Правовые основы функционирования коммерческих банков РФ

· По степени кредитоспособности клиенты подразделяются на классы. Чаще всего банки используют шкалу  из пяти классов, присваиваемых клиентам в зависимости от ряда показателей, характеризующих их деятельность, в  том числе от доходности, качества обеспечения кредита и др. Некоторые  банки присваивают клиенту определенное число звезд (как гостинице) в  зависимости от степени заинтересованности в нем.

· По характеру обслуживания клиентов банка можно разделить  на группу с традиционным обслуживанием  и группу VIP-клиентов (клиентов, в  которых банк наиболее заинтересован). VIP-клиенты -- физические лица, обладающие высокими личными доходами, помещаемыми во вклад или на пластиковую банковскую карту.

· По принадлежности к сектору  экономики различают клиентов нефинансового  и финансового секторов.

Зачастую банки делят  своих клиентов по принадлежности к  отрасли народного хозяйства (промышленные, сельскохозяйственные, торговые и т.п.).

Особого внимания заслуживают  принципы взаимоотношений банка  с клиентами. Под принципами взаимоотношений  банка с клиентами понимают основы их деятельности, правила, которых им следует придерживаться. Принципы взаимоотношений  банка с клиентом затрагивают  обе стороны.

· Принцип взаимной заинтересованности предполагает сохранение взаимоотношений  банка и клиента благодаря  компромиссу, уступкам, основанным на реальных возможностях участников сделки.

· Принцип платности. Банк и предприятие -- коммерческие единицы, мотивом их деятельности является не только производство продукта, но и получение прибыли.

· Принцип рациональной деятельности -- это, прежде всего, принцип банковской деятельности. Но он соотносится не только с работой банка. Клиент потому и обращается в банк, что хочет рационально организовать свою деятельность, т.е. посредством денежно-кредитных платежей ускорить производство и обращение своего продукта.

· Принцип обеспечения  ликвидности. Ликвидность как способность  расплачиваться по обязательствам одинаково  важна для банка и для клиента. В отношениях друг с другом обе  стороны рассчитывают на сохранение своей ликвидности. Задача банка  состоит в том, чтобы сохранить  собственную ликвидность и обеспечить ликвидность своего клиента, предоставляя ему необходимые платежные средства.

· Принцип взаимной обязательности требует учета интересов противоположной  стороны, выполнения взаимных договоренностей. Обязательность во взаимоотношениях сторон важна для всякого делового человека, рассчитывающего на успех.

· Данный принцип тесно  соприкасается с принципом доверительных  отношений. Его больше всего связывают  с кредитными отношениями, которые  зачастую трактуются как отношения  доверия между кредитором и заемщиком.

· Не менее важен принцип  ответственности. Банки и клиенты  несут ответственность друг перед  другом в случае невыполнения принятых договоренностей.

· Банк и клиент как самостоятельные  субъекты руководствуются принципом  ответственности. Они могут требовать  лишь то, что предусмотрено соглашением, но не имеют права вмешиваться в повседневную деятельность друг друга. Исключение делается лишь для тех клиентов и банков, которые являются акционерами, обладающими долей в капитале, позволяющей им контролировать работу противоположной стороны.

· Принцип партнерских  отношений состоит в том, что  банк и клиент действуют по отношению  друг к другу как партнеры. Каждый клиент, вне зависимости от территориального расположения, сам определяет, услугами какого банка ему воспользоваться. В равной степени это относится  и к банку, который выбирает себе клиента. Ориентируясь на запросы клиента, работая на него, банк содействует  непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности  его производства, получению дохода, достаточного для воспроизводства. Обеспечивая клиенту доход, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме  ссудного процента или комиссии.

· В соответствии с принципом  договорных отношений основополагающие банковские операции (кредитные, депозитные и расчетные) оформляются договором. В более общем смысле, с точки  зрения права, здесь можно говорить о принципе законопослушания. Банк и его клиенты ведут свою деятельность с соблюдением установленных  законом правил.

· Принцип дифференцированности связан с индивидуальными особенностями клиентов. Характер кругооборота капитала, направление деятельности клиентов вызывают неодинаковый подход к организации их кредитно-расчетного обслуживания, особую организацию аппарата управления банка.

· Выделяют также этические  принципы банковской деятельности. Согласно Кодексу этических принципов  банковского дела, принятому на Съезде российских банков в 2002 г., основой профессиональной деятельности банков являются:

-понимание гражданского  и профессионального долга перед  обществом, государством, российскими  гражданами;

-признание равенства  участников гражданского оборота,  вовлеченных в сферу банковского  дела, уважение их прав и законных  интересов;

-максимальная прозрачность  профессиональной деятельности  при абсолютной надежности в  сохранении конфиденциальной информации  и сведений, составляющих банковскую  тайну;

-совершенствование корпоративного  управления и взаимоконтроля  за добросовестностью участников  рынка банковских услуг;

-безусловное соблюдение  взятых на себя обязательств  и гарантирование высокого качества  предоставляемых услуг;

-обеспечение разумной  рискованности банковских операций;

-полнота ответственности  за качество и результаты своей  работы;

-честная конкуренция,  противодействие недобросовестным  участникам банковской деятельности  и предание гласности фактов нарушений положений Кодекса;

-участие в противодействии  легализации доходов, полученных  преступным путем, и другим  противоправным деяниям;

-отказ от сотрудничества  с юридическими и физическими  лицами с сомнительной деловой  репутацией;

-установление и развитие  межнациональных и международных  профессиональных связей на основе  взаимоуважения и взаимопомощи.

· Принципом банковской деятельности является соблюдение законов, регулирующих деятельность кредитных организаций. В отношениях с деловыми партнерами банки:

-строят отношения на  взаимном доверии, уважении и  равноправии, не допускают необоснованной  критики деятельности партнеров;

-строго руководствуются  принципом ненарушаемости взятых на себя договорных и иных обязательств, вытекающих из деловых отношений или обусловленных ими;

-полностью, своевременно  и в строгом соответствии с  законом выполняют свои обязательства,  а также судебные решения в  случае возникновения споров;

-отдают приоритет переговорам  и поиску компромисса в случае  возникновения разногласий и  споров.

Сочетание деловых и нравственных принципов банковской деятельности позволяет банкам эффективнее реализовать  свою роль в экономике.

Права и обязанности банка.

Во взаимоотношениях друг с другом банк и его клиенты  имеют твердо установленные права  и обязанности, которые вытекают из договорных отношений и определяются банковским законодательством.

Права банка, как и всякого  юридического лица, охраняются законодательством  страны. Он вправе совершать экономические  операции и сделки в соответствии с его статусом, делая при этом все, что не запрещает закон и  разрешают банковское законодательство и нормы, установленные Центральным  банком Российской Федерации. При нарушении  прав банк имеет право защищать свои интересы в суде.

Обязанности банка. Банк должен выполнять обязательства, вытекающие из его договорных отношений с  клиентом. Банк обязан сохранять постоянство  в манере деятельности, анализировать  работу юридического лица не реже одного раза в год. На практике сбор сведений о клиентах и анализ деятельности крупных клиентов проводятся один раз  в квартал.

Банковская тайна. Важнейшая  обязанность банка -- сохранять в тайне дела клиента.

Раскрытие информации допускается  в четырех случаях:

1) с согласия клиента;

2) в интересах банка;

3) в общественных интересах;

4) в соответствии с  законом.

Информацию раскрывают в  интересах банка, например, если против банка начинаются процессуальные действия: чтобы защитить себя, он вынужден сообщать сведения без каких-либо ограничений.

Раскрытие информации допускается  в общественных интересах, если банку  становятся известны факты террористических действий клиента или торговые отношения  клиента с врагом в военное  время.

В ряде случаев раскрытие  информации неизбежно в силу принуждения  закона. По законодательству Российской Федерации банки и небанковские кредитные организации гарантируют  тайну операций, счетов и вкладов  своих клиентов и корреспондентов.

Информация по счетам и  вкладам физических лиц выдается банками этим лицам, судам, а также  органам предварительного следствия  по делам, находящимся в производстве, только с согласия прокурора.

За разглашение банковской тайны Банк России, коммерческие банки, небанковские кредитные, а также  аудиторские организации и их должностные лица и работники  несут ответственность, в том  числе возмещают нанесенный ущерб.

Права и обязанности клиента

Банковское законодательство обеспечивает клиенту права:

· на открытие счета в  банке;

· возврат средств, помещенных на счет в банке;

· отсрочку платежа банку;

· в определенных случаях -- на самостоятельное выполнение некоторых банковских операций;

· на участие в совете банка, банковских ассоциациях.

На макроуровне интересы клиента могут обеспечиваться посредством  участия крупных предприятий  как агентов хозяйства в банковском секторе в банковских ассоциациях.

Обязанности клиента не менее  определенны. Клиенты ответственны перед законом за свою подпись  в договорах с банком. Друг с  другом они должны рассчитываться не напрямую, а через банки (при совместном финансировании проектов -- через два-три банка).

Клиенты обязаны соблюдать  правила, установленные банком, при  совершении тех или иных операций. В процессе кредитования клиент обязуется  своевременно представлять достоверную  информацию, свой баланс, при необходимости -- некоторые расшифровки к отдельным его статьям, информировать о важных изменениях в финансовой, производственной или торговой деятельности.

При проведении расчетных  операций клиент должен правильно оформлять  расчетные документы, чтобы предотвратить  случаи мошенничества или подделки и не вводить банк в заблуждение. Давать поручения о перечислении платежей клиент обязан, если на его  расчетном счете имеются достаточные  ресурсы, в противном случае между  ним и банком должен быть заключен договор об овердрафте.

Если клиент хочет провести платеж, он обязан прийти в банк и  на месте заполнить необходимые  денежные документы либо заблаговременно  дать банку распоряжение о перечислении определенных сумм со своего счета.

В обязанности клиента  входит анализ деятельности банка, которому он доверяет денежные средства и через  который проводит платежи.

Существующие тенденции  во взаимоотношениях клиента и банка  можно охарактеризовать следующим  образом. Происходящие в мире экономические  и политические события, новые рынки  отражаются на:

· численности и составе  клиентов;

· сфере отношений банка  с клиентом.

Одной из тенденций в сфере  предоставления услуг является возрастание  масштабов банковских операций. Увеличение банковского сегмента экономических  отношений стало возможным за счет увеличения масштабов производственной, торговой, финансовой деятельности экономических субъектов и за счет роста их числа. Благодаря развитию информационных технологий, электронной и компьютерной техники банки проникают на удаленные территории, завоевывая новых клиентов.

Существенные изменения  происходят в структуре банковской клиентуры в сторону ее выравнивания. Клиентами банка оказываются  и крупные, и мелкие предприятия. Банки обслуживают все большее  число клиентов с низким достатком. Мини-кредиты, предоставляемые малоимущим гражданам, становятся все более  заметным явлением.

Банки усиливают внимание к клиентам -- физическим лицам. Среди потребителей банковских услуг мы видим людей старше 70 лет, несовершеннолетних граждан. Заметно расширяется перечень услуг, которыми пользуются клиенты банков. Чем более развита экономика страны и выше достаток населения, тем более развиты связи банков с физическими лицами.