Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….....3

ГЛАВА 1. Теоретические аспекты кредитования……………………………...5

1. Сущность и роль кредита в экономике……………………..………………5
2. Формы и виды кредита………………………………………………………9
3. Ссудный процент и факторы его определяющие…………….................... 9

ГЛАВА 2. Анализ рынка потребительского кредитования..…………………11

2.1 Исторический аспект потребительского  кредитования в России………..19 2.2 Современное состояние рынка потребительского кредитования в России…………………………………………………………………………….23

ГЛАВА 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России…………………………………………………………..25

3.Проблемные аспекты развития  потребительского кредитования  в России…………………………………………………………………………….30

3.2 Прогнозные направления развития  потребительского кредитования  в России…………………………………………………………………………….33

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….26

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………………..28

ПРИЛОЖЕНИЕ…………………………………………………………………29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Потребительское кредитование играет важную роль в российской экономике. Покупка товаров в кредит постепенно становится неотъемлемой частью жизни российских потребителей, что повышает уровень благосостояния населения. Западный опыт показал, что кредитование частных лиц является не только мощным стимулирующим инструментом расширения рынков сбыта и увеличения объемов продаж, но также фактором увеличения темпов экономического роста. На сегодняшний момент это одно из основных направлений деятельности коммерческих банков, которое продолжает оставаться перспективным в плане развития и приносит огромные сверхприбыли в банковский сектор.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. В нашей стране производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.

Несмотря на выгодность деятельности, связанной с розничным кредитованием, кредиторы несут и большие риски. За время работы на данном сегменте банковского рынка, банки составили большое количество кредитных историй заемщиков, которые занимаются потребительским кредитованием, а также предприятий розничной торговли, и составляют особую коммерческую тайну.

Актуальность темы потребительского кредитования очевидна. Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось весьма стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, но с недавних пор ситуация начала меняться. Рост заметно приостановился и даже начала появляться

3

отрицательная динамика развития.

Целью данной курсовой работы является изучение системы кредитования в России.

Задачи:

1. Рассмотреть теоретические аспекты  кредитования.

2. Проанализировать исторический  аспект кредитования и современное  состояние кредитования в России.

3. Изучение проблем и перспективы  развития кредитования.

Объектом исследования является кредит как экономическая категория.

Предметом исследования выступает организация и функционирование рынка потребительского кредитования в России.

В курсовой работе использовались следующие методы: методологический, исторический, диалектический подход, сравнительный, анализ и синтез.

Информационной базой исследования выступили такие авторы как Лаврушин О.И., Колпакова Г.М., а также периодическая литература и интернет ресурсы.

Работа состоит из введения, 3 глав, заключения, списка литературы, заключения и приложения.

В первой главе рассматриваются сущность, роль кредита в экономике, формы и виды кредита, а также ссудный процент и факторы его определяющие.

Во второй главе рассматривается исторический аспект кредитования и анализ современного состояния кредитования в России.

В третьей главе перечисляются основные проблемы и перспективы кредитования в России.

В заключении сделаны выводы по работе.

 

 

 

 

4

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ

 

1.1. Сущность и роль кредита в экономике

 

Кредит – это предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах.

Принципы:

- возвратность;

- срочность;

- обеспеченность;

- платность;

- целевое назначение.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

1. Возвратность  означает, что средства должны  быть возвращены, а экономической  основой возврата служат непрерывность  кругооборота средств и их  наличие к сроку возврата ссуды. Кредит как определенная система  экономических отношений отличается  от других денежных отношений  тем, что здесь движение денег  происходит на условиях возвратности. Следовательно, в данном принципе  заключена сущность кредитных  отношений: ссуда возвратна и важно обеспечить возврат средств в установленный срок.

2. Срочность  кредитования представляет собой  необходимую форму достижения  возвратности кредита. Принцип срочности  означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита.

3. Обеспеченность  ссуд как принцип кредитной  сделки показывает, что имеющиеся  у заемщика имущество, ценности, недвижимость или солидный гарант  позволяют кредитору иметь уверенность  в том, что возврат ссуженных  средств будет обеспечен в  срок. Данный принцип подразумевает  реальное обеспечение предоставленных  заемщику ссуд различными видами  имущества или обязательствами  сторон.

4. Платность  банковских ссуд означает внесение  получателями кредита определенной  платы за временное пользование  для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на  практике осуществляется через  механизм банковского процента. Ставка банковского процента  – это своего рода «цена»  кредита. Банку платность кредита  обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные нужды. При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

А) ставка рефинансирования ЦБ РФ;

Б) средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая по депозитам различного вида);

В) структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

Г) спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

Д) срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

Е) стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

5. Целевое  назначение кредита распространяется  на большинство видов кредитных  операций, выражая необходимость  целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит  практическое выражение в соответствующем  разделе кредитного договора, устанавливающего  конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского  контроля над соблюдением этого  условия заемщиком. Нарушение данного  обязательства может стать основанием  для досрочного отзыва кредита  или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются также прежде всего выполняемыми им функциями.

Перераспределительная функция.

В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль.

Экономия издержек обращения.

Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временный разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Ускорение концентрации капитала.

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее расчета с кредитором, привлечение кредитных ресурсов более чем оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства.

Обслуживание товарооборота.

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Роль кредита в условиях рыночной экономики.

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивание нормы прибыли. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижения научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создания необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

 

1.2. Формы и виды кредита

 

Форма кредита – это внешнее конкретное проявление кредитных отношений.

Классификацию форм кредита проводят по нескольким базовым признакам:

- по характеру ссужаемой стоимости (товарный кредит, денежный, смешанный);