Потребительский кредит и его специфика

Процесс банковского  кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

1. рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
2. изучение кредитоспособности клиента;
3. подготовка и заключение кредитного договора;

4. кредитный мониторинг.

 

Рассмотрение  кредитной заявки.

Будущий заемщик, на беседу с кредитным инспектором, приходит с кредитной заявкой, содержащей исходные данные о запрашиваемой  ссуде, целях, на которые она предназначена.

В банках кредитная  заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов.

В них входят:

А) нотариально  заверенные копии учредительных  документов компании заемщика;

Б) Финансовый отчет, включающий баланс предприятия  заемщика и счет прибылей и убытков  за последние три года. Баланс отражает структуру активов, обязательств и капитала. Счет прибылей и убытков охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, ее распределении и отчислении в резервы, выплатах дивидендов и т.д.

В) отчет о движении кассовых поступлений. Отчет дает полную картину использования дефицита ресурсов, времени высвобождения фондов и  образования дефицита кассовых поступлений и т.д.

Г) внутренние финансовые отчеты, которые более  детально характеризуют финансовое положение компании, изменение ее потребностей в ресурсах в течение года, поквартально или помесячно;

Д) Данные внутреннего  оперативного учета. Эти данные, которые  содержатся в сводках, подготовленных для руководства компании – заемщика. Эти документы касаются текущих операций и продаж, величины запасов и т.д.

Ж) Прогноз  финансирования, который содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек производства продукции, дебиторской  задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях.

      Это прогнозный вариант балансовых  счетов и счетов прибылей и  убытков на будущий период, и  кассовом бюджете, который прогнозирует  поступление и расходование денежной  наличности (по неделям, месяцам,  кварталам);

З) Налоговые  декларации, как важный источник дополнительной информации.

И) Бизнес –  план;

     Ключевым моментом анализа любой  заявки и сопроводительных документов, а так же результатов бесед  является определение характера  заемщика и его кредитоспособности.

      При оценке кредитных заявок сотрудником кредитных отделов, предстоит проанализировать не только все вопросы с конкретным заемщиком, но и экономическую ситуацию, сложившуюся в регионе и отрасли, в которой он действует. Заявка заемщиков относительно кредитов, связанных с международными торгово-экономическими и финансовыми операциями, рассматриваются с учетом конъюнктуры мировых валютных рынков.

      В конечном итоге, кредитный  инспектор принимает решение  о продолжении работы с инспектором  или отказе ему.

 

Изучение  кредитоспособности заемщика.

          Оценка кредитоспособности предполагает  прежде всего  использование  показателей, характеризующих деятельность  заемщика с точки зрения возможности  погашения ссудной задолженности.

           При анализе кредитоспособности  используются различные источники информации:

А) материала, полученного непосредственно от клиента;

Б) материала  о клиенте, имеющемся в архиве банка;

В) сведения, сообщенные теми, кто имел деловые  контакты с клиентом (его поставщиками, кредиторами, покупателями его продукции, банками и т.д.);

Г) учетные  и другие материалы частных  и  государственных учреждений и агентов (отчеты о кредитоспособности, справочники  по инвестициям и т.д.). Не последнюю  роль могут играть фирмы, собирающие информацию о заемщиках и о  том, как они раньше погашали свои долги (т.е. кредитные истории).

           Существует множество различных  методик анализа финансового  положения клиента и его надежности  с точки зрения своевременного  погашения долга банку.

            Среди разнообразных методик обращает на себя внимание подход к этому вопросу Центрального банка РФ.

            Определяя надежность коммерческих  банков, ЦБ РФ применяет систему  оценки их финансового состояния,  базируясь на:

- расчете  обязательных нормативов;

- анализе общей финансовой отчетности, критериев проблемности  коммерческих банков и системы показателей их деятельности.

Не каждый может получить потребительский  кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно  знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю”, а она должна представлять собой:

Вы честный человек и у  вас есть желание выплачивать  долги, т.е. вы вовремя платили долги  в прошлом, что может навести  на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.

У молодых людей часто возникают  трудности с получением займов или  покупками в кредит, т.к. у них  ещё нет  “кредитной истории”. Но не стоит отчаиваться, чтобы получить кредит, следует доказать, что вы хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной “кредитной историей”. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую “кредитную историю”, вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. “Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности”.

 

Порядок предоставления кредита

В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансовокредитных учреждений делятся на несколько видов:

1. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.
2. Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

 

Заключение кредитного договора

         Кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

            Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.

            Первое условие: предмет договора.

            В нем фиксируется  договоренность  сторон о сумме кредита. Она  определяется финансовыми потребностями  и возможностями кредитора и заемщика.

            Второе условие: сроки и цели кредита.

            В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и %.

Срок кредита  наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

Сроки получения  и возврата кредита по договору могут  начисляться с момента:

• заключения договора;
• перечисления денежных средств кредитором или заемщиком;
• поступление средств заемщику или кредитору.

В кредитном  договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита.

В случаях, когда  срок возврата кредита договором  не установлен или не определен моментом востребования, суммы кредита возвращаются заемщиком в течение 30 дней со дня  предъявления кредитором требований об этом.

В кредитном  договоре должна быть указана не одна цель, а несколько или общее  направление использования кредита.

Третье условие:  ставки по кредиту.

При определении  ставки по кредиту надо учитывать  разные факторы.

а) стоимость для банка привлеченных средств /депозитов и кредитов/;

б) надежность заемщика и степень риска, связанного со ссудой;

в) расходы по оформлению и контролю за погашением кредита;

г)  характер отношений между кредитором и заемщиком и др.

Установка ставки по кредиту является одной из наиболее трудных задач. От уровня ставки зависит, возьмет ли заемщик  кредит или нет. Ставка должна быть  на разумном уровне.

Существует  ряд моделей установления ставки – это «стоимость плюс», «надбавки», «стоимость-выгодность» и др.

Например: «ставка  плюс» осуществляется путем суммирования следующих компонентов:

• стоимость для банка привлеченных средств в целях кредитования заемщика;
• банковские организационные расходы, в том числе заработная плата сотрудников кредитного управления, стоимость оборудования и материалов, необходимых для предоставления кредита и контроля над его погашения;
• маржа /компенсация банку/ за уровень риска невыполнения обязательств;
• ожидаемая прибыль по каждому кредиту.

Каждый указанный  компонент может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита. Хотя недостаток этой модели, является предположение, что банк точно знает свои расходы и может установить ставку по кредиту без учета фактора конкуренции со стороны других кредиторов.

Единицей  платы  за услуги банка, является годовой  процент, т.е. сумма, которую заемщик  обязан заплатить банку за пользование  кредитом в течение года. Но кредит предоставляется на разное время. По этому на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит. В договоре необходимо предусмотреть какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будут приниматься во внимание при погашении процента за пользование кредитом.

             И, наконец, заключительной части договора необходимо указать реквизиты банка – кредитора и заемщика:

• полное наименование сторон;
• юридический адрес;
• почтовый адрес;
• телефон /факс, телефакс/;
• банковские реквизиты сторон;
• идентификационный номер налогоплательщика;
• регистрационные реквизиты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава II. Опыт потребительского кредитования в зарубежных странах.

Потребительский кредит получил широкое распространение  в промышленно развитых странах  в первую очередь потому, что посредством  использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость  рынка по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это, в первую очередь, касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогие импортные товары, бытовую и оргтехнику.

Следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупка товаров длительного  пользования (durable goods), таких как  автомашины, бытовая техника и т. п. Так покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования.  Текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный) остаток, что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.