совершенствование  потребительского кредитования

В настоящее время в  области потребительского кредитования активно ведется работа по многим направлениям.

Важным моментом является принятие Госдумой 22 декабря 2004 года закона «О кредитных историях». Законом  определяются понятие и состав кредитной  истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных  историй, регулируется связанная с  этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками  формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. Законом устанавливаются правовые и организационные основы для  формирования, обработки, хранения и  раскрытия бюро кредитных историй  информации, характеризующей своевременность  исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа, повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения  эффективности работы кредитных  организаций.

Основная цель бюро кредитных  историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа  и в совокупности составляющей кредитные  истории юридических и физических лиц. В кредитном бюро будет храниться информация, описывающая заемщика, его договор, а также информация о том, во время ли он возвращал кредит и на сколько добросовестно выполнял его условия. В законе особо отмечается, что передача кредиторам этой информации возможна только с разрешения самого заемщика.

Закон предлагает создать  при Банке России Центральное  бюро кредитных историй, в котором  будут накапливаться кредитные  истории юридических и физических лиц.

Закон вступил в силу с 1 июня 2005 года, за исключением положения  об обязанности предоставления кредитными организациями информации в отношении  всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в  государственный реестр бюро кредитных  историй. Данное положение вступило в силу с 1 сентября 2005 года.

Целесообразность создания кредитных бюро определяется удовлетворением  обоюдных интересов кредиторов и  заемщиков. Для кредиторов кредитное  бюро дает дополнительную возможность  проводить селекцию заемщиков по степени их надежности, основываясь  на истории его взаимоотношений  с другими кредиторами. Кредитное  бюро стимулирует заемщика к возвращению  кредитов, уменьшая риск недобросовестного  поведения. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить  вероятность предоставления проблемных кредитов. Соответственно, улучшается качество кредитного портфеля, сокращаются  расходы на создание резервов и достигается  более высокий финансовый результат  деятельности. Существенно и то, что через определенный промежуток времени по мере накопления информационных массивов снизятся затраты кредиторов на анализ заемщика, удешевится и ускорится  процесс получения достоверных  данных о партнерах. Для заемщиков  кредитное бюро открывает возможности  формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и  повышения их инвестиционной привлекательности. Наличие досье заемщика сокращает время принятия решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований. Тем самым кредитное бюро создает стимулы надежным заемщикам формировать свое досье.

Также в Министерстве финансов РФ разрабатывается проект закона о  потребительском кредитовании. Данный законопроект направлен прежде всего  на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий: