Проблемы функционирования платежной системы России

Введение

 

При использовании бумажных и кредитных денег всегда появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное  признание всеми участниками  расчетов факта совершения платежа  и погашения долга. Формируется  особая система передачи платежной  информации – платежная система.

Цель работы : дать общее представление о платежной системе Российской Федерации, предложить способы ее совершенствования, ускорения роста объемов электронных платежей, а также найти пути наиболее полного удовлетворения потребностей России в этой сфере.

В соответствии с поставленной целью можно выделить следующие  задачи работы:

-отразить теоретические аспекты платежной системы;

-дать характеристику состояния платежной системы России;

-разработать эффективную электронную платежную систему России на базе передового зарубежного опыта

В настоящее время глобальные платежные системы основываются на широком спектре платежных  соглашений, простейшие из которых  представлены двухсторонними соглашениями (между банками-корреспондентами), а  более сложные могут включать свыше ста участников.

Актуальность исследования платежной системы России в сложившейся  ситуации заключается в назревшей  необходимости обобщения вопросов теории современной платежной системы, критического анализа практики платежных  технологий Российской Федерации.

В развитии платежной системы  России в последнее десятилетие  обнаружились негативные тенденции, связанные  с дополнительными внешними рисками. Несмотря на стабильный рост объемов  платежей, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется  и целый ряд частных и общих нерешенных проблем в обеспечении платежной дисциплины и рациональной организации технологии расчетов.

Современное состояние отечественной  платежной системы говорит не в пользу ее конкурентоспособности: усиливается конкуренция со стороны  небанковских платежных комплексов, таких как Visa и MasterCard, в ущерб широкого внедрения национальных проектов, несмотря на то, что объем трансграничных безналичных расчетов населения  незначителен.

Таким образом, проблема создания единой электронной платежной системы  России, основанной на принципах экономической  эффективности и безопасности, становится еще более актуальной в свете  необходимости повышения ее конкурентных преимуществ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы функционирования платежных 

     систем

1.1 Сущность и структура платежной системы России

 

В денежных системах, где  функции денег как средства обращения  и средства платежа выполняют  полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования  платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. При  использовании же бумажных и кредитных  денег появляется потребность в  разработке особых правил их обращения  и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание  всеми участниками расчетов факта  совершения платежа и погашения  долго. Формируется особая система  передачи платежной информации. Значение этих правил, процедур, а также систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы  создается самостоятельная платежная  система. С развитием международного обмена возникают международные  платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками  международных рынков, находящихся  в разных странах. [1,130]

Платежная система – это  совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и  расчеты друг с другом. [1,131] Некоторые экономисты определяют платежную систему как систему обмена трансакциями и взаиморасчетов между ее участниками, реализованная с использованием пластиковых карточек, например "Виза", "Америкен экспресс" и т.д. [21]

С позиции системности  все элементы платежной системы  должны находиться во взаимодействии, только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования. [1,131]

Эффективность платежной  системы – это своевременность  и надежность передачи и учета  платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном  функционировании платежной системы  существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для  лучшего управления ликвидностью в  банках, и на предприятиях. Различные  сбои, непреднамеренные или неожиданные  задержки в платежах существенно  подрывают доверие к платежной  системе, экономические агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены платежи. Все это  приводит к возрастанию риска, а  тем самым и повышению издержек участников платежной системы и  к платежному кризису. Об этом наглядно свидетельствуют кризисы 1994 и 1998 годов  в России, когда неплатежи клиентов влекли за собой неплатежи коммерческих банков. [1,131]

В качестве элементов платежной  системы можно выделить:

-институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

-финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

-контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Элементы платежной системы  тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленных в нормативно-правовых актах государства  и международных соглашениях. Работа платежной системы России в целом  построена согласно соответствующим  правовым актам, на основе которых разработаны  правила ее функционирования. Они  являются едиными для любой системы  и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандартных платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения). [1,132]

Основными участниками платежной  системы являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные  центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов  и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана  с реализацией основной цели деятельности центрального банка – обеспечением стабильности банковской системы. При  этом центральный банк может выступать  в качестве:

-пользователя платежной системы, т.е. осуществлять свои собственные операции;

-участника платежной системы, т.е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов;

-лица, предоставляющего платежные услуги;

-защитника государственных интересов, т.е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.

К компетенции центральных  банков, как правило, относится управление рисками платежных систем. Центральный  банк контролирует риск ликвидности, кредитный  и системный риски в платежной  системе, осуществляет регулирование  ликвидности ее участников, в том  числе на основе функции кредитора  последней инстанции, выступает  как оператор платежной системы. [1,132]

Платежная система включает три основных расчетных процесса:

-инициирование платежа – процесс, при помощи которого хозяйствующий субъект поручает обслуживающему его банку перевести денежные средства другому хозяйствующему субъекту. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов;

-процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками – участниками платежной системы;

-процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

При расчетах наличными деньгами в качестве платежного инструмента  выступают сами наличные деньги. Расчеты  происходят непосредственно между  плательщиком и получателем. Роль банков сводится к обслуживанию оборота  наличных денег: выдача их из касс банка, зачислению на счета, инкассации, хранению и т.п. Центральный банк осуществляет выпуск наличных денег в обращение, устанавливает правила совершения операций с ними, прогнозирует потребность  оборота, регулирует покупюрный состав налично-денежной массы и т.п. Обращение  наличных денег происходит во внебанковском  обороте, правила расчетов наличными  деньгами по своей сути сводятся к  правилам совершения кассовых операций. [1,135]

При безналичных расчетах все платежи совершаются в  рамках банковской системы. Для их проведения предприятию в коммерческом банке  открывается расчетный или текущий  счет, на котором хранятся его свободные  денежные средства. При осуществлении  безналичного платежа деньги должны списываться со счета плательщика  и зачисляться на счета получателя – другого предприятия. Если счета  плательщика и получателя находятся  в одном банке, то в нем происходит простое перемещение средств  по счетам. Если же их счета открыты  в разных банках, то средства переводятся  их одного банка в другой, т.е. осуществляются межбанковские расчеты. Для проведения расчетов между самостоятельными банками  используются корреспондентские счета.

Корреспондентский счет –  это счет, который один банк (банк-респондент) открывает в другом банке (банке-корреспонденте) для совершения по этому счету  операций, предусмотренных договорами между ними. Счет, который ведет  банк-корреспондент, носит название ЛОРО. На балансе банка-респондента  он называется НОСТРО. Основные записи делаются по счету ЛОРО. Они являются решающими для обеспечения своевременности  расчетов. Операции по счету НОСТРО проводятся по методу зеркальной бухгалтерии. Расчетные операции по указанным  счетам осуществляются при условии  обеспечения ежедневного равенства  их остатков и отражаются в балансах банка-респондента и банка-корреспондента одной календарной датой (число, месяц, год) – датой перечисления платежа (ДПП). Корреспондентские счета  открываются коммерческими банками  друг другу по взаимной договоренности. В Центральном банке РФ корреспондентские  счета коммерческих банков открываются  в обязательном порядке. Каждый банк имеет один корреспондентский счет в расчетном подразделении Центрального банка РФ. К расчетным подразделениям Банка России относятся годовые  расчетно-кассовые центры и расчетно-кассовые центры. [1,136]

Любые взаимодействия участников платежной системы построены  на определенных договорных отношениях. На основании договора открывается  корреспондентский счет в расчетной  сети Банка России и корреспондентские  счета в других банках и кредитных  организациях. Договором, как правило, определяются порядок открытия и  ведения счета, порядок проведения операций по последнему (в том числе  и сроки прохождения платежей), права и обязанности сторон, их ответственность. В нем фиксируются  платежные реквизиты сторон. Кроме  того, договором предусматриваются  стоимость оказания сторонами тех  или иных услуг, срок его действия, порядок изменения, расторжения, урегулирования споров. Договора корреспондентского (субсчета) и банковского (для физических лиц) счетов служат основой функционирования платежной системы России.

Если банк-резидент открывает  счет в банке-нерезиденте, то он подписывает  с банком-корреспондентом не договор, а тарифы по операциям, т.е. свое согласие на условия банка-корреспондента, согласно которым оказываются платежные  услуги. Все их взаимоотношения в  дальнейшем регулируются только в рамках данной тарифной политики контрагента  при условии, что это не противоречит международным и внутренним правилам государства банка-корреспондента. [1,137]

В зависимости от организации  межбанковских расчетов выделяют различные  виды платежных систем.

Для того чтобы определиться с характерными моделями, используемыми  в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между  ними, например, такие как:

-операторов системы (центральный банк или частная организация);

-механизм расчета (валовые или чистые расчеты);

-кредитный механизм (с предоставлением или без предоставления кредита участнику его расчетов в течение рабочего дня).

Для более подробного рассмотрения этих понятий обратимся к классификации  платежных систем, представленной в « Таблице А.1 ». 
 По иерархии, или степени подчинения, различают системы централизованные, где каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. К централизованной системе можно отнести систему расчетов Банка России, а к децентрализованной – систему межбанковских расчетов посредством установления прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских расчетов, внутрибанковскую (межфилиальную) систему расчетов. [1,138]