Проблемы и перспективы развития операций коммерческих банков

Поэтому, проблема качества кредитного портфеля по-прежнему актуальна для  отечественных банков. Необходима диверсификация банковских кредитов по субъектам кредитования. К примеру, банки могут более  активно кредитовать малый и  средний бизнес, и выдавать кредиты  физическим лицам. Эти сегменты рынка  являются наиболее перспективными в  плане развития кредитных операций, и наиболее динамично развивающимися в последнее время.

          Необходима диверсификация портфеля по срокам. Следует отдавать предпочтение «коротким» кредитам за счет собственных «длинных» средств. Повышение оборачиваемости финансовых ресурсов увеличит рентабельность и прибыльность коммерческих банков. Вместе с тем, следует несколько ограничить практику внешнего заимствования, так как чрезмерное увлечение зарубежными займами может привести к ситуации, когда правительство будет вынуждено погашать данные обязательства, что отрицательно скажется на развитии отечественной экономики. В настоящее время огромные ресурсы находятся у населения и пенсионных фондов. Данные ресурсы необходимо инвестировать в экономику, и сделать это через банки второго уровня.

Необходима диверсификация портфеля по качеству и объектам кредитования. Особое внимание следует обратить на первоначальную оценку кредитоспособности заемщиков и максимально снизить  возможность выдачи сомнительных кредитов. Следует продолжать работу в области  повышения эффективности управления кредитным портфелем, не допускать  появления безнадежных кредитов. На первое августа 2006 года объем ссудного портфеля казахстанских банков составил 17,2 млрд. долларов США, при этом, как показывает обзор его содержимого, несколько вырос удельный вес стандартных кредитов-до 61 %, к разряду сомнительных относятся 36,8 % займов, доля безнадежных кредитов колеблется на уровне 2-2,5 %. При этом особое беспокойство вызывают форсированные темпы ипотечного кредитования -более трети ссудного портфеля приходится на инвестирование операций с недвижимостью.

Ежегодный рост объемов по ипотечным  кредитам составляет 94,2 %, то есть каждый год займы на покупку и строительство  жилья удваиваются. Столь повышенная концентрация банковского капитала в одной отрасли -само по себе явление  опасное, с другой стороны - это не только повышает риски самих банков, но и провоцирует перегрев рынка  недвижимости вместе с непомерным ростом цен на жилье.

Любая коррекция цен на недвижимость, находящейся сегодня в залоге у банков, может спровоцировать кризис по «японскому сценарию» в 90-х годах прошлого столетия. В целях минимизации рисков АФН пошел на увеличение резервной базы по ипотечным кредитам с 50 до 75 %. Это коснулось тех займов, размер которых превышает семь тысяч месячных расчетных показателей, иными словами речь идет о жилье с оценочной стоимостью более 50 тысяч долларов. Тем самым, ставилась цель обезопасить операции с дорогой недвижимостью, которая всегда больше подвержена спекулятивным рискам.

Банки теперь вынуждены откладывать  большие деньги при выдаче больших  ипотечных займов. Теоретически, увеличение резерва может повлиять на динамику процентных ставок, но в реальности это вряд ли произойдет, поскольку  эти меры направлены, прежде всего, на сокращение избыточной ликвидности  банков. Однако, если рассматривать  повышение ипотечных резервов вкупе  с другими нововведениями в банковском секторе, то возможны разные варианты развития событий.

Реакция самих банков пока отчетливо  не проявляется. Возможно, они продумывают  свои ответные маркетинговые ходы. Эксперты склоняются к мнению, что  крупные банки выйдут из ситуации, сохранив прежние ставки по кредитам. В условиях высокой конкуренции  между банками их дальнейшее повышение  не принесет ощутимых выгод и приведет к оттоку клиентов. За последние  пять лет рыночные позиции ведущих  банков страны укрепились в достаточной  степени для того, чтобы выдержать  какие-либо форс-мажоры. В более уязвимом положении окажутся мелкие банки, активы которых могут недотянуть до уровня требуемых резервов

В целом, по оценкам зарубежных экспертов, рентабельность банковской системы  Казахстана неустойчива и уязвима  для трендов в экономике. Для  успешного решения этой задачи, считают  они, банки должны сосредоточить  усилия на диверсификации доходов, развивать  бизнес в сфере розничных банковских услуг и услуг малым и средним  предприятиям, более эффективно контролировать затратную часть. Как отмечает Standard & Poor'S, слабый уровень прозрачности в структуре банковских капиталов ставит под сомнение адекватную оценку рисков.

Поэтому вероятно, что более жесткие  подходы регулирующего органа заставят банки искать другие доходные направления, улучшать позиции менеджмента, особенно совершенствовать стратегию управления рисками, которая сегодня пока далека от международных стандартов.

Как известно, качество кредитного портфеля является одним из важнейших критериев  рейтинговой оценки кредитной деятельности банка. Оно включает показатели степени  риска классифицированных активов  и уровня проблемных кредитов. Наличие  проблемных кредитов отрицательно сказывается  на финансовом положении банка. Высокий  уровень проблемных активов уменьшает  доходность кредитного учреждения и  является одной из частых причин его  банкротства.

Основные мероприятия по повышению  качества кредита должны быть направлены на:

- снижение кредитного риска  по каждой конкретной ссуде;

- снижение потерь по ссуде  на уровне кредитного портфеля  банка в целом.

В первом случае речь идет о контроле за предоставлением и использованием кредитов (причем кредитов не только предприятиям, но и гражданам), включая непрерывный  процесс отслеживания финансового  состояния клиента, его кредитоспособности, направлений использования средств  на протяжении всего периода кредитного договора. Во втором - классификация  портфеля по их различным категориям. Порядок кредитного контроля для  каждой категории кредитов определяется руководством банка.

При определении качества кредитного портфеля учитывается классификация  ссудного портфеля за год, динамика групп      классифицированных кредитов, отношение каждой группы кредитов к остатку ссудных активов, отношение просроченных и проблемных кредитов к остатку ссудной задолженности, степень риска по каждой выданной ссуде.

Анализ качества активов банка  является одним из сложных видов  анализа. Однако, существуют отработанные и апробированные в мировой практике методики анализа качества активов, разработанные Федеральной Резервной  Системой США, Банком Англии, а также  имеются и индивидуальные методики анализа самих банков. В зарубежной практике классификация ссудного портфеля по степени риска является общей  практикой для всех управляемых  банков. С тех пор, как контроль за кредитным риском стал считаться  одним из основных элементов успешного  управления банками, важнейшие зарубежные банки тщательно следят за качеством  своих портфелей кредитов. Банки  должны уделять должное внимание анализу кредитного портфеля, как  со стороны рисков, так и со стороны  эффективности вложений, т.к. это  является основным условием безрисковой  деятельности банка.

Западные банки все чаще рассматривают  свои кредиты как ссудные портфели, вырабатывают разнообразные финансовые инструменты, позволяющие минимизировать свои потери путем купли-продажи отдельных «пакетов рисков».

Данные «пакеты рисков» приобретают  финансовые организации:

-агентства по структурной перестройке;

-фонд страхования депозитов;

-другие банки;

-Центральный банк;

-Правительство.

В нашей стране, как и в других республиках, бывшего СССР, пока данный финансовый инструмент минимизации кредитных рисков развит слабо.

Коммерческие банки не могут  просто удалить рисковые ссуды из своих портфелей, дабы уменьшить  совокупный кредитный риск, т.к. такие  ссуды имеют весьма ограниченный вторичный рынок. Однако нередко  возникают ситуации, когда заемщик  оказывается неплатежеспособным и  перед банком встает дилемма: либо пролонгировать непогашенные ссуды, либо заявить об убытках в текущем году.

Таким образом, анализ и оценка ссудного портфеля в кредитной деятельности банков являются одними из наиболее важных компонентов в определении устойчивости и доходности банков. С кредитным  портфелем связана основная часть  кредитного риска, которому подвержены банки. Именно проблемы с качеством  ссудного портфеля, вызванные плохим менеджментом, становятся причиной банкротства  большинства банков.

Приоритетной в управлении кредитным  портфелем является реализация задачи повышения банковской рентабельности путем ориентации состава кредитного портфеля в сторону вложений в  наиболее привлекательные сегменты кредитного рынка и сокращение вложений, приходящихся на наименее привлекательные  направления кредитования.

Существует множество различных  тенденций, влияющих на риски банковской системы. Например, в Казахстане растет спрос на долгосрочные кредиты. Если банки будут кредитовать долгосрочные проекты, имея краткосрочные пассивы (например, депозиты), то они, конечно, берут  на себя определенный риск. Однако у  наиболее крупных банков появились  источники «длинных» денег - прежде всего это рынки еврооблигаций  и структурного финансирования. За счет этих источников банковская система  приобретает большую устойчивость и возможность удовлетворить  потребности реального сектора  экономики в долгосрочном финансировании.

Быстрый рост общего объема кредитного портфеля банков может в принципе привести к финансированию менее  качественных заемщиков. Сначала система  финансировала только самых кредитоспособных заемщиков. После насыщения этого  сектора банки выходят на менее  кредитоспособных, и так далее. Но рост кредитного портфеля также несет  в себе положительные тенденции: уходя в розницу, малый и средний  бизнес, банки все меньше концентрируются  на крупных заемщиках, в итоге  идет диверсификация кредитного портфеля и общий риск может снизиться.

В последнее время ряд ведущих  банков страны сделали укрепление риск - менеджмента одним из основных приоритетов деятельности. Наши банки сейчас готовы активно и профессионально финансировать экономику. Другим негативным фактором, влияющим на рост кредитов, является то, что происходит резкое снижение количества банков. Их число за этот период перехода к рыночным отношениям в экономике сократилось с 71 до 34. Хотя это процесс закономерный, но явно отражающий тенденции монополизации банковского сектора, на котором первая десятка банков-лидеров остается пока неизменной - это АО Казкоммерцбанк, АО Банк ТуранАлем, АО Народный банк Казахстана и другие. Причем, именно эти лидеры первой десятки ведут самое активное кредитование реального сектора экономики. Однако, по оценкам экспертов, в ближайшее время Народный Банк из числа лидеров банковской системы может стать лидером «второго эшелона». А его место в тройке лидеров займет АТФ банк или Альянс Банк, которые усиленно набирают темпы развития в последнее время. Развитие кредитных структур может быть основано и на том, что регионы обладают кредитным потенциалом, так как рост депозитной базы в кредитных ресурсах банковского сектора опережает уровень кредитования в регионах.

Достигнув высокого уровня в эффективности  обработки информации о предложении  и спросе на ссуды, а также в  установлении норм ссудного процента, рынок банковского кредитования стал важнейшей составляющей экономических  систем развитых стран. Такого высокого развития рынка банковских кредитов зарубежные страны достигли благодаря  высокоэффективному управлению кредитным  портфелем. Казахстанская банковская система должна опираться на зарубежный опыт работы с учетом всех проблем, складывающихся в Республики Казахстан. Правительство должно рассмотреть  все проблемы в банковской сфере  и помочь при решении этих вопросов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

Подводя итог сказанному, можно определенно  сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня – основная составная  часть кредитно-финансовой системы  любой страны. Кредитные системы  развитых стран имеют различную  структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых странах  существуют двухступенчатые банковские системы –  Центральный и коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, масштабы их деятельности в экономике  развитой страны поистине огромны. Представление  об  этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного  банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без  которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием  депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов).

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных  банковских продуктов и услуг. Все  они связаны между собой. Прежде всего, существует зависимость между  активными и пассивными операциями. Банки оперируют преимущественно  чужим капиталом, поэтому масштабы кредитования и инвестирования банковских средств во многом зависят от способностей кредитного учреждения привлечь свободный  денежный капитал и сбережения. В  то же время с развитием банковской системы зависимость активных операций от пассивных ослабевает. Помимо общей  связи активов и пассивов имеется  зависимость между отдельными видами операций. Острейшая конкуренция  на рынке ссудных капиталов заставляет банки вводить новые формы  обслуживания, предоставлять соответствующие  и дополнительные услуги. Кроме того, регулярные кредитные связи между  банком и заемщиком (например, крупной  компанией) побуждает банк инвестировать  капитал клиента в ценные бумаги, выполнять для него комиссионные и посреднические операции, принимать  его имущество в управление на доверительной основе, осуществлять расчеты в своем электронно-вычислительном центре и т.д.