Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

- по виду кредитора и заемщика;

- иным признакам.

По виду кредитора и заемщика различаются в основном следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный, межбанковский, межхозяйственный, международный.

Коммерческий кредит предоставляет одно предприятие другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита может быть вексель. Главная цель такого кредита – ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и в сумму векселя, как правило, ниже , чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Виды коммерческого кредита:

- предоставляемая поставщиком  товара (кредитором) покупателю (заемщику) отсрочка платежа за поставленный  товар. При отсрочке платежа покупатель  может передавать кредитору вексель, т.е. обязательство платежа. Этот  вексель может быть учтен в  банке (куплен банком) по цене  ниже номинала. Этот вексель в  дальнейшем, до истечения срока  его погашения, может использоваться  как платежное средство при  расчетах;

- авансы покупателей в счет  предстоящих платежей поставщику.

Значение коммерческого кредита состоит в том, что он ускоряет реализацию товаров, а также расчеты в хозяйстве.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическими лицами, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать либо как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний, либо как ссуда денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

Банковский кредит выдается на основе заключения кредитного договора индивидуально с каждым заемщиком.

Цели банковского кредита:

- увеличение основного и оборотного  капитала предприятий;

- пополнение сезонных запасов;

- учет или переучет векселей;

- кредитование населения.

Виды банковского кредита:

- прямой – предоставление ссуды  напрямую заемщику;

- косвенный (предоставление ссуды через посредника, например населению через торговую сеть или с использованием векселя).

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. В промышленно развитых странах население тратит 10-20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. Потребительский кредит может выдаваться под движимое и недвижимое имущество. Потребительский кредит в РФ делится на: кредит на неотложные нужды, кредит под залог ценных бумаг, кредит на строительство и приобретение жилья, кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, на покупку товаров длительного пользования, на хозяйственное обзаведение некоторым категориям граждан.

Под ипотечным кредитом понимается ссуда под залог недвижимости. Она выдается на приобретение или строительство жилья, покупку земли, т.е. имеет долгосрочный характер. Ипотечный кредит считается одним из наиболее «надежных» для кредитора. В ипотечной сделке владелец имущества получает ссуду у кредитора (которой одновременно становиться залогодержателем) и передает последнему в качестве обеспечения кредита право на преимущественное удовлетворение своих претензий из стоимости заложенного имущества (в случае отказа от погашения кредита или его неполного погашения).

Государственный кредит следует подразделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов (размещая государственные ценные бумаги на финансовом рынке) для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга.

Субъектами межбанковского кредита выступают банки: коммерческие банки предоставляют кредит друг другу, центральный банк кредитует коммерческие банки.

Межхозяйственный кредит имеет сходство с коммерческим кредитом, но, в отличие от него, не имеет товарной основы: он подразумевает предоставление денежных средств взаймы различными хозяйствующими субъектами.

Международный кредит отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях срочности, платности и возвратности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают частные фирмы (фирменный кредит), банки (международный межбанковский кредит), государственные (межправительственный кредит) и региональные валютно-кредитные и финансовые организации.

Виды кредита.

Виды кредита – конкретное приложение кредита на практике, характеристика особых организационно-экономических признаков кредита.

Виды кредита классифицируются по различным критериям (признакам):

1. По экономическому  характеру объектов кредитования:

- кредит на формирование оборотных  средств предприятия;

- кредит на реконструкцию, модернизацию;

- кредит на неотложные нужды  под товарно-материальные ценности, а также на временные нужды  под сверхплановые запасы;

- кредит под затраты (сезонное  производство, подготовка новых  производств);

- расчетные кредиты (кредит в  связи с отгрузкой готовой  продукции, открытие аккредитива);

- платежные кредиты (как следствие  несвоевременного поступления средств  за отгруженный товар);

- кредиты под покрытие временных  разовых потребностей при отсутствии  свободных денежных средств.

2. По срокам  возврата:

По сроку возврата кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Долгосрочный кредит предоставляется на срок более 1 года. Краткосрочный кредит в основном предоставляется на срок до 1 года включительно.

3. По срокам  погашения:

- срочные (срок погашения ссуды  не наступил);

- отсроченные (пролонгированные –  срок погашения по ним перенесен);

- просроченные (не возвращенные в срок).

4. По порядку  погашения:

- с рассрочкой платежа;

- единовременное погашение;

- с равномерным погашением (погашение  по возрастающей и убывающей).

5. По источникам  погашения:

- за счет средств заемщика;

- за счет средств гаранта;

- за счет новых кредитов.

6. По связи  с принципом обеспеченности:

- с прямым обеспечением;

- с косвенным обеспечением;

- не имеющие обеспечения.

7. По плотности  кредитования:

- с максимальной процентной  ставкой;

- с повышенной процентной ставкой;

- с пониженной процентной ставкой;

- беспроцентные.

8. По степени  риска:

- стандартные (выданные по всем  правилам, с проверкой кредитоспособности);

- ссуды с повышенным риском (срок  погашения не наступил, но выяснились  новые обстоятельства, например ухудшение финансового положения заемщика, обесценение залога и т.д.);

- пролонгированная;

- безнадежная к погашению.

9. По отраслевой направленности: торговые, промышленные, строительные.

10. По порядку  выдачи: кредиты с единовременной  выдачей и выдачей по частям  с нарастанием суммы долга.

11. В зависимости  от оформляемых документов: предоставляемые  по кредитному договору или  кредитному соглашению, кредиты  одноразовые и постоянные.

12. По уровню  доходности: высокодоходные, низко  доходные и не приносящие дохода.

 

1.3. Ссудный процент и факторы  его определяющие

 

Ссудный процент – объективная экономическая категория, представляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости. Его возникновение обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые, в свою очередь, определяются отношениями собственности. Ссудный процент возникает там, где отдельный собственник передает другому определенную стоимость во временное пользование с целью ее производительного потребления.

Ссудный процент является своеобразной ценой, ссужаемой во временное пользование стоимости.

Классификация видов ссудного процента основывается на формах кредита (коммерческий процент, банковский, потребительский и т.д.); видах кредитных учреждений (учетный процент центрального банка, банковский); сроках ссуд (по ссудам краткосрочным или ставкам денежного рынка, по долгосрочным ссудам или ставкам по облигационным займам); видам ссуд (процент по ссудам в оборотные средства, по овердрафту, по учету векселей, по целевым ссудам и т.д.); видах операций (процент по ссудам, по межбанковским кредитам); по способу начисления (простые и сложные проценты, обыкновенные и точные и т.д.).

Независимо от вида договорной ссуды процент должен формироваться на основе цены кредитных ресурсов и маржи, необходимой для данного коммерческого банка. При этом цена кредитных ресурсов должна учитываться не рыночная (цена привлечения ресурсов), а реальная. Достаточная для банка процентная маржа должна покрывать общебанковские издержки и создавать прибыль. Кроме того, процент по договору должен учитывать темпы инфляции и банковские риски.

При формировании рыночного уровня ссудного процента на отклонение его величины от средней нормы прибыли влияют как общие факторы, действующие на макро-уровне, так и частные, лежащие в основе проведения процентной политики отдельных кредиторов.

К числу общих факторов относятся:

- соотношением спроса и предложения  заемных средств;

- регулирующая направленность  политики Центрального банка  РФ;

- степень инфляционного обесценения  денег.

Последний из названных факторов оказывает особое влияние на уровень ссудного процента. Об этом свидетельствует практика всех стран, прошедших по пути перехода от плановой экономики к рыночным отношениям, к числу которых соответственно относится и Россия.

Частные факторы определяются конкретными условиями деятельности кредитора, его положением на рынке кредитных ресурсов, характером операций и степенью риска.

Ссудный процент – цена ссуженной во временное пользование стоимостью в денежной форме или в форме материальных ценностей. При производственном использовании кредита источником ссудного процента является прибыль, полученная предпринимателем в результате использования ссуженной стоимости.

Движение средней нормы процента определяется соотношением спроса и предложения на рынке ссудного капитала.

Уровень процентной ставки по каждой конкретной ссуде зависит от множества факторов. Которые постоянно меняются:

1. Срок кредита  – уровень процентной ставки  пребывает в непосредственной  зависимости от срока кредита: чем больше срок, тем выше процентная ставка. Такая зависимость обусловлена двумя факторами:

- во-первых, по значительным срокам  кредита более высок риск потери  от невозвращения кредита и  обесценивания средств во время  инфляции.

- во-вторых, вложения долгосрочного  характера, как правило, приносят  клиенту относительно выше отдачу.

2. Размер  кредита – обычно процент по  большим кредитам должен быть  ниже, чем мелких, поскольку затраты, связанные с кредитной услугой не пребывают в непосредственной связи от ее величины, а абсолютный кредит банка по большим кредитам выше, чем по мелким.

3. Обеспеченность  кредита – каждая из форм  обеспечения возврата кредитов  имеет свой уровень возможности. Банк должен оценивать качество  соответствующей формы обеспечения  и устанавливать процентную ставку  с учетом этих данных. Чем выше качество залога, тем ниже может быть процентная ставка.

4. Направление  использования кредита. Повышенные  процентные ставки устанавливаются  по ссудам с повышенным кредитным  риском. Например, по ссудам выдаваемым для устранения финансовых затруднений на инвестиционные цели и т.п.

Факторы влияющие на уровень ссудного процента могут быть связаны с различными экономическими процессами, происходящими на макро-уровне:

1. фаза промышленного  цикла: а) начало промышленного подъема  – норма ссудного процента  остается низкой, так как товаропроизводители  используют преимущественно собственный, а не заемный капитал; б) высшая  стадия промышленного цикла –  норма ссудного процента растет, так как увеличение кредитных  вложений превосходит рост производства, но и на спекулятивные операции  на валютном, фондовом и товарном  рынках; в) период кризиса – норма ссудного процента достигает максимального уровня, так как происходит погоня за деньгами, как платежным средством, в то время, как предложение ссудного капитала сокращается; г) депрессия – норма ссудного процента минимальная, предложение ссудного капитала увеличивается, а спрос падает, в результате сокращения и застоя производства объема промышленного и товарного капитала сокращается, а высвобожденные из оборота денежные средства увеличивают ссудный капитал.

2. уровень  инфляции.

3. изменение  спроса на кредиты вследствие  неопределенности перспектив экономического  развития.

4. денежно-кредитная  политика Центрального банка  РФ.

5. дефицит  государственного бюджета.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

 

2.1. Исторический аспект потребительского  кредитования в России

 

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем у других возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других – их недостаток. Это создает возможность возникновения кредитных отношений, т.е. кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.